【導(dǎo)讀】第一條為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，第三條本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對(duì)客戶提供各類信用的總稱?，F(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。第四條本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理的人員。第六條貸款的發(fā)放必須符合國(guó)家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。性、流動(dòng)性、效益性統(tǒng)一的原則。公司依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人。信貸準(zhǔn)入管理包括準(zhǔn)入對(duì)象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入?！叭r(nóng)”客戶實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“有條件、保安全、創(chuàng)效益”原則。凈流量為正值；或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)定比例保證金。情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。面進(jìn)行全面的調(diào)查分析，寫(xiě)出調(diào)查報(bào)告并簽署意見(jiàn)，報(bào)送貸款審查部門(mén)審查。貸人員要承擔(dān)因調(diào)查情況不實(shí)導(dǎo)致貸款失誤的主要責(zé)任。負(fù)責(zé)組織召開(kāi)貸審會(huì)會(huì)議。權(quán)；貸審會(huì)表決不同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理不得決定發(fā)放。

　　

【正文】 日起實(shí)行。 32 農(nóng)村小企業(yè)貸款管理制度 一 總則 第一條 為貫徹落實(shí)國(guó)家有關(guān)完善小企業(yè)金融服務(wù)的政策要求，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款的管理，支持國(guó)家“三農(nóng)”建設(shè)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔 2020〕 54號(hào)）和國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，制定本制度。 第二條 本制度所稱農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，是指 公司為解決農(nóng)業(yè)小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程中的資金需要而發(fā)放的貸款。農(nóng)業(yè)小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)參照《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》（國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企〔 2020〕 143號(hào)）、《統(tǒng)計(jì)上大中小型企業(yè)劃分制度（暫行）》（國(guó)統(tǒng)字〔 2020〕 17號(hào)）和《部分非工企業(yè)大中小型劃分補(bǔ)充標(biāo)準(zhǔn)（草案）》（國(guó)資廳評(píng)價(jià)函〔 2020〕 327號(hào)）的規(guī)定。 第三條 農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理遵循“政策支農(nóng)、商業(yè)化管理，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、可持續(xù)發(fā)展”的原則。 二 貸款對(duì)象、種類和條件 第四條 貸款對(duì)象。貸款對(duì)象為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和種植養(yǎng)殖加工一體化的各類所有 制和組織形式的農(nóng)業(yè)小企業(yè)。 第五條 貸款種類。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)按照貸款用途分為流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款兩種： （一）流動(dòng)資金貸款。主要用于解決借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的流動(dòng)資金需要。 （二）固定資產(chǎn)貸款。主要用于解決借款人新建、擴(kuò)建、改造、開(kāi)發(fā)、購(gòu)置等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目和生產(chǎn)基地建設(shè)項(xiàng)目的資金需要。 第六條 貸款條件?？蛻羯暾?qǐng)農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，除應(yīng)符合規(guī)定的貸款條件，還應(yīng)具備下列條件： （一）對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收有促進(jìn)作用，并具有地方特色或行業(yè)優(yōu)勢(shì)； （二）企業(yè)所有者和經(jīng)營(yíng)者具有良好的品德操守，無(wú)不良信用記錄； （三）申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的，自有資金不低于項(xiàng)目投資總額 40%； 33 （四）公司要求的其他條件。 三 貸款期限、利率、方式和償還 第七條 貸款期限。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款期限原則上根據(jù)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，由借貸雙方協(xié)商確定。流動(dòng)資金貸款一般不超過(guò) 1年，生產(chǎn)周期在 1年以上的流動(dòng)資金貸款項(xiàng)目，期限最長(zhǎng)不超過(guò) 3年；固定資產(chǎn)貸款期限一般為 15年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。 第八條 貸款展期。