【正文】 立時(shí)一次足額繳納，并爭(zhēng)取在健康運(yùn)作1年后逐步從銀行融入信貸資金或者通過增資擴(kuò)股的方式擴(kuò)大營運(yùn)資金，其中銀行借款余額要求不超過凈資產(chǎn)的50%。 貸款產(chǎn)品：重點(diǎn)針對(duì)鏈條型客戶需求、集群型客戶需求、行業(yè)特色型客戶需求開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，同時(shí)根據(jù)市場(chǎng)的需要，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。（1） 貸款對(duì)象：堅(jiān)持“安全、盈利、流動(dòng)”的三性原則，支持各類生產(chǎn)經(jīng)營正常、信用記錄良好且第一還款來源充足的微型和小型企業(yè)、農(nóng)戶以及個(gè)體工商戶。（2） 貸款用途：支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、流通等各個(gè)環(huán)節(jié)的融資需求，不得為消費(fèi)、建房或購房、治病、上學(xué)等提供貸款。（3） 貸款金額：原則上，同一借款人的小額信用貸款額度為50萬100萬；聯(lián)保貸款額度為50150萬；對(duì)個(gè)別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的微型企業(yè)或農(nóng)戶，最高貸款額度可提高至不超過貸款公司資本凈額的5%。鼓勵(lì)貸款額度，在額度內(nèi)采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的方式，提高貸款便利程度。（4） 貸款利率：在遵守監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的基礎(chǔ)上，按照收益有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的要求，定價(jià)除綜合考慮資金成本、資本成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、作業(yè)成本和目標(biāo)經(jīng)濟(jì)利潤率等因素外，還需考慮不同申請(qǐng)人的特征、客戶關(guān)系以及本地市場(chǎng)利率水平等因素。，最高貸款利率不得超過人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的4倍。（5） 貸款期限：根據(jù)貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)和綜合還款能力等靈活確定。貸款期限原則上不得超過1年，對(duì)因不可抗力導(dǎo)致貸款到期無法償還的，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可予以合理展期。（6） 還款方式：根據(jù)客戶回款周期和還款能力靈活設(shè)置，鼓勵(lì)采取按周、按月、按季等額或不等額分期還本付息等方式。 貸款流程：實(shí)行集中審批和分級(jí)授權(quán)制，按照專業(yè)化審批原則，由專人負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)審查審批，并建立貸款審查核心標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化的貸款調(diào)查報(bào)告及貸后檢查報(bào)告，提高效率。小額貸款操作流程圖見附件1。七、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力分析； 發(fā)起人承諾制度：貸款公司的發(fā)起人將與公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 建立“專業(yè)化、垂直化和集中化”的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體制貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)管理將遵循“前臺(tái)、中臺(tái)和后臺(tái)分開管理”的原則，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和賬務(wù)分開、營銷與管理分離，對(duì)各類業(yè)務(wù)的決策和操作實(shí)施嚴(yán)格的崗位和流程的制約，做到貸款業(yè)務(wù)調(diào)查崗與審查、審批崗的分離、貸款業(yè)務(wù)審批與會(huì)計(jì)賬務(wù)處理的分離、信貸檔案的集中管理、財(cái)務(wù)核算的集中管理、系統(tǒng)開發(fā)和運(yùn)行的分離?！皩I(yè)化”管理是指根據(jù)產(chǎn)品性質(zhì)、權(quán)限職能、崗位責(zé)任等因素實(shí)行綜合化的專業(yè)分類管理；“垂直化”是指按產(chǎn)品線、管理職能建立縱向的管理體系，公司直接對(duì)各管理團(tuán)隊(duì)進(jìn)行監(jiān)督、管理、考核；“集中化”是指將信用風(fēng)險(xiǎn)管理中用以指導(dǎo)、規(guī)范全行風(fēng)險(xiǎn)管理的工作進(jìn)行集中管理與監(jiān)督。 構(gòu)建獨(dú)立和相互制約的內(nèi)控體系貸款公司將構(gòu)建獨(dú)立和有效的內(nèi)部控制制度，以強(qiáng)化管理和監(jiān)督約束機(jī)制，規(guī)范業(yè)務(wù)行為，有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)資產(chǎn)安全，提高經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)信貸管理組織機(jī)構(gòu)正常高效運(yùn)作，不斷形成一個(gè)由科學(xué)民主的決策機(jī)構(gòu)、高速快捷的執(zhí)行機(jī)構(gòu)及獨(dú)立權(quán)威的監(jiān)督機(jī)構(gòu)組成的內(nèi)部控制體系，確保公司發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營目標(biāo)的全面實(shí)現(xiàn)。