【正文】 的，同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書(shū)面承諾文件。(2)依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。(3)依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有。處分抵押物所得價(jià)款不足以清償貸款本息及相關(guān)費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)向借款人繼續(xù)追償其不足部分；清償后尚有剩余的，應(yīng)退還給抵押人。(9)抵押物被有關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)依法查封、扣押。(5)抵押物的權(quán)屬發(fā)生爭(zhēng)議。貸后檢查抵押人及抵押物的主要內(nèi)容：(1)抵押人涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛，經(jīng)營(yíng)范圍與注冊(cè)資本變更，股權(quán)變動(dòng)。設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為市、縣、區(qū)工商局。(五)抵押物的登記抵押物要以有關(guān)部門辦理抵押登記才有效，貸款經(jīng)辦人(信貸員)應(yīng)與抵押人一同前往有關(guān)部門辦理抵押登記，并親自拿回產(chǎn)權(quán)證和抵押登記證明書(shū)。(5)廠房及國(guó)有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不超過(guò)50％。(1)個(gè)人房產(chǎn)及國(guó)有土地使用權(quán)證(出讓方式)的抵押率不超過(guò)70％(以房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估書(shū)為準(zhǔn))。以在建工程抵押的，應(yīng)具有國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證等。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)企業(yè)廠房和集體土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)出具并經(jīng)村民代表大會(huì)審議通過(guò)的同意抵押的書(shū)面文件。(3)抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書(shū)面文件。(7)抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)、使用權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明。(3)稅務(wù)登記證明及最近的年檢證明。抵押人所有的機(jī)器設(shè)備、交通工具和其他財(cái)產(chǎn)。八、抵押貸款操作流程(一)抵押物的范圍抵押人所有的房屋和其它地上定著物。（七）檢查確認(rèn)貸款相關(guān)合同發(fā)生時(shí)效時(shí)間生效后，向計(jì)劃財(cái)務(wù)部提交簽批后的貸款借據(jù)第二聯(lián)作為轉(zhuǎn)賬通知，計(jì)劃財(cái)務(wù)部依據(jù)轉(zhuǎn)賬通知對(duì)借款人按期發(fā)放貸款。（三）向總經(jīng)理匯報(bào)確定是否放貸。表決程序。審貸委由 人組成，主任，成員。貸款審批權(quán)限為100萬(wàn)元(含)以下。對(duì)是否給客戶貸款只有建議權(quán)，沒(méi)有否定權(quán)和審批權(quán)。貸后監(jiān)控加強(qiáng)貸后管理工作，也是控制風(fēng)險(xiǎn)的一種必要手段。抵押貸款能提供房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證作為抵押，其抵押物座落于城鎮(zhèn)較為繁華的地段，價(jià)高且易變現(xiàn)。關(guān)注類計(jì)提比例為2％，次級(jí)類計(jì)提比例為25％，可疑類計(jì)提比例為50％，損失類計(jì)提比例為100％。(五)撥備計(jì)提與處置一般準(zhǔn)備。(三)五級(jí)分類的目標(biāo)意義揭示信貸資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面且動(dòng)態(tài)地反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量?？梢?。關(guān)注。(3)貸款逾期三個(gè)月以上，采取向借款人、擔(dān)保人依法收貸。(2)對(duì)提供保證擔(dān)保的貸款，對(duì)保證人定期檢查的期限、內(nèi)容同借款人。貸款審批在貸款調(diào)查、審查意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，按授權(quán)權(quán)限進(jìn)行審批，決定貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率。(3)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好。貸前調(diào)查工作要求由雙人（主辦信貸員與信貸主管等）共同完成。主要是法定代表人和主要領(lǐng)導(dǎo)層的學(xué)識(shí)、經(jīng)歷、業(yè)績(jī)、品德和經(jīng)營(yíng)管理能力。主要是借款人近年的資產(chǎn)負(fù)債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)、盈利能力、現(xiàn)金流量等現(xiàn)狀及變化。主要是借款人的貸款主體資格，基本條件是否符合要求。二、貸款對(duì)象和基本條件(一)對(duì)象：企事業(yè)法人(尤其是中小、民營(yíng)、微小企業(yè))、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)(尤其是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和專業(yè)戶)、個(gè)私經(jīng)濟(jì)、具有完全民事行為的自然人。第二篇：小額貸款公司管理制度貸款管理制度為了防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)置制衡機(jī)制，確保公司貸款安全、穩(wěn)健、高效運(yùn)行，特制定本制度：一、貸款政策界定（一）資金主要投放于中小型企業(yè)、民營(yíng)私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、微型企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。下班前，文件必須入柜，切斷室內(nèi)電器設(shè)備電源。第六條營(yíng)業(yè)時(shí)間及辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，注意做好“四防一?！?，即：防詐騙、防搶劫、防盜竊，防治安案件和災(zāi)害事故發(fā)生，保證資金安全?？偨?jīng)理是安全保衛(wèi)工作的第一責(zé)人。