【正文】 ********有限公司 二○一五年六月十 七 日 。 小額貸款公司 將 致力于服務(wù)實體經(jīng)濟，尤其是小微企業(yè)和大眾個人客群。 （具體預(yù)測數(shù)據(jù)見下頁表格） 39 第 1 年 第 2 年 第 3 年 第 4 年 第 5 年 業(yè)務(wù)量 （貸出總額） 平均單筆貸款金額（萬） 30 34 39 44 50 批準(zhǔn)貸款筆數(shù) 1633 8722 9672 11165 14250 注冊資本金 收益率 % % % % % 收入 貸款損失準(zhǔn)備金率 % % % % % 計提準(zhǔn)備金后收益 資金成本 平均資金成本率 % % % % % 自有資本 % % % % % 40 銀行融資資本 % % % % % 運營成本 （包括線下獲客內(nèi)部結(jié)算成本） 運營成本率 % % % % % 初期平臺建設(shè)費用分?jǐn)? 總成本 稅前利潤 九 、 可行性研究 結(jié)論 綜上， 小額信貸公司在促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、實現(xiàn)公司綜合化發(fā)展、配合 **集團(tuán)二次改革和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 等方面 具有重大意義。 成本方面，小貸公司計劃劃撥 %的貸款損失準(zhǔn)備金，預(yù)計平均資金成本率為 %~%，假設(shè)的銀行融資成本為8%，運營成本率由 6%逐漸下降為 2%，加上初期建設(shè)費用分?jǐn)?，總成本五年?nèi)由 億增加至 億。其一，通過資產(chǎn)證券化的合理設(shè)計，包括結(jié)構(gòu)設(shè)計和風(fēng)控設(shè)計，將存量小貸資產(chǎn)通過公開市場進(jìn)行收益權(quán)的轉(zhuǎn)讓，降低表內(nèi)資產(chǎn)規(guī)38 模，為新增小貸融資提供空間；其二，通過與同業(yè)機構(gòu)開展資產(chǎn)端和風(fēng)控端的合作，小貸公司可以將部分客戶和資產(chǎn)轉(zhuǎn)介給同業(yè)機構(gòu)，并提供盡職調(diào)查、風(fēng)控等服務(wù)，從而減少對資本的消耗，擴大服務(wù)小微客戶的數(shù)量和合作貸出金額。 貸出余額的增加不僅來源于資本金補充與法定杠桿下銀行的融資支持的提升，同時也來自于對各類創(chuàng)新融資 方式的實踐和探索。預(yù)計業(yè)務(wù)量（貸出總額）將在未來五年內(nèi)以 95%的年增速高速增長，由 5 億元增至 71 億元，批準(zhǔn)貸款筆數(shù)由1600 筆增長至 14000 筆。 37 八 、 經(jīng)營 財務(wù) 情況 預(yù)測 小額貸款公司是交行總行搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的一部分，平臺旗下包括 P2P 業(yè)務(wù)平臺公司、小貸公司為資產(chǎn)管理公司全資設(shè)立或者收購的子公司，財務(wù)報表將完全合并至母公司。建立從貸前、貸中到貸后的風(fēng)險防范和風(fēng)險揭示的輔助工具系統(tǒng)，按照權(quán)限對授信業(yè)務(wù)過程進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控，及時反映授信業(yè)務(wù)經(jīng)營情況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，對授信風(fēng)險和收益情況進(jìn)行綜合評價。中長期，引入影像系統(tǒng)，通過視頻的方式，將前臺獲客的部 分工作移到線上。 36 （ 3）提升科技支撐水平 在風(fēng)險可控的前提下，盡可能將風(fēng)險控制的各個步驟電子化、自動化，提高效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺在開發(fā)反欺詐引擎、信用風(fēng)險評級打分卡、風(fēng)險定價系統(tǒng)、貸后監(jiān)控系統(tǒng)和催收系統(tǒng)的時候，一方面要充分借助合作銀行已有的資源，另 一方面要結(jié)合大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行針對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺客戶的創(chuàng)新。 （ 2）運用大數(shù)據(jù)模型技術(shù) 充分利用模型、大數(shù)據(jù)分析，開發(fā)核心風(fēng)控模型和規(guī)則引擎。對于每一個客戶，設(shè)置至少 6 類數(shù)據(jù)來源： 一是 依靠線下的銷售團(tuán)隊對借款人進(jìn)行基本信息的采集和證實； 二是 充分利用借款人在銀行的存款、交易和授信數(shù)據(jù)； 三是 通過手機 APP 程序捕捉借款人的行為信息（如地理位置等）； 四是 向第三方征信機構(gòu)購買征信數(shù)據(jù)； 五是 從電商等其它平臺進(jìn)行購買非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)35 （如購買行為數(shù)據(jù)）； 六是 通過爬蟲程序在網(wǎng)絡(luò)上收集借款人其它信息（例如法院訴訟記錄等）。 3. 