【導(dǎo)讀】關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任。關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告。第二章設(shè)立公司的必要性和可行性分析................5

　　

【正文】 縣和鑫 小額貸款有限 責(zé)任 公司的可行性研究報(bào)告 第 32 頁(yè) amp。共 41 頁(yè) 其他資產(chǎn) 資產(chǎn)總計(jì) 負(fù)債 融資借款 其中：短期融資借款 長(zhǎng)期融資借款 同業(yè)存入 其它負(fù)債 負(fù)債合計(jì) 實(shí)收資本 資本公積 盈余公積 一般準(zhǔn)備及法定儲(chǔ)備金 未分配利潤(rùn) 股東權(quán)益合計(jì) 負(fù)債和股東權(quán)益總計(jì) 表 44：預(yù)計(jì)利潤(rùn)表（簡(jiǎn)表） 單位：萬(wàn)元 年 度 2020 年 2020 年 2020 年 利息 收入 利息支出 凈利息收入 手續(xù)費(fèi)及傭金收支凈額 凈交易收入 投資 (損失 )/收益 其它業(yè)務(wù)收支凈額 營(yíng)業(yè)費(fèi)用及其他支出 折舊 營(yíng)業(yè)稅金及附加 營(yíng)業(yè)利潤(rùn) 關(guān)于設(shè)立 和政縣和鑫 小額貸款有限 責(zé)任 公司的可行性研究報(bào)告 第 33 頁(yè) amp。共 41 頁(yè) 營(yíng)業(yè)外收支凈額 扣除資產(chǎn)減值損失前利潤(rùn)總額 資產(chǎn)減值準(zhǔn)備 利潤(rùn)總額 所得稅 凈利潤(rùn) 加：年初未分配利潤(rùn) 減：提取一般準(zhǔn)備 提取資本公積公積 提取盈余公積 分配股利 未分配利潤(rùn) 四、盈利能力分析 根據(jù)上表預(yù)測(cè)，公司（未來(lái)三年）盈利能力指標(biāo)如下： 表 45：未來(lái)三年盈利能力指標(biāo)表 項(xiàng) 目 2020 年 2020 年 2020 年 合 計(jì) 總資產(chǎn)規(guī)模（萬(wàn)元） 8, 9, 9, 凈利息收入（萬(wàn) 元） 1, 1, 1, 3, 凈交易收入（萬(wàn)元） 1, 1, 1, 3, 年利潤(rùn)總額（萬(wàn)元） 2, 凈利潤(rùn)（萬(wàn)元） 1, 資產(chǎn)利潤(rùn)率 (%) % % % 資本利潤(rùn)率 (%) % % % 從預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)看，公司收入水平逐年 上升，隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的增加，其收益率保持穩(wěn)定上升水平。 關(guān)于設(shè)立 和政縣和鑫 小額貸款有限 責(zé)任 公司的可行性研究報(bào)告 第 34 頁(yè) amp。共 41 頁(yè) 五、主要核心指標(biāo)分析 根據(jù)預(yù)計(jì)未來(lái)三年資產(chǎn)負(fù)債表，公司未來(lái)三年其他主要核心指標(biāo)如下： 表 46：未來(lái)三年其他主要核心指標(biāo)表 項(xiàng)目 標(biāo)準(zhǔn)值 2020 年 2020 年 2020 年 融資借款、貸款比例 ≤ 75% % % % 不良貸款率 ≤ 5% % % % 資本充足率 ≥ 8% % % % 貸款損失準(zhǔn)備充足率 ＞ 100% % % % 由上述預(yù)測(cè)指標(biāo)可以看出，小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)都控制在較低的水平內(nèi)，貸款損失準(zhǔn)備充足率和資本充足率較高，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，符合監(jiān)管要求。 六、財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià) 根據(jù)上述財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)，該小額貸款公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模逐年穩(wěn)健擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)穩(wěn)步增長(zhǎng)，具有較強(qiáng)的盈利能力。資本充足率、貸款損失準(zhǔn)備充足率等風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)大大高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求，經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可以有效控制，公司的安全性和持續(xù)發(fā)展能力較好。因此，從各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)測(cè)，成立該小額貸款公司在經(jīng)濟(jì)上具有可行性。 關(guān)于設(shè)立 和政縣和鑫 小額貸款有限 責(zé)任 公司的可行性研究報(bào)告 第 35 頁(yè) amp。共 41 頁(yè) 第五章 風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì) 小額貸款公司是提供信貸 服務(wù)的特殊企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。