【正文】 采用質(zhì)押方式的，可以質(zhì)押的權(quán)利一般為存單、國。發(fā)放個(gè)人抵押貸款，應(yīng)當(dāng)審慎評估抵押物價(jià)值，抵押物的作價(jià)應(yīng)當(dāng)經(jīng)有關(guān)評估機(jī)構(gòu)或由借貸雙方根據(jù)市場價(jià)格協(xié)議確定。變現(xiàn)能力差的房地產(chǎn)、權(quán)屬不清的房地產(chǎn)不得抵押。對大額保證貸款，原則上要實(shí)行多人保證。 五 貸款方式 第十六條 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)以抵質(zhì)押貸款方式為主，控制保證貸款額度，原則上不得采用信用方式。要按照貸款期限、貸款類別確定利率。個(gè)人汽車、住房等消費(fèi)貸款期限應(yīng)當(dāng)執(zhí)行人行有關(guān)文件規(guī)定。 第十三條 采取保證方式的， 一般貸款期限在半年以內(nèi)，最長不得超過 1年。 四 貸款期限、利率和用途 第十二條 個(gè)人貸款期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融政策法規(guī)、借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期等情況合理確定。對信貸審批小組工作規(guī)范的，可對信用良好的個(gè)人貸款戶實(shí)行授信，并報(bào)公司董事會備案；不得超授權(quán)辦理信貸業(yè)務(wù)。超授權(quán)范圍要上報(bào)審批。 三 授權(quán)授信管理 第九條 公司根據(jù)所轄機(jī)構(gòu)的經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)管理水平等以書面形式授權(quán)公司董事長、總經(jīng) 理及其他信貸人員辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的審批權(quán)限。 （四）公司不得為股東個(gè)人提供擔(dān)保。 （二）不得向曾為他人擔(dān)保而未履行擔(dān)保責(zé)任的借款人發(fā)放個(gè)人貸款。 （五）公司要求的其他貸款條件。 （三）借款人住所或經(jīng)營場所在申請貸款分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)。 第七條 申請個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件： （一）從事的經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的，根據(jù)貸款責(zé)任和有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任。 第五條 除農(nóng)戶小額貸 款（指純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶貸款）外，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)實(shí)行貸款管理責(zé)任人制度。實(shí)行審貸分離的，應(yīng)當(dāng)將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同部門或崗位承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。 第三條 辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策，以“安全性、流動(dòng)性、效益性”為經(jīng)營原則，以“小額、流動(dòng)、分散”為信貸原則。 37 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理制度 一 總則 第一條 為規(guī)范公司個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理和防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行，根據(jù)《貸款通則》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合公司的實(shí)際，制訂本制度。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款檔案管理按照公司《信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度》規(guī)定執(zhí)行。有條件的地方，鼓勵(lì)借款人參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。借款人原則上應(yīng)對公司貸款形成的資產(chǎn)及其抵押物、質(zhì)押物辦理以公司為第一受益人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，降低由于自然災(zāi)害等不可抗力因素所造成的損失。信貸員為經(jīng)辦責(zé)任人。信貸部門承擔(dān)調(diào)查責(zé)任，信貸員為調(diào)查主責(zé)任人。 第二十七條 貸款責(zé)任管理。 