【正文】 意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。第五條 貸款調(diào)查必須嚴格的進行資料核實。第二條 公司貸款業(yè)務部根據(jù)人員和業(yè)務量的實際情況，確定主辦調(diào)查人和協(xié)辦調(diào)查人。 上級領(lǐng)導交代的其他工作。貸款業(yè)務操作流程示意圖：貸款申請書相關(guān)資料企業(yè)或個人申請受理登記表申請人資料，擔保人\物資料貸款受理貸款業(yè)務部貸款前調(diào)查合法合規(guī)性審查風險管理部貸款審批風險審查貸款項目審批表貸款審批會通知企業(yè)簽訂借款借據(jù)落實保證事項計劃財務部簽訂貸款合同、保證合同貸款業(yè)務部門風險管理部日常風險監(jiān)管稽核相關(guān)條件后放款按時到期回收本和息檢查報告、展期報告貸款到期催收函貸款業(yè)務部貸款業(yè)務終止處置抵押物、質(zhì)押物，追索保證人責任項目收益評估項目責任追究貸款相關(guān)部門、財務部門人員二、貸款業(yè)務部 （一）貸款業(yè)務部部門職責貸款業(yè)務部是公司的核心創(chuàng)利部門，主要負責客戶開發(fā)、產(chǎn)品設計、客戶資信調(diào)查、貸款條件落實、貸款回收工作。 第二十條 建立貸款風險預警制度 風險管理部門要對客戶進行全面監(jiān)控，當可能出現(xiàn)或已經(jīng)出現(xiàn)危及貸款安全的狀況時，應及時向主管領(lǐng)導和總經(jīng)理報告，在貸款事實風險形成前采取相應的防范措施。 第十八條 貸款業(yè)務發(fā)生后的檢查 業(yè)務發(fā)生后，業(yè)務部門要對客戶執(zhí)行借款合同、經(jīng)營管理狀況等方面情況進行經(jīng)常性跟蹤檢查，并將相關(guān)情況報告主管副總經(jīng)理，必要時向總經(jīng)理和貸審會報告。 第十五條 貸款定價 貸款利率按政府部門的規(guī)定執(zhí)行。由于這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的信用記錄、經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。辦理保證貸款，應對保證人保證資格、資信狀況及還款能力進行審查，并簽訂保證合同。（二）質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。第十一條 公司貸款分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款、聯(lián)保貸款和信用貸款。每筆貸款審批決定中應明確該項業(yè)務的主責任人、風控主責任人、審批主責任人。貸審會下設辦公室，辦公室負責人由風險管理部負責人兼任。公司成立貸款審批委員會，（簡稱貸審會）貸審會是公司貸款業(yè)務決策的權(quán)利機構(gòu)，審議貸款業(yè)務事項，對有權(quán)審批人進行制約及支持。在辦理貸款過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門部門承擔，實現(xiàn)其相互制約和相互支持。第二條 本制度是公司經(jīng)營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類管理制度辦法的基本依據(jù)。 3. 協(xié)助總經(jīng)理制訂和完善貸款審批制度，對參與審批的貸款業(yè)務負責。12. 公司章程規(guī)定和董事會授予的其他職權(quán)。 8. 管理、防范、消除經(jīng)營風險和其他相關(guān)風險，保證業(yè)務高質(zhì)量。 4. 擬訂公司內(nèi)部機構(gòu)設置方案，董事會批準后組織實施。安徽合肥XX小額貸款有限責任公司規(guī)章制度一、公司基本制度（一）總經(jīng)理崗位職責1. 主持公司的日常行政和管理工作，組織實施董事會決議。 5. 制定公司的具體規(guī)章。9. 聘請律師、注冊會計師和資產(chǎn)評估師擔任公司的法律和財務顧問。65 / 65 （二） 副總經(jīng)理崗位職責1. 協(xié)助總經(jīng)理管理公司相關(guān)日常事務。 4. 負責貸款業(yè)務的營銷管理和收貸收息管理工作。第三條 公司經(jīng)營和管理必須堅持合法性，安全性，效益性和流動性相統(tǒng)一的原則。第六條 按照“橫向平行制約”原則，設立業(yè)務營銷部門和風險管理部門，成立貸款審批（亦稱評審）委員會。貸審會由董事會成員（獨立董事長除外）總經(jīng)理、主管業(yè)務的副總經(jīng)理、財務總監(jiān)等人組成。貸審會辦公室負責對所有貸款資料進行合法合規(guī)性初審，并負責整理成匯報資料貸審會審批。（具體審批辦法參照公司審批制度）第九條 本公司客戶是在寶雞市渭濱區(qū)內(nèi)，經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人。（一）抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財務作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應對質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及所設定質(zhì)押的合法性進行審查，與質(zhì)押人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。