【正文】 用；考試不合格的，不得從事信貸工作。公司設(shè)立獨立的信貸工作盡職調(diào)查崗，該崗位人員應(yīng)具備較完備的信貸、法律、財務(wù)等知識，依誠信和公開原則獨立行使盡職調(diào)查職能，必要時可聘請外部專家或委托專業(yè)機構(gòu)開展特定的盡職調(diào)查工作。包片和管戶信貸員（客戶經(jīng)理，下同）為調(diào)查主責(zé)任人和貸后管理責(zé)任人；分管業(yè)務(wù)的部門經(jīng)理為審查主責(zé)任人；分管總經(jīng)理為審批主責(zé)任人。 農(nóng)戶小額信用貸款的第一責(zé)任人是信貸員，其他貸款的第一責(zé)任人是承擔(dān)貸前調(diào)查、貸后管理的管戶信貸員（客戶經(jīng)理）。 第十二條 實行貸款第一責(zé)任人制度。如遇發(fā)生重大違規(guī)情況或業(yè)務(wù)經(jīng)營特殊需要，可隨時進(jìn)行調(diào)整。信貸員的信貸經(jīng)營管理情況一年一考核，信貸經(jīng)營管理等級一年一評定。 （二）分類管理。 （一）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。 逐步建立和完善專家議事制度。貸審會要對審議過程進(jìn)行記錄，并在其成員投票表決后，根據(jù)貸審會記錄和表決結(jié)果，形成貸審會會議紀(jì)要。每位參與審批的成員，審批討論研究結(jié)束，都要簽署明確的 “ 同意發(fā)放 ” 、 “ 不同意發(fā)放 ” 、 “ 再提交貸審會審議 ” 的意見及理由，并對所簽意見負(fù)責(zé)。 70%以上成員參與有效。貸審會（貸咨會）成員由總經(jīng)理、分管副總、各部門負(fù)責(zé)人等組成。 （三）貸款審批。貸款審查由公司信貸部門和風(fēng)險部門負(fù)責(zé)，信貸部門對受理貸款資料的真實性及市場風(fēng)險負(fù)責(zé)，風(fēng)險部門對貸款的政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性負(fù)責(zé)。貸款調(diào)查由公司信貸人員（貸款調(diào)查崗）負(fù)責(zé)，主要是對客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實。對具備條件的客戶申請信貸業(yè)務(wù)堅持 “ 先評級、后授信、再用信 ” 的原則。 （四）嚴(yán)格準(zhǔn)入權(quán)限。 （ 2）機構(gòu)類客戶：實行獨立經(jīng)濟核算，財務(wù)管理規(guī)范，經(jīng)費自給率 50%以上，收支有盈余，還款來源落實可靠。 （ 5）第一還款來源充足，擔(dān)保合法、有效、足值，還款計劃切實具體。 基本條 件： （ 1）《貸款通則》規(guī)定的條件。指具有壟斷優(yōu)勢的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢的支柱產(chǎn)業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等。指對公司具有較大貢獻(xiàn)度，列入政府發(fā)展計劃的重點項目。指信用等級高，償債能力強，無不良記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳的中小客戶。指一般農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)。 二 基本制度 第七條 實行信貸準(zhǔn)入管理制度。 第五條 本制度所指信貸部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的部門。 第二條 本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。 第三條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對客戶提供各類信用的總稱。 第六 條 貸款的發(fā)放必須符合國家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。信貸準(zhǔn)入管理包括準(zhǔn)入對象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入過程和準(zhǔn)入權(quán)限的管理。 一般客戶。 個人消費客戶。 優(yōu)勢區(qū)域。 2 “ 三農(nóng) ” 客戶實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。 （ 2）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。 （ 6）公司規(guī)定的其他條件。以上兩類客戶申請項目貸款的，項目資本金比率不得低于 30%，建設(shè)資金來源落實可靠。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅持 “ 分級審批、分級管理 ” 原則，嚴(yán)格按照權(quán)限辦理。 