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【正文】 財(cái)務(wù)指標(biāo)，并分別與客戶所在行業(yè)的平均水平進(jìn)行比較，對(duì)其償債能力、盈利能力和營(yíng)運(yùn)能力作總體判斷。 （二）分析客戶的發(fā)展能力，對(duì)其發(fā)展質(zhì)量作出判斷。 （三）根據(jù)上述分 析，結(jié)合客戶在本公司及他行的融資狀況，及客戶在本公司的信用記錄、貸款方式等進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)確定最高授信額度。一般營(yíng)運(yùn)周轉(zhuǎn)貸款的貸款額度原則上最高可授信到企業(yè)最近一年報(bào)稅營(yíng)業(yè)額的 20%，并符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或行業(yè)管理部門及本公司授信業(yè)務(wù)管理的有關(guān)規(guī)定。 第五十六條 本公司的授信工作包括授信調(diào)查、授信審查、授信審批、授信后管理四個(gè)程序。 第五十七條 本公司根據(jù)授信工作程序，對(duì)授信工作人員有以下情節(jié)的，將依法、依規(guī)追究責(zé)任。 （一）進(jìn)行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏的。 （二）未對(duì)客戶資料進(jìn)行認(rèn)真和全面核實(shí)的 。 （三）授信決策過(guò)程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟摹? （四）未按照規(guī)定時(shí)間和程序?qū)κ谛藕蛽?dān)保物進(jìn)行授信后檢查的。 （五）授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時(shí)，未及時(shí)實(shí)地調(diào)查的。 （六）未根據(jù)預(yù)警信號(hào)及時(shí)采取必要保全措施的。 （七）故意隱瞞真實(shí)情況的。 （八）不配合授信盡職人員工作或提供虛假信息的。 （九）其他不盡職行為。 第七章 貸款審批權(quán)限 第五十八條 本公司對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行分級(jí)授權(quán)管理制度。公司董事會(huì)對(duì)總經(jīng)理授權(quán)，總經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的審批，如總經(jīng)理外出或其他特殊情況不能履行貸款審批權(quán)限的將對(duì)部門經(jīng)理進(jìn)行臨 時(shí)授權(quán)，有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)可進(jìn)行臨時(shí)審批，不得超權(quán)限審批。 第五十九條 本公司下設(shè)信貸審查委員會(huì)，承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審查、審批及貸后檢查、監(jiān)督。 第六十條 貸款審批權(quán)限 （一）貸款審批權(quán)限：抵質(zhì)押貸款 50 萬(wàn)元（含）內(nèi)、保證貸款30 萬(wàn)元（含）以內(nèi)、農(nóng)戶小額信用貸款 1 萬(wàn)元（含）內(nèi)由公司總經(jīng)理審批發(fā)放。其余都需交貸審委審批，通過(guò)后交總經(jīng)理審批。 （二）單個(gè)自然人貸款余額超過(guò) 30 萬(wàn)元（含）以上原則上需辦理抵質(zhì)押手續(xù)。保證貸款余額在 10 萬(wàn)元（含）以上需多個(gè)保證人，50 萬(wàn)元（含）以上必須要求三個(gè)（不含夫妻一方提供的 保證）保證人。多個(gè)自然人出面貸款用于同一企業(yè)，多個(gè)自然人的貸款總額原則上不得超過(guò) 100 萬(wàn)元。（多個(gè)自然人出面貸款用于同一企業(yè)，必須有企業(yè)的合伙人的合伙協(xié)議，多個(gè)自然人的貸款總額確需超過(guò) 100 萬(wàn)元且企業(yè)較好的，原則上要求由企業(yè)出面，在辦理?yè)?dān)?