第一篇：小額貸款公司管理制度小額貸款有限公司安全管理制度為進(jìn)一步規(guī)范公司安全保衛(wèi)工作，保障公司員工人身和資金財(cái)產(chǎn)安全，維護(hù)正常工作秩序，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，制定本制度?？偨?jīng)理要經(jīng)常對(duì)員工進(jìn)行安全防范意識(shí)和防范知識(shí)教育，組織防搶防暴防火預(yù)案演練，提高員工預(yù)防暴力侵害的能力。第七條 到銀行或其他單位取送大宗現(xiàn)金，必須兩人以上乘車押運(yùn)，途中不得停車辦理其他事宜。（二）嚴(yán)禁私自安裝電器設(shè)備，改裝線路和使用非公用電器等，嚴(yán)禁動(dòng)用明火。（二）同一借款人貸款最高額度為不超過(guò)資本金的5％。(二)基本條件：借款人應(yīng)當(dāng)具備依法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、品質(zhì)優(yōu)良，恪守信用等基本條件，并且符合以下要求(農(nóng)戶和自然人貸款除外)： l、上經(jīng)工商局年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照(必備資料)；上經(jīng)技監(jiān)局年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證；上經(jīng)稅務(wù)部門年檢的稅務(wù)登記證；法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。(2)經(jīng)營(yíng)狀況。(4)信譽(yù)狀況。(6)擔(dān)保情況。調(diào)查結(jié)論經(jīng)深入細(xì)致的調(diào)查，將資料和信息進(jìn)行分析和研究，提出是否貸款意見(jiàn)，連同其他貸款資料一并送交審查部門審查。(4)借款用途是否合規(guī)，金額、期限、利率是否合規(guī)。(三)貸后檢查建立貸款臺(tái)帳和貸款業(yè)務(wù)管理檔案。(3)檢查抵(質(zhì))押物的現(xiàn)狀及價(jià)值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。四、信貸資產(chǎn)分類與撥備(一)信貸資產(chǎn)分類方法參照銀行業(yè)評(píng)估信貸資產(chǎn)質(zhì)量的分類方法，在以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的前提下，將信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，前兩類為正常信貸資產(chǎn)，后三類為不良信貸資產(chǎn)。盡管債務(wù)人目前有能力償還貸款本息和其他債務(wù)，但存在一些可能對(duì)償還債務(wù)產(chǎn)生不利影響的因素。債務(wù)人無(wú)法足額償還本息和其他債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及在不良貸款管理中存在的問(wèn)題，從而加強(qiáng)信貸管理。按照國(guó)家稅務(wù)總局規(guī)定，以按當(dāng)年年末貸款余額l％的比例提取風(fēng)險(xiǎn)金，按稅后利潤(rùn)的l0％提取盈余資本公積金，累計(jì)達(dá)到其注冊(cè)資本金30％以上的，超出部分可轉(zhuǎn)增資本金。不良貸款處置。質(zhì)押貸款一是能提供有價(jià)證券、銀行承兌匯票、存款單、憑證式國(guó)庫(kù)券等作為質(zhì)押物； 二是能提供可封存的有銷售市場(chǎng)的原材料、產(chǎn)成品等作為質(zhì)押物。必須設(shè)立貸款臺(tái)帳，加強(qiáng)貸后監(jiān)控和檢查，關(guān)注借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資金動(dòng)向和其他重大變更等，提前提示還貸和到期催收乃至依法收貸，以保證資金的安全和高效營(yíng)運(yùn)。信貸部經(jīng)理。審貸委。議事規(guī)則。采用書(shū)面表決或舉手表決方式；主任有最終不放貸的決定權(quán)；表決必須有60％的同意票即通過(guò)；以電話等形式征詢未到會(huì)審貸委成員的意見(jiàn)，會(huì)后補(bǔ)上七、貸款操作流程（一）借款人提出書(shū)面借款申請(qǐng)。（四）超過(guò)總經(jīng)理審批權(quán)限的貸款，提交審貸委研究決定。（八）建立貸款、還款、收息和抵押權(quán)證管理明細(xì)臺(tái)賬；（九）加強(qiáng)貸后監(jiān)測(cè)，實(shí)時(shí)核查借款人資金使用、經(jīng)營(yíng)、還款資金回籠等情況，督促借款人按時(shí)還貸付息，防止發(fā)生貸款逾期形成風(fēng)險(xiǎn)。抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。(4)法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。(8)抵押人所有的國(guó)有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證(必備)。(4)抵押人所有的國(guó)有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證。以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該公司董事會(huì)或股東大會(huì)依公司章程作出的同意抵押的書(shū)面決議。以機(jī)動(dòng)車輛抵押的，應(yīng)有機(jī)動(dòng)車登記證書(shū)。(2)個(gè)人房產(chǎn)及國(guó)有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不超過(guò)50％。(6)以在建工程作抵押的，其抵押率不超過(guò)50％。房地產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為市、縣、區(qū)房管局和縣國(guó)土資源局。位于農(nóng)村的個(gè)人私有房產(chǎn)抵押登記為公證處(辦理抵押公證)。(2)抵押人經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。(6)抵押物毀損、滅失、價(jià)值減少或者被征用。(10)抵押權(quán)受到或可能受到來(lái)自任何第三方的侵害。抵押擔(dān)保的貸款本息清償后，應(yīng)當(dāng)與抵押人向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記，并將相關(guān)抵押物權(quán)屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續(xù)。(4)易變現(xiàn)、易保值、易保管。(二)出質(zhì)人應(yīng)提交的材料同抵押人應(yīng)提交的材料。(四)質(zhì)押擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度、出質(zhì)動(dòng)產(chǎn)所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)稅費(fèi)等因素，根據(jù)質(zhì)物的不同種類確定合理的質(zhì)押率，并據(jù)此與出質(zhì)人簽定質(zhì)押合同。