【正文】 同時，要學習識別風險、衡量風險、分析損失原因的方法和技巧，此外，建立健全規(guī)避風險的五項制度，即目標預警制度，規(guī)定貸款機構(gòu)年度損失類貸款總額達到或接近貸款資金總額8%，或達到或接近信貸資金總額5％時，運作必須亮“紅燈”，即對貸款條件、程序、方式等進行修訂調(diào)整；信用記錄制度建立信用檔案，對借款企業(yè)信用狀況進行跟蹤記錄，連續(xù)三年以上信用優(yōu)良者可逐步實行公司授信制度，不講信譽者，公司不提供貸款服務；風險保證和擔保制度，公司規(guī)定一旦發(fā)生損失貸款，先用企業(yè)風險保證金抵扣；運行檢測制度，對接受貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，特別是現(xiàn)金流量等財務狀況進行及時跟蹤檢測，一旦借款企業(yè)出現(xiàn)信用惡化信號，采取防范措施，將風險控制在萌芽狀態(tài)；債權(quán)追償制度，對到期的貸款，提前一個月或一周發(fā)出催款通知書，督促企業(yè)按期還款：對逾期貸款，采取讓擔保人履行代償義務、處理抵押或質(zhì)押物、提起法律訴訟等一系列措施，依法追償，保障債權(quán)。其次，要認真開展貸時審查，重點抓好風險量化預防控制管理，仔細分析、論證貸款發(fā)放的風險隱患程度，決定貸款與否，選用適當?shù)膿７绞?，增強擔保決策的科學合理性；并嚴格執(zhí)行審查與貸款分離制度，實行貸款審批委員分工負責制，增強擔保審查的準確性和公正性。建立健全各種規(guī)章制度，完善內(nèi)控體系，從嚴治理機構(gòu)，組織、協(xié)調(diào)、制約各部門、各相關人員，嚴格按照科學、實用的業(yè)務規(guī)程進行操作：實行審、貸、查分離制度，增強操作的透明度和責任制；建立貸款限額審批制度，實行內(nèi)部稽核制度，建立貸款業(yè)務報告制度，定期報告業(yè)務動作情況；嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，及時預警擔保風險，加強過程控制，注重貸款事后的及時性和連續(xù)性監(jiān)督，對已經(jīng)出現(xiàn)的貸款事故要盡早處理；對高風險貸款項目要重點關注，專人監(jiān)控，提前制定追索方案，盡力降低代償率和損失率；嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，確?！叭椤辟|(zhì)量，制定完善明晰的貸款“三查”流程圖、貸款“三查”規(guī)范以及檢驗“三查”工作質(zhì)量的標準，使貸款“三查”制度執(zhí)行有路徑、有標準、檢查貸款“三查”工作落實執(zhí)行的好壞評判有依據(jù)、有準繩。同時，加強對貸款企業(yè)財務因素的分析（主要分析企業(yè)短期償還能力、長期償還能力、盈利能力、營運能力）和對非財務因素的定性和定量分析，主要包括行業(yè)風險（如行業(yè)生命周期、行業(yè)的盈利性、經(jīng)濟及技術環(huán)境等）、經(jīng)營風險（如發(fā)展階段、產(chǎn)品多樣化、時常競爭等）、管理風險（如管理經(jīng)驗、管理者人格魅力、董事會組成情況、以往經(jīng)營狀況等）等，實行貸款企業(yè)風險動態(tài)指標管理，首先立足與防范于未然，且一旦企業(yè)發(fā)出風險警告，及時解決，有效化解風險。再次，建立風險檢測指標和監(jiān)控預警系統(tǒng)。要把產(chǎn)品科技合理的貸款組合方案一般為：單一行業(yè)貸款余額≤資本凈額的25%；單一客戶貸款余額≤資本凈額的5%；貸款客戶信用等級分布A級以上≥65%，對信貸資產(chǎn)組合的資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、多樣化、地理分布、期限管理等方面有周密的規(guī)劃、仔細、明確的要求。