【正文】 三年后擴(kuò)大注冊(cè)資金至x億元。為了擴(kuò)大支持力度，急需增加注冊(cè)資金，計(jì)劃一至二年，將注冊(cè)資金增加到x—x億元，吸收有實(shí)力，有支農(nóng)愛心的大型企業(yè)及個(gè)人股東，壯大公司實(shí)力。六、發(fā)展前景成為專業(yè)化運(yùn)作和商業(yè)可持續(xù)的小額貸款公司，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，增加網(wǎng)點(diǎn)，合理運(yùn)用自有資金，在為“三農(nóng)”服務(wù)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。，業(yè)務(wù)上過硬，思想上過關(guān)，培養(yǎng)忠誠(chéng)能干的職工。辦理農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款遵循以下程序：客戶申請(qǐng)→受理→調(diào)查或評(píng)估→審查→審議→審批→報(bào)備→合同簽訂→貸款發(fā)放→貸后管理→貸款本息收回。如果違約普遍發(fā)生，就會(huì)給公司的生存造成危機(jī)。五、風(fēng)險(xiǎn)分析與防控措施（一）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析小額信貸業(yè)務(wù)存在因個(gè)人借款人拖欠甚至違約帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。：營(yíng)業(yè)稅6%，每年?duì)I業(yè)額為注冊(cè)資金的85%：第一年注冊(cè)資金x億元，營(yíng)業(yè)額xxx萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)稅xxx萬(wàn)元； 第二年注冊(cè)資金x億元，營(yíng)業(yè)額xxx萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)稅xxx萬(wàn)元； 第三年注冊(cè)資金x億元，營(yíng)業(yè)額xxx億元，營(yíng)業(yè)稅xxx萬(wàn)元； 所得稅為企業(yè)所得的25%，預(yù)測(cè)每年毛利率20%： 第一年毛利潤(rùn)xxx萬(wàn)元*20%=xxx萬(wàn)元，所得稅xxx萬(wàn)元； 第二年毛利潤(rùn)xxx萬(wàn)元*20%=xxx萬(wàn)元，所得稅xxx萬(wàn)元； 第三年毛利潤(rùn)xxx億元*20%=xxx萬(wàn)元，所得稅xxx萬(wàn)元； ：（毛利營(yíng)業(yè)稅所得稅人員費(fèi)用與房租）第一年：xxx萬(wàn)元xxx萬(wàn)元xxx萬(wàn)元xxx萬(wàn)元=xxx萬(wàn)元 第二年：xxx萬(wàn)元xxx萬(wàn)元xxx萬(wàn)元xxx萬(wàn)元=xxx萬(wàn)元 第三年：xxx萬(wàn)元xxx萬(wàn)元xxx萬(wàn)元xxx萬(wàn)元=xxx萬(wàn)元（二）社會(huì)效益分析10000萬(wàn)元的小額貸款資金將使眾多的農(nóng)民受益，解決農(nóng)民脫貧致富的資金需求，為XX區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)，同時(shí)貸款農(nóng)戶取得信貸資金的支持，將加快致富的步伐，連帶的帶動(dòng)身邊的農(nóng)戶的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展注入強(qiáng)有力的資金支持，滿足了農(nóng)戶的需求，促進(jìn)了社會(huì)的穩(wěn)定，為XX區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。四、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益分析（一）經(jīng)濟(jì)效益分析根據(jù)國(guó)內(nèi)各家小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)水平，結(jié)合XX區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析，我們認(rèn)為小額貸款公司貸款利率平均為20%左右，同時(shí)我們認(rèn)為XX區(qū)的市場(chǎng)小額貸款需求巨大，公司放款比例初定為注冊(cè)資本的xx%，公司預(yù)計(jì)年利潤(rùn)率為xx%，以后逐年小幅增長(zhǎng)。（十七）發(fā)展與終止依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，在沒有不良信用記錄的情況下，在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《農(nóng)村銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。接受社會(huì)監(jiān)督，不進(jìn)行任何形式的非法集資。按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持的100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。建立、健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)理和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性、建立、健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實(shí)加強(qiáng)貸款管理。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，參考公司所在地的經(jīng)濟(jì)狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。發(fā)放貸款時(shí)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提高信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。公司將及時(shí)向注冊(cè)地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)申領(lǐng)貸款卡，向中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)按時(shí)報(bào)告工作，接受監(jiān)督檢查融資的使用情況。