【導(dǎo)讀】關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任。關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報告。第二章設(shè)立公司的必要性和可行性分析................5

　　

【正文】 縣和鑫 小額貸款有限 責(zé)任 公司的可行性研究報告 第 32 頁 amp。共 41 頁 其他資產(chǎn) 資產(chǎn)總計 負債 融資借款 其中：短期融資借款 長期融資借款 同業(yè)存入 其它負債 負債合計 實收資本 資本公積 盈余公積 一般準備及法定儲備金 未分配利潤 股東權(quán)益合計 負債和股東權(quán)益總計 表 44：預(yù)計利潤表（簡表） 單位：萬元 年 度 2020 年 2020 年 2020 年 利息 收入 利息支出 凈利息收入 手續(xù)費及傭金收支凈額 凈交易收入 投資 (損失 )/收益 其它業(yè)務(wù)收支凈額 營業(yè)費用及其他支出 折舊 營業(yè)稅金及附加 營業(yè)利潤 關(guān)于設(shè)立 和政縣和鑫 小額貸款有限 責(zé)任 公司的可行性研究報告 第 33 頁 amp。共 41 頁 營業(yè)外收支凈額 扣除資產(chǎn)減值損失前利潤總額 資產(chǎn)減值準備 利潤總額 所得稅 凈利潤 加：年初未分配利潤 減：提取一般準備 提取資本公積公積 提取盈余公積 分配股利 未分配利潤 四、盈利能力分析 根據(jù)上表預(yù)測，公司（未來三年）盈利能力指標如下： 表 45：未來三年盈利能力指標表 項 目 2020 年 2020 年 2020 年 合 計 總資產(chǎn)規(guī)模（萬元） 8, 9, 9, 凈利息收入（萬 元） 1, 1, 1, 3, 凈交易收入（萬元） 1, 1, 1, 3, 年利潤總額（萬元） 2, 凈利潤（萬元） 1, 資產(chǎn)利潤率 (%) % % % 資本利潤率 (%) % % % 從預(yù)測數(shù)據(jù)看，公司收入水平逐年 上升，隨著經(jīng)營規(guī)模的增加，其收益率保持穩(wěn)定上升水平。 關(guān)于設(shè)立 和政縣和鑫 小額貸款有限 責(zé)任 公司的可行性研究報告 第 34 頁 amp。共 41 頁 五、主要核心指標分析 根據(jù)預(yù)計未來三年資產(chǎn)負債表，公司未來三年其他主要核心指標如下： 表 46：未來三年其他主要核心指標表 項目 標準值 2020 年 2020 年 2020 年 融資借款、貸款比例 ≤ 75% % % % 不良貸款率 ≤ 5% % % % 資本充足率 ≥ 8% % % % 貸款損失準備充足率 ＞ 100% % % % 由上述預(yù)測指標可以看出，小額貸款公司的信用風(fēng)險都控制在較低的水平內(nèi)，貸款損失準備充足率和資本充足率較高，具有較強的風(fēng)險控制和風(fēng)險抵補能力，符合監(jiān)管要求。 六、財務(wù)狀況評價 根據(jù)上述財務(wù)預(yù)測，該小額貸款公司經(jīng)營規(guī)模逐年穩(wěn)健擴大，經(jīng)營利潤穩(wěn)步增長，具有較強的盈利能力。資本充足率、貸款損失準備充足率等風(fēng)險控制指標大大高于監(jiān)管標準的要求，經(jīng)營和財務(wù)風(fēng)險可以有效控制，公司的安全性和持續(xù)發(fā)展能力較好。因此，從各項財務(wù)指標預(yù)測，成立該小額貸款公司在經(jīng)濟上具有可行性。 關(guān)于設(shè)立 和政縣和鑫 小額貸款有限 責(zé)任 公司的可行性研究報告 第 35 頁 amp。共 41 頁 第五章 風(fēng)險分析及應(yīng)對 小額貸款公司是提供信貸 服務(wù)的特殊企業(yè)，其經(jīng)營活動具有較高的風(fēng)險。成立小額貸款公司后，將遵循《商業(yè)銀行市場風(fēng)險管理指引》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》相關(guān)規(guī)定，借鑒國內(nèi)外同行業(yè)先進經(jīng)驗，針對經(jīng)營可能出現(xiàn)的風(fēng)險制定如下管理措施，以確保各項風(fēng)險得到有效管理和控制。 