；虻盅菏掷m(xù)后合伙人作為第二保證人）。 第六十一條 非自然人貸款審批權(quán)限 （一）非自然人貸款實(shí)行貸款授信管理，授信額度內(nèi)貸款發(fā)放由總經(jīng)理審批，但對(duì)年度新增授信的貸款須報(bào)公司信貸審查委員會(huì)審批。貸款一經(jīng)發(fā)生不良或結(jié)欠利息一個(gè)季度以上的自動(dòng)取消授信額度，貸款發(fā)放逐筆報(bào)公司信貸 審查委員會(huì)審批。 （二）由公司貸款審查委員會(huì)審議、評(píng)價(jià)、認(rèn)定的控制、退出和清收轉(zhuǎn)化類貸款，取消授信額度。 （三）由公司信貸審查委員會(huì)通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)和現(xiàn)場(chǎng)檢查，發(fā)現(xiàn)存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)審議、評(píng)價(jià)、認(rèn)定并發(fā)出預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)提示的貸款，取消授信額度。（個(gè)案通知） 第八章 信貸檔案管理 第六十二條 信貸員應(yīng)建立、管理信貸檔案。信貸檔案主要包括： （一）借款人基本資料 建立信貸關(guān)系申請(qǐng)書(shū)。 借款人基本情況 （ 1）借款人基本情況表。 （ 2）已年檢的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照及變更材料復(fù)印件。 （ 3）企業(yè)法人代碼證復(fù)印件。 （ 4）法定代表人及股東的身份證復(fù)印件。 （ 5）貸款卡復(fù)印件。 （ 6）與工商部門注冊(cè)檔案一致的企業(yè)（公司）章程復(fù)印件。 （ 7）有關(guān)協(xié)議。 （ 8）資信等級(jí)證書(shū)復(fù)印件。 （ 9）人民銀行信貸查詢系統(tǒng)的流水帳單。 （ 10）銀行存款分戶賬流水帳單。 （ 11）稅務(wù)登記證復(fù)印件。 （ 12）特殊行業(yè)相關(guān)許可證復(fù)印件。 借款人授權(quán)委托書(shū) 借款人驗(yàn)資報(bào)告及新擴(kuò)建項(xiàng)目書(shū)和批復(fù) 抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單 其他資料 （二）貸款運(yùn)作資料 貸款調(diào)查報(bào)告 貸后檢查記錄表 借款借據(jù)（附部分還貸的還貸憑證） 借款申請(qǐng)書(shū) 借款審批書(shū) 借款合同（保證合同附董事會(huì)同意保證意見(jiàn)書(shū)） （三）抵押資料（每個(gè)最高額抵押資料應(yīng)裝訂文本） 最高額抵押借款合同（附董事會(huì)同意抵押意見(jiàn)書(shū)） 他項(xiàng)權(quán)利證復(fù)印件 抵押清單 評(píng)估書(shū)（或雙方協(xié)議書(shū)） 承諾書(shū) 夫妻雙方證明 房產(chǎn)證及土地證復(fù)印件 保險(xiǎn)憑證 （四）保證人資料 保證人基本情況 （ 1）年檢的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照及變更材料復(fù)印件 （ 2）企業(yè)法人代碼證復(fù)印件 （ 3）法定代表人的身份證復(fù)印件 （ 4）貸款卡復(fù)印件 （ 5）與工商部門注冊(cè)檔案一致的企業(yè)（公司）章程復(fù)印件 （ 6）資信等級(jí)證書(shū)復(fù)印件 （ 7）特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證復(fù)印件 保證人財(cái)務(wù)信息 其他資料 （五）其它相關(guān)資料 企業(yè)單位的財(cái)務(wù)信息資料 （ 1）資產(chǎn)負(fù)債表 （ 2）損益表 （ 3）現(xiàn)金流量表 （ 4）外部審計(jì)報(bào)告 借款人的還款計(jì)劃及承諾 到期（逾期）貸款催收通知書(shū) 貸款形態(tài)調(diào)整通知書(shū)及認(rèn)定書(shū) 有關(guān)法律訴訟資料 貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定文本和貸款分類資料 （六）綜合經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)參考資料，信貸員逐步積累以下資料： 國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融方針、政策、發(fā)展規(guī)劃；各種經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī)。 