第二十六條違約信息通報(bào)機(jī)制。要突出正向激勵(lì)，調(diào)動(dòng)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)人員的工作積極性。通過專項(xiàng)會計(jì)科目反映貸款業(yè)務(wù)情況，建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)小企業(yè)特點(diǎn)的統(tǒng)計(jì)制度和信息管理系統(tǒng)，及時(shí)監(jiān)測、反映農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款運(yùn)行情況。信貸員應(yīng)具備良好的品德操守，無不良記錄。信貸員實(shí)行 A、 B角制，兩人互相協(xié)作，互相監(jiān)督。 對流動(dòng)資金貸款要定期對總體運(yùn)行情況進(jìn)行評價(jià)，必要時(shí)也要對單筆貸款進(jìn)行評價(jià)。對于固定資產(chǎn)貸款要逐筆進(jìn)行后評價(jià)，對貸款項(xiàng)目執(zhí)行情況、客戶條件、評估質(zhì)量、貸后管理方式、貸款收回等進(jìn)行總結(jié)評價(jià)。借款人不按期還款且未申請展期（或展期未獲批準(zhǔn)）的貸款，按逾期貸款處理。 （一）借款人自愿在約定的貸款期限之前歸還貸款的，可以提前收回。信貸部門負(fù)責(zé)貸款本息的收回，信貸員應(yīng)于農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款結(jié)息日 5個(gè)工作日之前，貸款本金到期 10個(gè)工作日之前，向借款人發(fā)送付息通知書和還款通知書，并取得回執(zhí)，督促借款人籌措資金，按期歸還貸款本息。要參與固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目概、預(yù)、決算審查及技術(shù)改造項(xiàng)目工程招標(biāo)和工程竣工驗(yàn)收等工作。對于固定資產(chǎn)貸款， 35 要檢查借款人自有資金是否足額到位。信貸員負(fù)責(zé)貸后管理，包括建立臺賬、信息錄入、貸后檢查、重大事項(xiàng)處理、信貸資產(chǎn)保全、違約信息通報(bào)等工作。信貸員負(fù)責(zé)審核客戶的用款計(jì)劃，確認(rèn)其用途的合理性及真實(shí)性，審核無誤后辦理支付手續(xù)。合同約定分批發(fā)放貸款的，要分批次訂立借款憑證。 第 十七條 貸款發(fā)放。 第十六條 簽訂合同。經(jīng)信貸員審核同意后，連同調(diào)查材料，送信貸管理部門。對專業(yè)性強(qiáng)的貸款項(xiàng)目，應(yīng)實(shí)行專家評審。調(diào)查（評估）小組包括信貸員。 第十四條 貸款調(diào)查（評估）。申請固定資產(chǎn)貸款的， 還需要提供項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告及有權(quán)審批部門的批準(zhǔn)文件、配套自有資金來源的證明等材料。在 5個(gè)工作日內(nèi)決定是否受理并將結(jié)果答復(fù)客戶。對于農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款項(xiàng)目庫中培育成熟的項(xiàng)目，信貸 34 員提請客戶正式提交借款申請。對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè) 小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，積極開展客戶營銷，對于符合農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款項(xiàng)目庫入庫條件的，列入農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款項(xiàng)目庫，指定信貸員，進(jìn)行跟蹤培育，并開展相關(guān)資料的收集工作。貸款本金可以給予一定寬限期（期內(nèi)只付息不還本），并可選擇分次償還或到期一次償還。 第十一條 償還方式。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款原則上采用擔(dān)保貸款方式。具體貸款項(xiàng)目的利率可在政策允許范圍內(nèi)，根據(jù)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本 、管理成本、貸款目標(biāo)收益以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩兀山栀J雙方協(xié)商確定。 第九條 貸款利率。短期貸款展期不得超過原借款合同貸款期限；中長期貸款展期不得超過原借款合同貸款期限的一半。借款人不能按期歸還貸款的，短期貸款應(yīng)在 貸款到期 20個(gè)工作日之前、中長期貸款應(yīng)在貸款到期 30個(gè)工作日之前，向貸款人提出貸款展期的書面申請，并提出展期理由、期限和還款計(jì)劃。流動(dòng)資金貸款一般不超過 1年，生產(chǎn)周期在 1年以上的流動(dòng)資金貸款項(xiàng)目，期限最長不超過 3年；固定資產(chǎn)貸款期限一般為 15年，最長不超過5年。 