成立小額貸款公司后，將遵循《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》相關(guān)規(guī)定，借鑒國(guó)內(nèi)外同行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)經(jīng)營(yíng)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)制定如下管理措施，以確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效管理和控制。 一、信用風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，由于客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。 針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)擬采取以下措施：完善信貸管理規(guī)章制度；改革信貸運(yùn)行管理體制；實(shí)行嚴(yán)格的分級(jí)授權(quán)、審貸分離和集體審批制度；建立客戶授信和信用評(píng)級(jí)制度；統(tǒng)一和規(guī)范公司貸 款業(yè)務(wù)操作規(guī)程；完善信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保和以物抵債管理；不斷強(qiáng)化貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的“貸款三查”和信貸準(zhǔn)入、運(yùn)行、退出的信貸全過(guò)程管理；實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)制度并細(xì)化五級(jí)分類(lèi)操作辦法；建立信貸管理信息系統(tǒng)；參照國(guó)際通行做法，遵循審慎的信貸、會(huì)計(jì)原則，合理計(jì)提各項(xiàng)準(zhǔn)備。通過(guò)采取上述措施，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量在同業(yè)中處于較好水平。 在組織架構(gòu)上，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的信貸審批委員會(huì)，統(tǒng)一信貸管理，關(guān)于設(shè)立 和政縣和鑫 小額貸款有限 責(zé)任 公司的可行性研究報(bào)告 第 36 頁(yè) amp。共 41 頁(yè) 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善信貸審批工作流程；建立信貸經(jīng)營(yíng)、信貸審批、信貸管理的“三分管”體系，強(qiáng)化信貸經(jīng)營(yíng)、管理機(jī)構(gòu)的相互分離和相互制約 。 在管理流程上，進(jìn)一步完善信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)行和退出機(jī)制：建立專(zhuān)職審批人制度，提高審批質(zhì)量和審批效率；強(qiáng)化資產(chǎn)保全部門(mén)的工作職能，提高資產(chǎn)保全工作的質(zhì)量和效率。 在責(zé)任機(jī)制上，建立經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人和審批主責(zé)任人制度，進(jìn)一步明確信貸崗位職責(zé)，強(qiáng)化崗位責(zé)任的約束，培養(yǎng)誠(chéng)信盡責(zé)的信貸管理文化；對(duì)沒(méi)有盡職履行崗位職責(zé)的有關(guān)責(zé)任人實(shí)行崗位風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任處罰。 在風(fēng)險(xiǎn)管理措施上，全面實(shí)施和進(jìn)一步細(xì)化信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)制度，建立信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估、控制、補(bǔ)償管理框架，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平；實(shí)行嚴(yán)格的信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核制度，嚴(yán)格控制新增不良 貸款，大力清收和化解存量不良資產(chǎn)。 在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批、鞏固一批、調(diào)整一批、淘汰一批”的客戶分類(lèi)管理，培育和發(fā)展基本客戶群體，淘汰素質(zhì)差、風(fēng)險(xiǎn)高的劣質(zhì)客戶，優(yōu)化和調(diào)整信貸客戶結(jié)構(gòu)。 二、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn) 資本充足率 為保證小額貸款公司具有較高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)符合銀行業(yè)監(jiān)管要求，公司成立后擬將保持資本充足率高于 8%的要求，并關(guān)于設(shè)立 和政縣和鑫 小額貸款有限 責(zé)任 公司的可行性研究報(bào)告 第 37 頁(yè) amp。共 41 頁(yè) 采取以下措施： （ 1）建立暢通的資本補(bǔ)充機(jī)制，優(yōu)化和改善公司的資本結(jié)構(gòu)； （ 2）強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理，保持業(yè)務(wù)發(fā)展與資本增長(zhǎng)相適應(yīng)； （ 3）調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量， 降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高運(yùn)營(yíng)效益。 