【正文】 慮，導致國家雖己多次出臺相關政策措施，但收效甚微，小額貸款在多數地方仍遭遇尷尬局面，申請者的需求和實際發(fā)放數額的矛盾落差很大，尤其是大額資金很難回流企業(yè)。為快速提升縣域經濟影響力，客觀上要求注重中小民營企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展。因為，以民營企業(yè)和個體工商戶為主體的中小企業(yè)，是建立和完善社會主義市場經濟體制的經濟基礎。中小民營企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展有利于造就一支龐大的企業(yè)家隊伍，也有利于推動城市化的進程和“三農”問題的解決。中小企業(yè)和個體工商戶融資難，限制了中小企業(yè)和個體工商戶在社會經濟生活中積極作用的發(fā)揮，也凸顯了地區(qū)金融業(yè)的結構性缺陷，即建立在現存金融工具結構、金融組織機構、金融市場結構基礎上的金融制度安排，無法順利地滿足中小企業(yè)和個體工商戶的融資需求。商業(yè)銀行為降低“道德風險”，必須加大審查監(jiān)督的力度，對于貸款數目要求大、審查時間長、貸款發(fā)放率低，而中小企業(yè)和個體工商戶貸款“小、急、頻”的特點使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對稱，降低了他們在中小企業(yè)和個體工商戶貸款方面的積極性。因此，我們應該從推進改革與發(fā)展的戰(zhàn)略高度，從優(yōu)化金融結構、推動金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略高度，強化對中小民營企業(yè)和個體工商戶的金融支持，拓寬中小民營企業(yè)和個體工商戶的融資渠道，改善中小企業(yè)和個體工商戶發(fā)展的金融環(huán)境。：國有商業(yè)銀行受到國家宏觀政策調控，導致一些地方小型企業(yè)，與國家大的宏觀政 策不對路，但經濟效益好、對地方貢獻大，卻難以貸款；受信貸規(guī)?？刂疲刨J規(guī)模實行按年、按季、按月監(jiān)控，時常出現貸款審批后，無信貸規(guī)模而導致貸款發(fā) 放滯后；縣級銀行的信貸經營權上收，基層行只能是營銷、推薦客戶，對客戶定位難以決策，對業(yè)務操作流程限制太多，操作繁雜；商業(yè)銀行對企業(yè)發(fā)放的流動資金貸款大多控制在一年以內。貸款到期后，不準展期，必須按時償還，還后可以再貸。流動資金貸款的性質，決定了企業(yè)貸款到期一次性償還是很困難的，給企業(yè)帶來了極大的不便。整個商業(yè)銀行幾乎沒有信用貸款，嚴重影響著社會信用的良性發(fā)展。(1)縣域經濟的快速發(fā)展，使貸款公司業(yè)務面臨良好的發(fā)展機遇。大力推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合配套改革,加快全縣經濟發(fā)展。必將對小額貸款公司帶來廣闊的業(yè)務發(fā)展機遇。(2)中小企業(yè)旺盛的資金需求為小額貸款公司的加快發(fā)展帶來了契機。隨著浠水縣域經濟發(fā)展的深入，農村產業(yè)結構必將出現新的變化，農村產業(yè)化和新型工業(yè)化升級，民營和中小企業(yè)經濟日趨活躍,公民創(chuàng)業(yè)意識日益增強，對貸款資金需求旺盛，且呈現多樣化、個性化、綜合化的特點，要求金融機構創(chuàng)新適應其發(fā)展的業(yè)務品種和服務方式。這就為小額貸款公司的加快發(fā)展帶來了契機。(3)銀行體制改革和金融服務的改善也使小額貸款公司的發(fā)展面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。