借款人不能按期歸還貸款的，短期貸款應(yīng)在 貸款到期 20個(gè)工作日之前、中長(zhǎng)期貸款應(yīng)在貸款到期 30個(gè)工作日之前，向貸款人提出貸款展期的書(shū)面申請(qǐng)，并提出展期理由、期限和還款計(jì)劃。 對(duì)展期理由合理的，貸款展期按貸款審批權(quán)限辦理報(bào)批。短期貸款展期不得超過(guò)原借款合同貸款期限；中長(zhǎng)期貸款展期不得超過(guò)原借款合同貸款期限的一半。借款人未申請(qǐng)展期或不符合展期條件未批準(zhǔn)展期的，從貸款到期次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款管理。 第九條 貸款利率。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，以風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱為原則。具體貸款項(xiàng)目的利率可在政策允許范圍內(nèi)，根據(jù)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本 、管理成本、貸款目標(biāo)收益以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，由借貸雙方協(xié)商確定。 第十條 貸款方式。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款原則上采用擔(dān)保貸款方式。對(duì)經(jīng)公司認(rèn)定，信用等級(jí)在 AA級(jí)及以上的客戶，可以采用信用貸款方式，根據(jù)不同的信用等級(jí)，要求交納一定比例的保證金。 第十一條 償還方式。農(nóng)業(yè)小企業(yè)短期貸款按月結(jié)息；中長(zhǎng)期貸款采取按月或按季方式結(jié)息。貸款本金可以給予一定寬限期（期內(nèi)只付息不還本），并可選擇分次償還或到期一次償還。 四 貸款程序 第十二條 客戶培育。對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè) 小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，積極開(kāi)展客戶營(yíng)銷，對(duì)于符合農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款項(xiàng)目庫(kù)入庫(kù)條件的，列入農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款項(xiàng)目庫(kù)，指定信貸員，進(jìn)行跟蹤培育，并開(kāi)展相關(guān)資料的收集工作。 第十三條 貸款受理。對(duì)于農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款項(xiàng)目庫(kù)中培育成熟的項(xiàng)目，信貸 34 員提請(qǐng)客戶正式提交借款申請(qǐng)。信貸員對(duì)客戶的基本情況、財(cái)務(wù)及經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況、所有者和經(jīng)營(yíng)者的品德操守、資產(chǎn)負(fù)債及所申請(qǐng)貸款的種類、用途、金額、期限、方式等進(jìn)行初步調(diào)查。在 5個(gè)工作日內(nèi)決定是否受理并將結(jié)果答復(fù)客戶。 對(duì)受理的項(xiàng)目，要求客戶提交相關(guān)材料。申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的， 還需要提供項(xiàng)目建議書(shū)、可行性研究報(bào)告及有權(quán)審批部門(mén)的批準(zhǔn)文件、配套自有資金來(lái)源的證明等材料。 申報(bào)材料經(jīng)有權(quán)簽批人審核、簽批后，逐級(jí)報(bào)送審批。 第十四條 貸款調(diào)查（評(píng)估）。信貸部門(mén)負(fù)責(zé)組織調(diào)查（評(píng)估）小組，確定主調(diào)查（評(píng)估）人，開(kāi)展貸款調(diào)查（評(píng)估）。調(diào)查（評(píng)估）小組包括信貸員。調(diào)查（評(píng)估）小組對(duì)借款申請(qǐng)資料的完整性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。對(duì)專業(yè)性強(qiáng)的貸款項(xiàng)目，應(yīng)實(shí)行專家評(píng)審。 在全面調(diào)查的基礎(chǔ)上，調(diào)查（評(píng)估）小組要對(duì)客戶和貸款項(xiàng)目做出具體說(shuō)明和客觀 分析判斷，對(duì)能否貸款、貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款來(lái)源與方式、擔(dān)保方式、貸后管理和其他風(fēng)險(xiǎn)防范措施等提出明確意見(jiàn)，形成調(diào)查（評(píng)估）報(bào)告。經(jīng)信貸員審核同意后，連同調(diào)查材料，送信貸管理部門(mén)。 第十五條 在貸款受理、調(diào)查（評(píng)估）環(huán)節(jié)出具不同意貸款意見(jiàn)的，應(yīng)將材料及時(shí)逐級(jí)退回，并告知客戶。 第十六條 簽訂合同。經(jīng)審批和報(bào)備同意發(fā)放貸款的，信貸員根據(jù)貸款批復(fù)文件與客戶逐項(xiàng)落實(shí)貸款條件，采用擔(dān)保方式的，在確認(rèn)擔(dān)保落實(shí)情況后，與客戶簽訂借款合同和擔(dān)保合同，并辦理有關(guān)擔(dān)保手續(xù)。 第 十七條 貸款發(fā)放。借款合同生效后，會(huì)計(jì)部應(yīng)在合同規(guī)定的期限內(nèi)與借款人訂立借款憑證，發(fā)放貸款。合同約定分批發(fā)放貸款的，要分批次訂立借款憑證。 第十八條 貸款支付。信貸員負(fù)責(zé)審核客戶的用款計(jì)劃，確認(rèn)其用途的合理性及真實(shí)性，審核無(wú)誤后辦理支付手續(xù)。 第十九條 貸后管理。信貸員負(fù)責(zé)貸后管理，包括建立臺(tái)賬、信息錄入、貸后檢查、重大事項(xiàng)處理、信貸資產(chǎn)保全、違約信息通報(bào)等工作。 信貸員要密切關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況的變化。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款， 35 要檢查借款人自有資金是否足額到位。在資金使用順序 上 ,借款人應(yīng)先使用自有資金或其他可支配資金 ,后使用公司貸款。