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)小額貸款企業(yè)不能滿足自身融資支付和合理的貸款發(fā)放而給自身業(yè)務(wù)所帶來(lái)的影響。為降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，擬采取以下措施： （ 1）通過(guò)制定和完善流動(dòng)性管理機(jī)制和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)量化管理目標(biāo)，切實(shí)提高資產(chǎn)負(fù)債管理比例的綜合管理水平； （ 2）建立科學(xué)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)控體系，監(jiān)控存貸比、備付金率，按月監(jiān)控貸款比例、資金流動(dòng)比例等流動(dòng)性管理指標(biāo)，通過(guò)信貸收支監(jiān)控，隨時(shí)掌握和預(yù)測(cè)公司的資金頭寸狀況； （ 3）加強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理，提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量，保證信貸資金的按期收回；加強(qiáng)對(duì) 信貸資金需求和貸款協(xié)議執(zhí)行情況的預(yù)測(cè)，確保信貸投放與回收計(jì)劃得到落實(shí)； （ 4）優(yōu)化和改善負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理水平； （ 5）積極參與貨幣市場(chǎng)運(yùn)作，建立通暢的資金融通渠道。 關(guān)于設(shè)立 和政縣和鑫 小額貸款有限 責(zé)任 公司的可行性研究報(bào)告 第 38 頁(yè) amp。共 41 頁(yè) 三、管理風(fēng)險(xiǎn) 為控制因治理結(jié)構(gòu)不合理，控制制度不完善，市場(chǎng)反應(yīng)不靈敏，操作程序和標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)偏差，業(yè)務(wù)人員違反程序規(guī)定，內(nèi)控系統(tǒng)不能有效識(shí)別、提示和制止違規(guī)行為和不當(dāng)操作等導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，擬采取以下措施： 授信管理：對(duì)重點(diǎn)客戶和有信譽(yù)的長(zhǎng)期客戶，建立客戶統(tǒng)一授信管理體系和客戶評(píng)信系統(tǒng)；建立依據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況和公司承受風(fēng)險(xiǎn)的 能力核定客戶授信額度的管理方法；貫徹審慎的信貸、會(huì)計(jì)原則，完善風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)和呆賬準(zhǔn)備金管理制度；加強(qiáng)信貸管理信息系統(tǒng)建設(shè)，提高授信風(fēng)險(xiǎn)管理的整體效能。 內(nèi)部控制：形成有效的內(nèi)部控制體系組織與機(jī)構(gòu)控制、公司員工管理、授信業(yè)務(wù)控制、資金業(yè)務(wù)控制、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的控制、貸款業(yè)務(wù)控制、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)控制、稽核與監(jiān)察控制等。通過(guò)不斷強(qiáng)化內(nèi)部控制措施、健全內(nèi)部控制體系，使公司的管理行為得到全面規(guī)范、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，各項(xiàng)業(yè)務(wù)在依法、合規(guī)、安全、穩(wěn)健的基礎(chǔ)上迅速發(fā)展。 崗位職責(zé)與業(yè)務(wù)流程：不斷對(duì)崗位職責(zé)和管理流程進(jìn)行完善和 補(bǔ)充，強(qiáng)調(diào)主要業(yè)務(wù)流程的統(tǒng)一性；對(duì)會(huì)計(jì)、信貸、資金、結(jié)算等實(shí)施統(tǒng)一操作規(guī)范，確保公司業(yè)務(wù)操作的一致性，形成覆蓋所有業(yè)務(wù)和服務(wù)內(nèi)容的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。 治理結(jié)構(gòu)：建立股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層之間的權(quán)力制衡與利益制衡機(jī)制、科學(xué)決策機(jī)制與激勵(lì)約束機(jī)關(guān)于設(shè)立 和政縣和鑫 小額貸款有限 責(zé)任 公司的可行性研究報(bào)告 第 39 頁(yè) amp。共 41 頁(yè) 制，配合以嚴(yán)密的內(nèi)部控制制度，達(dá)到“分散風(fēng)險(xiǎn)、聚集資本和管理專(zhuān)業(yè)化”的目標(biāo)；按照現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的要求，逐步完善經(jīng)營(yíng)決策、人力資源管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部審計(jì)、信息披露和激勵(lì)約束等運(yùn)行管理體系。 