(十三)貸款額度最低5000元，最高不超過公司注冊(cè)資金的3%。（十）貸款服務(wù)對(duì)象（十一）貸款期限最長(zhǎng)一年，以6個(gè)月為主。公司的利潤(rùn)率控制在年xx%左右，不能太高，要讓利給“三農(nóng)”，目前農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款利息率達(dá)到xx%左右，小額貸款公司xx%年息比較合理，對(duì)于非“三農(nóng)”企業(yè)：如開發(fā)區(qū)的高新技術(shù)企業(yè)，可適當(dāng)提高到法律允許的最高利息。（七）經(jīng)營(yíng)宗旨與理念執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。：成員x人，設(shè)立監(jiān)事會(huì)主席一人。（五）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所（六）組織機(jī)構(gòu)設(shè)置：成員x人。市場(chǎng)需求分析：三、項(xiàng)目實(shí)施方案（一）擬建公司名稱XXxxxx小額貸款股份有限公司（暫定名）（二）公司性質(zhì)股份有限責(zé)任公司（三）注冊(cè)資金壹億元，資金來源真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由各股東一次性足額繳納。小額貸款貸款公司是國(guó)家進(jìn)一步完善金融布局的舉措，主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。一項(xiàng)調(diào)查顯示，約有60%以上的民營(yíng)中小企業(yè)因規(guī)模偏小、抵押物缺失而很難從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。審批權(quán)上收。銀行只辦理抵押貸款；擔(dān)保貸款信用貸款停辦。如建行xxx萬(wàn)元以上，工行xxx萬(wàn)元以上，XX銀行xxx萬(wàn)元以上。上級(jí)銀行要求壓縮規(guī)模。2010年6月底貸款余額比2009年底減少xx億元，預(yù)計(jì)到2010年底將減少xx億元。但貸款手續(xù)繁瑣，審批時(shí)間較長(zhǎng)，通過率較低。（二）市場(chǎng)預(yù)測(cè)市場(chǎng)供給分析：目前國(guó)內(nèi)有很多外資銀行也在從事小額貸款業(yè)務(wù)，比如：渣打銀行的現(xiàn)貸派、花旗銀行的幸福時(shí)貸等。民間融資，一項(xiàng)調(diào)查顯示，約有xx%以上的中小企業(yè)因規(guī)模偏小、抵押物缺失而很難從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，以往只能通過民間借貸（高利貸）來獲取資金，非規(guī)范的民間借貸規(guī)模快速擴(kuò)張。并能緩解金融機(jī)構(gòu)的貸款難的問題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在參加過企業(yè)資信評(píng)估xx％的中小企業(yè)中，只有xx％的企業(yè)獲“A級(jí)及以上”等級(jí)，xx％的企業(yè)獲“B級(jí)”，xx％的企業(yè)獲“C級(jí)及以下”；資金緊張方面：有近一半的企業(yè)認(rèn)為“變化不大”，只有近1／4的企業(yè)認(rèn)為“更為緊張”，近1／4的企業(yè)認(rèn)為“有所緩解”；在中小企業(yè)難以獲得金融機(jī)構(gòu)貸款的因素方面：“難于擔(dān)保”、“貸款政策”、“效率太低”三項(xiàng)居前三位。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有xx％的中小企業(yè)將銀行貸款作為“獲取外部資金的主要途徑”的第一選擇。在以上的背景下，同時(shí)為有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，中國(guó)銀行監(jiān)督委員會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，根據(jù)文件精神，XX市政府制定了《XX市小額貸款公司試點(diǎn)監(jiān)督管理暫行辦法》，XXxxxx小額貸款股份有限公司就是根據(jù)XX市政府文件精神，在廣泛征求各方意見，聽取政府主管部門意見后，擬定成立的。小額貸款公司可能利用其在客戶信息方面的比較優(yōu)勢(shì)，開發(fā)適合小額貸款業(yè)務(wù)的特殊信貸管理技術(shù)，以保證為那些因?yàn)闊o(wú)力提供擔(dān)?；虻盅浩范慌懦庠谡?guī)金融之外的客戶提供貸款和其他金融服務(wù)，這些競(jìng)爭(zhēng)必然有利于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)金融體制的健康發(fā)展。我國(guó)金融改革的歷史經(jīng)驗(yàn)證明，如果沒有很好的激勵(lì)和競(jìng)爭(zhēng)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并沒有足夠的動(dòng)力進(jìn)入小額貸款領(lǐng)域，以積極開拓的創(chuàng)新精神從事小額貸款活動(dòng)。發(fā)展小額貸款公司，是探索多渠道滿足農(nóng)民和農(nóng)村微型企業(yè)貸款需求的客觀需要，有利于開辟滿足農(nóng)民和農(nóng)村微型企業(yè)資金需求的新渠道。探索發(fā)展專門從事貸款的金融機(jī)構(gòu)和貸款管理技術(shù)是金融改革的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。（二）公司成立背景、投資的必要性和社會(huì)意義近幾年來，我國(guó)積極推動(dòng)農(nóng)村金融綜合改革并倡導(dǎo)金融體制創(chuàng)新，政府要逐步建立“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)清晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融體系。公司管理層擁有長(zhǎng)期從事經(jīng)濟(jì)管理、金融管理、貸款運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，為以后的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理奠定了良好的基礎(chǔ)，將通過卓越小額貸款公司這一平臺(tái)，為浠水縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。