第九條 實行審貸分離制度。信貸人員受理貸款業(yè)務(wù)申請，要依據(jù)信用風(fēng)險等級， 對客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進(jìn)行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報告并簽署意見，報送貸款審查部門審查。信貸部門在接收到的貸款資料或公司自身營銷的貸款資料，進(jìn)行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查結(jié)果提交風(fēng)險部門進(jìn)行再次審查。貸款審批由公司貸款審批崗負(fù)責(zé)，按照貸款審批權(quán)限，對是否發(fā)放貸款進(jìn)行決策。貸審會（含貸審組、貸咨會，下同 ）必須由 7人以上單數(shù)人員組成，設(shè)主任委員一名，負(fù)責(zé)組織召開貸審會會議。 （ 2）少數(shù)服從多數(shù)原則。 （ 4）總經(jīng)理一票否決原則。貸審會會議紀(jì)要的內(nèi)容包括會議召開的時間、地點、參加人員、審議事項、審議結(jié)果等。對大額或有疑義的貸款，必要時可聘請外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科學(xué)性。公司統(tǒng)一制定各部門的信貸經(jīng)營管理等級考核指標(biāo)。在評定信貸經(jīng)營管理等級的基礎(chǔ) 上，根據(jù)不同的等級，確定不同的信貸權(quán)限。 （四）適時調(diào)整。 具體信貸業(yè)務(wù)權(quán)限按照《大額貸款管理規(guī)定》、《農(nóng)戶小額貸款管理制度》、《農(nóng)村小企業(yè)貸款管理制度》、《企業(yè)貸款管理制度 》、《個人貸款業(yè)務(wù)管理制度》等有關(guān)辦法執(zhí)行。貸款第一責(zé)任人是負(fù)責(zé)貸前調(diào)查和貸后管理的信貸人員（客戶經(jīng)理），對貸款質(zhì)量負(fù)責(zé)，承擔(dān)貸款最終收回和損失賠償責(zé)任。 第十三條 實行貸款分環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。 （二）貸審會審批的貸款。各級部門應(yīng)定期評價與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責(zé)，對未盡職人員追究相關(guān)責(zé)任。上崗資格有效期 3年。 第十六條 實行信貸 “ 十不準(zhǔn) ” 制度。 （一）自身和所在的行業(yè)屬國家明令限制的客戶； （二）已明顯出現(xiàn)無發(fā)展前景 ，經(jīng)營和生產(chǎn)的產(chǎn)品大量積壓，虧損嚴(yán)重，對農(nóng)信社等債務(wù)無法償還的客戶； （三）惡意逃廢和懸空農(nóng)信社債務(wù)及有損害農(nóng)信社利益的客戶； （四）廠垮人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)的客戶； （五）極不講信用，已被銀行同業(yè)公會等機構(gòu)列入制裁單位，上了 “ 黑名單榜 ”的客戶等。 （六）不符合信用方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保； （七）資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)符合農(nóng)信社的要求； （八）公司要求的其它條件?？蛻羰谛疟仨氉裱?“ 先落實條件，后實施授信 ” 的原則 ,做到授信主體、對象和額度的統(tǒng)一。信貸部應(yīng)根據(jù)客戶不同的信用等級、資產(chǎn)負(fù)債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度。 公開授信指信貸部根據(jù)客戶申請，在對客戶的風(fēng)險和財務(wù)狀況及信用程度進(jìn)行綜合評價的基礎(chǔ)上，核定客戶綜合授信額度，簽訂授信協(xié)議，使客戶在 一定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用公司信用。 （二）統(tǒng)一授信。 第二十五條 客戶信用等級評定。對客戶信用等級的劃分類別、指標(biāo)體系、工作程序、評級組織等，由公司另行制定具體辦法。 委托貸款，是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。 短期貸款，是指貸款期限在 1年以下（含 1年）的貸款。 個人住房抵押貸款最長期限不得超過 3年。 9 擔(dān)保貸款，是指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。 抵押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款 。 