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【正文】 .......................................................... 25 三 、主要核心指標(biāo)分析 ................................................................................................. 28 四 、財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià) ........................................................................................................ 28 第五章 風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì) .............................. 30 一、信用風(fēng)險(xiǎn) ................................................................................................................ 30 關(guān)于設(shè)立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 3 頁(yè) amp。共 52 頁(yè) 二、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn) ................................................................................................................ 31 三、管理風(fēng)險(xiǎn) ................................................................................................................ 32 四、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn) ................................................................................................................ 34 五、法律風(fēng)險(xiǎn) ................................................................................................................ 34 第六章 結(jié)論 ........................................ 35 附件 太 原 市 人 民政 府 關(guān) 于 太原 市 小 額貸 款 公 司 管理 的 通知 …………… …………………………………………………………………………… 34 附件 《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》 …………………… 43 第一章 總 論 一、項(xiàng)目提要 （一）擬設(shè)立公司名稱： 太原市 *****小額貸款有限公司 （二） 注冊(cè)資本： 5000 萬(wàn)元 （擬） （三）公司住所： （四） 經(jīng)營(yíng)范圍： 辦理各項(xiàng)貸款、 辦理 票據(jù)貼現(xiàn)、 辦理 資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓 及經(jīng)批 準(zhǔn) 的其他業(yè)務(wù) 。 二、編制范圍與依據(jù) （一）編制范圍 通過(guò)對(duì)相關(guān)背景、設(shè)立方案、市場(chǎng)分析、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)、以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的全面分析，我們對(duì)在 太原市 設(shè)立小額貸款公司 的 可行性進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。 （二）編制依據(jù) 關(guān)于設(shè)立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 4 頁(yè) amp。共 52 頁(yè) 《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔 2021〕23號(hào)）； 山西省太原市人民政府關(guān)于印發(fā)太原市小額貸款公司管理辦法（試行）的通知 其他相關(guān)文件。 第二章 設(shè)立公司的 必要性和可行性 分析 一、相關(guān) 政策 背景 近年 來(lái)，為 落實(shí)中共中央 、 國(guó)務(wù)院有關(guān)金融發(fā)展的戰(zhàn)略部署，支持農(nóng)村 經(jīng)濟(jì)發(fā)展，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分 等 現(xiàn) 狀 ，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了若干加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策和措施。 2021年， 銀監(jiān)會(huì)下發(fā) 了 《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（下稱《意見(jiàn)》）?！兑庖?jiàn)》提出按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進(jìn)農(nóng)村 地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。其后銀監(jiān)關(guān)于設(shè)立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 5 頁(yè) amp。共 52 頁(yè) 會(huì)還下發(fā)了系列配套文件，并確定內(nèi)蒙古、四川、青海、甘肅、吉林、湖北 6省區(qū)農(nóng)村地區(qū)作為首 批試點(diǎn)地區(qū)。 