【正文】 抵押率應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)情況合理確定，原則 上最高不超過 70%。 采用抵押方式的，抵押物應(yīng)當(dāng)限于產(chǎn)權(quán)明晰的個(gè)人住房、營業(yè)用房（商鋪或?qū)懽謽牵? 39 第十五條 個(gè)人貸款用途應(yīng)當(dāng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策，主要解決個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金及其他合理資金的需求。個(gè)人貸款原則上不得展期，對(duì)確需展期的貸款應(yīng)當(dāng)實(shí)行審批。 第十一條 向個(gè)人借款戶授信應(yīng)當(dāng)防止變相為法人企業(yè)融資。信貸人員應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，不得越權(quán)辦理。 （三）不得向有過逃廢金融債務(wù)行為的借款人發(fā)放貸款。 38 （四）借款人自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。 二 貸款對(duì)象和基本條件 第六條 貸款對(duì)象：年齡在 1860 周歲之間，具有中華人民共和國國籍，身體健康，具有完全民事行為能力的自然人或在工商管理部門依法登記的個(gè)體工商戶。目前暫不具備審貸分離條件的，必須實(shí)行信貸人員“雙簽”制度，必須明確 “雙簽”信貸人員的職責(zé)以及相應(yīng)的貸款責(zé)任（通過公司股東會(huì)、董事會(huì)發(fā)放的貸款除外）。 第二條 本制度所稱的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)指公司向自然人（含個(gè)體工商戶）發(fā)放的生產(chǎn)經(jīng)營性、消費(fèi) 性的個(gè)人貸款。 第二十九條 貸款檔案管理。 第二十八條 客戶參保。貸款實(shí)行主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。建立農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的盡職調(diào)查制度及相應(yīng)的問責(zé)與免責(zé)制度。 第二十四條單獨(dú)記賬反映。 五 貸款管理與風(fēng)險(xiǎn)控制 第二十三條 信貸員實(shí)行 A、 B角制。 第二十二條 貸款后評(píng)價(jià)。 第二十一條 提前還款與貸款逾期處理。在資金使用順序 上 ,借款人應(yīng)先使用自有資金或其他可支配資金 ,后使用公司貸款。 第十九條 貸后管理。借款合同生效后，會(huì)計(jì)部應(yīng)在合同規(guī)定的期限內(nèi)與借款人訂立借款憑證，發(fā)放貸款。 第十五條 在貸款受理、調(diào)查（評(píng)估）環(huán)節(jié)出具不同意貸款意見的，應(yīng)將材料及時(shí)逐級(jí)退回，并告知客戶。調(diào)查（評(píng)估）小組對(duì)借款申請(qǐng)資料的完整性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。 申報(bào)材料經(jīng)有權(quán)簽批人審核、簽批后，逐級(jí)報(bào)送審批。信貸員對(duì)客戶的基本情況、財(cái)務(wù)及經(jīng)營狀況、信用狀況、所有者和經(jīng)營者的品德操守、資產(chǎn)負(fù)債及所申請(qǐng)貸款的種類、用途、金額、期限、方式等進(jìn)行初步調(diào)查。 四 貸款程序 第十二條 客戶培育。對(duì)經(jīng)公司認(rèn)定，信用等級(jí)在 AA級(jí)及以上的客戶，可以采用信用貸款方式，根據(jù)不同的信用等級(jí)，要求交納一定比例的保證金。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，以風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱為原則。 對(duì)展期理由合理的，貸款展期按貸款審批權(quán)限辦理報(bào)批。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款期限原則上根據(jù)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營需要，由借貸雙方協(xié)商確定。主要用于解決借款人新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目和生產(chǎn)基地建設(shè)項(xiàng)目的資金需要。 第五條 貸款種類。農(nóng)業(yè)小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)參照《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》（國經(jīng)貿(mào)中小企〔 2020〕 143號(hào)）、《統(tǒng)計(jì)上大中小型企業(yè)劃分制度（暫行）》（國統(tǒng)字〔 2020〕 17號(hào)）和《部分非工企業(yè)大中小型劃分補(bǔ)充標(biāo)準(zhǔn)（草案）》（國資廳評(píng)價(jià)函〔 2020〕 327號(hào)）的規(guī)定。 