(2)國(guó)家債券的質(zhì)押率不超過(guò)90％。以銀行承兌匯票，還應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上正確背書(shū)記載并簽章。十、保證擔(dān)保貸款操作流程(一)保證人的資格具有代為清償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、自然人，可以作為借款人的保證人。擔(dān)任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過(guò)破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人。專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提交下列材料：(1)中介機(jī)構(gòu)出具的實(shí)收資本驗(yàn)資報(bào)告；(2)一定數(shù)額的擔(dān)?；鸫婵钭C明文件；(3)同意提供該保證擔(dān)保的書(shū)面文件。應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、已為他人擔(dān)保的余額、信用等級(jí)、現(xiàn)金流量、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等因素進(jìn)行綜合考證。同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，應(yīng)當(dāng)與保證人分別簽訂保證合同，或者是簽訂聯(lián)保協(xié)議。(六)擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)借款合同到期、借款人未能按期歸還本付息的，除按規(guī)定向借款人催收外，還應(yīng)當(dāng)在合同履行期屆滿六個(gè)月內(nèi)向保證人送達(dá)催收通知收，并取得回執(zhí)。第二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)：貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，建立和完善適應(yīng)公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款，提高貸款質(zhì)量。第二章 貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分第五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)國(guó)家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)農(nóng)民利益、穩(wěn)定市場(chǎng)等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款；借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。第十一條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。定性分析預(yù)測(cè)主要包括借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)供求變化、價(jià)格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。貸款項(xiàng)目評(píng)估主要是通過(guò)貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度對(duì)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)和投資指標(biāo)、籌資成本、項(xiàng)目效益測(cè)算和不確定性分析等量化指標(biāo)評(píng)估，綜合評(píng)價(jià)項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要依據(jù)貸款公司是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)決策能力員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋貸款操作的各個(gè)環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測(cè)，依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度（宏觀預(yù)警詳見(jiàn)第七章）。其中，國(guó)家和地方政府與公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來(lái)源地落實(shí)和承諾保證變動(dòng)、貸款利息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動(dòng)，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要信號(hào)和監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)。（一）財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)。市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財(cái)政金融政策等發(fā)生改變，可能對(duì)行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場(chǎng)發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場(chǎng)供求關(guān)系、產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng)；貸款上限和貸款支持價(jià)格上限面臨挑戰(zhàn)；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營(yíng)水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對(duì)同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。（一）授信管理。（二）逐筆核貸管理。第二十一條 選擇有效的貸款方式。對(duì)不確定性風(fēng)險(xiǎn)因素較多的貸款，可以按照有關(guān)管理制度，分別采取貸款保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式。補(bǔ)償金在貸款本息未結(jié)清前，不參與借款人的購(gòu)銷經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，專項(xiàng)用于彌補(bǔ)收購(gòu)（調(diào)入）糧棉油產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。第二十二條 嚴(yán)格執(zhí)行貸款操