【正文】 及信用方式辦理單筆信貸業(yè)務(wù)； （四）加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。 （二）統(tǒng)一授信。 （一）歸口管理。 公開授信指信貸部根據(jù)客戶申請(qǐng)，在對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況及信用程度進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，核定客戶綜合授信額度，簽訂授信協(xié)議，使客戶在 一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用公司信用。對(duì)客戶授信管理分為內(nèi)部授信和公開授信兩種方式。信貸部應(yīng)根據(jù)客戶不同的信用等級(jí)、資產(chǎn)負(fù)債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度。對(duì)客戶實(shí)施授信除符合客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備的基本條件外，還必須進(jìn)行客 戶信用等級(jí)評(píng)定?？蛻羰谛疟仨氉裱?“ 先落實(shí)條件，后實(shí)施授信 ” 的原則 ,做到授信主體、對(duì)象和額度的統(tǒng)一。 表內(nèi)授信：貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)等； 表外授信：貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。 （六）不符合信用方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保； （七）資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)符合農(nóng)信社的要求； （八）公司要求的其它條件。 第十九條 客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件： （一）從事的經(jīng)營活 動(dòng)合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求； 7 （二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期貸款已清償或落實(shí)了信貸部認(rèn)可的還款計(jì)劃； （三）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證； （四）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。 （一）自身和所在的行業(yè)屬國家明令限制的客戶； （二）已明顯出現(xiàn)無發(fā)展前景 ，經(jīng)營和生產(chǎn)的產(chǎn)品大量積壓，虧損嚴(yán)重，對(duì)農(nóng)信社等債務(wù)無法償還的客戶； （三）惡意逃廢和懸空農(nóng)信社債務(wù)及有損害農(nóng)信社利益的客戶； （四）廠垮人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)的客戶； （五）極不講信用，已被銀行同業(yè)公會(huì)等機(jī)構(gòu)列入制裁單位，上了 “ 黑名單榜 ”的客戶等。 第十七條 實(shí)行劣質(zhì)客戶退出制度。 第十六條 實(shí)行信貸 “ 十不準(zhǔn) ” 制度。不同等級(jí)授予不同的事權(quán)，享受不同的待遇或不同的工資標(biāo)準(zhǔn)。上崗資格有效期 3年。 第十五條 實(shí)行信貸人員持證上崗和等級(jí)管理制度。各級(jí)部門應(yīng)定期評(píng)價(jià)與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責(zé)，對(duì)未盡職人員追究相關(guān)責(zé)任。 第十四條 盡職調(diào)查及責(zé)任追究制度。 （二）貸審會(huì)審批的貸款。 （一）信貸部審批的貸款。 第十三條 實(shí)行貸款分環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。 貸款第一責(zé)任人應(yīng)親自在貸款借據(jù)上簽字注明。貸款第一責(zé)任人是負(fù)責(zé)貸前調(diào)查和貸后管理的信貸人員（客戶經(jīng)理），對(duì)貸款質(zhì)量負(fù)責(zé)，承擔(dān)貸款最終收回和損失賠償責(zé)任。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后 5 直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為 ,包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等，具體按照《貸后管理制度》執(zhí)行。 具體信貸業(yè)務(wù)權(quán)限按照《大額貸款管理規(guī)定》、《農(nóng)戶小額貸款管理制度》、《農(nóng)村小企業(yè)貸款管理制度》、《企業(yè)貸款管理制度 》、《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理制度》等有關(guān)辦法執(zhí)行。信貸權(quán)限原則上一年一調(diào)整。 （四）適時(shí)調(diào)整。 （三）定期考評(píng)。在評(píng)定信貸經(jīng)營管理等級(jí)的基礎(chǔ) 上，根據(jù)不同的等級(jí)，確定不同的信貸權(quán)限。實(shí)行百分考核，按得分情況，將信貸經(jīng)營管理等級(jí)劃分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)。公司統(tǒng)一制定各部門的信貸經(jīng)營管理等級(jí)考核指標(biāo)。