七 附則 第十八條 未評(píng)定信用等級(jí)的農(nóng)戶和 2萬元（不含）以上貸款不得發(fā)放信用貸款，可采取質(zhì)（抵）押貸款或保證貸款方式，逐筆調(diào)查，逐筆核貸。 第十五條 農(nóng)戶小額貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。 第十二條 公司信貸人員要以村、戶為單位建立小額農(nóng)戶貸款臺(tái)帳（登記簿），登記授信農(nóng)戶基本情況，并隨時(shí)登記小額農(nóng)戶貸款的發(fā)放和收回情況，按月與借據(jù)、會(huì)計(jì)帳、表核對(duì)一致。 四 貸款的發(fā)放與管理 31 第十條 已評(píng)定資信等級(jí)，核定貸款限額，核發(fā)《農(nóng)戶小額貸款證》的農(nóng)戶在第一次貸款時(shí)訂立借款合同，以后在期限和額度內(nèi)農(nóng)戶可憑《農(nóng)戶小額貸款證》、身份證、原借款合同到公司直接填寫借據(jù)，辦理借款。無拖欠公司貸款農(nóng)戶占總貸款農(nóng)戶的 90%以上；公司不良貸款占比在 10%以下的村方可實(shí)行農(nóng)戶信用貸款。 小額保證（聯(lián)保）貸款限額為：優(yōu)秀等級(jí) 2萬元；較好等級(jí) ；一般等級(jí) 1萬元。農(nóng)戶資信分優(yōu)秀、較好、一般三級(jí)。 此項(xiàng)工作原則上在年初進(jìn)行，每年評(píng)定一次。 三 農(nóng)戶資信評(píng)定及信貸額度 第七條 公司成立農(nóng)戶資信評(píng)定小組 。 第三條 農(nóng)戶小額貸款采取 一次核定年度貸款余額（限額）、隨用隨貸、年內(nèi)周轉(zhuǎn)使用 的管理制度。 26．本制度由董事會(huì)審議通過后實(shí)施。 23．建立審貸分離制 貸款評(píng)估調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；貸款 發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。 21．貸款歸還 貸款人在短期貸款到期 10天之前，中長期貸款到期 1個(gè)月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知。 企業(yè)貸款發(fā)放、歸還應(yīng)按規(guī)定于次日中午前及時(shí)、準(zhǔn)確登記錄入人民銀行信貸登記系統(tǒng)。 保證貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載 明與貸款人協(xié)商一致的條款，加蓋保證人的法人公章并由保證人的法定代表人或授權(quán)代理人簽署姓名。 16．貸前調(diào)查 貸款人受理借款人申請(qǐng)后，對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。 （ 1）要求借款人提供與借款相關(guān)的資料； （ 2）根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等； （ 3）了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)； （ 4）依合同向擔(dān)保人催收借款本金和利息； （ 5）借款人未履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款； （ 6）在貸款將受或已受損失時(shí)，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。短期貸款展期不得超過原期限，中期貸款展期不得超過原期限的一半，長期貸款展期不得超過 3年。經(jīng)貸款審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。 7．貸款人發(fā)放 企業(yè)貸款，應(yīng)綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息條件等貸款條件： （ 1）貸款人對(duì)借款人的資信評(píng)級(jí)情況； （ 2）貸款擔(dān)保情況； （ 3）借款人的現(xiàn)金流量； （ 4）貸款人的資金情況和國家信貸政策。 （ 6）按《中華人民共和國公司》法成立的公司對(duì)外投資累計(jì)不超過凈資產(chǎn)的 50%。 （ 2） 有按期足額還本付息能力。 4．貸款期限 企業(yè)貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力等由借貸雙方共同協(xié)商后確定。 2．本制度所稱 貸款人是指樟樹市 XX小額貸款有限公司。 四 附則 第十四條 本制度解釋、修改權(quán)在董事會(huì)，自董事會(huì)審議通過之日起執(zhí)行。付款方式由雙方協(xié)商確定。委托貸款的期限必須在三個(gè)月以上（含三個(gè)月）。