【正文】 展前景受到越來(lái)越多的企業(yè)和其他融資者的關(guān)注，所以小額貸款業(yè)務(wù)本身正在成為一個(gè)新的融資熱點(diǎn)。貸款公司將開(kāi)展中期企業(yè)技改貸款、在建工程項(xiàng)目貸款、中（短）期農(nóng)村種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款、中（短）期農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)貸款、企業(yè)及自然人短期流動(dòng)資金貸款等貸款業(yè)務(wù)。 未來(lái)貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展將呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：第一、貸款業(yè)務(wù)操作的商業(yè)和市場(chǎng)化程度越來(lái)越高；第二、選擇符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)選擇所熟悉的產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)；第三、向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)儋J款；四是需要通過(guò)相關(guān)貸款和增值服務(wù)業(yè)務(wù)來(lái)建立貸款業(yè)的補(bǔ)償機(jī)制。 從我國(guó)貸款業(yè)發(fā)展的總體趨勢(shì)來(lái)看，目前仍處于探索階段，但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，己呈現(xiàn)出較快的發(fā)展態(tài)勢(shì)，主要表現(xiàn)在以下幾方面： 第一、己形成以政府政策支持下的多元化資金來(lái)源體系，包括明星企業(yè)出資發(fā)起、民營(yíng)互助、股份聯(lián)合等；第二、資金來(lái)源多元化，實(shí)收資本及兩家銀行再貸款；第三行業(yè)建設(shè)不斷進(jìn)步，專門從事信用貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，專業(yè)人才隊(duì)伍和專有技術(shù)己逐步形成，業(yè)務(wù)操作在向規(guī)范化發(fā)展，專業(yè)分工不斷細(xì)化，品種也呈多樣化發(fā)展趨勢(shì)；第四、相關(guān)法律環(huán)境得到完善，繼《借款條例》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》,《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》之后，與之配套的司法解釋也即將出臺(tái)，《小額貸款機(jī)構(gòu)管理辦法》也己上報(bào)有關(guān)部門；第五、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)分散的社會(huì)化機(jī)制得到認(rèn)同，按照自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展原則，信用貸款所介入的市場(chǎng)交易關(guān)系的利益主題都應(yīng)承擔(dān)與其利益相對(duì)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行“獨(dú)霸市場(chǎng)”的局面己有改變；第六、業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)國(guó)際化趨勢(shì)，經(jīng)濟(jì)全球化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)和我國(guó)加入世貿(mào)組織，都將為我國(guó)貸款業(yè)務(wù)拓展國(guó)際化發(fā)展空間。 市場(chǎng)需求的特點(diǎn)與產(chǎn)品戰(zhàn)略發(fā)展趨勢(shì) （1）、融資貸款市場(chǎng)空間巨大，具有巨大的數(shù)量上的增長(zhǎng)潛力，金融機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)融資市場(chǎng)中的機(jī)遇和業(yè)務(wù)空間源于融資市場(chǎng)的市場(chǎng)化程度，但我國(guó)的融資市場(chǎng)的市場(chǎng)化程度不高、制度不完善，導(dǎo)致資 金市場(chǎng)的供需雙方之間嚴(yán)重缺乏信用橋梁，不能相互滿足。貸款機(jī)構(gòu)由于受制與產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等基礎(chǔ)原因，使得其在決定是否放貸和放貸條件方面，不是完全按市場(chǎng)化規(guī)劃運(yùn)作，以致很多本該獲得貸款機(jī)會(huì)并具備商業(yè)貸款條件的企業(yè)無(wú)法獲得貸款。市場(chǎng)信用的缺失和貸款機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)的落后，使得決定是否貸款的條件過(guò)分依賴于借款人能否提供足額的實(shí)物擔(dān)?；虻谌降男庞弥С?。而許多企業(yè)客觀上又沒(méi)有能力提供物的擔(dān)保，或以物為第三方擔(dān)保。資金市場(chǎng)的這些供需結(jié)構(gòu)矛盾給．小額貸款公司創(chuàng)造了非常好的市場(chǎng)機(jī)遇和條件，只要能堅(jiān)持分析了解市場(chǎng)的需求和問(wèn)題所在，不斷創(chuàng)新，運(yùn)用靈活的業(yè)務(wù)操作方法，同時(shí)擴(kuò)充自身的資本規(guī)模，就能在傳統(tǒng)的貸款融資領(lǐng)域拓展出廣闊的業(yè)務(wù)空間。 （2）、金融創(chuàng)新產(chǎn)品貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，如各類債券的發(fā)行，包括企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券、次級(jí)債券、零息債券；信托創(chuàng)新品種，包括房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等在內(nèi)的各種信托集合資金計(jì)劃；證券投資保本型基金品種：資產(chǎn)證券化品種包括房地產(chǎn)抵押貸款證券化品種（MBS）、不良資產(chǎn)證券化等；還有各類衍生交易，如有關(guān)貨幣、利率、股票及商品的遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互挨（調(diào)期）產(chǎn)品以及各類結(jié)構(gòu)性融資等。這些金融創(chuàng)新活動(dòng)具有廣闊的市場(chǎng)前 景，各類市場(chǎng)機(jī)構(gòu)（包括以從事傳統(tǒng)存款信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在內(nèi)）都在不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尋找新的業(yè)務(wù)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。而這些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開(kāi)展，特別是當(dāng)涉及向市場(chǎng)推銷金融創(chuàng)新品種時(shí)，都需要經(jīng)歷一個(gè)市場(chǎng)認(rèn)同的過(guò)程。所謂的市場(chǎng)認(rèn)同，就是市場(chǎng)對(duì)這些金融產(chǎn)品的投資價(jià)值及投資保障（即獲利能力的確定性）的確認(rèn)。為了增進(jìn)市場(chǎng)的初始認(rèn)同，以及增強(qiáng)產(chǎn)品的信用度，時(shí)常需要對(duì)這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品的投資價(jià)值的可實(shí)現(xiàn)性提供資金支持。金融創(chuàng)新作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)所面臨的重大課題和急迫任務(wù)，在這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，必然存在著大量的小額貸款業(yè)務(wù)空間和機(jī)會(huì)。小額貸款市場(chǎng)因此一也將隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的升級(jí)和金融化，自身涌現(xiàn)出許多新的業(yè)務(wù)品種，并使得小額貸款業(yè)務(wù)本身體現(xiàn)出“緩解金融市場(chǎng)供求矛盾”的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。 經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益分析 小額貸款公司的信貸資金所得收益主要為貸款利息收入。支出包括：業(yè)務(wù)費(fèi)用、管理費(fèi)用、提取準(zhǔn)備金和其他。 公司開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)將確保資金安全運(yùn)營(yíng)，控制風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，將當(dāng)年損失類貸款總額控制在注冊(cè)資本的：3％以內(nèi)，超過(guò)控制界限，及時(shí)采取有效措施。利息收入在交納營(yíng)業(yè)稅后的凈收益，在扣除運(yùn)營(yíng)管理成本、費(fèi)用后，統(tǒng)一并入企業(yè)信貸資金總額。收益率有望達(dá)到5%。 建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。小額貸款公司根據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，逐年按利息收入的5％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，從經(jīng)營(yíng)收入中按年末貸款余額的2％提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，分別用與沖抵正常的經(jīng)營(yíng)虧損、彌補(bǔ)呆帳損失。 我們將著力提升公司的信用級(jí)別，使得公司能夠獲得兩家商業(yè)銀行的貸款進(jìn)行再貸款。如果缺乏銀行信任，會(huì)直接影響到貸款公司的業(yè)務(wù)量和收益。 五、 公司組織結(jié)構(gòu)： 公司組織結(jié)構(gòu)如下圖 股東會(huì)董事會(huì)監(jiān)事會(huì)決策委員會(huì)總經(jīng)理貸審委員會(huì)副總經(jīng)理信貸業(yè)務(wù)部法律風(fēng)險(xiǎn)部財(cái)務(wù)部辦公室綜上所述，建立X市**小額貸款有限公司是可行的，只要公司始終牢固樹(shù)立為中小企業(yè)服務(wù)的宗旨，以解決中小企業(yè)融資難、貸款難為己任，充分發(fā)揮信貸的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)作用，以市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)為原則，努力維護(hù)股東利益，以公司利潤(rùn)為出發(fā)點(diǎn)，采取各種有效形式為中小企 業(yè)拓寬融資渠道，努力推動(dòng)我市中小企業(yè)的發(fā)展，增加地方財(cái)政收入，促進(jìn)下崗職工再就業(yè)，必將取得明顯的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。 成立小額貸款有限公司可行性報(bào)