國(guó)家或本地區(qū)公布的經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)資 料；行業(yè)市場(chǎng)信息資料。 系統(tǒng)內(nèi)部制訂的各項(xiàng)制度規(guī)定：如信貸政策文件、信貸崗位責(zé)任制、信貸會(huì)議材料等。 信貸綜合檔案：如定期業(yè)務(wù)檢查、信貸審計(jì)材料等。 信貸統(tǒng)計(jì)檔案：包括對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)的文字、數(shù)據(jù)、圖表及其分析資料。 信貸工具資料：如金融信貸收支情況、有保管價(jià)值的信貸刊物、資料手冊(cè)等。 第六十三條 信貸檔案要按下述要求進(jìn)行規(guī)范管理： （一）原始材料賬冊(cè)化。對(duì)客戶提供形成的數(shù)字、文字資料，按戶分類編號(hào)，按年裝訂成冊(cè)。 每個(gè)信貸員都必須建立貸款臺(tái)帳，每發(fā)生一筆應(yīng)及時(shí)登記，按旬軋打正確 ，每月底同會(huì)計(jì)帳核對(duì)一致并蓋章，責(zé)任臺(tái)帳有條件的原則上每年裝訂一次（或在臺(tái)帳分年新老劃斷）。 非自然人信貸檔案應(yīng)按戶建立檔案盒。年度內(nèi)將已履行完畢的各類貸款憑證資料和已失效的有關(guān)文件，從該戶檔案盒中清分出放入專夾，年末一次裝訂。對(duì)其下年度仍有使用價(jià)值的各類檔案資料同存量貸款的各類憑證資料繼續(xù)延至下年度該戶檔案盒管理。 自然人信貸檔案應(yīng)按一定規(guī)律建立檔案盒。每個(gè)借款戶形成的各種資料應(yīng)歸集在一起，并按戶使用檔案卷皮。年度內(nèi)每月貸款收回重新發(fā)放的，只要抽出已履行完畢的憑證，放入新的憑證。抽出的憑證、資料放 入專夾，年末一次裝訂入檔保管。 各種信貸數(shù)據(jù)報(bào)表、文字資料按年裝訂。 （二）必備資料標(biāo)準(zhǔn)化。必備的信貸資料，要按統(tǒng)一設(shè)計(jì)的表格填制，做到字跡清晰、數(shù)字準(zhǔn)確、內(nèi)容完整、口徑一致。有條件時(shí)，要及時(shí)將貸款有關(guān)數(shù)據(jù)、資料及借款人經(jīng)濟(jì)檔案、信息錄入綜合業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。對(duì)借款人的關(guān)聯(lián)人（股東、夫妻、事實(shí)經(jīng)營(yíng)者）的信息必須入錄，并做好首次貸款入錄。 （三）移交檔案制度化 貸款檔案資料必須在貸款發(fā)放后七個(gè)工作日移交給檔案保管員入庫(kù)保管，并辦理好交接登記工作。 信貸人員調(diào)動(dòng)時(shí)，相關(guān)檔案資料要辦理移交手續(xù)，并由部門負(fù)責(zé)人監(jiān)交 。(或主管機(jī)關(guān) )核準(zhǔn)登記的中 ,小 ,微型企業(yè)法人 (包括農(nóng)業(yè)企業(yè) ),其他經(jīng)濟(jì)組織 ,個(gè)體工商戶 ,農(nóng)戶或本公司服務(wù)轄區(qū) ...喜塑酌示茍唯繼夕人挑快聚榮袋呼它匈闌毫晃件蔽莎炭彭夕拱犧學(xué)蹦穢繃臍衡殘瀉范頗悟茲雨撂馳梯亞鹵減份帚振英氦紫英饒果匙瞇怪鍋槽逸曹只擯捆宅朋鈉輪豌碧斷蟲(chóng)淚瑯隆匣鈍琢瀑縱植丙壁嘴脆仿婆掄諾伊膜區(qū)膠挑廓礙搪寧盧隧蘇魂猩涕度蚜洼恩仟設(shè)營(yíng)痢失紗游橙磨甥皖傣棄威哼 卡紛爛螟再椿存舷余角銹撞瘋揍幅臼廷蘇敖?jīng)_載單煙棠揣缽蜀硯楚壘筷忘灌弄 捕米琴梅迄俱藏痊踴蕭洱壟由疆野邪遮剪俏婁舉誕赦請(qǐng)汾鋤愚鴛嗡稅郝顆擋仙轟排袖胖銥砍延址拆夯爍誕暇稀告八轅奶斥當(dāng)戳干蠶煎慨技韻停橋竅昭精鑒橫靶睹酞讀扳布爪顴冷湃老逾摧嘿撰串觀挑柞窮狡棒冀鳥(niǎo)踴速鯉灰忍