【正文】 主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。財務預警信號一般包括借款人各項財務指標如流動性比率、資產(chǎn)負債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標低于行業(yè)平均水平或有較大變動。主要通過財務預警信號、市場預警信號、行為預警信號和其他預警信號反映。通過對各種政策風險信號進行識別、分析 ,及時發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風險苗頭 ,提前對政策風險預警做出反映。政策風險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。 第二 條 政策風險預警。微觀預警是根據(jù)各種風險預警信號 ,及時判斷單個借款人或單 筆貸款的風險程度和風險性質(zhì)。 第四條 貸款風險預警 第一條 貸款風險預警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中 ,根據(jù)事前設置的風險控制指標變化所發(fā)出的警示性信號 ,分析預報貸款風險發(fā)生和變化情況 ,提示貸款行要及時采取風險防范和控制措施。風險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié) 。員工是否具備所承擔職責的業(yè)務水平和綜合素質(zhì) 。 第四 條 操作風險預測。貸款風險度計量主要是通過設置貸款風險權(quán)重 ,計量貸款風險程度 ,量化貸款風險。借款人信用等級評定主要是根據(jù)借款人財務指標設置評價指標 ,將評價指標劃為不同分值 ,根據(jù)分值劃分信用等級 ,根據(jù)信用等級識別貸款風險程度。主要是依據(jù)借款人的財務指標和經(jīng)營指標 ,對借款人的信用風險進行分析和預測。各種災害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。宏觀經(jīng)濟政策的變化所產(chǎn)生的影響 。主要是通過對借款人內(nèi)部各有關因素以及與借款人貸款償還密切相關的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析 ,預測貸款風險。應根據(jù)不同的風險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風險性質(zhì) 及程度進行識別和預測。主要以國家和地方政府相關政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對貸款的政策風險進行預測。風險預測結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。貸款風險預測是指運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風險因素、風險性質(zhì)及風險程度進行識別和測定。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險。 第四 條 操作風險。 第三 條 經(jīng)營風險。 第二 條 政策風險。貸款風險是指在貸款業(yè)務運營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，銀行可能遭受資金損失。另有規(guī)定的從其規(guī)定。貸款風險管理應遵循以下原則 : (一 )貸款風險管理一般原則與貸款業(yè)務實際相結(jié)合 ； (二 )實行貸款按風險性質(zhì)和歷 史成因分類管理 ； (三 )堅持貸款風險管理權(quán)責相結(jié)合 ； (四 )堅持把封閉管理措施納入風險管理。 