【正文】 做大做強。第二是擔(dān)保難，多數(shù)擔(dān)保機構(gòu)對小微型企業(yè)融資需求和貸款額度不大的企業(yè)不屑一顧。然而，目前太原市中小企業(yè)仍然面臨重重困難，而融資難仍是最大的難題。茹述創(chuàng)介紹，截止到2010年底，（其中：私營企業(yè)4．16萬戶，個體工商戶13．65萬戶），比“十五”。在市政府的各項政策的大力扶持下，私營企業(yè)不斷發(fā)展壯大，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟和人們社會生活中不可或缺的重要力量，國家十二五規(guī)劃已經(jīng)把發(fā)展民營經(jīng)濟，讓民營企業(yè)能夠真正進(jìn)入一部分為國有企業(yè)壟斷的經(jīng)濟領(lǐng)域納入規(guī)劃內(nèi)容，因此我市在“十二五”的開局之年更應(yīng)重視私營經(jīng)濟的綠色健康發(fā)展，使私營經(jīng)濟進(jìn)入健康快速發(fā)展的快車道　　從私營企業(yè)戶數(shù)來看，農(nóng)村私營企業(yè)戶數(shù)同比增速為57．8%；城鎮(zhèn)私營企業(yè)戶數(shù)同比下降3．4%，農(nóng)村比城鎮(zhèn)私營企業(yè)增速快61．2個百分點；從投資者人數(shù)來看，農(nóng)村私營企業(yè)同比增速為79．1%，城鎮(zhèn)私營企業(yè)同比下降1．7%，農(nóng)村比城鎮(zhèn)私營企業(yè)增速快80．8個百分點；從雇工者人數(shù)來看，農(nóng)村雇工者人數(shù)同比增速為143．4%，城鎮(zhèn)雇工人數(shù)增速為100．8%，農(nóng)村比城鎮(zhèn)私營企業(yè)雇工人數(shù)增速快42．6個百分點；從注冊資金來看，農(nóng)村私營企業(yè)注冊資金同比增速為108．0%，城鎮(zhèn)私營企業(yè)增速為17．7%，農(nóng)村比城鎮(zhèn)私營企業(yè)增速快90．3個百分點；各項指標(biāo)均反映出農(nóng)村私營企業(yè)發(fā)展勢頭好于城鎮(zhèn)私營企業(yè)。小額貸款公司由此應(yīng)運而生。第二章 設(shè)立公司的必要性和可行性分析一、相關(guān)政策背景近年來，為落實中共中央、國務(wù)院有關(guān)金融發(fā)展的戰(zhàn)略部署，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，針對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等現(xiàn)狀，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會出臺了若干加快農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的政策和措施。四、結(jié)論山西省作為綜改區(qū)，經(jīng)濟正處于高速發(fā)展期，相對落后的金融業(yè)將在政策的大力支持下迎來新的歷史發(fā)展機遇，而其競爭和混沌狀態(tài)的市場將為行業(yè)帶來新的變局，金融市場中新興金融組織形式必將大量涌現(xiàn)，小額貸款公司正是其中之一。二、編制范圍與依據(jù)（一）編制范圍通過對相關(guān)背景、設(shè)立方案、市場分析、財務(wù)預(yù)測、以及對風(fēng)險管理的全面分析，我們對在太原市設(shè)立小額貸款公司的可行性進(jìn)行綜合評價。（二）編制依據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號）； 山西省太原市人民政府關(guān)于印發(fā)太原市小額貸款公司管理辦法（試行）的通知其他相關(guān)文件。在此背景下，綜合考慮和分析各種因素，在太原市設(shè)立小額貸款公司，符合國家對金融改革的客觀要求，可以更加主動地應(yīng)對金融改革變局所產(chǎn)生的機遇與挑戰(zhàn)。2006年，銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（下稱《意見》）。2008年，為全面落實科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，銀監(jiān)會、人民銀行下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，進(jìn)一步明確了小額貸款公司的發(fā)展政策。