公司要對(duì)委托人資格、委托人委托資金來源和用途等基本情況進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查委托人資金來源是否是合法，委托資金來源和運(yùn)用是否符合國家法律政策的規(guī)定，委托貸款利率是否符合人民銀行的規(guī)定 等。 第四條 公司根據(jù)委托方指定的委托對(duì)象、用途、期限、利率、項(xiàng)目承辦單位、受益人等，辦理委托貸款業(yè)務(wù)。 第四十七條 本制度自董事會(huì)審議通過之日起施行。 第四十一條 總經(jīng)理負(fù)責(zé)定期全面檢查信貸合同管理情況。 第三十七條 信貸合同簽訂后 5日內(nèi)，簽訂部門應(yīng)將信貸合同副本分送風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門及其他需要備案留存的部門；信貸合同簽訂后 10日內(nèi)，簽訂信貸員應(yīng)將信貸合同副本報(bào)信貸管理部門備案；信貸合同正本應(yīng)根據(jù)行內(nèi)有關(guān)規(guī)定歸檔。 第九章 信貸合同文本的印制和使用 第三十四條 信貸合同文本的印制采用計(jì)算機(jī)輸出方 式印制。 第三十條 框架合同文本的修改已批準(zhǔn)使用的框架合同文本如需統(tǒng)一修改，參照本制度第二十九條的規(guī)定辦理。變更協(xié)議為原信貸合同的附件。 第二十五條 信貸員負(fù)責(zé)合同的具體履行工作，如對(duì)方當(dāng)事人在履行合同過程中發(fā)生違約行為，應(yīng)按照合同約定與其協(xié)商解決。 公司簽訂信貸合同一律使用“貸款合同專用章”，使用和管理按照規(guī)定執(zhí)行。 第二十條 信貸合同經(jīng)各方當(dāng)事人協(xié)商一致，并按 本制度規(guī)定審批通過后，應(yīng)方可簽訂。個(gè)別項(xiàng)目無法確定具體提款時(shí)間和數(shù)額的，在借款合同中應(yīng)規(guī)定各年度用款總額，并采用在年度內(nèi) 19 簽訂提款協(xié)議的方式明確具體提款時(shí)間和數(shù)額。 信貸業(yè)務(wù)部門制定的信貸合同審批制度應(yīng)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門備案。 信貸合同送審時(shí)，應(yīng)隨附以下材料： 一、《信貸審批表》； 二、借款申請(qǐng)書和借款申請(qǐng)書中要求借款人和擔(dān)保人提供的有關(guān)材料； 三、貸款條件評(píng)審報(bào)告或調(diào)查報(bào)告； 四、信貸管理委員會(huì)或董 事會(huì)項(xiàng)目審議會(huì)議紀(jì)要； 五、其他審批時(shí)需要的材料。 談判過程中如遇與貸款承諾函、貸款條件評(píng)審報(bào)告內(nèi)容不符的情況，應(yīng)報(bào)信貸管理部門及風(fēng)險(xiǎn)管理部門協(xié)調(diào)；如協(xié)調(diào)未果，由總經(jīng)理報(bào)董事長決定。 第三章 信貸合同的談判 第十條 信貸合同談判應(yīng)依據(jù)國家法律、法規(guī)和公司有關(guān)信貸業(yè)務(wù)管理的規(guī)定，以及正式的貸款承諾函、貸款條件評(píng)審報(bào)告、貸委會(huì)項(xiàng)目審議會(huì)議紀(jì)要、項(xiàng)目初步設(shè)計(jì)及總概算、開工報(bào)告及批復(fù)文件等有關(guān)資料。 由于特殊原因不宜使用框架合同文本、格式合同文本的，可以使用特殊合同文本。 本制度所稱“框架合同文本”，是指由公司擬定合同必備條款和選擇條款，由信貸人員根據(jù)具體項(xiàng)目需要選擇使用并可增加條款的合同文本。 第二條 信貸合同管理是公司信貸管理的基礎(chǔ)，信貸合同管理應(yīng)遵循“統(tǒng)一法人，分級(jí)管理， 授權(quán)決策”的原則。 （三）拒絕接受公司對(duì)其使用貸款情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督的。 （八）其它制裁方式。 （四）扣收未到期貸款或提前收回貸款。 第五十一條 客戶有違法違紀(jì)、違背信貸原則和借款合同行為的，公司應(yīng)根據(jù)情節(jié)輕重對(duì)其進(jìn)行信貸制裁。 九 違規(guī)與違約處罰 第四十八條 公司信貸經(jīng)營和管理人員違反《金融違法行為處罰辦法》關(guān)于金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的，按《金融違法行為處罰辦法》實(shí)行處罰。信貸部對(duì) 5萬元以下的小額貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或損失的，根據(jù)相關(guān)責(zé)任人責(zé)任大小，實(shí)行賠償 制。 第四十六條 建立信貸工作稽查制度。不得向關(guān)系人發(fā)放優(yōu)于其他借款人條件的貸款。對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)正常、能按時(shí)支付利息、貸款擔(dān)保有效、屬周轉(zhuǎn)性的貸款可按規(guī)定申請(qǐng)展期，由原審批部門按貸款審批程序決定是否展期，同一筆貸款只能展期一次。 