小額貸款公司面向農(nóng)戶、面向人體經(jīng)營(yíng)戶、面向小企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，增加了農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和小企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源，風(fēng)險(xiǎn)可控，可以保持一定的盈利視頻和適度的股東投資回報(bào)，可實(shí)行持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)。對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。在相對(duì)小的貸款規(guī)模下，只有良好的風(fēng)險(xiǎn)控制體系才能保證小額貸款公司現(xiàn)金流健康，才能保證公司的可持續(xù)發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理是小額貸款公司生存的根基。（2）選定了浠水縣農(nóng)行8樓作為營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，聘請(qǐng)了具有金融從業(yè)經(jīng)歷和小額貸款從業(yè)經(jīng)歷的專業(yè)管理人員。B、財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)：合理安排公司資本結(jié)構(gòu)，以優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)為目標(biāo)選擇客戶，為三農(nóng)、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)提供小額、分散的貸款服務(wù)；以和風(fēng)險(xiǎn)相均衡的方式籌集公司生存、發(fā)展所需資金，有效使用資金，科學(xué)進(jìn)行貸款決策，做到不斷優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)，緩解貸款客戶融資困局；恰當(dāng)?shù)倪M(jìn)行股利分配，處理好利益相關(guān)者的財(cái)務(wù)關(guān)系。在具體客戶的選擇上，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，選擇自身熟悉的行業(yè)和客戶，逐步發(fā)展業(yè)務(wù)。未來業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃：A、開業(yè)后3年的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)：擬組建的小額貸款公司成立后的第一年，公司擬向中小民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶、“三農(nóng)”發(fā)放貸款不低于1億人民幣；第二年發(fā)放貸款額達(dá)到2億人民幣；第三年擬發(fā)放的貸款額達(dá)到4億元。卓越小額貸款公司,按照1億的注冊(cè)資本，加上向銀行借貸注冊(cè)資金的50%,。小額貸款公司作為新生事物，在我國(guó)金融市場(chǎng)的深度和廣度日益提高和企業(yè)金融需求日益?zhèn)€性化的今天，必將擁有一個(gè)光明的前景。尤其是對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)而言，在目前信用評(píng)價(jià)體系和擔(dān)保體系不健全而自身抵押不足的情況下，難以得到金融 機(jī)構(gòu)的信貸支持。農(nóng) 業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)難找。影響金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸投入。（3）是農(nóng)業(yè)貸款額度小，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展融資困難。因其“只存不貸”，造成農(nóng)村資金大量外流。（2）是農(nóng)村金融資源外流嚴(yán)重，資金回流農(nóng)村渠道不暢。浠水縣是農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)金融的需求不斷增強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)與農(nóng)民對(duì)金融的需求還存在很大差距，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）是農(nóng)村信貸資金投入不足，供需矛盾突出。經(jīng)營(yíng)方向主要為以上客戶發(fā)放小額貸款。因此，在浠水縣設(shè)立小額貸款公司，既是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需求，也是促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段。組建小額貸款公司的可行性：設(shè)立小額貸款公司旨在適應(yīng)地區(qū)金融市場(chǎng)需求，服務(wù)“三農(nóng)”，為中小企業(yè)、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶提供靈活、快捷、便利的小額貸款等金融服務(wù)，構(gòu)建“社區(qū)金融便利站”式的現(xiàn)代信貸零售業(yè)務(wù)，促進(jìn)地區(qū)金融業(yè)繁榮與發(fā)展，作為商業(yè)銀行存在不足的必要補(bǔ)充，市場(chǎng)前景十分寬廣。這無(wú)疑會(huì)給公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)控制帶來一定的沖擊。農(nóng)村信用合作社組建為農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行紛紛發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行,使農(nóng)村金融體系得到有效整合。這就為小額貸款公司的加快發(fā)展帶來了契機(jī)。(2)中小企業(yè)旺盛的資