【導讀】為積極響應黨中央、國務院有關(guān)支持中小微企業(yè)健康發(fā)展，式和服務模式正在被逐步顛覆。**集團作為綜合經(jīng)營試點單位，爭力對公司整體發(fā)展具有重要意義。為此，**于2021年9月。成立了資產(chǎn)管理公司，注冊資本人民幣1億元。資產(chǎn)管理公司積累了豐富的項目經(jīng)驗和專業(yè)投融資拓展能力。具體來講，國際化包括內(nèi)向國際化和外向國際化。的產(chǎn)品、服務、資本、技術(shù)和人才等優(yōu)質(zhì)要素走向國際市場，國際化，這是更高層次的國際化。業(yè)務聯(lián)動充分發(fā)揮協(xié)同效應的綜合化。綜合化經(jīng)營的目的是在。繼續(xù)對客戶開展傳統(tǒng)業(yè)務的同時，

　　

【正文】 用狀況、擔保情況、違約月數(shù)、預期損失率等定性和定量因素，確定貸款質(zhì)量的分類結(jié)果。按照五級分類確認為次級 、可疑級、損失級的信貸資產(chǎn)為不良類信貸資產(chǎn)。不良類信貸資產(chǎn)統(tǒng)一由資產(chǎn)保全部門組織專職清收人員和原經(jīng)辦產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理進行清收與管理。 33 （六）加強風險管理人才培養(yǎng)。 本著“以人為本，培育健康的風險管理文化”的思想，公司將把風險管理團隊建設(shè)作為風險管理和內(nèi)控建設(shè)的基石。“以人為本”的風險管理最終將落實到風險管理人才的培養(yǎng)和使用上。 首先 ， 大力引進人才，通過錄用大學本科及以上的畢業(yè)生、向社會公開招聘等多種途徑構(gòu)建和充實風險管理隊伍。 其次 ，建立風險經(jīng)理的專業(yè)技能培訓以及業(yè)績考核制度，不斷提高風險經(jīng)理的工作技能，必要時可進行輪崗，以提高其全面風險管理水平。 再次 ，建立風險控制責任制，強化信貸崗位責任制。從 執(zhí)行 董事、高級管理層到具體的職能部門層層落實風險化解責任，將風險化解落實到具體責任人，建立并完善貸款責任追究獎懲制度，推動風險化解工作的有效展開。 （七）強化風險管理考核。建立 執(zhí)行董事、監(jiān)事 對高級管理層風險管理情況的監(jiān)督機制，強化監(jiān)事對 執(zhí)行董事 和高級管34 理層風險管理職責履行情況的監(jiān)督評價，改進現(xiàn)有考核制度，建立風險責任制，確保風險管理長效機制的建 立。 3. 提升風險管理技術(shù) 在風險治理工具上，公司將積極探索和應用最新的風控技術(shù)，加強基于大數(shù)據(jù)、風險模型的科學決策機制，提升風控有效性和效率。未來將從三大方面提升風控技術(shù)能力，建立更加穩(wěn)健高效的風控模式： （ 1）積累豐富的數(shù)據(jù)來源 取得多樣化數(shù)據(jù)來源，構(gòu)建強大的數(shù)據(jù)集市。對于每一個客戶，設(shè)置至少 6 類數(shù)據(jù)來源： 一是 依靠線下的銷售團隊對借款人進行基本信息的采集和證實； 二是 充分利用借款人在銀行的存款、交易和授信數(shù)據(jù)； 三是 通過手機 APP 程序捕捉借款人的行為信息（如地理位置等）； 四是 向第三方征信機構(gòu)購買征信數(shù)據(jù)； 五是 從電商等其它平臺進行購買非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)35 （如購買行為數(shù)據(jù)）； 六是 通過爬蟲程序在網(wǎng)絡上收集借款人其它信息（例如法院訴訟記錄等）。通過上述數(shù)據(jù)來源，構(gòu)建強大的數(shù)據(jù)集市，幫助構(gòu)建借款人的 360 度全景視圖，更全面和高效的進行風險審查。 （ 2）運用大數(shù)據(jù)模型技術(shù) 充分利用模型、大數(shù)據(jù)分析，開發(fā)核心風控模型和規(guī)則引擎?？梢耘c大銀行合作，獲得有豐富的零貸及信用卡的數(shù)據(jù)、風控經(jīng)驗和風控模型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺在開發(fā)反欺詐引擎、信用風險評級打分卡、風險定價系統(tǒng)、貸后監(jiān)控系統(tǒng)和催收系統(tǒng)的時候，一方面要充分借助合作銀行已有的資源，另 一方面要結(jié)合大數(shù)據(jù)分析進行針對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺客戶的創(chuàng)新。 在具體工具開發(fā)上，充分借鑒神經(jīng)網(wǎng)絡、機器學習等大數(shù)據(jù)模型技術(shù)，發(fā)揮多維度數(shù)據(jù)的效能，開發(fā)反欺詐模型、客戶評分模型、決策引擎、定價模型、預警模型、催收模型等系統(tǒng)性的工具，提升風險決策的自動化水平。 36 （ 3）提升科技支撐水平 在風險可控的前提下，盡可能將風險控制的各個步驟電子化、自動化，提高效率。