全公司按照 “ 統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分類管理、定期考核、適時(shí)調(diào)整 ” 的原則，根據(jù)本地信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，確定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。對(duì)大額或有疑義的貸款，必要時(shí)可聘請(qǐng)外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科學(xué)性。 被貸審會(huì)兩次否決的貸款申請(qǐng)半年內(nèi)不得提交貸審會(huì)審議。貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要的內(nèi)容包括會(huì)議召開的時(shí)間、地點(diǎn)、參加人員、審議事項(xiàng)、審議結(jié)果等。 貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要的整理。 （ 4）總經(jīng)理一票否決原則。 （ 3）集體負(fù)責(zé)原則。 （ 2）少數(shù)服從多數(shù)原則。 貸審會(huì)審批貸款應(yīng)堅(jiān)持以下原則： （ 1）集體審批原則。貸審會(huì)（含貸審組、貸咨會(huì)，下同 ）必須由 7人以上單數(shù)人員組成，設(shè)主任委員一名，負(fù)責(zé)組織召開貸審會(huì)會(huì)議。 基層貸審組由分管業(yè)務(wù)副總、信貸部經(jīng)理、會(huì)計(jì)主管及職工代表、農(nóng)民代表組成。貸款審批由公司貸款審批崗負(fù)責(zé)，按照貸款審批權(quán)限，對(duì)是否發(fā)放貸款進(jìn)行決策。審查人員承擔(dān)因?qū)彶椴徽J(rèn)真、未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和反映問題而造成貸款失誤的主要責(zé)任。信貸部門在接收到的貸款資料或公司自身營銷的貸款資料，進(jìn)行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查結(jié)果提交風(fēng)險(xiǎn)部門進(jìn)行再次審查。 （二）貸款審查。信貸人員受理貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，要依據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)， 對(duì)客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進(jìn)行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報(bào)告并簽署意見，報(bào)送貸款審查部門審查。 3 （一）貸款調(diào)查。 第九條 實(shí)行審貸分離制度。客戶授信是公司根據(jù)客戶資金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶融資風(fēng)險(xiǎn)總量的管理制度。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持 “ 分級(jí)審批、分級(jí)管理 ” 原則，嚴(yán)格按照權(quán)限辦理。 （三）嚴(yán)格準(zhǔn)入過程：公司辦理信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入過程要按照客戶申請(qǐng)與受理、調(diào)查與分析、審查與評(píng)估、評(píng)級(jí)與授信、貸審與審批五個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行，不得逆程序、少程序操作。以上兩類客戶申請(qǐng)項(xiàng)目貸款的，項(xiàng)目資本金比率不得低于 30%，建設(shè)資金來源落實(shí)可靠。 （ 1）公司類客戶：已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負(fù)債比率一般不得超過 70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量為正值；或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)定比例保證金。 （ 6）公司規(guī)定的其他條件。 （ 4）用途合規(guī)合法。 （ 2）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持 “ 有條件、保安全、創(chuàng)效益 ” 原則。 2 “ 三農(nóng) ” 客戶實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。 優(yōu)勢(shì)行業(yè)。 優(yōu)勢(shì)區(qū)域。 重點(diǎn)項(xiàng)目。 個(gè)人消費(fèi)客戶。 重點(diǎn)客戶。 一般客戶。公司信貸準(zhǔn)入對(duì)象主要包括： “ 三農(nóng) ” 客戶。信貸準(zhǔn)入管理包括準(zhǔn)入對(duì)象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入過程和準(zhǔn)入權(quán)限的管理。公司依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人強(qiáng)制干預(yù)。 第六 條 貸款的發(fā)放必須符合國家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。 第四條 本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員。 第三條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對(duì)客戶提供各類信用的總稱。 1 信貸管理基本制度 一 總 則 第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實(shí)際，制定本制度。 第二條 本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。