【正文】 理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運作。發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款按照《農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理制度》執(zhí)行。另外信用證和票據(jù)等類似保證金墊付貸款，視同上述相關(guān)貸款一同處理。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。保證貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。（三）按方式分類。中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。第五章 業(yè)務(wù)種類第二十六條 信貸業(yè)務(wù)根據(jù)《貸款通則》規(guī)定分類如下：（一）按性質(zhì)分類?？蛻粜庞玫燃壈凑斩颗c定性分析、動態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結(jié)合的方法，對客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、資金實力、償債能力、經(jīng)營能力、經(jīng)濟效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質(zhì)等方面作出客觀、公正、實事求是的分析評價，進行確定。對客戶授信，要實行貸款、貼現(xiàn)等信貸品種的綜合授信；（三）據(jù)實辦理。第二十四條 授信的發(fā)放與管理。第二十三條 授信的方式。第二十二條 授信的條件。第四章 客戶授信管理第二十條 客戶授信包括表內(nèi)、表外授信。第三章 客戶對象與基本條件第十八條 客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。（一）不準(zhǔn)向國家明令禁止的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項目發(fā)放貸款；（二）不準(zhǔn)向二年內(nèi)有不良記錄的對象發(fā)放貸款；（三）不準(zhǔn)向一年內(nèi)有不良記錄的對象提供擔(dān)保的單位、企業(yè)和個人發(fā)放貸款；（四）不準(zhǔn)向證券公司、信托公司發(fā)放貸款；（五）不準(zhǔn)發(fā)放冒名貸款；（六）不準(zhǔn)采取化整為零等各種形式發(fā)放壘大戶貸款；（七）不準(zhǔn)發(fā)放從事有價證券、期貨等投資的貸款；（八）不準(zhǔn)超權(quán)限、逆程序發(fā)放貸款；（九）不準(zhǔn)擅自提高客戶等級、擅自提高授信額度；（十）不準(zhǔn)向員工親屬發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的貸款。所有信貸從業(yè)人員按照工作能力和業(yè)績進行考核評定，實行等級管理。該崗位人員應(yīng)具備較完備的信貸、法律、財務(wù)等知識，依誠信和公開原則獨立行使盡職調(diào)查職能，必要時可聘請外部專家或委托專業(yè)機構(gòu)開展特定的盡職調(diào)查工作。部門負責(zé)人和參與調(diào)查人員為調(diào)查主責(zé)任人；信貸業(yè)務(wù)部門貸款審查崗為審查主責(zé)任人，參與審查人員為審查次責(zé)任人；貸審會、總經(jīng)理為審批主責(zé)任人，其他委員為審批次責(zé)任人。辦理貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、貸后管理責(zé)任人分別承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險責(zé)任。第一責(zé)任人應(yīng)當(dāng)獨立判斷市場風(fēng)險，有權(quán)決定貸款是否進入后續(xù)審批程序，有權(quán)拒絕任何組織和個人對其貸款調(diào)查及貸后管理的指令和干預(yù)。第十一條 實行貸后管理制度。（四）適時調(diào)整。在評定信貸經(jīng)營管理等級的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級，確定不同的信貸權(quán)限。公司統(tǒng)一制定信貸經(jīng)營管理等級考核指標(biāo)。對大額或有疑義的貸款，必要時可聘請外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科學(xué)性。貸審會會議紀(jì)要的內(nèi)容包括會議召開的時間、地點、參加人員、審議事項、審議結(jié)果等。（4）總經(jīng)理一票否決原則。（2）少數(shù)服從多數(shù)原則。貸審會必須由3人以上單數(shù)人員組成，設(shè)主任委員一名，負責(zé)組織召開貸審會會議。貸款審批由公司貸款審批崗負責(zé)，按照貸款審批權(quán)限，對是否發(fā)放貸款進行決策。信貸業(yè)務(wù)部門貸款審查崗在接收到的貸款資料，進行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查結(jié)果提交風(fēng)險管理部門進行再次審查。信貸人員受理貸款業(yè)務(wù)申請，要依據(jù)信用風(fēng)險等級，對客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報告并簽署意見，報送貸款審查崗或?qū)彶椴块T審查。第九條 實行審貸分離制度。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅持“獨立審批、分級管理”原則，嚴(yán)格按照權(quán)限辦理。以上兩類客戶申請項目貸款的，項目資本金比率不得低于50%，建設(shè)資金來源落實可靠。（6）公司規(guī)定的其他條件。（2）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。指具有壟斷優(yōu)勢的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢的支柱產(chǎn)業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等。指對公司具有較大貢獻度，列入政府發(fā)展計劃的重點項目。指信用等級高，償債能力強，無不良記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳的中小客戶?！叭r(nóng)”客戶。信貸準(zhǔn)入管理包括準(zhǔn)入對象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入過程和準(zhǔn)入權(quán)限的管理。堅持以人為本，服務(wù)中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的宗旨。