【正文】 款風險具有高發(fā)性離散性波動性與不確定性。這就要求公司管理層和員工必須具有一定的風險管理經(jīng)驗，對貸款風險和經(jīng)營環(huán)境、社會環(huán)境有充分的認識和判斷能力、社會關系協(xié)調(diào)能力、具有戰(zhàn)略性和全局眼光、大局意識和穩(wěn)健持重的管理風格。并具備財務、管理、法律、投資等專業(yè)知識與從業(yè)經(jīng)驗的員工隊伍。力爭在最短時期內(nèi)把公司打造成一支熟悉、精通業(yè)務的經(jīng)營管理團隊。建立健全內(nèi)部規(guī)范的管理秩序首先，合理設置內(nèi)部機構(gòu)，內(nèi)部組織機構(gòu)之間要建立分權(quán)制衡機制，同時具有良好的外部約束和相互牽制機制；健全科學決策機制與程序，建立健全集體決策與個人分工負責、責任落實到人的風險預防機制，保證決策的透明度和信息傳遞的及時性，加強信息反饋系統(tǒng)的建設，注意控制貸款決策中可能出現(xiàn)的潛在風險：規(guī)范業(yè)務操作程序，在項目選擇上杜絕“行政貸款”和“人情貸款”，在選擇擔保對象上要體現(xiàn)“扶優(yōu)扶強”原則，不搞扶貧濟困；要重點防范道德風險，要建立監(jiān)督機構(gòu)和內(nèi)部審計機構(gòu)并保持其權(quán)限的獨立性，加強內(nèi)部審計與監(jiān)督；其歡，強化經(jīng)營管理，增強自控能力。一是注重對市場的分析和研究，把握市場需求動態(tài)。面向市場、了解市場、開拓市場、要以市場為核心，才能在經(jīng)營策略、開拓業(yè)務上不斷創(chuàng)新，經(jīng)營效果上有所突破，同時確立以效益為中心的經(jīng)營理念，樹立創(chuàng)新求發(fā)展的經(jīng)營意識，有防范和規(guī)避經(jīng)營風險的管理意識和技能，才能立與不敗之地。二是加強對資產(chǎn)和負債的管理，定期分析自身的資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表、資金運用表、損益表等財務報表，衡定資產(chǎn)和負債合理比例以保證公司有足夠的不良資產(chǎn)承受能力，從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金余額不得超過公司資本凈額的50。三是完善三性組合，：保證資金流動性、安全性和效益性，增強自身抵御風險能力。四是合理設計貸款組合。在嚴格控制每筆擔保風險的基礎上，通過風險管理技術(shù)進一步分散風險。對信貸資產(chǎn)組合的資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、多樣化、地理分布、期限管理等方面有周密的規(guī)劃、仔細、明確的要求。貸款品種設計、貸款客戶分配、貸款資金散布、地域分布、貸款的期限要求、貸款對象的行業(yè)結(jié)構(gòu)等等都要合理、優(yōu)化。合理的貸款組合方案一般為：單一行業(yè)貸款余額≤資本凈額的25%；單一客戶貸款余額≤資本凈額的5%；貸款客戶信用等級分布A級以上≥65%，B級≤35%；存續(xù)期在1年以上的貸款余額≤全部貸款余額的40%。要把產(chǎn)品科技含量高、市場銷路好、經(jīng)濟效益高、信用等級達到AA級、資產(chǎn)負債率在65%以內(nèi)的企業(yè)作為貸款的主要投向，嚴格控制負債率大于70％的企業(yè)貸款；對AA級企業(yè)爭取使用擔保貸款，對A級及以下企業(yè)選用擔保貸款，實行擔保組合，抵押、質(zhì)押貸款，分散擔保風險。再次，建立風險檢測指標和監(jiān)控預警系統(tǒng)。利用檢測指標對接受貸款企業(yè)進行綜合、全面測評、度量、反映，并在此基礎上，建立健全貸款風險監(jiān)控預警系統(tǒng)，對可能發(fā)生的貸款風險進行預測、評估、警示和管理各種風險。