公司根據(jù)分類管理的要求，可對(duì)各部門的審批權(quán)限實(shí)時(shí)進(jìn)行調(diào)整。已核銷的貸款，要嚴(yán)格保密，由專人實(shí)行賬銷案存管理。 12 第三十六條 抵債資產(chǎn)管理。 對(duì)不良貸款實(shí)行直接監(jiān)控和重點(diǎn)監(jiān)控，嚴(yán)格責(zé)任考核。貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款；其中，次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。 第三十三條 貸款監(jiān) 測(cè)實(shí)行期限分類法和質(zhì)量分類法。 七 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理 第三十一條 實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示制度。 第三十條 信貸合同管理。公司辦理承兌匯 11 票貼現(xiàn)及其他或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)按規(guī)定收取手 續(xù)費(fèi)。按《貸后管理制度》執(zhí)行。 （五）貸款發(fā)放。公司貸審會(huì)審議后，報(bào)董事長審定，在權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)直接進(jìn)入貸款發(fā)放程序，超過審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)報(bào)上級(jí)部門審批或備案。 （二）審查。辦理信貸業(yè)務(wù)的基本程序：客戶申請(qǐng)→受理與調(diào)查→審查→審批→報(bào)備→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。 （四）中小企業(yè)貸款。發(fā)放助學(xué)貸款按照《助學(xué)貸款管理制度》執(zhí)行。是指公司基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押擔(dān)保的貸款。 票據(jù)貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給公司的票據(jù)行為，是公司向持票人融通資金的一種方式。具體比例按《貸款保證管理制度》規(guī)定執(zhí)行。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。 信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。長期貸款期限最長 不得超過 10年。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。 自營貸款，是指貸款人 (農(nóng)信社 )以合法方式籌集的資 金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息?？蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)定后，進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)并給予信用額度、品種和期限。要加強(qiáng)客戶用信管理 ,實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè) ,及時(shí)預(yù)警 ,分類處理。對(duì)同一客戶的授信要?dú)w口到同一機(jī)構(gòu)管理。 內(nèi)部授信指信貸部內(nèi)部核定的客戶最高綜合授信額度，是信貸部內(nèi)部控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的最高限額，不與客戶見面，由信貸部內(nèi)部掌握?？蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)定的內(nèi)容主要包括企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營能力、獲利能力、償債能力、履約情況、發(fā)展前景等。 第二十一條 授信的原則。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證； （五）公司客戶應(yīng)當(dāng)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰、治理 結(jié)構(gòu)完善，符合《公司法》要求。有下列情形之一的客戶，信貸部應(yīng)采取果斷措施，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出客戶群體。等級(jí)評(píng)定每年 1次，由信貸部負(fù)責(zé)組織。所有信貸從業(yè)人員要通過考試，獲取上崗資格，并由相關(guān)部門負(fù)責(zé)人聘