【正文】 共44頁。 （十）中小企業(yè)局應積極組織優(yōu)秀中小企業(yè)項目與小額貸款公司對接。 （九）公安部門應對擬任小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級管理人員有無犯罪記錄進行認定，依法打擊非法金融行為。 小額貸款公司的組織管理職責  小額貸款公司的終止  （五）小額貸款公司應建立資料報送制度。資產(chǎn)分類和計提呆賬準備金方法參照中國人民銀行、銀監(jiān)會、財政部對商業(yè)銀行的相關規(guī)定執(zhí)行。 小額貸款公司的經(jīng)營管理  小額貸款公司的設立與開業(yè)   小額貸款公司的申報與批準  （六）申報材料。出資人關于自覺遵守國家及本市相關規(guī)定、小額貸款公司章程，接受監(jiān)管并承擔風險，不吸收公眾存款，不參與非法集資活動的承諾書。 （四）股東協(xié)議。包括擬設公司籌建工作步驟和時間安排，主要管理制度起草計劃，業(yè)務拓展計劃，風險控制措施，資金來源，公司治理架構，部門設置和從業(yè)人員配置，內控體系，主要董事、監(jiān)事及擬聘高級管理人員，信貸部門負責人和風險控制部門負責人基本情況，經(jīng)授權的籌建組人員名單、履歷、聯(lián)系地址及電話，選址方案等。 （二）可行性研究報告。申請書應載明擬設立小額貸款公司名稱、擬注冊住所、注冊資本、股權結構、業(yè)務范圍、機構性質、組織形式、發(fā)起人或出資人基本情況及出資比例以及設立目的。申請人將下列籌建申請材料按屬地報送所在縣（市、區(qū)）、開發(fā)區(qū)小額貸款組織推廣工作領導組辦公室： 小額貸款公司的籌建 注冊資本金可根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟狀況適度放寬。 小額貸款公司的條件  小額貸款公司的性質  太原市小額貸款公司管理辦法（試行） 附件：山西省太原市人民政府關于印發(fā)太原市小額貸款公司管理辦法（試行）的通知發(fā)文日期： 2010年1月1日各縣(市、區(qū))人民政府、開發(fā)區(qū)管委會、有關單位：中國金融業(yè)尚未均衡的市場，為小額貸款公司行業(yè)發(fā)展預留了較大的發(fā)展空間，也為本項目發(fā)展提供了新的契機。第六章 結論通過對相關背景、設立方案、市場前景分析、財務預測、以及對風險管理和內部控制的全面分析，我們對在太原市設立小額貸款公司可行性得出如下結論：國內經(jīng)濟特別是中部經(jīng)濟尚處于后高速發(fā)展期，相對落后的國內農(nóng)村金融業(yè)將在政策的大力支持下迎來新的歷史發(fā)展機遇，而其競爭和混沌狀態(tài)的市場將為行業(yè)帶來新的變局，農(nóng)村金融市場中新興金融組織形式必將大量涌現(xiàn)，小額貸款公司正是其中之一。四、競爭風險針對與國內同行和外資銀行等金融機構之間的市場競爭風險，擬通過實施優(yōu)質客戶戰(zhàn)略，建立優(yōu)質客戶群體，通過完善客戶經(jīng)理制和整體營銷體制，提高市場份額；通過實施重點區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化資源配置；通過加強流程制度建設，不斷提高綜合管理水平。崗位職責與業(yè)務流程：不斷對崗位職責和管理流程進行完善和補充，強調主要業(yè)務流程的統(tǒng)一性；對會計、信貸、資金、結算等實施統(tǒng)一操作規(guī)范，確保公司業(yè)務操作的一致性，形成覆蓋所有業(yè)務和服務內容的業(yè)務操作規(guī)程，適應業(yè)務發(fā)展需要。內部控制：形成有效的內部控制體系組織與機構控制、公司員工管理、授信業(yè)務控制、資金業(yè)務控制、流動性風險的控制、貸款業(yè)務控制、會計業(yè)務控制、稽核與監(jiān)察控制等。為降低流動性風險，擬采取以下措施：（1）通過制定和完善流動性管理機制和流動性風險量化管理目標，切實提高資產(chǎn)負債管理比例的綜合管理水平；（2）建立科學的流動性風險指標監(jiān)控體系，監(jiān)控存貸比、備付金率，按月監(jiān)控貸款比例、資金流動比例等流動性管理指標，通過信貸收支監(jiān)控，隨時掌握和預測公司的資金頭寸狀況；（3）加強資產(chǎn)業(yè)務管理，提高資產(chǎn)業(yè)務質量，保證信貸資金的按期收回；加強對信貸資金需求和貸款協(xié)議執(zhí)行情況的預測，確保信貸投放與回收計劃得到落實；（4）優(yōu)化和改善負債結構，提高負債業(yè)務的經(jīng)營管理水平；（5）積極參與貨幣市場運作，建立通暢的資金融通渠道。 