四是合理設計貸款組合。二是加強對資產(chǎn)和負債的管理，定期分析自身的資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表、資金運用表、損益表等財務報表，衡定資產(chǎn)和負債合理比例以保證公司有足夠的不良資產(chǎn)承受能力，從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金余額不得超過公司資本凈額的50。一是注重對市場的分析和研究，把握市場需求動態(tài)。力爭在最短時期內(nèi)把公司打造成一支熟悉、精通業(yè)務的經(jīng)營管理團隊。這就要求公司管理層和員工必須具有一定的風險管理經(jīng)驗，對貸款風險和經(jīng)營環(huán)境、社會環(huán)境有充分的認識和判斷能力、社會關系協(xié)調(diào)能力、具有戰(zhàn)略性和全局眼光、大局意識和穩(wěn)健持重的管理風格。離散性因此，控制風險，首要之舉就是造就一支高素質(zhì)的職業(yè)隊伍。（3）、建立健全規(guī)章制度，實行穩(wěn)健經(jīng)營建設一支高素質(zhì)的職業(yè)管理隊伍，小額貸款機構(gòu)經(jīng)營的是風險，防范的是風險，要管理和控制的也是風險。造成貸款風險從次級類狀態(tài)成長為關注類狀態(tài)，其原因很多，主要有：國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，對借款人已產(chǎn)生或?qū)a(chǎn)生重大的負面影響，產(chǎn)品質(zhì)量下降，產(chǎn)品銷量減少，資金周轉(zhuǎn)速度減慢：企業(yè)盈利水平明顯下降或虧損增加，企業(yè)經(jīng)營難以為繼，資金循環(huán)基本中斷，財務虧損嚴重，資不抵債明顯等。經(jīng)營管理，隨時掌握企業(yè)財務動態(tài)，加強財務監(jiān)控。借貸企業(yè)的還款能力出現(xiàn)明顯問題，依靠正常經(jīng)營收入無法保證足額償還本息的原因是多方面的，主要表現(xiàn)為企業(yè)經(jīng)營嚴重惡化、現(xiàn)金流量嚴重萎縮、財務虧損巨大。在貸款進入次級類節(jié)點時，要系統(tǒng)分析原因。（2）、嚴格控制貸款風險發(fā)生過程和節(jié)點。貸款審批實行連環(huán)式審批制度，實行分工審批負責制；擬建信貸審批委員會，設立主任委員、償還性審查委員、合法合規(guī)性審查委員、計劃財務性審查委員。由于申請貸款的企業(yè)主要是中小企業(yè)，其財務管理規(guī)范性較低，因此應重點關注其財務信息的真實性、存在的法律風險并對其未來的現(xiàn)金流量進行科學的預測；第三，完善企業(yè)信用等級評定辦法。首先，依靠自身擁有的專業(yè)人才、技術與經(jīng)驗，提高自身的信用調(diào)查和分析能力，加強對擔保風險的有效識別與控制能力。(1)、加強項目評估、嚴把審核關。防范小額貸款風險，核心環(huán)節(jié)關鍵在于最大限度地排除或減少外部因素和內(nèi)部因素對小額貸款風險的綜合作用、助長作用，使小額貸款風險的“生長”產(chǎn)生“斷路”。在貸款企業(yè)方面，主要存在市場風險、財務風險、政策風險、技術風險、道德風險、自然風險等等。貸款公司風險生長的外部因素，主要包括經(jīng)濟體制、宏觀政策、市場供求、借款人經(jīng)營管理狀況及社會信用狀況等因素。客觀原因，主要是非公有制信用體系建設處于萌芽狀態(tài)、風險補償機構(gòu)不健全、信用評估標準難統(tǒng)一、保險公司不愿保險等等。貸款風險主要是由貸款機構(gòu)自身、借款企業(yè)和信用擔保方面因素綜合作用而產(chǎn)生和成長的。信用貸款行業(yè)主要存在下列風險：一是信用風險，或稱呆賬風險，這是信用貸款機構(gòu)