三 貸款期限、利率、方式和償還 第七條 貸款期限。 第六條 貸款條件。 （二）固定資產(chǎn)貸款。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)按照貸款用途分為流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款兩種： （一）流動(dòng)資金貸款。貸款對象為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和種植養(yǎng)殖加工一體化的各類所有 制和組織形式的農(nóng)業(yè)小企業(yè)。 第三條 農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理遵循“政策支農(nóng)、商業(yè)化管理，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、可持續(xù)發(fā)展”的原則。 第二條 本制度所稱農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，是指 公司為解決農(nóng)業(yè)小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)過程中的資金需要而發(fā)放的貸款。 第十九條 本制度由董事會負(fù)責(zé)修改、解釋，本制度自董事會審議通過之日起實(shí)行。對發(fā)放農(nóng)戶小額貸款無進(jìn)展的信貸人員給予通報(bào)批評，對貸款造成逾期除因天災(zāi)人禍等不可抗力因素外，一律實(shí)行責(zé)任追究制，直至收回。 六 考核與獎(jiǎng)懲 第十六條 每年至少發(fā)放不低于 100萬元的農(nóng)戶小額貸款戶數(shù)不少于 100戶。 五 貸款期限和利率 第十四條 農(nóng)戶小額貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的周期確定，原則上不超過一年，遇特殊情況按規(guī)定辦理展期手續(xù)。 第十三條 貸款發(fā)放后，信貸人員要經(jīng)常深入農(nóng)戶，了解和掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，加強(qiáng)貸后管理。使用最高限額保 證擔(dān)保借款合同，在借款期限內(nèi)，可分次使用借款額度，借款借據(jù)作為本合同的從合同，與本合同具有同等效力。 第十一條 合同文本使用。一戶貸款須由 2人以上作保證人。 小額保證貸款的保證人主要指：與借款人居 住在同一村莊的自然人或公司轄內(nèi)有固定收入的其他自然人；其具備的條件是：具有完全民事能力家庭有固定經(jīng)濟(jì)收入；家庭有一定規(guī)模的固定資產(chǎn)。小額信用貸款和小額保證或聯(lián)保貸款同時(shí)實(shí)行。 小額信用貸款限額為：優(yōu)秀等級 10000元；較好等級 8000元；一般等級 5000元。 評定 一般等級的標(biāo)準(zhǔn)是：（ 1）貸款按時(shí)歸還，無不良記錄；（ 2）家庭年純收入在 5000元以上。 評定優(yōu)秀等級的標(biāo)準(zhǔn)是：（ 1）三年內(nèi)在本公司貸款按時(shí)歸還貸款本息，無不良記錄；（ 2）家庭年純收入在 20200元以上；（ 3）自有資金占生產(chǎn)所需資金的 50%以上。 第九條 農(nóng)戶資信等級及貸款額度的確定。也可以在農(nóng)戶提出借款申請時(shí)評定。 30 第八條 農(nóng)戶資信評定步驟： 農(nóng)戶向公司提出借款申請（可由與公司合作的村委會代收）； 信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，了解借款人的信用狀況，并提出初步意見； 由公司農(nóng)戶資信評定小組根據(jù)信貸人員及、村委會提供的資料，確定農(nóng)戶信用等級，核發(fā) 《農(nóng)戶小額貸款證》。小組成員由公司董事長、總經(jīng)理、信貸人員、監(jiān)事會成員參加。 第六條 農(nóng)戶小額貸款用途及安排次序： 種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款； 小型農(nóng)機(jī)具貸款； 為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)貸款 ； 農(nóng)民購房、治病、子女上學(xué)等生活消費(fèi)貸款。 第四條 符合條件的農(nóng)戶使用《農(nóng)戶小額貸款證》，貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。農(nóng)戶是指主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營戶等。 29 農(nóng)戶小額貸款管理制度 一 總則 第一條 為提高信貸服務(wù)水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡 化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮公司支持“三農(nóng)”的作用，根據(jù)《貸款通則》等有關(guān)法規(guī)和規(guī)定，制定本管理制度。 25．本制度審議、修改、解釋權(quán)歸董事會。