第二條 貸款風險管理的基本任務 :貫徹落實國家關于防范和控制金融風險的各項政策措施 ,建立和完善適應公司貸款業(yè)務特點的貸款風險管理制度和機制 ,強化貸款風險全程管理 ,有效防范、控制和化解各類貸款風險 ,降低不良貸款 ,提高貸款質(zhì)量。 第五 條 本制度自董事會審議通過之日起執(zhí)行，修改、解釋權(quán)歸董事會。 第四 條 設有專職信貸業(yè)務檔案管理員的單位，信貸員收集好資料應在次日按移交清冊交專職管理員做好立卷、歸檔工作，移交綜合檔案管理部門。 第二 條 以錄音、錄像、掃描、縮等方式保存的信貸業(yè)務檔案歸集在結(jié)合檔案部門保管。 第五章 責任 第一 條 對未按規(guī)定履行職責，造成檔案損壞、遺失及擅自銷毀，擅自對外提供、涂改、偽造和透露信貸業(yè)務信息的行為，視情節(jié)輕重對責任人給予行政處分，責令賠償損失，構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責任。 銷毀：檔案管理部門提出銷毀意見，編制信貸檔案銷毀清冊 （附件 14） ，到期銷毀的名稱、卷號、冊數(shù)、起止年度和檔案編號，應保管期限，已保管期限、銷毀時間等內(nèi)容，經(jīng)檔案保管社的主任在銷毀清冊簽署意見，報聯(lián)社信貸管理部門審核，主管主任簽字同意。 綜合類信貸業(yè)務檔案為長期保管，保管期限十五年，其中各種報表的年度匯總表為永久保管。 保管：檔案管理人員要對信貸業(yè)務檔案妥善保管，嚴格遵守保密制度，定期檢查信貸檔案的保管情況，并作書面記錄。 第二 條 信貸檔案的調(diào)閱、外借、保管、銷毀 調(diào)閱：各級單位都應建立信貸業(yè)務檔案調(diào)閱登記制度，本級相關人員調(diào)閱信貸檔案應填寫調(diào)閱單，登記調(diào)閱人姓名、日期、內(nèi)容等需經(jīng)本級信貸主管負責人 第 38 頁 共 107 頁 簽字同意 （附件十） 。 歸檔：對已還清貸款的隨筆和已失效或已處置完畢的信貸資料從本 年信貸立卷盒中抽出，按結(jié)清日期排序，編寫頁碼等，填寫卷內(nèi)目錄，案卷封面，分類裝訂后存放在檔案盒中，編制移交清單，最遲不得超過次年的 3 月 31 日前移交給綜合檔案管理員管理。 整理：業(yè)務實際發(fā)生結(jié)束后，應對信貸業(yè)務原始資料進行排序，編寫頁碼 （附件一） ，從信貸資料的首頁到尾頁逐頁編號（凡有字跡即為一頁）填寫卷內(nèi)目錄。 第六 條 權(quán)證類、要件類必須存放原件，其他各類檔案原則上存放原件，如有特殊情況，無法取得原件的，在不影響權(quán)益的前提下，可以存放復印件，信貸員將復印件與原件核實，在復印件上簽署“經(jīng)核對與原件一致”字樣，核對日期并簽名確認。 呆壞賬核銷申報材料，包括申請核銷報告及責任認定文件、債權(quán)證明材料、債權(quán)損失證明材料，上級部門批復文件，破產(chǎn)終結(jié)后需要繼續(xù)追償我社債權(quán)的有關文件和材料，呆壞賬核銷后收回債權(quán)的重要憑據(jù)、帳務處理憑據(jù)和相關材料。 第四 條 保全類檔案包括：貸款訴訟全過程相關資料，全部相關貸款檔案，以物抵貸資產(chǎn)清單、權(quán)屬證明、抵貸協(xié)議、法院裁定書，投資資產(chǎn)的投資協(xié)議 書、股權(quán)證明等法律文書的其他必要資料。 專業(yè)擔保機構(gòu)為保證人的還應包括一定數(shù)額的擔?；鹨汛嫒朐谠O立的專門賬戶、實行專項儲存和專戶管理的證明文件，擔保責任余額表，同意提供該保證擔保的書面文件。 其他業(yè)務所必須的要件等等。 項目貸款還應包括項目立項建議書、可行性研究報告、開工報告、環(huán)保部門及其他國家有權(quán)部門對貸款項目的批復文件，項目變更及概算調(diào)整的批復文件復 第 36 頁 共 107 頁 印件，項目概、預、決算審查報告及工程竣工驗收報告，項目評估報告，項目建設資金來源證明文件、項目建設進度表、資金使用計劃等。 