要參與固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目概、預(yù)、決算審查及技術(shù)改造項(xiàng)目工程招標(biāo)和工程竣工驗(yàn)收等工作。 第二十條 貸款本息收回。信貸部門(mén)負(fù)責(zé)貸款本息的收回，信貸員應(yīng)于農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款結(jié)息日 5個(gè)工作日之前，貸款本金到期 10個(gè)工作日之前，向借款人發(fā)送付息通知書(shū)和還款通知書(shū)，并取得回執(zhí)，督促借款人籌措資金，按期歸還貸款本息。 第二十一條 提前還款與貸款逾期處理。 （一）借款人自愿在約定的貸款期限之前歸還貸款的，可以提前收回。 （二）貸款 逾期。借款人不按期還款且未申請(qǐng)展期（或展期未獲批準(zhǔn)）的貸款，按逾期貸款處理。 第二十二條 貸款后評(píng)價(jià)。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款要逐筆進(jìn)行后評(píng)價(jià)，對(duì)貸款項(xiàng)目執(zhí)行情況、客戶條件、評(píng)估質(zhì)量、貸后管理方式、貸款收回等進(jìn)行總結(jié)評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)可以視需要定期進(jìn)行或者貸款結(jié)束后進(jìn)行。 對(duì)流動(dòng)資金貸款要定期對(duì)總體運(yùn)行情況進(jìn)行評(píng)價(jià)，必要時(shí)也要對(duì)單筆貸款進(jìn)行評(píng)價(jià)。 五 貸款管理與風(fēng)險(xiǎn)控制 第二十三條 信貸員實(shí)行 A、 B角制。信貸員實(shí)行 A、 B角制，兩人互相協(xié)作，互相監(jiān)督。在貸款受理、調(diào)查、發(fā)放與貸后管理各環(huán)節(jié) ，以 A角為主， B角在承擔(dān)本職工作的同時(shí)，承擔(dān)協(xié)助 A角管理的責(zé)任， A角不在工作崗位時(shí)，相關(guān)事務(wù)由 B角負(fù)責(zé)。信貸員應(yīng)具備良好的品德操守，無(wú)不良記錄。 第二十四條單獨(dú)記賬反映。通過(guò)專項(xiàng)會(huì)計(jì)科目反映貸款業(yè)務(wù)情況，建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)小企業(yè)特點(diǎn)的統(tǒng)計(jì)制度和信息管理系統(tǒng)，及時(shí)監(jiān)測(cè)、反映農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款運(yùn)行情況。 第二十五條激勵(lì)約束機(jī)制。要突出正向激勵(lì)，調(diào)動(dòng)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)人員的工作積極性。建立農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的盡職調(diào)查制度及相應(yīng)的問(wèn)責(zé)與免責(zé)制度。 第二十六條違約信息通報(bào)機(jī)制。要按照銀行監(jiān)管等部門(mén)的要 求，注意收集和 36 掌握各自業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶相關(guān)信息，并向本地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部通報(bào)，以防范風(fēng)險(xiǎn)，改善信用環(huán)境。 第二十七條 貸款責(zé)任管理。貸款實(shí)行主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。信貸部門(mén)承擔(dān)調(diào)查責(zé)任，信貸員為調(diào)查主責(zé)任人?？偨?jīng)理承擔(dān)貸款營(yíng)運(yùn)與管理的主責(zé)任人職責(zé)。信貸員為經(jīng)辦責(zé)任人。 第二十八條 客戶參保。借款人原則上應(yīng)對(duì)公司貸款形成的資產(chǎn)及其抵押物、質(zhì)押物辦理以公司為第一受益人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，降低由于自然災(zāi)害等不可抗力因素所造成的損失。所涉及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)原則上由公司代理辦理。有條件的地方，鼓勵(lì)借款人參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。 第二十九條 貸款檔案管理。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款檔案管理按照公司《信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度》規(guī)定執(zhí)行。 六 附 則 第三十條 本制度由公司董事會(huì)負(fù)責(zé)修改和解釋，自董事會(huì)審議通過(guò)之日起施行。 37 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理制度 一 總則 第一條 為規(guī)范公司個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理和防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行，根據(jù)《貸款通則》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合公司的實(shí)際，制訂本制度。 第二條 本制度所稱的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)指公司向自然人（含個(gè)體工商戶）發(fā)放的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性、消費(fèi) 性的個(gè)人貸款。 第三條 辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循國(guó)家法律法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，以“安全性、流動(dòng)性、效益性”為經(jīng)營(yíng)原則，以“小額、流動(dòng)、分散”為信貸原則。 第四條 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)公司實(shí)際實(shí)行審貸崗位分離與“雙簽”制度。