質(zhì)押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過 6個月。發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款按照《農(nóng)戶小額貸款管理制度》執(zhí)行。 （三） 農(nóng)戶聯(lián)保貸款。是指公司為滿足中小企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)資金需求，根據(jù)中小企業(yè)信用等級、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、還款意愿及還款來源、可提供的擔(dān)保等相關(guān) 因素，結(jié)合公司信用可供能力向中小企業(yè)發(fā)放的流動資金貸款。 對具備條件的信貸業(yè)務(wù)還要進(jìn)行評信與授信。信貸部對信貸員報送 的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出審查意見，報公司貸審會審議。對審查部門初審?fù)ㄟ^的貸款，縣級聯(lián)社必須在 3天內(nèi)召開貸審會審議。合同簽訂后，信貸部在辦理借據(jù)之前，要將信貸資料再送有權(quán)審查部門進(jìn)行放貸審 查，放貸審查通過后方可發(fā)出放貸通知。貸后管理責(zé)任人每月對借款戶的貸后檢查不得少于 1次，信貸部門對本級審批和上報審批發(fā)放的大額貸款現(xiàn)場檢查每季不少于 1次，檢查要形成專題報告，向同級貸審會匯報。貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收，未達(dá)到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率；逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收利息和罰息；貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計收復(fù)利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計收復(fù)利；貼息貸款，根據(jù)利息補貼方法，按規(guī)定計收利息。信貸合同按規(guī)定使 用統(tǒng)一制式的合同文本，對有特定要求的，也可簽訂非制式合同文本。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，應(yīng)對所有可能影響信貸資產(chǎn)安全的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)疑義和問題及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警提示，采取有效的補救措施，防范和化解信貸風(fēng)險。 （一）按期限分類。 第三十四條 實行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測考核制度。 第三十五條 債 權(quán)保全和清償。按照合法取得、妥善保管、及時變現(xiàn)、正確核算、確保公司利益的原則，在權(quán)限范圍內(nèi)，做好抵債資產(chǎn)的接收、估價、保管、處置和核算等工作。 第三十八條 實行不良貸款清收管理制度 。 第四十條 低風(fēng)險業(yè)務(wù)的審批權(quán)限總經(jīng)理確定，辦理低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)不得簡化業(yè)務(wù)流程。 第四十三條第四十五條 辦理委托貸款。關(guān)系人是指董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬；以及上述人員投資或擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。公司按月對單戶 20萬元以上到期未收回貸款進(jìn)行審計稽查，對各部門責(zé)任追究情況進(jìn)行監(jiān)督。在崗清收期限內(nèi)仍未收回的，應(yīng)由責(zé)任人先進(jìn)行全額賠償，收回貸款后再退還賠償款。 第四十九條 信貸人員違 反本辦法有關(guān)規(guī)定，給予罰款或行政處分，造成損失的，根據(jù)損失程度按相關(guān)規(guī)定予以賠償；情節(jié)嚴(yán)重的，一律停職收貸，只發(fā)基本生活費用，直至貸款收回為止。 信貸制裁的方式主要有 ： （一）警告、通報。 （五）追索保證人清償貸款本息的連帶責(zé)任。 第五十二條 客戶有下列情形之一，要責(zé)成其限期改正。 十 附 則 第五十三條 本辦法由公司董事會制定、解釋和修訂。 