一、信用風(fēng)險 信用風(fēng)險是小額貸款公司在經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)時，由于客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。 針對信用風(fēng)險擬采取以下措施：完善信貸管理規(guī)章制度；改革信貸運行管理體制；實行嚴格的分級授權(quán)、審貸分離和集體審批制度；建立客戶授信和信用評級制度；統(tǒng)一和規(guī)范公司貸 款業(yè)務(wù)操作規(guī)程；完善信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保和以物抵債管理；不斷強化貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的“貸款三查”和信貸準入、運行、退出的信貸全過程管理；實行信貸資產(chǎn)風(fēng)險五級分類制度并細化五級分類操作辦法；建立信貸管理信息系統(tǒng)；參照國際通行做法，遵循審慎的信貸、會計原則，合理計提各項準備。通過采取上述措施，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量在同業(yè)中處于較好水平。 在組織架構(gòu)上，設(shè)立專門的信貸審批委員會，統(tǒng)一信貸管理，關(guān)于設(shè)立 和政縣和鑫 小額貸款有限 責(zé)任 公司的可行性研究報告 第 36 頁 amp。共 41 頁 加強風(fēng)險控制，完善信貸審批工作流程；建立信貸經(jīng)營、信貸審批、信貸管理的“三分管”體系，強化信貸經(jīng)營、管理機構(gòu)的相互分離和相互制約 。 在管理流程上，進一步完善信貸市場準入、運行和退出機制：建立專職審批人制度，提高審批質(zhì)量和審批效率；強化資產(chǎn)保全部門的工作職能，提高資產(chǎn)保全工作的質(zhì)量和效率。 在責(zé)任機制上，建立經(jīng)營主責(zé)任人和審批主責(zé)任人制度，進一步明確信貸崗位職責(zé)，強化崗位責(zé)任的約束，培養(yǎng)誠信盡責(zé)的信貸管理文化；對沒有盡職履行崗位職責(zé)的有關(guān)責(zé)任人實行崗位風(fēng)險責(zé)任處罰。 在風(fēng)險管理措施上，全面實施和進一步細化信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類制度，建立信用風(fēng)險監(jiān)測、評估、控制、補償管理框架，提升風(fēng)險管理水平；實行嚴格的信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核制度，嚴格控制新增不良 貸款，大力清收和化解存量不良資產(chǎn)。 在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批、鞏固一批、調(diào)整一批、淘汰一批”的客戶分類管理，培育和發(fā)展基本客戶群體，淘汰素質(zhì)差、風(fēng)險高的劣質(zhì)客戶，優(yōu)化和調(diào)整信貸客戶結(jié)構(gòu)。 二、營運風(fēng)險 資本充足率 為保證小額貸款公司具有較高的抗風(fēng)險能力，同時符合銀行業(yè)監(jiān)管要求，公司成立后擬將保持資本充足率高于 8%的要求，并關(guān)于設(shè)立 和政縣和鑫 小額貸款有限 責(zé)任 公司的可行性研究報告 第 37 頁 amp。共 41 頁 采取以下措施： （ 1）建立暢通的資本補充機制，優(yōu)化和改善公司的資本結(jié)構(gòu)； （ 2）強化資產(chǎn)負債比例管理，保持業(yè)務(wù)發(fā)展與資本增長相適應(yīng)； （ 3）調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量， 降低經(jīng)營風(fēng)險，提高運營效益。 流動性風(fēng)險 流動性風(fēng)險是當(dāng)小額貸款企業(yè)不能滿足自身融資支付和合理的貸款發(fā)放而給自身業(yè)務(wù)所帶來的影響。