（四）商戶聯(lián)保貸款是指由同一商業(yè)圈（如同一專業(yè)市場、協(xié)會、商會、寫字樓、企業(yè)家俱樂部）的私營企業(yè)或個體工商戶，組成聯(lián)保小組，互相提供擔保，向我公司申請貸款。第十二條 辦理貸款業(yè)務要按權(quán)限、按程序運作。 第十六條 合同管理 按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對有特定要求的，也可以簽訂非制式合同文書，同時應通過法律審查。 第十九條 貸款展期 貸款期限最長不超過12個月，客戶不能按期歸還貸款，應在貸款到期之前15日內(nèi)向公司提出續(xù)貸和展期申請。 第二十一條 貸款違約處理 客戶未按照合同的有關(guān)約定履行義務，經(jīng)雙方協(xié)商不能合理解決時，依法起訴。由部門經(jīng)理對分管副總負責，分管副總對總經(jīng)理負責。（三）貸款業(yè)務部員工崗位職責 開發(fā)公司客戶和業(yè)務品種； 受理客戶申請并審查客戶提交的各種資料； 完成對客戶授信、貸款前的調(diào)查評價工作，寫出書面調(diào)查報告； 落實授信、貸款的各種擔保措施并辦理相關(guān)手續(xù)； 做好貸款臺帳登記工作； 及時核算與收取貸款利息； 做好貸后檢查與風險防范工作； 按時按量收回貸款； 協(xié)助有關(guān)部門處置風險貸款和損失貸款。主辦調(diào)查人和協(xié)辦調(diào)查人為項目經(jīng)營負責人，負主要調(diào)查責任。資料核實是貸前調(diào)查的開始階段，通過對貸款申請人提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，確定這些信息的有效、完整和真實性。對保證人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核保證人提供的擔保措施是否符合《擔保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。 第八條 實地調(diào)查要點 申請人為個人：與借款申請人進行面談了解情況對借款申請人進行上門訪談，走訪借款申請人單位和住處，與申請人、申請人同事、街坊進行相關(guān)交流在面談、走訪的基礎上可采取電話調(diào)查的方式進一步了解確認借款申請人相關(guān)情況調(diào)查重點在于了解、核實借款申請人的個人基本情況、信用狀況、收入及資產(chǎn)狀況、保證方式、還款能力、貸款用途等貸款信息申請人為企業(yè)訪問企業(yè)，會見有關(guān)當事人，了解企業(yè)情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質(zhì)，了解主要領(lǐng)導人的信用狀況和能力；　　 對需進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對；考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當事人介紹的情況； 對財務報表的調(diào)查審核，應根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容：，是否按會計準則記賬； ；、帳帳、帳證、帳實四相符，核實資產(chǎn)、負債、權(quán)益是否有虛假；??； ?。? 企業(yè)的現(xiàn)金流量是否正常。通過財務分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發(fā)展趨勢；　　分析保證人的保證資格和保證能力。 第十一條 貸前調(diào)查結(jié)束，調(diào)查負責人須根據(jù)調(diào)查結(jié)果提交一份實事求是、文理清晰、邏輯性強、分析透徹、判斷準確、言簡意賅的《貸前調(diào)查報告》（調(diào)查人各自簽名，明確報告的出具時間，同時應注意客戶申請資料的落款或打印時間應在該報告的落款時間之前），并將報告和相關(guān)資料交由業(yè)務部經(jīng)理進行初步審查，如果貸前調(diào)查報告已經(jīng)成熟且相關(guān)資料齊全、真實合法，經(jīng)業(yè)務部經(jīng)理簽署意見，交風險管理部進行下一步審查。貸后管理的檢查工作開展前要制定檢查計劃，報主管負責人審批。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸款檢查表》并附檢查報告和要求借款人及有關(guān)部門提供的資料，報部門經(jīng)理并簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。 第五條 對所有貸款項目，在貸款到期日之前30日，由貸款業(yè)務部填制《貸款到期通知函》，通知借款人。對展期的貸款須按照新貸款程序辦理。 第九條 具有下列情形之一的，公司應提前收回貸款： 　　 貸款的用途未按借款人申清時注明的用途使用； 　 借款人提供虛假資料或具欺詐行為； 　　 貸款業(yè)務部認為借款人（公司）出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風險。 貸款到期后，貸款業(yè)務部負責核實貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復印件，辦理注銷抵押/質(zhì)押登記，將所抵押/質(zhì)押和保管的原件資料退還借款人，報公司核準。二 負責制定和完善信貸風險管理制度。六 負責查實抵押，質(zhì)押物的真實性與評估值，查實抵（質(zhì)）押手續(xù)辦理的合法性與完善度，查實擔保人的資質(zhì)，資格及擔保能力。九 組織準備貸款會簽和會審工作。