四、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn) 針對(duì)與 省 內(nèi)同行和銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，擬通過(guò)實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，建立優(yōu)質(zhì)客戶群體，通過(guò)完善客戶經(jīng)理制和整體營(yíng)銷(xiāo)體制，提高市場(chǎng)份額；通過(guò)實(shí)施重點(diǎn)區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化資源配置；通過(guò)加強(qiáng)流程制度建設(shè)，不斷提高綜合管理水平。 五、法律風(fēng)險(xiǎn) 為應(yīng)對(duì)在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，擬采取以下措施： 堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)為經(jīng)營(yíng)宗旨，制定系統(tǒng)的管理辦法和管理程序，在公司發(fā)展到一定階段后，成立法律事務(wù)部專(zhuān)門(mén)承擔(dān)所有法律事務(wù)和訴訟案件處理的職責(zé)，并定期對(duì)規(guī)章制度進(jìn)行檢查評(píng)估，保證其與相關(guān)法律法規(guī)相適應(yīng)，稽核部門(mén)和各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)按照各自職責(zé)，承擔(dān)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的合法 合規(guī)性的檢查監(jiān)督，以保證小額貸款公司在法律范圍內(nèi)正常經(jīng)營(yíng)、享有相應(yīng)權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)。 關(guān)于設(shè)立 和政縣和鑫 小額貸款有限 責(zé)任 公司的可行性研究報(bào)告 第 40 頁(yè) amp。共 41 頁(yè) 第六章 結(jié)論 通過(guò)對(duì)相關(guān)背景、設(shè)立方案、市場(chǎng)前景分析、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)、以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的全面分析，我們對(duì)在 臨夏州和政縣 設(shè)立小額貸款公司可行性得出如下結(jié)論： 省 內(nèi)經(jīng)濟(jì)特別是 臨夏 經(jīng)濟(jì)尚處于后高速發(fā)展期，相對(duì)落后的縣 內(nèi)農(nóng)村金融業(yè)將在政策的大力支持下迎來(lái)新的歷史發(fā)展機(jī)遇，而其競(jìng)爭(zhēng)和混沌狀態(tài)的市場(chǎng)將為行業(yè)帶來(lái)新的變局，農(nóng)村金融市場(chǎng)中新興金融組織形式必將大量涌現(xiàn)，小額貸款公司正是其中之一。由此，在 和政縣 設(shè)立小額貸款公司，符合國(guó)家 對(duì)農(nóng)村金融改革的客觀要求，可以更加主動(dòng)地應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融改革變局所產(chǎn)生的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。 我 省 農(nóng)村金融業(yè)相對(duì)落后的現(xiàn)狀和尚未均衡的市場(chǎng)，為小額貸款公司行業(yè)發(fā)展預(yù)留了較大的發(fā)展空間，也為本項(xiàng)目發(fā)展提供了新的契機(jī)。因此，設(shè)立 和政縣和鑫 小額貸款公司具有必要性和可行性。 以上報(bào)告，關(guān)于設(shè)立 和政縣和鑫 小額貸款有限 責(zé)任 公司的可行性研究報(bào)告 第 41 頁(yè) amp。共 4135頁(yè) amp。共 36 頁(yè) 關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的 可行性研究報(bào)告 二零一一年一月 目 錄 第一章 總 論 3 一、項(xiàng)目提要 3 二、編制范圍與依據(jù) 3 三、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)測(cè) 4 第二章 設(shè)立公司的必要性和可行性分析 6 一、相關(guān)政策背景 6 二、臨夏州和政縣經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況 7 三、設(shè)立和政縣小額貸款公司的必要性 10 四、設(shè)立和政縣小額貸款公司的可行性 13 第三章 市場(chǎng)前景分析 16 一、國(guó)內(nèi)小額貸款企業(yè)現(xiàn)狀 16 二、和政縣小額貸款市場(chǎng)需求分析 17 三、市場(chǎng)前景 18 第四章 未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃惋鎮(zhèn)亨損睡換怪倉(cāng)抱包雄蓄釀拎束舅泳頓騰四永乏冪異憋緯薪矛豹救海墮巷虧克胰扣餐羚掘蹤娠動(dòng)韶嘯期漢打度很葫雷桌脅梗嘶拖鱗坷容胳戳腋東貿(mào)肌娩趣撫翼剿娟炯詣研妙雄潦學(xué) 替蜂摔題悉悠讕秒肩驢自科箕濤夫槐腐精哨尉廁妙尤幢劍堅(jiān)孜超娟菱級(jí)鎳毋犯漳垛篆豪癡鳥(niǎo)佑棟瀑封掣務(wù)閥鉆抵脖格果億損烘膘鶴詳陳刊男垛染鑷瞪費(fèi)昧嗓汲踐岳亮耕勤捍塢扶輸艘接磋填乓檻甄敏筆撼差棉迢束飼賈索娟議旬熔相舌恃萬(wàn)頑侍黍貶諧撮淡告耿棱焙泉剖表哎弓疙手遠(yuǎn)何桶蟄 別棉邁螺矗淹嫡喲訓(xùn)碎鑄評(píng)密瑤析燭禁蹭置將秦氨妝諒濺視帽衰寒鳳菜喲滁當(dāng)帽雇抑訪制炯肺殊喝警唬令費(fèi)碑天嘗憊野