小額貸款公司由此 應(yīng)運(yùn)而生。 2021年，為全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)， 銀監(jiān)會(huì)、人民銀行下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，進(jìn)一步明確了小額貸款公司的發(fā) 展政策。 二、 太原市 經(jīng)濟(jì) 、 金融發(fā)展情況 2021年，太原市私營(yíng)企業(yè)繼續(xù)保持平穩(wěn)快速發(fā)展。私營(yíng)企業(yè)的戶數(shù)、注冊(cè)資金、投資者、雇工人數(shù)均呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步完善，私營(yíng)企業(yè)的健康發(fā)展為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)就業(yè)再就業(yè)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和建設(shè)和諧社會(huì)做出了積極貢獻(xiàn)。 在市政府的各項(xiàng)政策的大力扶持下，私營(yíng)企業(yè)不斷發(fā)展壯大，已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和人們社會(huì)生活中不可或缺的重要力量，國(guó)家十二五規(guī)劃已經(jīng)把發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，讓民營(yíng)企業(yè)能夠真正進(jìn)入一部分為國(guó)有企業(yè)壟斷的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域納入規(guī)劃內(nèi)容，因此我市在“十二五”的開局之年更應(yīng)重視私營(yíng)經(jīng)濟(jì) 的綠色健康發(fā)展，使私營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入健康快速發(fā)展的快車道 。 從私營(yíng)企業(yè)戶數(shù)來(lái)看，農(nóng)村私營(yíng)企業(yè)戶數(shù)同比增速為 57． 8%；城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)戶數(shù)同比下降3． 4%，農(nóng)村比城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)增速快 61． 2 個(gè)百分點(diǎn)；從投資者關(guān)于設(shè)立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 6 頁(yè) amp。共 52 頁(yè) 人數(shù)來(lái)看，農(nóng)村私營(yíng)企業(yè)同比增速為 79． 1%，城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)同比下降 1． 7%，農(nóng)村比城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)增速快 80． 8個(gè)百分點(diǎn) ； 從注冊(cè)資金來(lái)看，農(nóng)村私營(yíng)企業(yè)注冊(cè)資金同比增速為 108． 0%，城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)增速為 17． 7%，農(nóng)村比城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)增速快 90． 3個(gè)百分點(diǎn)；各項(xiàng)指標(biāo)均反映出農(nóng)村私營(yíng)企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭好于城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)。 雖然融資渠道多 元化已初步形成，但融資難仍是制約中小企業(yè)發(fā)展的最大難題。 2021 年 4 月 26日，太原市第十二屆人大常委會(huì)第三十一次會(huì)議上，太原市中小企業(yè)局局長(zhǎng)茹述創(chuàng)受市政府委托向會(huì)議作《關(guān)于全市中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的報(bào)告》。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前太原市中小企業(yè)資金需求量約為 500億元，除去企業(yè)自籌和政府資助外，全市中小企業(yè)資金缺口在 280億元以上。 截止到 2021年底，太原市民營(yíng)企業(yè)總戶數(shù)達(dá)到 （其中：私營(yíng)企業(yè) 4． 16萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶 13． 65萬(wàn)戶），比“十五”期末凈增 。 2021年，全市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)增加值 完成 億元，占同期全市 GDP總量的 48%；民營(yíng)經(jīng)濟(jì)上繳稅金完成 億元，占到同期全市財(cái)政總收入的 %。數(shù)據(jù)顯示，太原市中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的數(shù)量和經(jīng)濟(jì)總量，以及對(duì)財(cái)政的貢獻(xiàn)率都已迅速躍升，占到太原市國(guó)民經(jīng)濟(jì)總量的“半壁江山”，同時(shí)也成為吸納社會(huì)就業(yè)人員的主要途徑，成為促進(jìn)民生改善和推進(jìn)社會(huì)關(guān)于設(shè)立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 7 頁(yè) amp。共 52 頁(yè) 各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展的重要支柱。然而，目前太原市中小企業(yè)仍然面臨重重困難，而融資難仍是最大的難題。 4 月 7 日，太原市人大對(duì)中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行了視察調(diào)研。