雖然融資渠道多元化已初步形成，但融資難仍是制約中小企業(yè)發(fā)展的最大難題。占全社會從業(yè)人員總數(shù)的66%左右。4月7日，太原市人大對中小企業(yè)和民營經(jīng)濟發(fā)展情況進(jìn)行了視察調(diào)研。民營擔(dān)保機構(gòu)至今得不到政府擔(dān)保風(fēng)險補償金的支持，實力小，品種少，抗風(fēng)險能力弱，擔(dān)保額度小，難以滿足需求。民間金融信用企業(yè)數(shù)量大，銀行貸款很難取得，信用社擔(dān)保貸款的放大倍數(shù)不高，利息上浮后中小企業(yè)的貸款成本高；擔(dān)保公司業(yè)務(wù)范圍有限，不能滿足企業(yè)的需求；缺少資信評級機構(gòu)，擔(dān)保機構(gòu)的資信得不到確認(rèn)和公正；擔(dān)保確認(rèn)過程繁瑣、時間長、時效差等諸多問題，致使中小企業(yè)貸款難，信用擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，增加了商業(yè)性金融機構(gòu)的放貸風(fēng)險，影響了中小企業(yè)社會信用度的提升和金融資本的匯集，對引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、支持和推動地方經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了諸多不利因素。但很多中小企業(yè)都面臨融資的困難，而不能正常發(fā)展。有大量企業(yè)根本無法獲取貸款。鑒于以上情況分析，為適應(yīng)市場需求，經(jīng)過充分論證，組建小額貸款公司是時代的要求，社會發(fā)展的需要，是解決中小企業(yè)貸款難、融資那問題的重要途徑，政府有號召，企業(yè)有愿望，法律上有保護(hù)，政策上允許，在促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展的進(jìn)程中，小額貸款公司必定會發(fā)揮不可替代的作用，故建立X市XX小額貸款有限公司是切實可行的。他可以集中地、系統(tǒng)地按照特定目的，根據(jù)專業(yè)貸款機構(gòu)自身的實力與信譽，承擔(dān)自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展的責(zé)任，在社會經(jīng)濟資源的配置過程中發(fā)揮杠桿作用，引導(dǎo)社會資金和商品的流向和流量，促進(jìn)實現(xiàn)財盡其用，物暢其流，提高整個社會的經(jīng)濟效益。公司建立現(xiàn)代企業(yè)法人治理機構(gòu)，自愿入股，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險；工作人員大多具有中級以上職稱，具有豐富的實踐經(jīng)驗，是一個管理科學(xué)、經(jīng)營穩(wěn)健、運轉(zhuǎn)高效的服務(wù)機構(gòu)。包括中小企業(yè)貸款中、短期項目及流資貸款，商業(yè)企業(yè)流資貸款，農(nóng)業(yè)種植業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款，農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)貸款，個體工商戶、自然人貸款等。信用貸款行業(yè)主要存在下列風(fēng)險：一是信用風(fēng)險，或稱呆賬風(fēng)險，這是信用貸款機構(gòu)所面臨的最重要的，也是最直接的風(fēng)險；二是抵押物和質(zhì)押物風(fēng)險以及第三方信用風(fēng)險，即企業(yè)在提供信用擔(dān)保、抵押物、質(zhì)押物時，設(shè)置不合理，或者第三方擔(dān)保人選擇不當(dāng)，在債務(wù)方不能履行債務(wù)、通過法律程序執(zhí)行抵押物、質(zhì)押物或要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)時，不能足額、補償代償額所造成損失的風(fēng)險；三是流動性風(fēng)險，是指信用貸款機構(gòu)發(fā)生不良貸款時，因沒有足夠的流動資金來滿足造成的信用支付風(fēng)－險；四是可持續(xù)發(fā)展風(fēng)險，我國信用貸款主要業(yè)務(wù)品種還是風(fēng)險程度最大的信用擔(dān)保形式貸款，小額貸款機構(gòu)面對的是很多制度不健全的中小企業(yè)處于不利局面，業(yè)務(wù)拓展極其困難，只靠有限的信貸資金利息收入很難彌補可能發(fā)生的不良及呆賬資產(chǎn)，就更談不上養(yǎng)人和發(fā)展了?？