【導(dǎo)讀】為積極響應(yīng)黨中央、國(guó)務(wù)院有關(guān)支持中小微企業(yè)健康發(fā)展，式和服務(wù)模式正在被逐步顛覆。**集團(tuán)作為綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)單位，爭(zhēng)力對(duì)公司整體發(fā)展具有重要意義。為此，**于2021年9月。成立了資產(chǎn)管理公司，注冊(cè)資本人民幣1億元。資產(chǎn)管理公司積累了豐富的項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)投融資拓展能力。具體來(lái)講，國(guó)際化包括內(nèi)向國(guó)際化和外向國(guó)際化。的產(chǎn)品、服務(wù)、資本、技術(shù)和人才等優(yōu)質(zhì)要素走向國(guó)際市場(chǎng)，國(guó)際化，這是更高層次的國(guó)際化。業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)充分發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)的綜合化。綜合化經(jīng)營(yíng)的目的是在。繼續(xù)對(duì)客戶開(kāi)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，

　　

【正文】 用狀況、擔(dān)保情況、違約月數(shù)、預(yù)期損失率等定性和定量因素，確定貸款質(zhì)量的分類結(jié)果。按照五級(jí)分類確認(rèn)為次級(jí) 、可疑級(jí)、損失級(jí)的信貸資產(chǎn)為不良類信貸資產(chǎn)。不良類信貸資產(chǎn)統(tǒng)一由資產(chǎn)保全部門組織專職清收人員和原經(jīng)辦產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理進(jìn)行清收與管理。 33 （六）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才培養(yǎng)。 本著“以人為本，培育健康的風(fēng)險(xiǎn)管理文化”的思想，公司將把風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)建設(shè)作為風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控建設(shè)的基石?！耙匀藶楸尽钡娘L(fēng)險(xiǎn)管理最終將落實(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)和使用上。 首先 ， 大力引進(jìn)人才，通過(guò)錄用大學(xué)本科及以上的畢業(yè)生、向社會(huì)公開(kāi)招聘等多種途徑構(gòu)建和充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。 其次 ，建立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的專業(yè)技能培訓(xùn)以及業(yè)績(jī)考核制度，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作技能，必要時(shí)可進(jìn)行輪崗，以提高其全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平。 再次 ，建立風(fēng)險(xiǎn)控制責(zé)任制，強(qiáng)化信貸崗位責(zé)任制。從 執(zhí)行 董事、高級(jí)管理層到具體的職能部門層層落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)化解責(zé)任，將風(fēng)險(xiǎn)化解落實(shí)到具體責(zé)任人，建立并完善貸款責(zé)任追究獎(jiǎng)懲制度，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)化解工作的有效展開(kāi)。 （七）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理考核。建立 執(zhí)行董事、監(jiān)事 對(duì)高級(jí)管理層風(fēng)險(xiǎn)管理情況的監(jiān)督機(jī)制，強(qiáng)化監(jiān)事對(duì) 執(zhí)行董事 和高級(jí)管34 理層風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)履行情況的監(jiān)督評(píng)價(jià)，改進(jìn)現(xiàn)有考核制度，建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，確保風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制的建 立。 3. 提升風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 在風(fēng)險(xiǎn)治理工具上，公司將積極探索和應(yīng)用最新的風(fēng)控技術(shù)，加強(qiáng)基于大數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)模型的科學(xué)決策機(jī)制，提升風(fēng)控有效性和效率。