農村信用合作社組建為農村商業(yè)銀行、外資銀行紛紛發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行,使農村金融體系得到有效整合。隨著國家和地方對解決中小企業(yè)融資難問題的重視和一系列相關措施的出臺,中小企業(yè)資金需要可能在一定 程度上有所緩解。這無疑會給公司的市場競爭力和風險控制帶來一定的沖擊。給我們公司的市場競爭力和風險控制能力提出了嚴竣的挑戰(zhàn)。組建小額貸款公司的可行性：設立小額貸款公司旨在適應地區(qū)金融市場需求，服務“三農”，為中小企業(yè)、農戶、個體工商戶提供靈活、快捷、便利的小額貸款等金融服務，構建“社區(qū)金融便利站”式的現代信貸零售業(yè)務，促進地區(qū)金融業(yè)繁榮與發(fā)展，作為商業(yè)銀行存在不足的必要補充，市場前景十分寬廣。設立湖北卓越小額貸款有限公司可以對浠水縣社會經濟拾遺補缺，緩解或解決一部分資金短缺的農民、農業(yè)、農村經濟和中小企業(yè)、個體經營業(yè)方或工薪階層對臨時資金的需求，對浠水縣經濟發(fā)展起到積極推動作用。因此，在浠水縣設立小額貸款公司，既是當地經濟發(fā)展的客觀需求，也是促進當地經濟發(fā)展的有效手段。五、市場服務定位、經營方向組建小額貸款公司的市場服務定位主要是服務于農民、農村和農業(yè)，服務于中小民營企業(yè)、個體工商戶。經營方向主要為以上客戶發(fā)放小額貸款。六、未來業(yè)務發(fā)展計劃：國際上小額信貸是以反貧困為宗旨的一種信貸模式，世界范圍內的小額信貸至今為止己經有30多年的歷史，特別經過最近10年的發(fā)展，小額信貸已經從世界部分區(qū)域擴展到幾乎履蓋整個發(fā)展中國家和部分發(fā)達國家，成為一種全球性的向中級階層和中小企業(yè)職工擴展的小額度信貸。浠水縣是農業(yè)大縣，農村經濟的快速發(fā)展和結構調整步伐的加快，農戶、種養(yǎng)大戶和農村企業(yè)對金融的需求不斷增強，金融機構提供的金融服務與農民對金融的需求還存在很大差距，主要表現在以下幾個方面：（1）是農村信貸資金投入不足，供需矛盾突出。近年來，商業(yè)銀行市場化改革步伐加大，“利潤最大”和“風險最小”的經營取向，導致了農村銀行信貸資金非農化，進一步激化了農村信貸資金供需矛盾。（2）是農村金融資源外流嚴重，資金回流農村渠道不暢。農村資金外流的主要渠道有：一是郵政儲蓄資金凈流出。因其“只存不貸”，造成農村資金大量外流。二是農村商業(yè)銀行資金運用存在“非農化”的趨向,縮減了農村信貸市場的資金規(guī)模，造成三農信貸資金緊張。（3）是農業(yè)貸款額度小，產業(yè)化發(fā)展融資困難。金融部門在向商業(yè)化轉軌的進程中，普遍存在貸款權限上收,實行全國或全市統(tǒng)一的貸款標準等，集約化程度不斷提高。影響金融對農業(yè)產業(yè)的信貸投入。（4）是農村金融機構缺位，服務體系不健全。農 業(yè)貸款擔保機構難找。從目前金融機構對貸款對象的要求來看，農民依靠自身基本無法向金融機構提供有效擔保，但農村金融中介服務機構較少，功能單一，還沒有專門為農戶和農村中小企業(yè)提供擔保的機構。尤其是對農戶和農村企業(yè)而言，在目前信用評價體系和擔保體系不健全而自身抵押不足的情況下，難以得到金融 機構的信貸支持。成立小額貸款公司要結合浠水縣實際情況，幫助城鎮(zhèn)及周邊地區(qū)實現致富，改善生活，促進社會和諧與發(fā)展。小額貸款公司作為新生事物，在我國金融市場的深度和廣度日益提高和企業(yè)金融需求日益?zhèn)€性化的今天，必將擁有一個光明的前景。通過開辦小額貸款公司，能在一定程度上為中小企業(yè)和“三農”經濟發(fā)展提供急需的信貸支持。