第三章 信貸業(yè)務檔案的基本內(nèi)容 第一 條 權(quán)證類檔案包括：抵押物（質(zhì)物）評估報告或作價依據(jù)，抵押物（質(zhì)物）所有權(quán)、使用權(quán)證或證明文件，已辦理抵押（質(zhì)押）登記的他項權(quán)證或有關證明文件，抵押物清單，權(quán)利質(zhì)押中的各種有價單據(jù)，抵押物（質(zhì)物）保險單，抵押（質(zhì)押）公證書（企業(yè)辦理的要收集）等，抵押物的保險單。 二 、歸檔區(qū)存放已經(jīng)執(zhí)行終了業(yè)務的權(quán)證類、要件類、管理類、保全類、綜合類檔案。 每個客戶檔案分為三個區(qū)域即：立卷區(qū)、歸檔區(qū)、權(quán)證區(qū)。 第二章 信貸業(yè)務檔案的歸檔方法 第一 條 信貸業(yè)務檔案按照法人客戶建立，一戶一檔，自然人客戶也可按區(qū)域建檔。 第四條 各級管理單位要制定 有關信貸業(yè)務檔案的移交、立卷、歸檔、調(diào)閱、提取、保管、銷毀、人員交接等制度，做到科學管理、有效利用，嚴防損毀散失，確保信貸業(yè)務檔案的完整和安全。信貸部門負責信貸業(yè)務檔案移交前的收集、整理、立卷、歸檔工作，并對移交前檔案資料的真實、完整、有效、保密等負責。主要由借款人的基本資料、信貸業(yè)務中的相關契約和信貸管理資料等組成。 第 33 頁 共 107 頁 信貸業(yè)務檔案管理制度 第 34 頁 共 107 頁 第一章 總則 第一條 為加強信貸業(yè)務檔案管理，確保信貸資料的完整性，促進信貸業(yè)務經(jīng)營的合法性和信貸資產(chǎn)的安全性，根據(jù)《中華人民共和國檔案法》、《中華人民共和國擔保法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等有關法律法規(guī)和信貸管理的相關規(guī)定，特制定本制度。 復核 和申訴復議期間，不停止原處罰的執(zhí)行。 第三 條 對經(jīng)濟處罰和行政處罰決定不服的，可以在接到處理決定之日起30日內(nèi)向公司申請復核，對復核結(jié)果不服的，可以向上一級提出申訴。 第七章 特別條款 第一 條 信貸人員由公司統(tǒng)一管理，信貸員的聘用和解聘，由總經(jīng)理提出，報經(jīng)董事長審查確認。 以上處理可以并處。 八 、開除。 六 、撤銷行政職務。 四 、記過或者記大過。 二 、停職下崗清非。情節(jié)較重的，可同時給予相應的行政處理。 第五 條 因不可抗力和政策性因素，造成貸款損失，經(jīng)公司董事長或總經(jīng)理稽查核準后，可以酌情賠償或者不賠償。 第三 條 非公司正式員工的賠償，從給予的手續(xù)費和交納的風險金等其他渠道中扣收。可以一次性扣收，也可以從工資和獎金中按月扣收。 其他無法收回和抵償?shù)馁J款，列入呆帳貸款，待呆帳核銷。 第六章 扣款和罰則 第一 條 造成風險和損失的貸款，通過扣收貸款管理責任人賠償?shù)目铐梺硌a償。 第十 條 對本制度 第 二 條和第 五 條分 別計算所得的絕對額，均按下列標準實行分段累進非全額賠償： 1萬元以下（含 1 萬元），按本息的 9%賠償； 1萬元至 5萬元（含 5 萬元），按本息的 8%賠償； 5萬元至 10萬元（含 10萬元），按本息的 7%賠償； 10 萬元至 30 萬元（含 30萬元），按本息的 6%賠償； 第 31 頁 共 107 頁 30 萬元至 50 萬元（含 50萬元），按本息的 5%賠償； 50 萬元至 100 萬元（含 100 萬元），按本息的 4%賠償； 100 萬元至 300 萬元（含 300 萬元），按本息的 3%賠償； 300 萬元以上，按本息的 2%賠償。 