包括貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 第五條 本制度所指信貸部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的部門。堅(jiān)持 “三農(nóng) ” 為本，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民優(yōu)先；審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級(jí)審批和安全性、流動(dòng)性、效益性統(tǒng)一的原則。 二 基本制度 第七條 實(shí)行信貸準(zhǔn)入管理制度。 （一）嚴(yán)格準(zhǔn)入對(duì)象。指一般農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)。指轄區(qū)內(nèi)的自然人、法人和機(jī)構(gòu)客戶。指信用等級(jí)高，償債能力強(qiáng)，無不良記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳的中小客戶。包括住房、商用房、汽車、助學(xué)等消費(fèi)需求客戶。指對(duì)公司具有較大貢獻(xiàn)度，列入政府發(fā)展計(jì)劃的重點(diǎn)項(xiàng)目。指經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持農(nóng)信社發(fā)展的區(qū)域。指具有壟斷優(yōu)勢(shì)的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢(shì)的支柱產(chǎn)業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等。 （二）嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。 基本條 件： （ 1）《貸款通則》規(guī)定的條件。 （ 3）具備評(píng)信條件的客戶，信用等級(jí)在 A級(jí)以上，無不良信用記錄。 （ 5）第一還款來源充足，擔(dān)保合法、有效、足值，還款計(jì)劃切實(shí)具體。 除以上基本條件外，對(duì)不同類型客戶，還須符合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件。 （ 2）機(jī)構(gòu)類客戶：實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，財(cái)務(wù)管理規(guī)范，經(jīng)費(fèi)自給率 50%以上，收支有盈余，還款來源落實(shí)可靠。 （ 3）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當(dāng)職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用。 （四）嚴(yán)格準(zhǔn)入權(quán)限。 第八條 實(shí) 行客戶授信管理制度。對(duì)具備條件的客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持 “ 先評(píng)級(jí)、后授信、再用信 ” 的原則。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行分離，由不同部門或崗位承擔(dān)，實(shí)行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制。貸款調(diào)查由公司信貸人員（貸款調(diào)查崗）負(fù)責(zé)，主要是對(duì)客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。信貸人員要承擔(dān)因調(diào)查情況不實(shí)導(dǎo)致貸款失誤的主要責(zé)任。貸款審查由公司信貸部門和風(fēng)險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)，信貸部門對(duì)受理貸款資料的真實(shí)性及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)部門對(duì)貸款的政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性負(fù)責(zé)。審查的主要內(nèi)容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶 主體資格是否合法，客戶的經(jīng)營狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風(fēng)險(xiǎn)程度是否可控制，貸款（擔(dān)保）手續(xù)是否合法合規(guī)等。 （三）貸款審批。在貸款審批過程中，貸款審批部門和審批人要承擔(dān)審批失誤的主要責(zé)任。貸審會(huì)（貸咨會(huì)）成員由總經(jīng)理、分管副總、各部門負(fù)責(zé)人等組成。 貸款調(diào)查人員、審查人員可列席參加貸審會(huì)，接受貸審會(huì)成員的詢問，但沒有表決權(quán)。 70%以上成員參與有效。參與審批人員中 70%以上人員同意方能通過。每位參與審批的成員，審批討論研究結(jié)束，都要簽署明確的 “ 同意發(fā)放 ” 、 “ 不同意發(fā)放 ” 、 “ 再提交貸審會(huì)審議 ” 的意見及理由，并對(duì)所簽意見負(fù)責(zé)。對(duì)貸審會(huì)表決同意發(fā)放的貸款，總 經(jīng)理有一票否決 4 權(quán)；貸審會(huì)表決不同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理不得決定發(fā)放。貸審會(huì)要對(duì)審議過程進(jìn)行記錄，并在其成員投票表決后，根據(jù)貸審會(huì)記錄和表決結(jié)果，形成貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要。貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要連同有關(guān)貸款資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。 逐步建立和完善專家議事制度。 第十條 實(shí) 行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。 （一）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。等級(jí)考核指標(biāo)主要包括：當(dāng)年新增貸款（不含小額農(nóng)貸）到期年末收回率、小額農(nóng)貸到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風(fēng)險(xiǎn)度、單戶貸款比例、支農(nóng)貸款指標(biāo)、信貸綜合管理等。 （二）分類管理。凡當(dāng)年新增不良貸款占比超過 5%以上的信貸員一律不得核定貸款權(quán)限。信貸員的信貸經(jīng)營管理情況一年一考核，信貸經(jīng)營管理等級(jí)一年一評(píng)定。公司根據(jù)信貸員和信貸部的不同時(shí)期、不同階段信貸經(jīng)營管理水平的變化和信貸經(jīng)營管理等級(jí)考評(píng)結(jié)果，適時(shí)調(diào)整信貸權(quán)限。如遇發(fā)生重大違規(guī)情況或業(yè)務(wù)經(jīng)營特殊需要，可隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。 第十一條 實(shí)行貸后管理制度。 第十二條 實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度。 第一責(zé)任人應(yīng)當(dāng)獨(dú)立判斷市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，有權(quán)決定貸款是否進(jìn)入后續(xù)審批程序，有權(quán)拒絕任何組織和個(gè)人對(duì)其貸 款調(diào)查及貸后管理的指令和干預(yù)。 農(nóng)戶小額信用貸款的第一責(zé)任人是信貸員，其他貸款的第一責(zé)任人是承擔(dān)貸前調(diào)查、貸后管理的管戶信貸員（客戶經(jīng)理）。辦理貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、貸后管理責(zé)任人分別承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。包片和管戶信貸員（客戶經(jīng)理，下同）為調(diào)查主責(zé)任人和貸后管理責(zé)任人；分管業(yè)務(wù)的部門經(jīng)理為審查主責(zé)任人；分管總經(jīng)理為審批主責(zé)任人。管戶信貸員為貸后管理責(zé)任人；各部門負(fù)責(zé) 人和參與調(diào)查人員為調(diào)查主責(zé)任人；信貸部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，參與審查人員為審查次責(zé)任人；貸審組、貸審會(huì)、總經(jīng)理為審批主責(zé)任人，其他委員為審批次責(zé)任人。公司設(shè)立獨(dú)立的信貸工作盡職調(diào)查崗，該崗位人員應(yīng)具備較完備的信貸、法律、財(cái)務(wù)等知識(shí)，依誠信和公開原則獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能，必要時(shí)可聘請(qǐng)外部專家或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)開展特定的盡職調(diào)查工作。其各環(huán)節(jié)的責(zé)任界定、責(zé)任追究或責(zé)任免除，按照《貸款管理責(zé)任制度》 執(zhí)行。所有信貸從業(yè)人員要通過考試，獲取上崗資格，并由相關(guān)部門負(fù)責(zé)人聘用；考試不合格的，不得從事信貸工作。 6 已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績進(jìn)行考核評(píng)定，實(shí)行等級(jí)管理。等級(jí)評(píng)定每年 1次，由信貸部負(fù)責(zé)組織。 （一）不準(zhǔn)向國家明令禁止的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項(xiàng)目發(fā)放貸款； （二）不準(zhǔn)向村組發(fā)放貸款； （三）不準(zhǔn)向村組提供擔(dān)保的單位、企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款； （四）不準(zhǔn)向證券公司、信托公司發(fā)放貸款； （五）不準(zhǔn)發(fā)放冒名貸款； （六）不準(zhǔn)采取化整為零等各種形式發(fā)放壘大戶貸款； （七）不準(zhǔn)發(fā)放從事有價(jià)證券、期貨等投資的貸款； （八）不準(zhǔn)超權(quán)限、逆程序、跨地區(qū)發(fā)放貸款； （九）不準(zhǔn)擅自提高客戶等級(jí)、擅自提高授信額度； （十）不準(zhǔn)向員工親屬發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的貸款。有下列情形之一的客戶，信貸部應(yīng)采取果斷措施，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出客戶群體。 三 客戶對(duì)象與基本條件 第十八條 客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證； （五）公司客戶應(yīng)當(dāng)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰、治理 結(jié)構(gòu)完善，符合《公司法》要求。 四 客戶授信管理 第二十條 客戶授信包括表內(nèi)、表外授信。 第二十一條 授信的原則。 第二十二條 授信的條件?？蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)定的內(nèi)容