未來(lái)將從三大方面提升風(fēng)控技術(shù)能力，建立更加穩(wěn)健高效的風(fēng)控模式： （ 1）積累豐富的數(shù)據(jù)來(lái)源 取得多樣化數(shù)據(jù)來(lái)源，構(gòu)建強(qiáng)大的數(shù)據(jù)集市。對(duì)于每一個(gè)客戶，設(shè)置至少 6 類數(shù)據(jù)來(lái)源： 一是 依靠線下的銷售團(tuán)隊(duì)對(duì)借款人進(jìn)行基本信息的采集和證實(shí)； 二是 充分利用借款人在銀行的存款、交易和授信數(shù)據(jù)； 三是 通過(guò)手機(jī) APP 程序捕捉借款人的行為信息（如地理位置等）； 四是 向第三方征信機(jī)構(gòu)購(gòu)買征信數(shù)據(jù)； 五是 從電商等其它平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)買非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)35 （如購(gòu)買行為數(shù)據(jù)）； 六是 通過(guò)爬蟲(chóng)程序在網(wǎng)絡(luò)上收集借款人其它信息（例如法院訴訟記錄等）。通過(guò)上述數(shù)據(jù)來(lái)源，構(gòu)建強(qiáng)大的數(shù)據(jù)集市，幫助構(gòu)建借款人的 360 度全景視圖，更全面和高效的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查。 （ 2）運(yùn)用大數(shù)據(jù)模型技術(shù) 充分利用模型、大數(shù)據(jù)分析，開(kāi)發(fā)核心風(fēng)控模型和規(guī)則引擎?？梢耘c大銀行合作，獲得有豐富的零貸及信用卡的數(shù)據(jù)、風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)控模型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在開(kāi)發(fā)反欺詐引擎、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)打分卡、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)、貸后監(jiān)控系統(tǒng)和催收系統(tǒng)的時(shí)候，一方面要充分借助合作銀行已有的資源，另 一方面要結(jié)合大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)客戶的創(chuàng)新。 在具體工具開(kāi)發(fā)上，充分借鑒神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、機(jī)器學(xué)習(xí)等大數(shù)據(jù)模型技術(shù)，發(fā)揮多維度數(shù)據(jù)的效能，開(kāi)發(fā)反欺詐模型、客戶評(píng)分模型、決策引擎、定價(jià)模型、預(yù)警模型、催收模型等系統(tǒng)性的工具，提升風(fēng)險(xiǎn)決策的自動(dòng)化水平。 36 （ 3）提升科技支撐水平 在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，盡可能將風(fēng)險(xiǎn)控制的各個(gè)步驟電子化、自動(dòng)化，提高效率。短期，將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、貸后監(jiān)控、催收模式設(shè)計(jì)的工作以及部分反欺詐和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)工作通過(guò)各個(gè)規(guī)則引擎和模型自動(dòng)化完成。中長(zhǎng)期，引入影像系統(tǒng)，通過(guò)視頻的方式，將前臺(tái)獲客的部 分工作移到線上。 小貸公司將加強(qiáng)科技支撐力量，建立一個(gè)以客戶為中心的、完善的數(shù)據(jù)庫(kù)和管理平臺(tái)，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程管理和動(dòng)態(tài)管理。建立從貸前、貸中到貸后的風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)揭示的輔助工具系統(tǒng)，按照權(quán)限對(duì)授信業(yè)務(wù)過(guò)程進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控，及時(shí)反映授信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)和收益情況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。另外，建立風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的預(yù)警和調(diào)控機(jī)制，實(shí)時(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)狀況，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，特別加強(qiáng)對(duì)不良貸款的實(shí)時(shí)監(jiān)控，形成全程信貸質(zhì)量監(jiān)控模式。 