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策制定及做出決策的職能，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)的集中管理并建立不同的部門及委員會(huì)對(duì)特定的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行專業(yè)化管理。建立市場(chǎng)營銷、貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)控制、資產(chǎn)保全和放款操作相互分離、相互制約的內(nèi)控體系。實(shí)施審貸分離和前、中、后臺(tái)分離制度，保持內(nèi)部各環(huán)節(jié)之間的相互制約和平衡。實(shí)現(xiàn)內(nèi)部審計(jì)、監(jiān)察職能的集中管理，保證審計(jì)、監(jiān)察的獨(dú)立性和權(quán)威性。 建立統(tǒng)一規(guī)范和高效率的信貸流程根據(jù)小額貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，貸款公司將健全貸款管理制度，建立覆蓋貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的統(tǒng)一、規(guī)范、完整和清晰的業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，以加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的管理和風(fēng)險(xiǎn)的緩釋作用，提高信貸業(yè)務(wù)辦理效率。貸款公司將規(guī)范調(diào)查報(bào)告格式，細(xì)化調(diào)查步驟，明確調(diào)查職責(zé)，制定調(diào)查人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及專業(yè)技能要求。實(shí)施專業(yè)審貸，明確審查審批內(nèi)容，規(guī)范審批權(quán)限，完善審批方式，提高審批效率。建立相對(duì)獨(dú)立的檢查隊(duì)伍，統(tǒng)一檢查的范圍與內(nèi)容，規(guī)定現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查配比關(guān)系，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和退出機(jī)制，明確貸后管理職責(zé)與義務(wù)，建立完整的檔案記錄。 實(shí)施全面持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控貸款公司將健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，嚴(yán)格信貸紀(jì)律，運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量及管理工具，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理考核機(jī)制，實(shí)施全面持續(xù)的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與管理。由于微型企業(yè)和農(nóng)戶內(nèi)部管理不夠規(guī)范，信息披露不夠充分，為有效地識(shí)別和測(cè)算其整體信用風(fēng)險(xiǎn)，貸款公司將開發(fā)專門的信用評(píng)級(jí)工具。在確定貸款額度時(shí)，主要以經(jīng)營活動(dòng)所形成的現(xiàn)金流量和借款人信用為基礎(chǔ)，同時(shí)結(jié)合其特點(diǎn)，考慮其第二還款來源，調(diào)查分析其償債能力，合理核定其貸款額度。貸款公司將建立一整套信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，采用定期與不定期監(jiān)控、現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查的手段，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與控制，最大程度地遏制潛在風(fēng)險(xiǎn)向現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化。貸款公司將采取切實(shí)有效的措施，最大限度地挽救不良資產(chǎn)，把不良資產(chǎn)引起的風(fēng)險(xiǎn)和損失控制在可承受的范圍之內(nèi)，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn)管理水平。 建立審慎規(guī)范的五級(jí)資產(chǎn)分類制度按照貸款本金利息收回的可能性，考慮借款人的還款能力、還款記錄、還款意愿、貸款的擔(dān)保、貸款償還的法律責(zé)任以及公司的信貸管理等因素，貸款公司將建立五級(jí)資產(chǎn)分類制度，把貸款分為正常類、關(guān)注類、次級(jí)類、可疑類、損失類。通過準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，以量化的形式揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，準(zhǔn)確地預(yù)警貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，實(shí)施多層次的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理。 建立審慎的貸款損失撥備制度貸款公司將按以下保留提取各類貸款的損失撥備：正常1%，關(guān)注2%，次級(jí)25%，可疑50 %，損失100%。損失撥備金實(shí)行專戶管理，不得作為稅后利潤進(jìn)行分配。