實(shí)行審貸分離的，應(yīng)當(dāng)將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同部門(mén)或崗位承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。目前暫不具備審貸分離條件的，必須實(shí)行信貸人員“雙簽”制度，必須明確 “雙簽”信貸人員的職責(zé)以及相應(yīng)的貸款責(zé)任（通過(guò)公司股東會(huì)、董事會(huì)發(fā)放的貸款除外）。 第五條 除農(nóng)戶小額貸 款（指純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶貸款）外，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)實(shí)行貸款管理責(zé)任人制度。公司發(fā)放的個(gè)人貸款由貸款責(zé)任人負(fù)責(zé)管理和收回。造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的，根據(jù)貸款責(zé)任和有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任。 二 貸款對(duì)象和基本條件 第六條 貸款對(duì)象：年齡在 1860 周歲之間，具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，身體健康，具有完全民事行為能力的自然人或在工商管理部門(mén)依法登記的個(gè)體工商戶。 第七條 申請(qǐng)個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件： （一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。 （二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本 息。 （三）借款人住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在申請(qǐng)貸款分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)。 38 （四）借款人自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。 （五）公司要求的其他貸款條件。 第八條 發(fā)放個(gè)人貸款的限制條款： （一）一戶家庭不得有二個(gè)或以上的借款人。 （二）不得向曾為他人擔(dān)保而未履行擔(dān)保責(zé)任的借款人發(fā)放個(gè)人貸款。 （三）不得向有過(guò)逃廢金融債務(wù)行為的借款人發(fā)放貸款。 （四）公司不得為股東個(gè)人提供擔(dān)保。 （五）不得以貸還貸、以貸還息。 三 授權(quán)授信管理 第九條 公司根據(jù)所轄機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)管理水平等以書(shū)面形式授權(quán)公司董事長(zhǎng)、總經(jīng) 理及其他信貸人員辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的審批權(quán)限。信貸人員應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，不得越權(quán)辦理。超授權(quán)范圍要上報(bào)審批。 第十條 公司建立信貸審批小組。對(duì)信貸審批小組工作規(guī)范的，可對(duì)信用良好的個(gè)人貸款戶實(shí)行授信，并報(bào)公司董事會(huì)備案；不得超授權(quán)辦理信貸業(yè)務(wù)。 第十一條 向個(gè)人借款戶授信應(yīng)當(dāng)防止變相為法人企業(yè)融資。 四 貸款期限、利率和用途 第十二條 個(gè)人貸款期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融政策法規(guī)、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期等情況合理確定。信貸人員應(yīng)當(dāng)在真實(shí)了解借款用途的前提下確定貸款期限。 第十三條 采取保證方式的， 一般貸款期限在半年以內(nèi)，最長(zhǎng)不得超過(guò) 1年。個(gè)人貸款原則上不得展期，對(duì)確需展期的貸款應(yīng)當(dāng)實(shí)行審批。個(gè)人汽車、住房等消費(fèi)貸款期限應(yīng)當(dāng)執(zhí)行人行有關(guān)文件規(guī)定。 第十四條 個(gè)人貸款利率確定應(yīng)當(dāng)遵守人民銀行、銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定的前提下，本著與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則制定各類個(gè)人貸款利率。要按照貸款期限、貸款類別確定利率。 39 第十五條 個(gè)人貸款用途應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，主要解決個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金及其他合理資金的需求。 五 貸款方式 第十六條 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)以抵質(zhì)押貸款方式為主，控制保證貸款額度，原則上不得采用信用方式。 采 用保證方式的，保證人應(yīng)當(dāng)為具有中國(guó)國(guó)籍和完全民事行為能力的自然人（年齡在 1860周歲）或企業(yè)法人，具有較強(qiáng)的代償能力。對(duì)大額保證貸款，原則上要實(shí)行多人保證。 采用抵押方式的，抵押物應(yīng)當(dāng)限于產(chǎn)權(quán)明晰的個(gè)人住房、營(yíng)業(yè)用房（商鋪或?qū)懽謽牵?。變現(xiàn)能力差的房地產(chǎn)、權(quán)屬不清的房地產(chǎn)不得抵押。公司應(yīng)當(dāng)對(duì)允許辦理抵押貸款的房地產(chǎn)的地段、位置坐落、街道名稱等作出規(guī)定。發(fā)放個(gè)人抵押貸款，應(yīng)當(dāng)審慎評(píng)估抵押物價(jià)值，抵押物的作價(jià)應(yīng)當(dāng)經(jīng)有關(guān)評(píng)估機(jī)構(gòu)或由借貸雙方根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格協(xié)議確定。抵押率應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)情況合理確定，原則 上最高不超過(guò) 70%。 采用質(zhì)押方式的，可以質(zhì)押的權(quán)利一般為存