陀^原因，主要是非公有制信用體系建設(shè)處于萌芽狀態(tài)、風(fēng)險補償機構(gòu)不健全、信用評估標(biāo)準(zhǔn)難統(tǒng)一、保險公司不愿保險等等。在貸款企業(yè)方面，主要存在市場風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、政策風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、道德風(fēng)險、自然風(fēng)險等等。 貸款前期可行性論證必須嚴(yán)密，采用信用分析5C法原則（個人品質(zhì)、經(jīng)營條件、抵押擔(dān)保、能力、資本實力），強化對貸款風(fēng)險的全面調(diào)查、系統(tǒng)分析、仔細(xì)研究、專家論證、科學(xué)評估。一是將現(xiàn)金流量分析引入企業(yè)信用等級評定辦法；二是提高定量指標(biāo)權(quán)重，降低定性指標(biāo)權(quán)重；三是提高擔(dān)保貸款償還能力相關(guān)指標(biāo)和信用性指標(biāo)權(quán)重，減低其他指標(biāo)權(quán)重；四是適當(dāng)降低規(guī)模性指標(biāo)權(quán)重，提高其他指標(biāo)權(quán)重；五是用以評定信用等級的數(shù)據(jù)必須是經(jīng)過了審計部門審計核實的報表；六是全面分析、系統(tǒng)研究企業(yè)貸款時的（金融、財政、產(chǎn)業(yè)等）政策變化趨勢、社會環(huán)境變化之可能性、企業(yè)市場、技術(shù)變化的可能性和方向幅度、企業(yè)信用等級等等；四，要建立健全分級審核、審批制度及項目審批責(zé)任到人的激勵約束機制；建立健全項目經(jīng)理、部門負(fù)責(zé)人、公司副職分別獨立評審制度。 要加強對貸款風(fēng)險成長階段的分析、研究和預(yù)防、控制，把握好貸款從進(jìn)入關(guān)注類以后到進(jìn)入損失類整個階段的三個關(guān)鍵節(jié)點：貸款進(jìn)入次級類時的節(jié)點、貸款進(jìn)入可疑類時的節(jié)點、貸款進(jìn)入損失類時的節(jié)點。主要防范手段應(yīng)該是加強對貸款企業(yè)的貸后信貸管理，幫助貸款企業(yè)恢復(fù)和加強 經(jīng)營管理，隨時掌握企業(yè)財務(wù)動態(tài)，加強財務(wù)監(jiān)控。其次，要認(rèn)真開展貸時審查，重點抓好風(fēng)險量化預(yù)防控制管理，仔細(xì)分析、論證貸款發(fā)放的風(fēng)險隱患程度，決定貸款與否，選用適當(dāng)?shù)膿?dān)保方式，增強擔(dān)保決策的科學(xué)合理性；并嚴(yán)格執(zhí)行審查與貸款分離制度，實行貸款審批委員分工負(fù)責(zé)制，增強擔(dān)保審查的準(zhǔn)確性和公正性。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近農(nóng)戶、個體生產(chǎn)者和小企業(yè)的實際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資需求，對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、引導(dǎo)民間融資以及創(chuàng)造一種適度競爭的農(nóng)村金融環(huán)境，具有深遠(yuǎn)的歷史意義和現(xiàn)實意義。由此可見，經(jīng)營效益良好、市場定位準(zhǔn)確、運行機制靈活、貸款方式簡便宜行的小額貸款公司，能深深扎根于農(nóng)村，有效緩解廣大農(nóng)村“貸款難”的問題。其中資金問題已成為制約我國中小企業(yè)發(fā)展的突出問題，“融資難”已引起政府和社會各界的高度關(guān)注，中央及地方政府已出臺了很多政策和辦法鼓勵民間成立小額貸款公司。