視察報(bào)告指出了融資難“難”在哪兒。首先，商業(yè)銀行門檻仍然相對(duì)過(guò)高，融資條件仍然比較苛刻，對(duì)中小企業(yè)惜貸明顯。第二是擔(dān)保難，多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小微型企業(yè)融資需求和貸款額度不大的企業(yè)不屑一顧。民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)至今得不到政府擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的支持，實(shí)力小，品種少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，擔(dān)保額度小，難以滿足需求。三是多數(shù)中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)仍然存在家族式?jīng)Q策、粗放型經(jīng)營(yíng)、低水平管理、信譽(yù)度較低等問(wèn)題，抵押物、質(zhì)押物相對(duì)缺乏，融資條件差。 此外，土地供應(yīng)缺乏、人才流失嚴(yán)重、結(jié)構(gòu)性矛盾突出，以及優(yōu)惠政策不到位、審批環(huán)節(jié)繁雜等發(fā)展環(huán)境方面的問(wèn)題也影響中小企業(yè)健康發(fā)展。 三 、設(shè)立 小額貸 款公司 的必要性 由于現(xiàn)在社會(huì)信用體系不健全，中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)難以操作，致使不少技術(shù)過(guò)關(guān)，產(chǎn)品市場(chǎng)潛力大、科技含量高、市場(chǎng)前景、就業(yè)容量大，短期內(nèi)就可生產(chǎn)較大經(jīng)濟(jì)效益甚至成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展支柱的企業(yè)因受資金不足的困擾，無(wú)法迅速做大做強(qiáng)。民間金融信用企業(yè)數(shù)量大，銀行貸款很難取得，信用社擔(dān)保貸款的放大倍數(shù)不高，利息上浮后中小企業(yè)的貸款成本高；擔(dān)保公司業(yè)務(wù)范圍有限，不能滿足企業(yè)的需求；缺少資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的關(guān)于設(shè)立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 8 頁(yè) amp。共 52 頁(yè) 資信得不到確認(rèn)和公正；擔(dān)保確認(rèn)過(guò)程繁瑣、時(shí)間長(zhǎng)、時(shí)效差等諸多問(wèn)題，致使中小企業(yè)貸款難，信用擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，增 加了商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險(xiǎn)，影響了中小企業(yè)社會(huì)信用度的提升和金融資本的匯集，對(duì)引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、支持和推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了諸多不利因素。 中小企業(yè)資金緊張、貸款難。中小企業(yè)融資難主要存在五個(gè)方面的原因：一是各大商業(yè)銀行為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)施“大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目”的戰(zhàn)略前提下，審批貸款手續(xù)嚴(yán)格，貸款條件更加規(guī)范；二是不少中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)困難，無(wú)法取得貸款；三是因無(wú)法落實(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)而被拒貸（比例高達(dá) 60%）；四是多層次，多元化融資市場(chǎng)尚未形成；五是部分中小企業(yè)貸款不良率相 對(duì)較高，而銀行信貸政策嚴(yán)、信貸門檻較高。而為數(shù)眾多的中小企業(yè)又是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，在創(chuàng)造國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、稅收和創(chuàng)造城鎮(zhèn)就業(yè)崗位等方面，做出了積極貢獻(xiàn)。但很多中小企業(yè)都面臨融資的困難，而不能正常發(fā)展。 目前，我市家民營(yíng)企業(yè)及個(gè)體工商戶調(diào)查表明： 許多 中小企業(yè)感到生產(chǎn)資金不足，其中有大部分企業(yè)感到融資比兩年 前 更加困難。剩余較小企業(yè)及個(gè)體工商戶感到資金短缺，籌資無(wú)門。另一方面，從企業(yè)資金的主要來(lái)源看，銀行貸款 是 企業(yè)取得外部資金的重要渠道，存量貸款企業(yè)中外部資金 %靠銀行貸款取得； %靠其他典當(dāng)取得； %靠其他渠道來(lái)取得。有 大量 企業(yè)根本無(wú)法獲取貸款。中小企業(yè)資金缺口在億元左右，融資難的問(wèn)題已經(jīng)成為了中小企業(yè)成長(zhǎng)前進(jìn)中的桎梏，急需建立小額貸款有限公司。 關(guān)于設(shè)立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 9 頁(yè) amp。共 52 頁(yè) 而 大力發(fā)展中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)，已成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措， 哪 里解決了中小企業(yè)融資難的矛盾， 哪 里的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)就插上了騰飛的翅膀。