包括貸款、貼現(xiàn)、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。小額貸款公司信貸管理基本制度匯編二0一二年七月**小額貸款公司信貸管理制度第一章 總 則第一條 為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實際，制定本制度。第四條 本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員。實行“審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持；審貸分離、獨立審批和安全性、流動性、效益性統(tǒng)一”的原則。（一）嚴(yán)格準(zhǔn)入對象。指一般農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)。個人消費客戶。優(yōu)勢區(qū)域。（二）嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。（3）具備評信條件的客戶，信用等級在A級以上，無不良信用記錄。除以上基本條件外，對不同類型客戶，還須符合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件。（3）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當(dāng)職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用。第八條 實行客戶授信管理制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進行分離，由不同崗位或部門承擔(dān)，實行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機制。信貸人員要承擔(dān)因調(diào)查情況不實導(dǎo)致貸款失誤的主要責(zé)任。審查的主要內(nèi)容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經(jīng)營狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風(fēng)險程度是否可控制，貸款（擔(dān)保）手續(xù)是否合法合規(guī)等。在貸款審批過程中，貸款審批部門和審批人要承擔(dān)審批失誤的主要責(zé)任。貸款調(diào)查人員、審查人員可列席參加貸審會，接受貸審會成員的詢問，但沒有表決權(quán)。參與審批人員中70%以上人員同意方能通過。對貸審會表決同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理有一票否決權(quán)；貸審會表決不同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理不得決定發(fā)放。貸審會會議紀(jì)要連同有關(guān)貸款資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。第十條 實行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。等級考核指標(biāo)主要包括：當(dāng)年新增貸款到期年末收回率、小額農(nóng)貸到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風(fēng)險度、單戶貸款比例指標(biāo)、信貸綜合管理等。凡當(dāng)年新增不良貸款占比超過5%以上的信貸員一律不得核定貸款權(quán)限。公司根據(jù)信貸員和信貸業(yè)務(wù)部的不同時期、不同階段信貸經(jīng)營管理水平的變化和信貸經(jīng)營管理等級考評結(jié)果，適時調(diào)整信貸權(quán)限。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為,包括企業(yè)監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等，具體按照《貸后管理制度》執(zhí)行。貸款第一責(zé)任人應(yīng)親自在貸款借據(jù)上簽字注明。（一）信貸員審批的貸款。第十四條 盡職調(diào)查及責(zé)任追究制度。委員會應(yīng)定期評價與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責(zé)，對未盡職人員追究相關(guān)責(zé)任。不同等級授予不同的事權(quán)，享受不同的待遇或不同的工資標(biāo)準(zhǔn)。第十七條 實行劣質(zhì)客戶退出制度。第十九條 客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；應(yīng)付利息和到期貸款已清償或落實了信貸部認可的還款計劃；（三）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證；（四）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。表內(nèi)授信：貸款、貼現(xiàn)等；表外授信：貸款承諾、保證等。對客戶實施授信除符合客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備的基本條件外，還必須進行客戶信用等級評定。對客戶授信管理分為內(nèi)部授信和公開授信兩種方式。（一）歸口管理。信貸部可根據(jù)客戶信用等級，確定采取抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保及信用方式辦理單筆信貸業(yè)務(wù)；（四）加強監(jiān)測。必要時可委托獨立的、資質(zhì)和信譽較高的外部評級機構(gòu)完成。分為自營貸款、委托貸款。（二）按期限分類。長期貸款，是指貸款期限在5年以上的貸款。貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。公司只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。不動產(chǎn)質(zhì)押貸款額不得超過不動產(chǎn)質(zhì)押物評估值的70%，動產(chǎn)質(zhì)押貸款額不得超過動產(chǎn)質(zhì)押物評估值的50%，權(quán)利質(zhì)押貸款額不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的80%。第二十七條 公司應(yīng)結(jié)合自身實際，積極開展以下業(yè)務(wù)品種。（二）中小企業(yè)貸款。辦理信貸業(yè)務(wù)的基本程序：客戶申請→受理與調(diào)查→審查→審批→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。（二）審查。公司貸審會審議后，報董事長（總經(jīng)理）審定。（五）貸款發(fā)放。按《貸后管理制度》執(zhí)行。