為降低流動性風(fēng)險，擬采取以下措施： （ 1）通過制定和完善流動性管理機制和流動性風(fēng)險量化管理目標，切實提高資產(chǎn)負債管理比例的綜合管理水平； （ 2）建立科學(xué)的流動性風(fēng)險指標監(jiān)控體系，監(jiān)控存貸比、備付金率，按月監(jiān)控貸款比例、資金流動比例等流動性管理指標，通過信貸收支監(jiān)控，隨時掌握和預(yù)測公司的資金頭寸狀況； （ 3）加強資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理，提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量，保證信貸資金的按期收回；加強對 信貸資金需求和貸款協(xié)議執(zhí)行情況的預(yù)測，確保信貸投放與回收計劃得到落實； （ 4）優(yōu)化和改善負債結(jié)構(gòu)，提高負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平； （ 5）積極參與貨幣市場運作，建立通暢的資金融通渠道。 關(guān)于設(shè)立 和政縣和鑫 小額貸款有限 責(zé)任 公司的可行性研究報告 第 38 頁 amp。共 41 頁 三、管理風(fēng)險 為控制因治理結(jié)構(gòu)不合理，控制制度不完善，市場反應(yīng)不靈敏，操作程序和標準出現(xiàn)偏差，業(yè)務(wù)人員違反程序規(guī)定，內(nèi)控系統(tǒng)不能有效識別、提示和制止違規(guī)行為和不當(dāng)操作等導(dǎo)致的操作風(fēng)險，擬采取以下措施： 授信管理：對重點客戶和有信譽的長期客戶，建立客戶統(tǒng)一授信管理體系和客戶評信系統(tǒng)；建立依據(jù)客戶的經(jīng)營與財務(wù)狀況和公司承受風(fēng)險的 能力核定客戶授信額度的管理方法；貫徹審慎的信貸、會計原則，完善風(fēng)險分類和呆賬準備金管理制度；加強信貸管理信息系統(tǒng)建設(shè)，提高授信風(fēng)險管理的整體效能。 內(nèi)部控制：形成有效的內(nèi)部控制體系組織與機構(gòu)控制、公司員工管理、授信業(yè)務(wù)控制、資金業(yè)務(wù)控制、流動性風(fēng)險的控制、貸款業(yè)務(wù)控制、會計業(yè)務(wù)控制、稽核與監(jiān)察控制等。通過不斷強化內(nèi)部控制措施、健全內(nèi)部控制體系，使公司的管理行為得到全面規(guī)范、經(jīng)營風(fēng)險得到有效控制，各項業(yè)務(wù)在依法、合規(guī)、安全、穩(wěn)健的基礎(chǔ)上迅速發(fā)展。 崗位職責(zé)與業(yè)務(wù)流程：不斷對崗位職責(zé)和管理流程進行完善和 補充，強調(diào)主要業(yè)務(wù)流程的統(tǒng)一性；對會計、信貸、資金、結(jié)算等實施統(tǒng)一操作規(guī)范，確保公司業(yè)務(wù)操作的一致性，形成覆蓋所有業(yè)務(wù)和服務(wù)內(nèi)容的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。 治理結(jié)構(gòu)：建立股東會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層之間的權(quán)力制衡與利益制衡機制、科學(xué)決策機制與激勵約束機關(guān)于設(shè)立 和政縣和鑫 小額貸款有限 責(zé)任 公司的可行性研究報告 第 39 頁 amp。共 41 頁 制，配合以嚴密的內(nèi)部控制制度，達到“分散風(fēng)險、聚集資本和管理專業(yè)化”的目標；按照現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的要求，逐步完善經(jīng)營決策、人力資源管理、風(fēng)險控制、內(nèi)部審計、信息披露和激勵約束等運行管理體系。 