【正文】 信貸管理部門負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險管理有關(guān)制度制度及分類的組織實施、檢查指導(dǎo)和貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價與考核；會計部門實施會計監(jiān)督及按貸款科目核算反映；稽核部門負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險管理工作真實性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查；信息電腦部門負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險監(jiān)測分類統(tǒng)計報表的生成與上報；法規(guī)部門負(fù)責(zé)風(fēng)險管理相關(guān)制度制度合法性的審核和風(fēng)。貸款評審委員會只負(fù)責(zé)對信貸部門提交的貸款建議進(jìn)行評審并提出評審意見,貸款由董事長或董事長的授權(quán)人審批。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。要建立貸款風(fēng)險管理組織機(jī)構(gòu),實行貸款風(fēng)險管理責(zé)任制,總經(jīng)理負(fù)總責(zé)。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露,對銀監(jiān)會、人民銀行有特殊要求的,按規(guī)定另行上報。對不良貸款絕對額非正常原因增加的,實行一票否決制。第六條　貸款風(fēng)險管理評價考核。根據(jù)貸款風(fēng)險的高危品種、高危地區(qū)、高危行業(yè)的分布情況,強(qiáng)化貸款風(fēng)險的宏觀預(yù)警功能。第五條　貸款風(fēng)險監(jiān)測分析。第四條　貸款風(fēng)險監(jiān)測內(nèi)容。貸款質(zhì)量分類,由信貸和會計部門按有關(guān)規(guī)定適時認(rèn)定,并按照貸款質(zhì)量五級分類監(jiān)測要求進(jìn)行歸并統(tǒng)計。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物資保證程度,同時考慮借款人的還款能力、還款記錄(包括貸款逾期天數(shù))和還款意愿,以及貸款償還的法律責(zé)任和銀行信貸管理等因素。前兩類為正常貸款,后三類為不良貸款。貸款風(fēng)險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果。從強(qiáng)化貸款風(fēng)險宏觀預(yù)警出發(fā),對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價和反映,以便及時掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險程度,迅速采取風(fēng)險防范和化解措施。第五條　認(rèn)真解讀國家或省級人民政府的政策規(guī)定，積極應(yīng)對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險，研究政策對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險補(bǔ)償、化解。第四條　操作風(fēng)險的化解。對已形成的貸款風(fēng)險,采取一切化解補(bǔ)償措施后仍無法收回的,按照呆賬認(rèn)定與核銷程序報批核銷。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務(wù)的借款人,應(yīng)通過訴訟手段依法清收。保險理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。五、辦理保險理賠。四、辦理以資抵債。三、處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)。二、向保證人追索。一、用風(fēng)險補(bǔ)償金抵償貸款本息。第二條　對已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險,應(yīng)及時向政府匯報,以政策為依據(jù),督促按政策規(guī)定落實補(bǔ)貼政策和消化計劃,消除貸款風(fēng)險。對需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的,要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議,確保債務(wù)落實手續(xù)合法有效。第九條　防范和控制借款人改革改制風(fēng)險。第八條　鼓勵借款人投保。信貸管理部門和管理人員要定期或不定期對信貸員落實貸款管理制度制度和操作規(guī)程情況進(jìn)行檢查。定期檢查或抽查責(zé)任人的管戶情況,發(fā)現(xiàn)問題及時處理。根據(jù)收購農(nóng)產(chǎn)品資金貸款的特點,制定庫存監(jiān)管制度,對借款人糧棉油等庫存實施有效監(jiān)管,控制貸款風(fēng)險。實行貸款審貸分離和貸款審批授權(quán)制度,按照貸款“三查”程序規(guī)范操作,簽訂借款合同,確保要素完整,合法有效,規(guī)避操作風(fēng)險?？梢愿鶕?jù)貸款種類和性質(zhì),確定借款人自有流動資金比例最低限額。借款人還清貸款本息后,全額退還補(bǔ)償金。