通過充分計(jì)提損失準(zhǔn)備金，更有針對(duì)性地進(jìn)行基于風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)的績效考核，更真實(shí)地反映公司盈利狀況。 建立有效的激勵(lì)機(jī)制及盡職免責(zé)制度貸款公司將以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率（RAROC）考核為中心，建立涵蓋不良貸款、撥備、流動(dòng)性和內(nèi)控要求的考核體系，有效激勵(lì)員工。貸款公司將規(guī)范和強(qiáng)化貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查程序中各環(huán)節(jié)人員盡職責(zé)任，建立不良貸款的問責(zé)機(jī)制。在對(duì)不良貸款進(jìn)行盡職調(diào)查時(shí)，須考慮目標(biāo)客戶小額貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)容忍度以及盡職工作規(guī)范要求，重點(diǎn)考察是否盡職、主觀上是否有過失，合理確定其責(zé)任。對(duì)于已做好盡職工作，但由于客觀原因變化而造成的不良損失從輕或者免于責(zé)任追究。 開發(fā)先進(jìn)有效的信貸信息系統(tǒng)貸款公司將開發(fā)信貸信息系統(tǒng)，為信貸業(yè)務(wù)、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)控制人員提供工作平臺(tái)，引入客戶信用評(píng)級(jí)、債項(xiàng)評(píng)級(jí)、貸款定價(jià)等數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型和工具，建立信息服務(wù)和信貸基礎(chǔ)資料檔案的數(shù)據(jù)庫，達(dá)到規(guī)范操作、集中作業(yè)、動(dòng)態(tài)監(jiān)控、信息共享和風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同管理的支持目標(biāo)。 貸款公司將按照國家有關(guān)規(guī)定建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。1 貸款公司將建立信息披露制度，按照法律、法規(guī)和公司章程的規(guī)定真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)、完整地披露所有可能對(duì)股東、主管部門或授信銀行等利益相關(guān)者決策產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響的信息，包括經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和年度業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、融資情況、購買出售重大資產(chǎn)、公司治理結(jié)構(gòu)、關(guān)聯(lián)交易等重大事項(xiàng)，并保證股東獲得信息的平等機(jī)會(huì)。貸款公司將指定部門定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。八、小額公司設(shè)立和發(fā)展的目標(biāo)：設(shè)立的根本目的，是為了積極響應(yīng)中國人民銀行和中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于試點(diǎn)小額貸款公司的指導(dǎo)意見，解決和完善佛山本土中小企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)水平、服務(wù)領(lǐng)域等的更切合實(shí)際的需求，支持本地區(qū)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，引導(dǎo)佛山充沛的民間資本支持本土經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，活躍社會(huì)最基本經(jīng)濟(jì)組織的融資渠道，促進(jìn)本土產(chǎn)業(yè)穩(wěn)健、和諧發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)的和諧進(jìn)度。小額貸款的重點(diǎn)貸款支持對(duì)象是佛山市禪城區(qū)域內(nèi)的各類生產(chǎn)經(jīng)營正常、信用記錄良好且第一還款來源充足的微型和小型企業(yè)、農(nóng)戶以及個(gè)體工商戶，特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，有重點(diǎn)地鼓勵(lì)扶持“自主創(chuàng)業(yè)”的微型和小型企業(yè)、以及工、農(nóng)、商戶，幫促社會(huì)最基本經(jīng)濟(jì)組織實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)、自主發(fā)展，從而帶動(dòng)本地區(qū)行業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的良性循環(huán)發(fā)展。綜合結(jié)論：公司的組建，符合國家產(chǎn)業(yè)政策、管理辦法的條件，符合公司所在地高明區(qū)經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)需求，具有良好的市場(chǎng)發(fā)展前景，預(yù)測(cè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)理想，具備合理可行的業(yè)務(wù)拓展計(jì)劃、以及科學(xué)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，小額貸款公司的組建、運(yùn)作可行，將取得較好的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)效益。25