四、競爭風(fēng)險 針對與 省 內(nèi)同行和銀行等金融機構(gòu)之間的 市場競爭風(fēng)險，擬通過實施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，建立優(yōu)質(zhì)客戶群體，通過完善客戶經(jīng)理制和整體營銷體制，提高市場份額；通過實施重點區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化資源配置；通過加強流程制度建設(shè)，不斷提高綜合管理水平。 五、法律風(fēng)險 為應(yīng)對在經(jīng)營管理過程中面臨的法律風(fēng)險，擬采取以下措施： 堅持依法合規(guī)經(jīng)營為經(jīng)營宗旨，制定系統(tǒng)的管理辦法和管理程序，在公司發(fā)展到一定階段后，成立法律事務(wù)部專門承擔(dān)所有法律事務(wù)和訴訟案件處理的職責(zé)，并定期對規(guī)章制度進行檢查評估，保證其與相關(guān)法律法規(guī)相適應(yīng)，稽核部門和各個業(yè)務(wù)部門按照各自職責(zé)，承擔(dān)對各項業(yè)務(wù)的合法 合規(guī)性的檢查監(jiān)督，以保證小額貸款公司在法律范圍內(nèi)正常經(jīng)營、享有相應(yīng)權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)。 關(guān)于設(shè)立 和政縣和鑫 小額貸款有限 責(zé)任 公司的可行性研究報告 第 40 頁 amp。共 41 頁 第六章 結(jié)論 通過對相關(guān)背景、設(shè)立方案、市場前景分析、財務(wù)預(yù)測、以及對風(fēng)險管理和內(nèi)部控制的全面分析，我們對在 臨夏州和政縣 設(shè)立小額貸款公司可行性得出如下結(jié)論： 省 內(nèi)經(jīng)濟特別是 臨夏 經(jīng)濟尚處于后高速發(fā)展期，相對落后的縣 內(nèi)農(nóng)村金融業(yè)將在政策的大力支持下迎來新的歷史發(fā)展機遇，而其競爭和混沌狀態(tài)的市場將為行業(yè)帶來新的變局，農(nóng)村金融市場中新興金融組織形式必將大量涌現(xiàn)，小額貸款公司正是其中之一。由此，在 和政縣 設(shè)立小額貸款公司，符合國家 對農(nóng)村金融改革的客觀要求，可以更加主動地應(yīng)對農(nóng)村金融改革變局所產(chǎn)生的機遇與挑戰(zhàn)。 我 省 農(nóng)村金融業(yè)相對落后的現(xiàn)狀和尚未均衡的市場，為小額貸款公司行業(yè)發(fā)展預(yù)留了較大的發(fā)展空間，也為本項目發(fā)展提供了新的契機。因此，設(shè)立 和政縣和鑫 小額貸款公司具有必要性和可行性。 以上報告，關(guān)于設(shè)立 和政縣和鑫 小額貸款有限 責(zé)任 公司的可行性研究報告 第 41 頁 amp。共 4135頁 amp。共 36 頁 關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的 可行性研究報告 二零一一年一月 目 錄 第一章 總 論 3 一、項目提要 3 二、編制范圍與依據(jù) 3 三、主要財務(wù)指標預(yù)測 4 第二章 設(shè)立公司的必要性和可行性分析 6 一、相關(guān)政策背景 6 二、臨夏州和政縣經(jīng)濟金融發(fā)展情況 7 三、設(shè)立和政縣小額貸款公司的必要性 10 四、設(shè)立和政縣小額貸款公司的可行性 13 第三章 市場前景分析 16 一、國內(nèi)小額貸款企業(yè)現(xiàn)狀 16 二、和政縣小額貸款市場需求分析 17 三、市場前景 18 第四章 未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃惋鎮(zhèn)亨損睡換怪倉抱包雄蓄釀拎束舅泳頓騰四永乏冪異憋緯薪矛豹救海墮巷虧克胰扣餐羚掘蹤娠動韶嘯期漢打度很葫雷桌脅梗嘶拖鱗坷容胳戳腋東貿(mào)肌娩趣撫翼剿娟炯詣研妙雄潦學(xué) 替蜂摔題悉悠讕秒肩驢自科箕濤夫槐腐精哨尉廁妙尤幢劍堅孜超娟菱級鎳毋犯漳垛篆豪癡鳥佑棟瀑封掣務(wù)閥鉆抵脖格果億損烘膘鶴詳陳刊男垛染鑷瞪費昧嗓汲踐岳亮耕勤捍塢扶輸艘接磋填乓檻甄敏筆撼差棉迢束飼賈索娟議旬熔相舌恃萬頑侍黍貶諧撮淡告耿棱焙泉剖表哎弓疙手遠何桶蟄 別棉邁螺矗淹嫡喲訓(xùn)碎鑄評密瑤析燭禁蹭置將秦氨妝諒濺視帽衰寒鳳菜喲滁當(dāng)帽雇抑訪制炯肺殊喝警唬令費碑天嘗憊野