借款人在貸款前,提供符合有關(guān)自籌要求的收購(調(diào)入)糧棉油價款一定比例的補(bǔ)償金,存入指定的貸款補(bǔ)償金存款賬戶。二、貸款風(fēng)險補(bǔ)償金管理。一、貸款擔(dān)保。應(yīng)根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類,分別選擇擔(dān)保貸款和信用貸款方式。對各種專項貸款,要按照項目管理程序,對貸款項目進(jìn)行立項、評估、審批、實施、驗收、評價的管理過程,以確保貸款項目的成功。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險性質(zhì)及程度,對不符合授信管理條件的,繼續(xù)實行逐筆審貸、錢糧掛鉤、購貸銷還的貸款管理制度。結(jié)合公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求,確定借款人的基本授信和特別授信。通過核定借款人一定時期內(nèi)的授信額度,集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險。貸款風(fēng)險防范與控制按照區(qū)別對待、分類管理的原則,根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類,分別實行授信管理、逐筆核貸管理和項目管理的方法。應(yīng)當(dāng)對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評價,根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險采取不同的防范措施,也可以對同一種類貸款風(fēng)險同時采取多種風(fēng)險防范和控制措施。要運用信貸登記咨詢系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng),特別是糧棉庫存監(jiān)管系統(tǒng)等信息,對貸款運營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險信息進(jìn)行收集、整理、識別、反饋,對影響貸款安全的主要風(fēng)險信號進(jìn)行前瞻性判斷,并制訂處置方案,落實各環(huán)節(jié)的責(zé)任,提出防范和控制風(fēng)險的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。第五條　建立和健全貸款風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款。主要通過銀行內(nèi)部操作風(fēng)險信號反映。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。行為預(yù)警信號一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄,提供虛假資料套取貸款,違規(guī)開立存款賬戶,未按規(guī)定用途使用貸款,借款人貸款展期次數(shù)增加,借款人法人代表的變動,法人代表及其財務(wù)、會計人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為,主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整,改制改組不規(guī)范,擔(dān)保物品價值下降或擔(dān)保撤銷,借款人未經(jīng)銀行同意對外提供擔(dān)保等。地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動。主要通過市場供求和價格波動信號進(jìn)行綜合反映。財務(wù)預(yù)警信號一般包括借款人各項財務(wù)指標(biāo)如流動性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動。主要通過財務(wù)預(yù)警信號、市場預(yù)警信號、行為預(yù)警信號和其他預(yù)警信號反映。通過對各種政策風(fēng)險信號進(jìn)行識別、分析,及時發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險苗頭,提前對政策風(fēng)險預(yù)警做出反映。政策風(fēng)險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。第二條　政策風(fēng)險預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險預(yù)警信號,及時判斷單個借款人或單筆貸款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性質(zhì)。第四條 貸款風(fēng)險預(yù)警第一條 貸款風(fēng)險預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中,根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號,分析預(yù)報貸款風(fēng)險發(fā)生和變化情況,提示貸款行要及時采取風(fēng)險防范和控制措施。風(fēng)險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié)。員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)。第四條　操作風(fēng)險預(yù)測。貸款風(fēng)險度計量主要是通過設(shè)置貸款風(fēng)險權(quán)重,計量貸款風(fēng)險程度,量化貸款風(fēng)險。