每一筆貸款的上述人員不得為同一人，即至少要二人調(diào)查、審批、發(fā)放貸款。董事長可以授權(quán)總經(jīng)理和業(yè)務(wù)科信貸人員審批貸款，總經(jīng)理和信貸部信貸人員應(yīng)當(dāng)對董事長負(fù)責(zé)。 對不能歸還或不能落實(shí)還本付息事宜的，應(yīng)當(dāng)督促歸還或依法起訴。發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)向公司 決策人反映。 20．貸后檢查 貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)當(dāng)對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應(yīng)償付違約金。抵押貸款、質(zhì)押貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，必須依法辦理登記。 18．簽訂借款合同 27 所有貸款必須簽訂借款合同。 17．貸 款審批 審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限審批。 15．貸款申請 借款人需要貸款，應(yīng)當(dāng)填寫包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等主要內(nèi)容的《借款申請書》并提供相關(guān)資料。 14．貸款人義 務(wù) （ 1）公布所經(jīng)營的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢； （ 2）公布貸款審查內(nèi)容和發(fā)放貸款條件； （ 3）審議借款人的借款申請，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸。 13．貸款人權(quán)利 26 根據(jù)貸款人條件和貸款程序自主審查和決定貸款。 12．貸款人和借款人按借款合同和中國人民銀行有關(guān)規(guī)定按期計(jì)收或交付 利息。保證、抵押、質(zhì)押貸款申請展期，保證人、抵押人、質(zhì)押人出具同意的書面證明。 10．貸款人應(yīng)當(dāng)對保證人的償還能力、抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。 9．貸 款人發(fā)放貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。 8．貸款人必須建立借款人信貸檔案。 （ 9）其他有關(guān)要求，如符合國家產(chǎn)業(yè)政策，服從國家宏觀調(diào)控，符合環(huán)保要求等。 25 （ 7）資產(chǎn)負(fù)債率一般不得超過 60%。 （ 5）自愿接受貸款人的信貸監(jiān)督，按期如實(shí)提供財(cái)務(wù)報(bào)表。 （ 3）除無須經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，必須經(jīng)工商部門辦理年檢手續(xù)。 6．借款人申請企業(yè)貸款，必須同時(shí)符合下列條件： （ 1）產(chǎn)品有市場，生 產(chǎn)經(jīng)營有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用。 5．貸款用途 企業(yè)貸款用途，由借款人提出，信貸人員核實(shí)。 貸款人按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限，確定每一筆貸款利率，并在合同中載明。 3．貸款利率 企業(yè)貸款利率按照法律規(guī)定的利率區(qū)間（即基準(zhǔn)利率的 90%至 400%）執(zhí)行。企業(yè)貸款借款人包括經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)登記或主管部門核準(zhǔn)的企事業(yè)法人（含其授權(quán)借貸的分支機(jī)構(gòu)），以及不具備法人資格的其他經(jīng)濟(jì)組織（包括合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、經(jīng)濟(jì)合作組織等。 24 企業(yè)貸款管理制度 為規(guī)范企業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理，防范企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律規(guī)定，制定本制度。 委托貸款的利率調(diào)整、提前收回和延期歸還，均需憑委托方的書面通知以及借款人的同意認(rèn)可方能辦理 。 三 委托貸款業(yè)務(wù)的管理 23 公司對委托貸款業(yè)務(wù)要建立相應(yīng)的臺賬、會計(jì)科目，進(jìn)行核算和反映。 委托方應(yīng)按貸款余額的一定百分比按月向公司支付委托貸款發(fā)放手續(xù)費(fèi)，其百分比最低不低于３‰。 公司根據(jù)委托貸款合同確定相應(yīng)的機(jī)構(gòu)人員辦理委托貸款業(yè)務(wù)，銜接委托方與借款方的關(guān)系，及時(shí)向委托方和公司相關(guān)部門反映辦理委托業(yè)務(wù)過程中的情況和問題，管理委