二、營運風險資本充足率為保證小額貸款公司具有較高的抗風險能力，同時符合銀行業(yè)監(jiān)管要求，公司成立后擬將保持資本充足率高于8%的要求，并采取以下措施：（1）建立暢通的資本補充機制，優(yōu)化和改善公司的資本結構；（2）強化資產(chǎn)負債比例管理，保持業(yè)務發(fā)展與資本增長相適應；（3）調整和優(yōu)化資產(chǎn)結構，提高資產(chǎn)質量，降低經(jīng)營風險，提高運營效益。在風險管理措施上，全面實施和進一步細化信貸資產(chǎn)風險分類制度，建立信用風險監(jiān)測、評估、控制、補償管理框架，提升風險管理水平；實行嚴格的信貸資產(chǎn)質量考核制度，嚴格控制新增不良貸款，大力清收和化解存量不良資產(chǎn)。在管理流程上，進一步完善信貸市場準入、運行和退出機制：建立專職審批人制度，提高審批質量和審批效率；強化資產(chǎn)保全部門的工作職能，提高資產(chǎn)保全工作的質量和效率。通過采取上述措施，使信貸資產(chǎn)質量在同業(yè)中處于較好水平。一、信用風險信用風險是小額貸款公司在經(jīng)營貸款業(yè)務時，由于客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。第五章 風險分析及應對小額貸款公司是提供信貸服務的特殊企業(yè)，其經(jīng)營活動具有較高的風險。資本充足率、貸款損失準備充足率等風險控制指標大大高于監(jiān)管標準的要求，經(jīng)營和財務風險可以有效控制，公司的安全性和持續(xù)發(fā)展能力較好。五、主要核心指標分析根據(jù)預計未來三年資產(chǎn)負債表，公司未來三年其他主要核心指標如下：表46：未來三年其他主要核心指標表 項目標準值2012年2013年2014年融資借款、貸款比例≤75%%%%不良貸款率≤5%%%%資本充足率≥8%%%%貸款損失準備充足率＞100%%%%由上述預測指標可以看出，小額貸款公司的信用風險都控制在較低的水平內，貸款損失準備充足率和資本充足率較高，具有較強的風險控制和風險抵補能力，符合監(jiān)管要求。同時，按網(wǎng)點設立進度，每個網(wǎng)點預計投入50萬元用于經(jīng)營場地裝修及相關設施購置。資產(chǎn)損失根據(jù)謹慎性原則，對各項資產(chǎn)預計可能發(fā)生的損失合理計提。利息支出按前述適用的利率計算確定。利息收入平均按同期貸款基準利率的三倍計算確定。預測小額貸款公司未來三年經(jīng)營規(guī)模如下：表42：小額貸款公司未來三年經(jīng)營規(guī)模表項 目2012年2013年2014年對外貸款金額（萬元）600063756750對外融資金額（萬元）200025003000（五）收入預測小額貸款公司主要業(yè)務為對外發(fā)放小額貸款。為小額貸款公司的快速、平穩(wěn)發(fā)展提供了有力保證。（四）經(jīng)營規(guī)模經(jīng)分析，近年來社會存貸款總額基本與國民經(jīng)濟發(fā)展保持同向增長趨勢，存貸款增長率高于GDP發(fā)展速度。（三）稅率小額貸款公司涉及的主要稅種為營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。（二）融資借款融資借款規(guī)模根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金，從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金的余額，不超過資本凈額的50%。二、財務預測說明（一）貸款業(yè)務業(yè)務結構小額貸款公司主要為中小型企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務，業(yè)務范圍主要為微型企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。此外，進一步狀大公司實力，將公司注冊資本金增至兩億元人民幣，貸款余額放大到三億元以上，為更多的農(nóng)戶和中小型、微型企業(yè)提供小額貸款服務，并通過提供前期的小額貸款，孵化和培育一批具有良好成長性的中小型企業(yè)。