借款人信用等級評定主要是根據(jù)借款人財務(wù)指標(biāo)設(shè)置評價指標(biāo),將評價指標(biāo)劃為不同分值,根據(jù)分值劃分信用等級,根據(jù)信用等級識別貸款風(fēng)險程度。主要是依據(jù)借款人的財務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo),對借款人的信用風(fēng)險進(jìn)行分析和預(yù)測。各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響。主要是通過對借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析,預(yù)測貸款風(fēng)險。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風(fēng)險性質(zhì)及程度進(jìn)行識別和預(yù)測。主要以國家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款利息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對貸款的政策風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測。風(fēng)險預(yù)測結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。貸款風(fēng)險預(yù)測是指運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風(fēng)險因素、風(fēng)險性質(zhì)及風(fēng)險程度進(jìn)行識別和測定。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險。第四條　操作風(fēng)險。第三條　經(jīng)營風(fēng)險。第二條　政策風(fēng)險。貸款風(fēng)險是指在貸款業(yè)務(wù)運營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，銀行可能遭受資金損失。另有規(guī)定的從其規(guī)定。貸款風(fēng)險管理應(yīng)遵循以下原則:(一)貸款風(fēng)險管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實際相結(jié)合；(二)實行貸款按風(fēng)險性質(zhì)和歷史成因分類管理；(三)堅持貸款風(fēng)險管理權(quán)責(zé)相結(jié)合；(四)堅持把封閉管理措施納入風(fēng)險管理。第二條　貸款風(fēng)險管理的基本任務(wù):貫徹落實國家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險的各項政策措施,建立和完善適應(yīng)公司貸款業(yè)務(wù)特點的貸款風(fēng)險管理制度和機(jī)制,強(qiáng)化貸款風(fēng)險全程管理,有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險,降低不良貸款,提高貸款質(zhì)量。第五條 本制度自董事會審議通過之日起執(zhí)行，修改、解釋權(quán)歸董事會。第四條 設(shè)有專職信貸業(yè)務(wù)檔案管理員的單位，信貸員收集好資料應(yīng)在次日按移交清冊交專職管理員做好立卷、歸檔工作，移交綜合檔案管理部門。第二條 以錄音、錄像、掃描、縮等方式保存的信貸業(yè)務(wù)檔案歸集在結(jié)合檔案部門保管。第五章 責(zé)任第一條 對未按規(guī)定履行職責(zé)，造成檔案損壞、遺失及擅自銷毀，擅自對外提供、涂改、偽造和透露信貸業(yè)務(wù)信息的行為，視情節(jié)輕重對責(zé)任人給予行政處分，責(zé)令賠償損失，構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任。銷毀：檔案管理部門提出銷毀意見，編制信貸檔案銷毀清冊（附件14），到期銷毀的名稱、卷號、冊數(shù)、起止年度和檔案編號，應(yīng)保管期限，已保管期限、銷毀時間等內(nèi)容，經(jīng)檔案保管社的主任在銷毀清冊簽署意見，報聯(lián)社信貸管理部門審核，主管主任簽字同意。綜合類信貸業(yè)務(wù)檔案為長期保管，保管期限十五年，其中各種報表的年度匯總表為永久保管。保管：檔案管理人員要對信貸業(yè)務(wù)檔案妥善保管，嚴(yán)格遵守保密制度，定期檢查信貸檔案的保管情況，并作書面記錄。第二條 信貸檔案的調(diào)閱、外借、保管、銷毀調(diào)閱：各級單位都應(yīng)建立信貸業(yè)務(wù)檔案調(diào)閱登記制度，本級相關(guān)人員調(diào)閱信貸檔案應(yīng)填寫調(diào)閱單，登記調(diào)閱人姓名、日期、內(nèi)容等需經(jīng)本級信貸主管負(fù)責(zé)人簽字同意（附件十）。歸檔：對已還清貸款的隨筆和已失效或已處置完畢的信貸資料從本年信貸立卷盒中抽出，按結(jié)清日期排序，編寫頁碼等，填寫卷內(nèi)目錄，案卷封面，分類裝訂后存放在檔案盒中，編制移交清單，最遲不得超過次年的3月31日前移交給綜合檔案管理員管理。整理：業(yè)務(wù)實際發(fā)生結(jié)束后，應(yīng)對信貸業(yè)務(wù)原始資料進(jìn)行排序，編寫頁碼（附件一），從信貸資料的首頁到尾頁逐頁編號（凡有字跡即為一頁）填寫卷內(nèi)目錄。