第三條 本制度所稱“信貸合同”，是指與公司信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的借款合同、臨時借款協(xié)議、擔(dān)保合同（包括保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同）、委托貸款合同、展期協(xié)議、變更協(xié)議等具有契約性質(zhì)的文件。 本制度所稱“格式合 同文本”，是指預(yù)先印制擬定、以印制文本或電子文檔形式下發(fā)的信貸合同文本。 二 信貸合同管理職責(zé) 第七條 風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)全公司信貸合同的法律歸口管理工作，其主要職責(zé)如下： 一、負(fù)責(zé)信貸合同管理規(guī)章制度的擬定、修改及執(zhí)行情況的檢查； 二、負(fù)責(zé)框架合同文本和負(fù)責(zé)格式合同文本的擬定、修改、廢止和解釋； 16 三、負(fù)責(zé)信貸合同談判及簽訂工作的法律指導(dǎo)； 四、必要時參與特殊、重大信貸合同的談判； 五、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)信貸合同的法律審查； 六、負(fù)責(zé)指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)部門辦理信貸合同公證及抵（質(zhì)）押物登記事宜； 七、負(fù)責(zé)處理涉及信貸合同的重大糾紛和訴訟案件； 八、負(fù)責(zé)負(fù)責(zé)信貸合同管理的法律培訓(xùn)； 九、董事長授權(quán)的其他職責(zé)。 第十一條 信貸合同談判的主要內(nèi)容是對貸款條件和合同條款的討論和確認(rèn)，其重點是圍繞貸款風(fēng)險點落實風(fēng)險防范措施。 第四章 信貸合同的審批 第十四條 信貸合同的審批權(quán)限 一、固定資產(chǎn)貸款 貸款金額在 20萬元以下（含 20萬元）的信貸合同，由信貸部門填報《信貸審批表》，由總經(jīng)理自行審批； 貸款金額在 20萬元以上的信貸合同，由承辦信 貸員填報《信貸審批表》，報信貸管理部門；信貸管理部門提出審核意見后，送風(fēng)險管理部門進(jìn)行法律審查；風(fēng)險管理部門審查通過后，由信貸管理委員會批準(zhǔn)。 第十六條 信貸員應(yīng)在《信貸審批表》中對以下問題作專門說明： 一、貸款項目風(fēng)險點及防范措施； 二、合同內(nèi)容是否與貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議紀(jì)要的要求相符；如有調(diào)整，應(yīng)說明調(diào)整內(nèi)容； 三、合同內(nèi)容是否與框架合同文本條款原意有重大出入； 四、框架合同文本中增加或刪除的條款。 第五章 信貸合同的簽訂 第十九條 公司發(fā)放貸款必須簽訂借款合同 ，不得發(fā)放無借款合同的貸款。提款協(xié)議原則上由總經(jīng)理自行審批。 第二十一條 簽訂信貸合同簽訂后三十日內(nèi)填寫《信貸合同文本使用情況登記表》（見附件）并報送風(fēng)險管理部門備案。 第二十二條 信貸員負(fù)責(zé)信貸合同的具體簽訂，風(fēng)險管理部門、信貸管理部門負(fù)責(zé)對信貸合同的簽訂工作進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督。如協(xié)商不成，應(yīng)及時報信貸管理部門，必要時風(fēng)險管理部門采用法律手段予以解決。 第二十八條 信貸合同變更的審批程序，按行內(nèi)有關(guān)規(guī)定辦理。 第三十一條 框架合同文本的廢止已批準(zhǔn)使用的框架合同文本， 因各種原因已無法繼續(xù)使用的，由風(fēng)險管理部門報總經(jīng)理、董事長批準(zhǔn)后廢止； 第三十二條 格式合同文本的制定、修改與廢止格式合同文本的制定、修改與廢止參照本制度第二十九條、第三十條、第三十一條的有關(guān)規(guī)定辦理。 信貸合同文本由風(fēng)險管理部門統(tǒng)一確定。 第三十八條 信貸合同的保密管理工作應(yīng)嚴(yán)格遵照相關(guān)規(guī) 定辦理。 第四十二條 信貸員應(yīng)于每年 1月 20日前將上一年度本單位的信貸合同管理情況報送風(fēng)險管理部門，由風(fēng)險管理部門匯總并結(jié)合全公司信貸合同檢查結(jié)果， 21 形成年度報告，會簽信貸管理部門后，報公司總經(jīng)理。 22 委托貸款管理制度 一 總則 第一條 為了促進(jìn)委托貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范委托貸款業(yè)務(wù)操作程序，根據(jù)中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，結(jié)合公司實際，特制定本制度。因借款人的原因造成貸款到期不能償還的，公司不承擔(dān)借款人償還貸款本息的責(zé)任。審查同意后方可與委托人簽訂委托貸款委托合同。 公司根據(jù)委托貸款合同確定相應(yīng)的機構(gòu)人