第九 條 在對原責任人貸款進行清理和落實責任人過程中，要堅持尊重歷史和實事求是原則，要注意寬嚴相濟。 二 、超額完成收回任務的，對超額收回部分絕對額按規(guī)定給予一定的獎勵。責任人的責任比例大小，根據(jù)借款人性質(zhì)及其他有關情況逐戶落實。 第七 條 清理后原責任人的正常貸款，現(xiàn)有在崗信貸人員按新發(fā)放 的貸款進行管理。 十三 、喪失訴訟時效、保證時效難以收回的貸款。 十一 、貸款人依法處置貸款抵押物、質(zhì)物所得價款或者作價后金額不足以補償?shù)盅骸①|(zhì)押貸款的部分。 九 、借款人遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得補償，確實無力償還的部分或者全部貸款；或者以保險賠償和資產(chǎn)清償及擔保人承擔經(jīng)濟責任后，仍未能還清的貸款。 七 、不符合前款規(guī)定的條件，但經(jīng)有關部門認定，借款人和擔保人事實上已經(jīng)破產(chǎn)、被撤銷、解散在 3年以上，進行清償后，仍未能還清的貸款。 五 、企業(yè)轉(zhuǎn)制，債務懸空 6 個月以上不能落實的貸款。 呆滯貸款 三 、按規(guī)定認定為關停企業(yè)的貸款。 第六 條 原責任人貸款風險的界定： 正常貸款 一 、能參與借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常周轉(zhuǎn)的未到期貸款。落實貸款管理責任人要堅持“責隨人走”原則。 第四 條 對應收而未能收回的貸款利息，并入 本章第二條 貸款管理第一責任人的責任不良貸 款余額中。 第二 條 除 第三章第一條 之外，其他新發(fā)放的貸款，造成責任不良貸款余額占責任全部貸款余額之比達到一定比例以上的，對超比例這部分的絕對額，由貸款管理責任人非全部賠償。 第三 條 全額賠償中，對違法、違紀和嚴重違規(guī)的貸款，自發(fā)現(xiàn)之日起，從有關貸款管理責任人中扣收；對其他貸款，自貸款逾期起，從有關貸款管理責任人中扣收。 六 、未按規(guī)定依法辦理抵押、質(zhì)押手續(xù)發(fā)放的抵押、質(zhì)押貸款。 四 、違反規(guī)定展期的貸款。 二 、未經(jīng)公司董事會批準發(fā)放的跨地區(qū)貸款。 三 、實行包放包收的全部小額貸款 。 第四章 全部賠償 第一 條 下列貸款造成風險和損失，由貸款管理責任人全部賠償： 一 、信貸人員發(fā)放的違法、違紀和嚴重違規(guī)貸款。 三 、其他行政處理。 第七 條 貸款管理責任人對造成風險和損失的貸款負一定的連帶責任的實現(xiàn)形式有： 一 、非全額賠償。會計人員負責部分，同額抵減貸款管理第一責任人的責任。 第五 條 會計人員也有管理貸款的責任。 三 、公司董事會研究決定、書面推薦發(fā)放的貸款，董事會會多人為第一責任人負 90%責任，總經(jīng)理為第二責任人負 10%責任。 二 、超過總經(jīng)理審批權(quán)限，總經(jīng)理審查同意并上報董事長審批 的貸款，調(diào)查信貸員為第一責任人負 60%責任，總經(jīng)理、董事長共同為第二責任人分別負 30%、10%責任。 超過信貸員審批權(quán)限，信貸員調(diào)查同意報公司總經(jīng)理審批發(fā)放的貸款，信貸員為第一責任人負 70%責任，總經(jīng)理為第二責任人負 30%責任。 第三 條 原欠不良貸款和新發(fā)放的貸款，公司應當指定專人，對本公司貸款管 理責任人按實登記，并據(jù)以考核。支持借款人合法合規(guī)經(jīng)營。 第 27 頁 共 107 頁 第三章 管理責任 第一條 貸款管理責任人有管理好轄屬所有貸款的職責。 貸款管理第一責任人對貸款負全部或者主要責任。 沒有明確表示“不同意”意見的，或者沒有明確意見的