37 八 、 經(jīng)營(yíng) 財(cái)務(wù) 情況 預(yù)測(cè) 小額貸款公司是交行總行搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的一部分，平臺(tái)旗下包括 P2P 業(yè)務(wù)平臺(tái)公司、小貸公司為資產(chǎn)管理公司全資設(shè)立或者收購(gòu)的子公司，財(cái)務(wù)報(bào)表將完全合并至母公司。結(jié)合公司實(shí)際情況，作出如下財(cái)務(wù)回報(bào)預(yù)測(cè)： 小貸公司計(jì)劃初始資本金為 2 億元，第二年開(kāi)始增加至10 億元。預(yù)計(jì)業(yè)務(wù)量（貸出總額）將在未來(lái)五年內(nèi)以 95%的年增速高速增長(zhǎng)，由 5 億元增至 71 億元，批準(zhǔn)貸款筆數(shù)由1600 筆增長(zhǎng)至 14000 筆。貸出比率由 70%增加至 95%。 貸出余額的增加不僅來(lái)源于資本金補(bǔ)充與法定杠桿下銀行的融資支持的提升，同時(shí)也來(lái)自于對(duì)各類創(chuàng)新融資 方式的實(shí)踐和探索。其中，資產(chǎn)證券化以及同類機(jī)構(gòu)合作等方式是小貸公司加大經(jīng)營(yíng)杠桿，更廣泛服務(wù)普惠金融的兩種主要方式。其一，通過(guò)資產(chǎn)證券化的合理設(shè)計(jì)，包括結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)和風(fēng)控設(shè)計(jì)，將存量小貸資產(chǎn)通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)進(jìn)行收益權(quán)的轉(zhuǎn)讓，降低表內(nèi)資產(chǎn)規(guī)38 模，為新增小貸融資提供空間；其二，通過(guò)與同業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展資產(chǎn)端和風(fēng)控端的合作，小貸公司可以將部分客戶和資產(chǎn)轉(zhuǎn)介給同業(yè)機(jī)構(gòu)，并提供盡職調(diào)查、風(fēng)控等服務(wù)，從而減少對(duì)資本的消耗，擴(kuò)大服務(wù)小微客戶的數(shù)量和合作貸出金額。 收益方面，預(yù)計(jì)收益率為 17%，收入由第一年的 1 億元增加至 12 億元。 成本方面，小貸公司計(jì)劃劃撥 %的貸款損失準(zhǔn)備金，預(yù)計(jì)平均資金成本率為 %~%，假設(shè)的銀行融資成本為8%，運(yùn)營(yíng)成本率由 6%逐漸下降為 2%，加上初期建設(shè)費(fèi)用分?jǐn)偅偝杀疚迥陜?nèi)由 億增加至 億。 公司預(yù)計(jì)稅前利潤(rùn) 5 年內(nèi)將由 億增加至 億，年增速預(yù)計(jì)將達(dá) 128%。 （具體預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)見(jiàn)下頁(yè)表格） 39 第 1 年 第 2 年 第 3 年 第 4 年 第 5 年 業(yè)務(wù)量 （貸出總額） 平均單筆貸款金額（萬(wàn)） 30 34 39 44 50 批準(zhǔn)貸款筆數(shù) 1633 8722 9672 11165 14250 注冊(cè)資本金 收益率 % % % % % 收入 貸款損失準(zhǔn)備金率 % % % % % 計(jì)提準(zhǔn)備金后收益 資金成本 平均資金成本率 % % % % % 自有資本 % % % % % 40 銀行融資資本 % % % % % 運(yùn)營(yíng)成本 （包括線下獲客內(nèi)部結(jié)算成本） 運(yùn)營(yíng)成本率 % % % % % 初期平臺(tái)建設(shè)費(fèi)用分?jǐn)? 總成本 稅前利潤(rùn) 九 、 可行性研究 結(jié)論 綜上， 小額信貸公司在促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、實(shí)現(xiàn)公司綜合化發(fā)展、配合 **集團(tuán)二次改革和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 等方面 具有重大意義。設(shè)立小額貸款公司符合交行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，同時(shí)也為公司的全面發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)，助力 **集團(tuán)“兩化一行”發(fā)展戰(zhàn)略，確保緊跟時(shí)代步伐，成為業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的金融服務(wù)商。 小額貸款公司 將 致力于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是小微企業(yè)和大眾個(gè)人客群。 **集團(tuán)將 在 自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，通過(guò)有效41 的公司治理及相關(guān)制度的安排，建設(shè) 一家特色化、差異化、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的 小額信貸公司 ，承擔(dān)企業(yè)應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任。 ********有限公司 二○一五年六月十 七 日