公司辦理承兌匯票貼現(xiàn)及其他或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)按規(guī)定收取手續(xù)費。第三十條 信貸合同管理。第七章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理第三十一條 實行信貸資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)警提示制度。第三十三條 貸款監(jiān)測實行期限分類法和質(zhì)量分類法。貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款；其中，次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。對不良貸款實行直接監(jiān)控和重點監(jiān)控，嚴(yán)格責(zé)任考核。第三十六條 抵債資產(chǎn)管理。已核銷的貸款，要嚴(yán)格保密，由專人實行賬銷案存管理。公司根據(jù)分類管理的要求，可對信貸員的審批權(quán)限實時進行調(diào)整。對借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動正常、能按時支付利息、貸款擔(dān)保有效、屬周轉(zhuǎn)性的貸款可按規(guī)定申請展期，由公司審批部門按貸款審批程序決定是否展期，同一筆貸款只能展期一次。不得向關(guān)系人發(fā)放優(yōu)于其他借款人條件的貸款。第四十六條 建立信貸工作稽查制度。信貸部對5萬元以下的小額貸款形成風(fēng)險或損失的，根據(jù)相關(guān)責(zé)任人責(zé)任大小，實行賠償制。第九章 違規(guī)與違約處罰第四十八條 公司信貸經(jīng)營和管理人員違反《金融違法行為處罰辦法》關(guān)于金融機構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的，按《金融違法行為處罰辦法》實行處罰。第五十一條 客戶有違法違紀(jì)、違背信貸原則和借款合同行為的，公司應(yīng)根據(jù)情節(jié)輕重對其進行信貸制裁。（四）扣收未到期貸款或提前收回貸款。（八）其它制裁方式。（三）拒絕接受公司對其使用貸款情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動進行監(jiān)督的。第一條 客戶接待與受理。第三條 實地調(diào)查。如同意，則負責(zé)撰寫《調(diào)查報告》。風(fēng)險部審查通過后，由風(fēng)險部通知綜合部安排貸款審批委員會開會審議。審批通過的項目，信貸人員負責(zé)辦理貸款投放手續(xù)，信貸業(yè)務(wù)相關(guān)合同要報法律事務(wù)部審查。第十條本制度自公布之日起施行。(一)借款人應(yīng)提供的材料：(年檢)、稅務(wù)登記證；； ； ； ；(密碼)及貸款卡回執(zhí)單； ； ；(股東會)決議； 。 （三）擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料、質(zhì)物清單；、質(zhì)物權(quán)利憑證；、質(zhì)物評估資料；；、質(zhì)押的決議；、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵(質(zhì))押的聲明；、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意或質(zhì)押的證明；。第六條 貸款受理條件(一)具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；(二)合法經(jīng)營，重合同、守信用，具有良好的資信等級；(三)資產(chǎn)負債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力。信息除來源于企業(yè)外，還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項目有關(guān)的管理、金融、財稅部門和供應(yīng)商、用戶等。(四)對擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上3項基本相同，重點是審核擔(dān)保人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海商)及有關(guān)抵(質(zhì))押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證)是否明晰。第十二條 實地調(diào)查要點(一)訪問借款人，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解借款人和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況。(三)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。第十三條 綜合分析是在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款。財務(wù)分析的主要內(nèi)容：(財務(wù)杠桿比率、流動比率)；（盈利比率）；（效率比例）；； ； 。(五)基本風(fēng)險度分析。責(zé)任人將處理結(jié)果告知借款人。第十八條 貸款項目責(zé)任人將借款人和擔(dān)保人提交的各項資料和《貸款調(diào)查報告》提交信貸業(yè)務(wù)部，信貸業(yè)務(wù)部負責(zé)人組織人員對上述資料進行初審。初審結(jié)束后需填寫《貸款項目風(fēng)險評審意見書》。第二十條 會議評審的組織機構(gòu)是公司信貸評審委員會，由公司董事長(總經(jīng)理)、副總經(jīng)理、風(fēng)險總監(jiān)及外聘專家等組成。(三)責(zé)任人報告項目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補充說明。(七)評審委員會主任綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見。第二十三條 對部門審核、會議評審中被否決的項目，公司董事長(總經(jīng)理)只能做不同意貸款或進行復(fù)議的決定，而不能做同意貸款的決定。復(fù)議僅限一次。(三)責(zé)任人登記《貸款項目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項目資料由責(zé)任人負責(zé)管理。第三十條 擔(dān)保人提供抵押物、質(zhì)物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第三十三條 采用信用保證措施的擔(dān)保企業(yè)，必須滿足以下條件：(一)具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格；(二)資產(chǎn)負債率不超過70%；(三)連續(xù)3年(含當(dāng)期)以上盈利；(四)企業(yè)資信和經(jīng)濟實力