同時，加強對貸款企業(yè)財務因素的分析（主要分析企業(yè)短期償還能力、長期償還能力、盈利能力、營運能力）和對非財務因素的定性和定量分析，主要包括行業(yè)風險（如行業(yè)生命周期、行業(yè)的盈利性、經(jīng)濟及技術(shù)環(huán)境等）、經(jīng)營風險（如發(fā)展階段、產(chǎn)品多樣化、時常競爭等）、管理風險（如管理經(jīng)驗、管理者人格魅力、董事會組成情況、以往經(jīng)營狀況等）等，實行貸款企業(yè)風險動態(tài)指標管理，首先立足與防范于未然，且一旦企業(yè)發(fā)出風險警告，及時解決，有效化解風險。健全崗位職責制度，嚴格按章規(guī)范操作。建立健全各種規(guī)章制度，完善內(nèi)控體系，從嚴治理機構(gòu)，組織、協(xié)調(diào)、制約各部門、各相關人員，嚴格按照科學、實用的業(yè)務規(guī)程進行操作：實行審、貸、查分離制度，增強操作的透明度和責任制；建立貸款限額審批制度，實行內(nèi)部稽核制度，建立貸款業(yè)務報告制度，定期報告業(yè)務動作情況；嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，及時預警擔保風險，加強過程控制，注重貸款事后的及時性和連續(xù)性監(jiān)督，對已經(jīng)出現(xiàn)的貸款事故要盡早處理；對高風險貸款項目要重點關注，專人監(jiān)控，提前制定追索方案，盡力降低代償率和損失率；嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，確保“三查”質(zhì)量，制定完善明晰的貸款“三查”流程圖、貸款“三查”規(guī)范以及檢驗“三查”工作質(zhì)量的標準，使貸款“三查”制度執(zhí)行有路徑、有標準、檢查貸款“三查”工作落實執(zhí)行的好壞評判有依據(jù)、有準繩。首先，要全面做好貸前調(diào)查，對借款人有關資料進行收集、整理、歸納、分析和判斷，通過各種方法驗證借款人有關信息資料的真實性，重點抓貸款信息資料真實性管理。其次，要認真開展貸時審查，重點抓好風險量化預防控制管理，仔細分析、論證貸款發(fā)放的風險隱患程度，決定貸款與否，選用適當?shù)膿７绞?，增強擔保決策的科學合理性；并嚴格執(zhí)行審查與貸款分離制度，實行貸款審批委員分工負責制，增強擔保審查的準確性和公正性。再次，要及時做好貸后檢查，要重點抓貸款風險生長的預警和處置管理，理順與政府、執(zhí)法部門等之間的關系。同時，要學習識別風險、衡量風險、分析損失原因的方法和技巧，此外，建立健全規(guī)避風險的五項制度，即目標預警制度，規(guī)定貸款機構(gòu)年度損失類貸款總額達到或接近貸款資金總額8%，或達到或接近信貸資金總額5％時，運作必須亮“紅燈”，即對貸款條件、程序、方式等進行修訂調(diào)整；信用記錄制度建立信用檔案，對借款企業(yè)信用狀況進行跟蹤記錄，連續(xù)三年以上信用優(yōu)良者可逐步實行公司授信制度，不講信譽者，公司不提供貸款服務；風險保證和擔保制度，公司規(guī)定一旦發(fā)生損失貸款，先用企業(yè)風險保證金抵扣；運行檢測制度，對接受貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，特別是現(xiàn)金流量等財務狀況進行及時跟蹤檢測，一旦借款企業(yè)出現(xiàn)信用惡化信號，采取防范措施，將風險控制在萌芽狀態(tài)；債權(quán)追償制度，對到期的貸款，提前一個月或一周發(fā)出催款通知書，督促企業(yè)按期還款：對逾期貸款，采取讓擔保人履行代償義務、處理抵押或質(zhì)押物、提起法律訴訟等一系列措施，依法追償，保障債權(quán)。