【正文】 的依據(jù)A、2002年6月29日全國人大第二十八次會議審議通過的《中小企業(yè)促進 法》。B、2009年7月16日河北省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)省本級依法實施行政 許可項目的通知。D、河北省人民政府關(guān)于加強中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的意見（冀政發(fā) ［2009］137號）。E、河北省財政廳等《關(guān)于緩解中小企業(yè)融資困難的若干意見》（冀工信企業(yè) [2010]199號）22項目建設(shè)的背景與意義項目建設(shè)的背景與意義項目建設(shè)的背景與意義 項目建設(shè)的背景與意義改革開放伊始，以中小企業(yè)為主體的非國有經(jīng)濟快速增長就已在充當(dāng)經(jīng)濟 增長引擎、增加就業(yè)以及優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面顯示出了巨大的潛力，但由于中國 經(jīng)濟長期保持較快的增長勢頭，中小企業(yè)融資問題一直沒有得到政府當(dāng)局的足夠 關(guān)注，只有中國人民銀行一個部門在促進中小企業(yè)信貸發(fā)放以及發(fā)展票據(jù)融資等 問題上出臺了一些輔助性的促進政策，收效甚微。1994年，國務(wù)院批準(zhǔn)成立了 全國第一家專業(yè)性信用擔(dān)保機構(gòu)，之后，各地也在該領(lǐng)域進行了一些零星的探索 試驗。1995年，全國人大頒布實施《中華人民共和國擔(dān)保法》，開始規(guī)范企業(yè) 主體的擔(dān)保行為。1997年東南亞金融危機爆發(fā)。雖然危機并沒有對中國造成象 東南亞各國那樣的沖擊，但在出口以及投資心理上產(chǎn)生了巨大負(fù)面效應(yīng)，需求不 足、通貨緊縮成為困擾中國經(jīng)濟的最大難題，直接對就業(yè)帶來了巨大壓力。在這種背景下，作為市場經(jīng)濟中最具活力的一個企業(yè)群體，中小企業(yè)的發(fā)展就成為事新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報告7關(guān)中國經(jīng)濟全局的一個焦點，從而中小企業(yè)融資難的解決也就成為中國政府當(dāng)局 最為關(guān)注的經(jīng)濟問題之一——原國家經(jīng)濟貿(mào)易委員會中中小企業(yè)司的設(shè)立，就可 以視做當(dāng)時中國政府關(guān)注中小企業(yè)發(fā)展問題的一個重要信號。我國政府相應(yīng)的采 取了積極的財政政策以拉動內(nèi)需，中小企業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境進一步寬松，解決“融 資難”的問題已經(jīng)被進一步提到了議事日程。19981999年間，國家經(jīng)貿(mào)委根據(jù)國務(wù)院的有關(guān)指示，在廣泛征求財政、銀行、保險、工商界和省市經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)以及專家學(xué)者等方面的意見，總結(jié)各 地試點并吸收日本、加拿大、美國等國家實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，得到一個結(jié)論，即 只有培育、發(fā)展、完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，才能有效解決中國中小企業(yè)普遍 的融資難問題。因此，中國最初促進中小企業(yè)融資的政策努力就主要體現(xiàn)在中小 企業(yè)信用擔(dān)保體系的構(gòu)建上，圍繞著這一問題，中國有關(guān)部門出臺了一系列政策 措施：1999年6月14日，《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》 發(fā)布；1999年7月12日，黨中央、國務(wù)院決定加快建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系； 1999年7月22日，國家經(jīng)貿(mào)委召開全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點工作會議，貫徹落實中央要求并作出具體部署；1999年11月15日中央經(jīng)濟工作會議提出 要求，加快建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系；1999年12月2日，國家經(jīng)貿(mào)委 召開全國中小企業(yè)融資工作座談會，貫徹中央經(jīng)濟工作會議和全國經(jīng)貿(mào)工作會議 精神，重點就中小企業(yè)信用再擔(dān)保、直接和間接融資等工作部署。同時，中國人 民銀行下發(fā)《關(guān)于加強和改善對小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，對商業(yè)銀行配合 建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系提出要求等等。2000年8月24日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵和促進中小企業(yè)發(fā)展的若 干政策意見》，對中國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本架構(gòu)與實踐模式做出了具體新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報告8規(guī)定，正式標(biāo)志著中國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系進入制度建設(shè)與機構(gòu)和體系完善建 設(shè)階段。2000年12月，經(jīng)貿(mào)委發(fā)布《建立全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系有關(guān)問題 的通知》，就全國信用擔(dān)保體系構(gòu)建的一些具體問題做出了規(guī)定。此后，通過規(guī) 范原有信用擔(dān)保機構(gòu)與新建兩條途徑，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系在中國各省、市、自治區(qū)得到了較快的發(fā)展，已形成了一個覆蓋全國的信用擔(dān)保體系。此外，為了 加強擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)管理，防止出現(xiàn)嚴(yán)重?fù)p失，2001年3月，財政部頒發(fā)了《中 小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》，規(guī)范了擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。