提升風(fēng)險管理技術(shù) 在風(fēng)險治理工具上，公司將積極探索和應(yīng)用最新的風(fēng)控技術(shù)，加強基于大數(shù)據(jù)、風(fēng)險模型的科學(xué)決策機制，提升風(fēng)控有效性和效率。 （七）強化風(fēng)險管理考核。 再次 ，建立風(fēng)險控制責(zé)任制，強化信貸崗位責(zé)任制。 首先 ， 大力引進(jìn)人才，通過錄用大學(xué)本科及以上的畢業(yè)生、向社會公開招聘等多種途徑構(gòu)建和充實風(fēng)險管理隊伍。 本著“以人為本，培育健康的風(fēng)險管理文化”的思想，公司將把風(fēng)險管理團(tuán)隊建設(shè)作為風(fēng)險管理和內(nèi)控建設(shè)的基石。不良類信貸資產(chǎn)統(tǒng)一由資產(chǎn)保全部門組織專職清收人員和原經(jīng)辦產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理進(jìn)行清收與管理。為了對貸款資產(chǎn)質(zhì)量實行精細(xì)化管理，小貸公司將對小微企業(yè)貸款、個人貸款等實施不同級別的內(nèi)部分類體系，綜合考慮借款人的信用狀況、擔(dān)保情況、違約月數(shù)、預(yù)期損失率等定性和定量因素，確定貸款質(zhì)量的分類結(jié)果。 （五） 加強信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理和貸后管理。明確風(fēng)險管理各環(huán)節(jié)、崗位的職責(zé)，確定風(fēng)險分類方法，提升風(fēng)險流程和精益化管理水平，32 例如支持按照產(chǎn)品、地區(qū)、業(yè)務(wù)線來識別和計量風(fēng)險。針對發(fā)展小微融資的特點， 第一 ，區(qū)分不同的行業(yè)、區(qū)域和客戶群體，制定 完善的授信政策和流程，行業(yè)選擇上，重點發(fā)展符合國家主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)政策、市場前景好的行業(yè)，尤其是民生類行業(yè)； 第二 ，對授信過程實行全程管理，使風(fēng)險管理覆蓋授信業(yè)務(wù)的整個流程，對授信前調(diào)查、授信核查、審批決策、放款審核、授信后檢查、不良貸款清收化解、以資抵債、貸款核銷等各個環(huán)節(jié)制定明確的管理要求，并設(shè)置專門機構(gòu)負(fù)責(zé)對信貸業(yè)務(wù)的全流程進(jìn)行監(jiān)督檢查。在收益覆蓋風(fēng)險的前提下，小貸公司可以建立比傳統(tǒng)銀行體系適度提高的風(fēng)險容忍度，以在更大程度上支持小微融資和普惠金融。 根據(jù)戰(zhàn)略目標(biāo)、可用資源以及利益相關(guān)方期望，逐步確立全公司統(tǒng)一的 風(fēng)險偏好和容忍度。委員會的審議實行“集體審議、集體決策”的審議決策方式，重大事項直接向 執(zhí)行 董事匯報。明確 執(zhí)行董事 、監(jiān)事和高級管理層在風(fēng)險管理中的不同職責(zé)，建立起既相互合作又相互制衡的運行機制。 2. 完善風(fēng)險管理制度 （一）健全風(fēng)險管理組織架構(gòu)。堅持審貸分離的原則，確保風(fēng)險管理的獨立性和專業(yè)性。公司經(jīng)營過程中所有事項必需經(jīng)過相關(guān)流程及有權(quán)審批人批準(zhǔn)后進(jìn)行，不得越過程序或未經(jīng)授權(quán)開展。對于風(fēng)險需要進(jìn)行全程性的管控和流程化的管理。所有經(jīng)營事項必需納入公司內(nèi)部控制體系，前臺業(yè)務(wù)人員、中臺審查人員、后續(xù)執(zhí)行監(jiān)控人員和財務(wù)人員都有職責(zé)發(fā)掘或報告風(fēng)險事件。 1. 明確風(fēng)險治理原則 小貸公司風(fēng)險管理的基本原則包括： （一）全面管控原則。因此，在公司日常經(jīng)營管理工作中，將 始終 把穩(wěn)健的風(fēng)控體系建設(shè)作為最高優(yōu)先級的工作，將通過建立完善的風(fēng)險識別、預(yù)防、監(jiān)控和處理體系，有效降低風(fēng)險發(fā)生的概率，最大程度控制風(fēng)險帶來的相關(guān)損失，把握風(fēng)險控制與業(yè)務(wù)增長的有機平衡，以實現(xiàn)可持續(xù)的、經(jīng)過風(fēng)險調(diào)整的股本回報最大化。 綜合管 理部負(fù)責(zé)公司人力資源、后勤、行政事務(wù)等職責(zé)。 審計部負(fù)責(zé)定期對公司業(yè)務(wù)、管理等各方面的全面審計監(jiān)督工作，同時不定期對公司相關(guān)經(jīng)營情況進(jìn)行專項審計，實現(xiàn)風(fēng)險的事后發(fā)掘和事前預(yù)防，堵塞風(fēng)險管理漏洞。 財務(wù)部是公司財務(wù)組織、財務(wù)報告、賬務(wù)核算、擔(dān)保品管理、資金劃撥、本息收繳、權(quán)利憑證、會計憑證等操作、監(jiān)控和保管部門。 風(fēng)險管理部是公司風(fēng)險管理的主辦部門，負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險審查和信貸業(yè)務(wù)后續(xù)監(jiān)控工作。