貸款公司將開展中期企業(yè)技改貸款、在建工程項目貸款、中（短）期農(nóng)村種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款、中（短）期農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)貸款、企業(yè)及自然人短期流動資金貸款等貸款業(yè)務(wù)。 市場需求的特點與產(chǎn)品戰(zhàn)略發(fā)展趨勢 （1）、融資貸款市場空間巨大，具有巨大的數(shù)量上的增長潛力，金融機構(gòu)在傳統(tǒng)融資市場中的機遇和業(yè)務(wù)空間源于融資市場的市場化程度，但我國的融資市場的市場化程度不高、制度不完善，導(dǎo)致資 金市場的供需雙方之間嚴(yán)重缺乏信用橋梁，不能相互滿足。資金市場的這些供需結(jié)構(gòu)矛盾給．小額貸款公司創(chuàng)造了非常好的市場機遇和條件，只要能堅持分析了解市場的需求和問題所在，不斷創(chuàng)新，運用靈活的業(yè)務(wù)操作方法，同時擴充自身的資本規(guī)模，就能在傳統(tǒng)的貸款融資領(lǐng)域拓展出廣闊的業(yè)務(wù)空間。而這些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，特別是當(dāng)涉及向市場推銷金融創(chuàng)新品種時，都需要經(jīng)歷一個市場認(rèn)同的過程。小額貸款市場因此一也將隨著我國經(jīng)濟活動的升級和金融化，自身涌現(xiàn)出許多新的業(yè)務(wù)品種，并使得小額貸款業(yè)務(wù)本身體現(xiàn)出“緩解金融市場供求矛盾”的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。威脅 （1）金融行業(yè)市場競爭激烈，獲利下降；（2）外資銀行強勢介入，對農(nóng)村金融市場構(gòu)成競爭威脅；通過SWOT模型分析，在九龍區(qū)設(shè)立小額貸款公司，符合國家政策，面臨較大的歷史機遇，如能充分發(fā)揮優(yōu)勢和機遇，避免劣勢和威脅，通過完善治理結(jié)構(gòu)，大力拓展業(yè)務(wù)市場，具有良好的發(fā)展前景。第四章 未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃一、市場定位和發(fā)展目標(biāo)在太原市設(shè)立小額貸款公司，將遵循“創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營、專業(yè)規(guī)范”的基本原則，按照以完全市場化的方式經(jīng)營，公司近期的市場定位和目標(biāo)客戶主要在以下三個方向：太原市內(nèi)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟作物、花卉苗木的種植經(jīng)營戶。市內(nèi)有許多知名工業(yè)企業(yè)的配套企業(yè)，同時在高新區(qū)、經(jīng)濟開發(fā)區(qū)內(nèi)還有很多處于成長階段，但產(chǎn)品非常有市場潛力的大量的微型、小型企業(yè)，這些企業(yè)有優(yōu)秀的人才和先進(jìn)的技術(shù)，但苦于資金短缺，如果能夠在其初創(chuàng)期和起步成長階段給予資金支持，對后期的發(fā)展壯大將起重要作用。重點培育一批長期合作、有信譽、有發(fā)展前景的戰(zhàn)略型客戶。此外，進(jìn)一步狀大公司實力，將公司注冊資本金增至兩億元人民幣，貸款余額放大到三億元以上，為更多的農(nóng)戶和中小型、微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)，并通過提供前期的小額貸款，孵化和培育一批具有良好成長性的中小型企業(yè)。（二）融資借款融資借款規(guī)模根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金，從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不超過資本凈額的50%。（四）經(jīng)營規(guī)模經(jīng)分析，近年來社會存貸款總額基本與國民經(jīng)濟發(fā)展保持同向增長趨勢，存貸款增長率高于GDP發(fā)展速度。預(yù)測小額貸款公司未來三年經(jīng)營規(guī)模如下