卓越小額貸款公司,按照1億的注冊資本，加上向銀行借貸注冊資金的50%,。經過幾年的發(fā)展必將成為縣域經濟金融服務的重要力量，對改善我市金融資源的有效配臵發(fā)揮重要作用。未來業(yè)務發(fā)展計劃：A、開業(yè)后3年的業(yè)務發(fā)展目標：擬組建的小額貸款公司成立后的第一年，公司擬向中小民營企業(yè)、個體工商戶、“三農”發(fā)放貸款不低于1億人民幣；第二年發(fā)放貸款額達到2億人民幣；第三年擬發(fā)放的貸款額達到4億元。卓越小額貸款公司是為中小企業(yè)和農村地區(qū)融資開啟新的渠道，在經營策略的把握上，公司將目標客戶群體定位為小企業(yè)和農村地區(qū)市場上。在具體客戶的選擇上，結合當地經濟發(fā)展的實際情況，選擇自身熟悉的行業(yè)和客戶，逐步發(fā)展業(yè)務。在經營績效目標上，避免片面追求收益率和貸款規(guī)模的現象，根據自身經營能力和風險控制能力，穩(wěn)健開展業(yè)務，避免經營上短期行為。B、財務發(fā)展目標：合理安排公司資本結構，以優(yōu)化資本結構為目標選擇客戶，為三農、個體工商戶和中小企業(yè)提供小額、分散的貸款服務；以和風險相均衡的方式籌集公司生存、發(fā)展所需資金，有效使用資金，科學進行貸款決策，做到不斷優(yōu)化貸款利率結構，緩解貸款客戶融資困局；恰當的進行股利分配，處理好利益相關者的財務關系。七、實施措施公司實施進程（1）我公司已經草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關的內控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內審制度，建立了基本的組織結構和治理結構。（2）選定了浠水縣農行8樓作為營業(yè)場所，聘請了具有金融從業(yè)經歷和小額貸款從業(yè)經歷的專業(yè)管理人員。（3）公司的名稱預核準與驗資工作正在進行中。風險管理風險管理是小額貸款公司生存的根基。小額貸款公司不能吸收公眾存款，貸款資金來源主要為公司凈資產及股東投入，貸款總體規(guī)模相對較小。在相對小的貸款規(guī)模下，只有良好的風險控制體系才能保證小額貸款公司現金流健康，才能保證公司的可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司還應在營銷部門和風險控制部門建立防火墻制度，加強貸款管理工作，加強貸款風險監(jiān)測，對貸款質量劣變及時反饋，對貸款呆賬足值計提風險撥備，穩(wěn)健經營。對已發(fā)生的貸款風險，應根據風險的種類、特征，運用行政、經濟、法律等手段，采取抵（質）押物變現補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。八、綜合結論設立浠水卓越小額貸款公司疏通了融資渠道，適應了縣域經濟大發(fā)展和農民致富奔小康的經濟社會發(fā)展潮流，符合國家政策導向，能夠發(fā)揮積極的政策效應和社會效應。小額貸款公司面向農戶、面向人體經營戶、面向小企業(yè)提供信貸服務，一定程度上降低了融資成本，增加了農戶、個體經營戶和小企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源，風險可控，可以保持一定的盈利視頻和適度的股東投資回報，可實行持續(xù)、穩(wěn)健的經營。成立的浠水縣卓越小額貸款公司的股東在長期的合作中建立了良好的協作信任關系，對從事小額貸款經營與管理已達成共識。公司管理層擁有長期從事經濟管理、金融管理、貸款運作的經驗，為以后的業(yè)務發(fā)展與管理奠定了良好的基礎，將通過卓越小額貸款公司這一平臺，為浠水縣經濟發(fā)展作出更大貢獻。湖北卓越小額貸款有限公司年月日