第六條 權(quán)證類、要件類必須存放原件，其他各類檔案原則上存放原件，如有特殊情況，無法取得原件的，在不影響權(quán)益的前提下，可以存放復(fù)印件，信貸員將復(fù)印件與原件核實，在復(fù)印件上簽署“經(jīng)核對與原件一致”字樣，核對日期并簽名確認(rèn)。呆壞賬核銷申報材料，包括申請核銷報告及責(zé)任認(rèn)定文件、債權(quán)證明材料、債權(quán)損失證明材料，上級部門批復(fù)文件，破產(chǎn)終結(jié)后需要繼續(xù)追償我社債權(quán)的有關(guān)文件和材料，呆壞賬核銷后收回債權(quán)的重要憑據(jù)、帳務(wù)處理憑據(jù)和相關(guān)材料。第四條 保全類檔案包括：貸款訴訟全過程相關(guān)資料，全部相關(guān)貸款檔案，以物抵貸資產(chǎn)清單、權(quán)屬證明、抵貸協(xié)議、法院裁定書，投資資產(chǎn)的投資協(xié)議書、股權(quán)證明等法律文書的其他必要資料。專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的還應(yīng)包括一定數(shù)額的擔(dān)?；鹨汛嫒朐谠O(shè)立的專門賬戶、實行專項儲存和專戶管理的證明文件，擔(dān)保責(zé)任余額表，同意提供該保證擔(dān)保的書面文件。其他業(yè)務(wù)所必須的要件等等。項目貸款還應(yīng)包括項目立項建議書、可行性研究報告、開工報告、環(huán)保部門及其他國家有權(quán)部門對貸款項目的批復(fù)文件，項目變更及概算調(diào)整的批復(fù)文件復(fù)印件，項目概、預(yù)、決算審查報告及工程竣工驗收報告，項目評估報告，項目建設(shè)資金來源證明文件、項目建設(shè)進(jìn)度表、資金使用計劃等。第三章 信貸業(yè)務(wù)檔案的基本內(nèi)容第一條 權(quán)證類檔案包括：抵押物（質(zhì)物）評估報告或作價依據(jù)，抵押物（質(zhì)物）所有權(quán)、使用權(quán)證或證明文件，已辦理抵押（質(zhì)押）登記的他項權(quán)證或有關(guān)證明文件，抵押物清單，權(quán)利質(zhì)押中的各種有價單據(jù)，抵押物（質(zhì)物）保險單，抵押（質(zhì)押）公證書（企業(yè)辦理的要收集）等，抵押物的保險單。二、歸檔區(qū)存放已經(jīng)執(zhí)行終了業(yè)務(wù)的權(quán)證類、要件類、管理類、保全類、綜合類檔案。每個客戶檔案分為三個區(qū)域即：立卷區(qū)、歸檔區(qū)、權(quán)證區(qū)。第二章 信貸業(yè)務(wù)檔案的歸檔方法第一條 信貸業(yè)務(wù)檔案按照法人客戶建立，一戶一檔，自然人客戶也可按區(qū)域建檔。第四條 各級管理單位要制定有關(guān)信貸業(yè)務(wù)檔案的移交、立卷、歸檔、調(diào)閱、提取、保管、銷毀、人員交接等制度，做到科學(xué)管理、有效利用，嚴(yán)防損毀散失，確保信貸業(yè)務(wù)檔案的完整和安全。信貸部門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)檔案移交前的收集、整理、立卷、歸檔工作，并對移交前檔案資料的真實、完整、有效、保密等負(fù)責(zé)。主要由借款人的基本資料、信貸業(yè)務(wù)中的相關(guān)契約和信貸管理資料等組成。信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度第一章 總則第一條 為加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)檔案管理，確保信貸資料的完整性，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的合法性和信貸資產(chǎn)的安全性，根據(jù)《中華人民共和國檔案法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)和信貸管理的相關(guān)規(guī)定，特制定本制度。復(fù)核和申訴復(fù)議期間，不停止原處罰的執(zhí)行。第三條 對經(jīng)濟(jì)處罰和行政處罰決定不服的，可以在接到處理決定之日起30日內(nèi)向公司申請復(fù)核，對復(fù)核結(jié)果不服的，可以向上一級提出申訴。 第七章 特別條款第一條 信貸人員由公司統(tǒng)一管理，信貸員的聘用和解聘，由總經(jīng)理提出，報經(jīng)董事長審查確認(rèn)。 以上處理可以并處。八、開除。六、撤銷行政職務(wù)。四、記過或者記大過。二、停職下崗清非。情節(jié)較重的，可同時給予相應(yīng)的行政處理。第五條 因不可抗力和政策性因素，造成貸款損失，經(jīng)公司董事長或總經(jīng)理稽查核準(zhǔn)后，可以酌情賠償或者不賠償。第三條 非公司正式員工的賠償，從給予的手續(xù)費和交納的風(fēng)險金等其他渠道中扣收。可以一次性扣收，也可以從工資和獎金中按月扣收。其他無法收回和抵償?shù)馁J款，列入呆帳貸款，待呆帳核銷。第六章 扣款和罰則第一條 造成風(fēng)險和損失的貸款，通過扣收貸款管理責(zé)任人賠償?shù)目铐梺硌a(bǔ)償。第十條 對本制度第二條和第五條分別計算所得的絕對額，均按下列標(biāo)準(zhǔn)實行分段累進(jìn)非全額賠償：1萬元以下（含1萬元），按本息的9%賠償；1萬元至5萬元（含5萬元），按本息的8%賠償；5萬元至10萬元（含10萬元），按本息的7%賠償；10萬元至30萬元（含30萬元），按本息的6%賠償；30萬元至50萬元（含50萬元）