將公司發(fā)展成為太原市小額貸款行業(yè)中的龍頭企業(yè)。重點培育一批長期合作、有信譽、有發(fā)展前景的戰(zhàn)略型客戶。兩至三年內成為在太原市小額貸款行業(yè)具有較大影響力的企業(yè)。市內有許多知名工業(yè)企業(yè)的配套企業(yè)，同時在高新區(qū)、經(jīng)濟開發(fā)區(qū)內還有很多處于成長階段，但產(chǎn)品非常有市場潛力的大量的微型、小型企業(yè)，這些企業(yè)有優(yōu)秀的人才和先進的技術，但苦于資金短缺，如果能夠在其初創(chuàng)期和起步成長階段給予資金支持，對后期的發(fā)展壯大將起重要作用。市內部分優(yōu)質和具有發(fā)展?jié)摿Φ奈⑿汀⑿⌒推髽I(yè)。第四章 未來業(yè)務發(fā)展規(guī)劃一、市場定位和發(fā)展目標在太原市設立小額貸款公司，將遵循“創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營、專業(yè)規(guī)范”的基本原則，按照以完全市場化的方式經(jīng)營，公司近期的市場定位和目標客戶主要在以下三個方向：太原市內的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟作物、花卉苗木的種植經(jīng)營戶。嚴峻的挑戰(zhàn)意味著巨大的機遇，目前我國小額貸款市場供給遠低于需求，特別是農(nóng)村養(yǎng)殖戶、個體工商戶及微型企業(yè)的借款需求旺盛。威脅 （1）金融行業(yè)市場競爭激烈，獲利下降；（2）外資銀行強勢介入，對農(nóng)村金融市場構成競爭威脅；通過SWOT模型分析，在九龍區(qū)設立小額貸款公司，符合國家政策，面臨較大的歷史機遇，如能充分發(fā)揮優(yōu)勢和機遇，避免劣勢和威脅，通過完善治理結構，大力拓展業(yè)務市場，具有良好的發(fā)展前景。劣勢 （1）屬新興行業(yè)，經(jīng)營和管理經(jīng)驗不夠豐富；（2）行業(yè)性質特殊，風險防范和控制經(jīng)驗不足；（3）微型企業(yè)和農(nóng)村借款客戶分布較為分散，管理成本相對較高；（4）網(wǎng)點規(guī)模較少，在一定程度上影響綜合競爭能力。小額貸款市場因此一也將隨著我國經(jīng)濟活動的升級和金融化，自身涌現(xiàn)出許多新的業(yè)務品種，并使得小額貸款業(yè)務本身體現(xiàn)出“緩解金融市場供求矛盾”的業(yè)務優(yōu)勢。為了增進市場的初始認同，以及增強產(chǎn)品的信用度，時常需要對這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品的投資價值的可實現(xiàn)性提供資金支持。而這些金融創(chuàng)新業(yè)務的開展，特別是當涉及向市場推銷金融創(chuàng)新品種時，都需要經(jīng)歷一個市場認同的過程。隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融市場規(guī)模迅速擴大，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，如各類債券的發(fā)行，包括企業(yè)債券、可轉換債券、次級債券、零息債券；信托創(chuàng)新品種，包括房地產(chǎn)開發(fā)、基礎設施建設等在內的各種信托集合資金計劃；證券投資保本型基金品種：資產(chǎn)證券化品種包括房地產(chǎn)抵押貸款證券化品種（MBS）、不良資產(chǎn)證券化等；還有各類衍生交易，如有關貨幣、利率、股票及商品的遠期、期貨、期權、互挨（調期）產(chǎn)品以及各類結構性融資等。資金市場的這些供需結構矛盾給．小額貸款公司創(chuàng)造了非常好的市場機遇和條件，只要能堅持分析了解市場的需求和問題所在，不斷創(chuàng)新，運用靈活的業(yè)務操作方法，同時擴充自身的資本規(guī)模，就能在傳統(tǒng)的貸款融資領域拓展出廣闊的業(yè)務空間。市場信用的缺失和貸款機構風險評估技術的落后，使得決定是否貸款的條件過分依賴于借款人能否提供足額的實物擔?；虻谌降男庞弥С帧?市場需求的特點與產(chǎn)品戰(zhàn)略發(fā)展趨勢 （1）、融資貸款市場空間巨大，具有巨大的數(shù)量上的增長潛力，金融機構在傳統(tǒng)融資市場中的機遇和業(yè)務空間源于融資市場的市場化程度，但我國的融資市場的市場化程度不高、制度不完善，導致資 金