短期，將風險評級、貸后監(jiān)控、催收模式設(shè)計的工作以及部分反欺詐和風險定價工作通過各個規(guī)則引擎和模型自動化完成。中長期，引入影像系統(tǒng)，通過視頻的方式，將前臺獲客的部 分工作移到線上。 小貸公司將加強科技支撐力量，建立一個以客戶為中心的、完善的數(shù)據(jù)庫和管理平臺，逐步實現(xiàn)對貸款風險的過程管理和動態(tài)管理。建立從貸前、貸中到貸后的風險防范和風險揭示的輔助工具系統(tǒng)，按照權(quán)限對授信業(yè)務過程進行持續(xù)監(jiān)控，及時反映授信業(yè)務經(jīng)營情況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，對授信風險和收益情況進行綜合評價。另外，建立風險資產(chǎn)的預警和調(diào)控機制，實時反映風險資產(chǎn)狀況，及時調(diào)整風險資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，特別加強對不良貸款的實時監(jiān)控，形成全程信貸質(zhì)量監(jiān)控模式。 37 八 、 經(jīng)營 財務 情況 預測 小額貸款公司是交行總行搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的一部分，平臺旗下包括 P2P 業(yè)務平臺公司、小貸公司為資產(chǎn)管理公司全資設(shè)立或者收購的子公司，財務報表將完全合并至母公司。結(jié)合公司實際情況，作出如下財務回報預測： 小貸公司計劃初始資本金為 2 億元，第二年開始增加至10 億元。預計業(yè)務量（貸出總額）將在未來五年內(nèi)以 95%的年增速高速增長，由 5 億元增至 71 億元，批準貸款筆數(shù)由1600 筆增長至 14000 筆。貸出比率由 70%增加至 95%。 貸出余額的增加不僅來源于資本金補充與法定杠桿下銀行的融資支持的提升，同時也來自于對各類創(chuàng)新融資 方式的實踐和探索。其中，資產(chǎn)證券化以及同類機構(gòu)合作等方式是小貸公司加大經(jīng)營杠桿，更廣泛服務普惠金融的兩種主要方式。其一，通過資產(chǎn)證券化的合理設(shè)計，包括結(jié)構(gòu)設(shè)計和風控設(shè)計，將存量小貸資產(chǎn)通過公開市場進行收益權(quán)的轉(zhuǎn)讓，降低表內(nèi)資產(chǎn)規(guī)38 模，為新增小貸融資提供空間；其二，通過與同業(yè)機構(gòu)開展資產(chǎn)端和風控端的合作，小貸公司可以將部分客戶和資產(chǎn)轉(zhuǎn)介給同業(yè)機構(gòu)，并提供盡職調(diào)查、風控等服務，從而減少對資本的消耗，擴大服務小微客戶的數(shù)量和合作貸出金額。 收益方面，預計收益率為 17%，收入由第一年的 1 億元增加至 12 億元。 成本方面，小貸公司計劃劃撥 %的貸款損失準備金，預計平均資金成本率為 %~%，假設(shè)的銀行融資成本為8%，運營成本率由 6%逐漸下降為 2%，加上初期建設(shè)費用分攤，總成本五年內(nèi)由 億增加至 億。 公司預計稅前利潤 5 年內(nèi)將由 億增加至 億，年增速預計將達 128%。 （具體預測數(shù)據(jù)見下頁表格） 39 第 1 年 第 2 年 第 3 年 第 4 年 第 5 年 業(yè)務量 （貸出總額） 平均單筆貸款金額（萬） 30 34 39 44 50 批準貸款筆數(shù) 1633 8722 9672 11165 14250 注冊資本金 收益率 % % % % % 收入 貸款損失準備金率 % % % % % 計提準備金后收益 資金成本 平均資金成本率 % % % % % 自有資本 % % % % % 40 銀行融資資本 % % % % % 運營成本 （包括線下獲客內(nèi)部結(jié)算成本） 運營成本率 % % % % % 初期平臺建設(shè)費用分攤 總成本 稅前利潤 九 、 可行性研究 結(jié)論 綜上， 小額信貸公司在促進業(yè)務轉(zhuǎn)型、實現(xiàn)公司綜合化發(fā)展、配合 **集團二次改革和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 等方面 具有重大意義。設(shè)立小額貸款公司符合交行自身業(yè)務的發(fā)展需求，同時也為公司的全面發(fā)展夯實基礎(chǔ)，助力 **集團“兩化一行”發(fā)展戰(zhàn)略，確保緊跟時代步伐，成為業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的金融服務商。 小額貸款公司 將 致力于服務實體經(jīng)濟，尤其是小微企業(yè)和大眾個人客群。 **集團將 在 自身穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)上，通過有效41 的公司治理及相關(guān)制度的安排，建設(shè) 一家特色化、差異化、風險自擔的 小額信貸公司 ，承擔企業(yè)應有的社會責任。 ********有限公司 二○一五年六月十 七 日