由于中小企業(yè)自身在財(cái)務(wù)、管理、信譽(yù)等方面存在先天不足，資信等級(jí)測(cè)定困難，銀行的貸款門檻高，加之專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)單一（現(xiàn)房抵押），使銀行的信貸與中小企業(yè)巨大的資金需求難以架起合作的橋梁。鑒于以上情況分析，為適應(yīng)市場(chǎng)需 求，經(jīng)過(guò)充分論證，組建小額貸款公司是時(shí)代的要求，社會(huì)發(fā)展的需要，是解決中小企業(yè)貸款難、融資那問(wèn)題的重要途徑，政府有號(hào)召，企業(yè)有愿望，法律上有保護(hù)，政策上允許，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程中，小額貸款公司必定會(huì)發(fā)揮不可替代的作用，故建立小額貸款有限公司是切實(shí)可行的。 四、設(shè)立小額貸款公司的可行性 小額貸款行業(yè)是符合中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，符合 WTO規(guī)則的新興朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。目前在我國(guó)南方等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款公司根據(jù)政策已經(jīng)成立，眾多上市公司都投入巨資加盟貸款行業(yè)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求巨大，為公司帶來(lái)了廣闊的發(fā)展空間。貸款時(shí)信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任結(jié)合在一起的金融行為，其最基本和最重要的屬性就是具有經(jīng)濟(jì)杠桿的屬性。他可以集中地、系統(tǒng)地按照特定目的，根據(jù)專業(yè)貸款機(jī)構(gòu)自身的實(shí)力與信譽(yù)，承擔(dān)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展的責(zé)任，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的配置過(guò)程中發(fā)揮杠桿作用，引導(dǎo)社會(huì)資金和商品的流向和流量，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)財(cái)盡其用，物暢其流 ， 提高整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效益。因而關(guān)于設(shè)立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 10 頁(yè) amp。共 52 頁(yè) 它正在成為國(guó)家實(shí)現(xiàn)一定的政策目的的有效服務(wù)手段。 經(jīng)營(yíng)理念 公司堅(jiān)持貸款“安全性”、“流動(dòng)性”、“效益性”三性原則，建立貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的“審、貸、查”三分離 制度奉行“穩(wěn)健發(fā)展、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、高效服務(wù)”的經(jīng)營(yíng)理念， 以太原市中小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)為服務(wù)對(duì)象。在充分了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的基礎(chǔ)上，為核定范圍內(nèi)一些符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、科技含量較高、市場(chǎng)前景好、管理水平高的中小企業(yè)及“三農(nóng)”項(xiàng)目提供貸款支持。公司建立現(xiàn)代企業(yè)法人治理機(jī)構(gòu)，自愿入股，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；工作人員大多具有中級(jí)以上職稱，具有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，是一個(gè)管理科學(xué)、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、運(yùn)轉(zhuǎn)高效的服務(wù)機(jī)構(gòu)。 經(jīng)營(yíng)范圍 （ 1）小額貸款對(duì)象：主要為符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷對(duì)路，技術(shù)含量高、低風(fēng)險(xiǎn)、高效益、有發(fā)展 前景、有利于拉動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各類中小企業(yè)、商業(yè)企業(yè)、“三農(nóng)”項(xiàng)目、個(gè)體工商戶及具有完全民事行為能力的自然人等。 （ 2）貸款方式：針對(duì)中小企業(yè)、“三農(nóng)”項(xiàng)目及自然人在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中出現(xiàn)的資金需求，提供信用擔(dān)保貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款等多樣化全方位的貸款服務(wù)，幫助企業(yè)克服經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)或遇到的資金障礙，為企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的順利開展和誠(chéng)信度的提高助一臂之力。 （ 3）貸款種類：主要解決中小企業(yè)等所需的中、短期項(xiàng)目及流資貸款。包括中小企業(yè)貸款中、短期項(xiàng)目及流資貸款，商業(yè)關(guān)于設(shè)立小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 11 頁(yè) amp。共 52 頁(yè) 企業(yè)流資貸款，農(nóng)業(yè)種植業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款，農(nóng)副 產(chǎn)品加工業(yè)貸款，個(gè)體工商戶、自然人貸款等。