（二）風險管理部經(jīng)理崗位職責 為了確保信貸風險控制和措施能夠落實到實處,:一 承擔信貸風險管理部的全面工作。五 能夠?qū)|(zhì)押，抵押，擔保，信用等不同形式的貸款進行風險識別，指出存在風險的關(guān)鍵點并找出相應的控制方法。十 完成公司領(lǐng)導交辦的其它工作。五、做好貸后跟蹤監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)未預見的風險及新出現(xiàn)的風險并提出防范應對措施逐級上報。（四） 風險控制管理制度公司風險管理的基本任務是通過建立嚴格的內(nèi)控制度和良好的公司治理機制，最大限度的防范風險和確保公司貸款業(yè)務的健康發(fā)展。堅持貸款風險權(quán)責相結(jié)合。主要包括公司內(nèi)控制度不合理。 經(jīng)營風險預測：主要對借款人內(nèi)部有關(guān)因素，如法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、財務指標和經(jīng)營指標、信用記錄、行業(yè)發(fā)展前景、特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)營環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩等情況。貸款風險予警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設置的風險控制條件變化所發(fā)生的警示性信號，提示公司要即使采取風險防范和控制措施。七 嚴格實行貸款“三查”制度 既作好貸前調(diào)查，貸時審查，貸后檢查。應盡可能要求貸款人投保財產(chǎn)保險，對自然人借款要求投保人壽險等。按時按約收回本息的為正常貸款，逾期一個月內(nèi)歸還本息的為逾期貸款。十二 實行貸款風險責任追究制度 凡因操作違規(guī)，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導和責任人的責任，責令賠償損失?？刂?，參與不良貸款的追回和處理。以上各相關(guān)責任人如因工作不慎造成貸款風險，將責令相關(guān)人員限期追回本息，（信貸部門為主，其他部門協(xié)助）并扣當事人當月部分和全部獎金。一． 貸款業(yè)務部風險追究制度實施細則1 未實行審貸崗位分離原則，橫向平行制約原則，貸款審批制度。5 信貸部門7天內(nèi)未對貸款業(yè)務進行回訪，未及時催收本息。9 發(fā)放頂名，冒名貸款。4 沒有選擇最優(yōu)的風險控制方法。8 貸款擔保措施未落實，不足值或無效。3 未經(jīng)調(diào)查程序進行稽查并提交正式稽查報告的。四． 綜合管理部貸款風險責任追究細則1 印章加蓋未堅持復核，印章保管缺乏安全性。5 未按規(guī)定保管抵押物或質(zhì)押物致使上述憑證或質(zhì)押物丟失，毀損的。提出審查意見的貸款。7 審批發(fā)放明顯不符合貸款政策和貸款條件的貸款的。，不能越權(quán)審批貸款。二 貸款審批會議制度公司成立貸款審批委員會，（簡稱貸審會）貸審會是公司貸款業(yè)務決策的權(quán)利機構(gòu)，審議貸款業(yè)務事項，對有權(quán)審批人進行制約及支持。貸審會辦公室負責對所有貸款資料進行合法合規(guī)性初審，并負責整理成匯報資料貸審會審批。四、財務部 （一）財務部部門職責根據(jù)國家財務制度和財經(jīng)法規(guī)，結(jié)合本公司的實際情況制定適用的財務管理辦法。做好財務統(tǒng)計和會計賬目、報表及年終結(jié)算工作，并妥善保管會計憑證、會計帳薄、會計報表和其它檔案資料。上級安排的其他工作。 建立健全公司內(nèi)部核算的組織、指導和數(shù)據(jù)管理體系，以及核算和財務管理的規(guī)章制度。（三）財務管理辦法第一條 為適應企業(yè)管理的需要，規(guī)范我公司財務管理工作，發(fā)揮財務在經(jīng)營管理中的作用，依據(jù)《中華人民共和國會計法》、《企業(yè)會計準則》和公司管理制度的有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第五條 公司財務部設財務主管崗位，財務主管負責組織和管理公司下列財務工作：建立健全公司財務管理制度和核算辦法，并貫徹執(zhí)行；組織編制各種財務計劃，辦理年度財務決算，參與經(jīng)營管理決策；考核資金使用情況，貫徹執(zhí)行資金授權(quán)管理制度，保證公司資金安全；向公司股東會議及公司領(lǐng)導報告財務狀況和經(jīng)營成果，審查對外提供的會計資料；負責協(xié)調(diào)公司與銀行、稅務、工商等相關(guān)部門的關(guān)系；協(xié)助業(yè)務部門做好不良貸款項下?lián)说亩▋r和處理工作；負責貸款業(yè)務中發(fā)生的呆、壞帳損失的初審工作；完成領(lǐng)導交辦的其它臨時性工作。第九條 公司資金的付出必須依據(jù)公司授權(quán)原則辦理，對授權(quán)不明、手續(xù)不齊的，財務部應堅決拒付，未經(jīng)批準辦理付款，一切責任由付款經(jīng)辦人負責。第十二條 財務部應積極協(xié)助信貸業(yè)務員做好利息費和本金的回收、入賬，任何部門和個人不得借不良信貸業(yè)務的處理謀取個人私利。第十六條 根據(jù)公司的相關(guān)管理制度，公司購置5000元以上的固定資產(chǎn)需辦理審批手續(xù)。第二十條 建立定期盤點制度，做到賬物相符，對財產(chǎn)物資盈虧毀損及報廢，相關(guān)人員應及時書面報告總經(jīng)理或主管負責人，查明原因，做出處理。第二十四條 所有員工原則上不允許私人借支，如遇特殊情況確需