如果說1998年以來的上述這些政策對于中國中小企業(yè)融資難問題的緩解都 僅僅只有局部意義的話，那么，2002年6月《中小企業(yè)促進法》的頒布及其實 施則為中國中小企業(yè)確定了基本指導(dǎo)方向，對中小企業(yè)融資體系的完善以及中小 企業(yè)的發(fā)展具有深遠意義。以后國家和各級政府陸續(xù)出臺了一系列扶持擔(dān)保機構(gòu) 的優(yōu)惠政策，各地的擔(dān)保機構(gòu)如雨后春筍般發(fā)展，截至2009年底，全國各類型 的擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展到6000多家。第二章 項目建設(shè)條件 一 一一一、經(jīng)濟概況經(jīng)濟概況經(jīng)濟概況 經(jīng)濟概況近年來，新樂農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村深加工、種植和養(yǎng)殖業(yè)迅猛發(fā)展，農(nóng)民年收入 逐年增加。在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和個體經(jīng)營戶對資金需求量逐 年增加，而各家商業(yè)銀行貸款的門檻過高，不能滿足農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和個體經(jīng) 營戶對短期資金的需求，嚴(yán)重影響和制約了農(nóng)業(yè)的發(fā)展及農(nóng)民的致富渠道。因此，成立小額貸款公司可以解決農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和個體經(jīng)營戶的迫切需要。但是，中小企業(yè)融資難特別是貸款難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟持續(xù)新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報告9增長的“瓶頸”。截止2008年8月末，全市四大國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 和農(nóng)村信用社，而中小企業(yè)貸款只占融資總額的45%。據(jù)對15多個行業(yè)的63家中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進行了調(diào)查分析，由于中小企業(yè)實力 較弱等原因，很難獲得銀行貸款支持，全市中小非公企業(yè)銀行貸款滿足率不足 20%。擔(dān)保機構(gòu)的運行仍然面臨艱難的外部環(huán)境。小擔(dān)保機構(gòu)將近一半的擔(dān)保公 司找不到合作銀行，無法開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。非公企業(yè)自身條件欠缺，生存能力、競 爭能力和抗風(fēng)險能力弱，市場和經(jīng)營風(fēng)險大，銀行不敢輕易對中小企業(yè)放貸。企 業(yè)信用記錄不完整，內(nèi)部管理不規(guī)范，財務(wù)制度不健全，缺乏利用資本市場籌集 發(fā)展資金的基本條件。從調(diào)查反饋情況來看，中小企業(yè)對信貸資金的需求較旺。據(jù)統(tǒng)計，2008年企業(yè)資金缺口達1068億元，而全市金融機構(gòu)年末貸款余額不過200多億元，銀 行信貸資金供給與經(jīng)濟發(fā)展需要相比嚴(yán)重不足，有80%的企業(yè)反映流動資金嚴(yán)重 不足。尤其是一些弱勢群體如小企業(yè)、農(nóng)村、個體工商戶、縣鄉(xiāng)經(jīng)濟對信貸資金 的需求更為迫切?？梢哉f新樂市中小企業(yè)對信貸資金的需求是面廣、量大、額大、滿足率低。這是與日新月異發(fā)展的經(jīng)濟大環(huán)境不相符合的。第三章 公司組成方案 一 一一一、指導(dǎo)思想指導(dǎo)思想指導(dǎo)思想 指導(dǎo)思想在擔(dān)保公司組織的設(shè)計上，堅持“走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路”的指導(dǎo)思想，既體現(xiàn)商業(yè)性、盈利性和可持續(xù)性，同時又堅持“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā) 展、自擔(dān)風(fēng)險”的原則。二 二二二、發(fā)起人設(shè)立與資金來源發(fā)起人設(shè)立與資金來源發(fā)起人設(shè)立與資金來源 發(fā)起人設(shè)立與資金來源由新樂市文生門業(yè)裝飾有限公司發(fā)起，成立“新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報告10公司”。資本規(guī)模：資本金5000萬元以。公司注冊資金來源為股東的實際投資，以貨幣資金為主。三 三三三、治理結(jié)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)治理結(jié)構(gòu) 治理結(jié)構(gòu)擔(dān)保公司組織是按照《中華人民共和國公司法》設(shè)立的有限責(zé)任公司，由股東共同制定公司章程，公司的內(nèi)部組織機構(gòu)嚴(yán)格按照《公司法》的有關(guān)規(guī)定設(shè)置。內(nèi)設(shè)股東會、董事會、監(jiān)事會、擔(dān)保業(yè)務(wù)評審委員會。公司實行嚴(yán)格的法人治理 結(jié)構(gòu)，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧；實行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。內(nèi)設(shè)部門：內(nèi)設(shè)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部、綜合財務(wù)部、擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員 會等。四 四四四、業(yè)務(wù)運作業(yè)務(wù)運作業(yè)務(wù)運作 業(yè)務(wù)運作在服務(wù)方向上，堅持以工業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企為重點，積極拓寬市內(nèi) 擔(dān)?？蛻羰袌觥Ψ蠐?dān)保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先安排擔(dān)保計劃，優(yōu)先 向合作銀行推薦；對銀行推薦的符合擔(dān)保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔(dān) 保。在政策支持上，堅持扶優(yōu)限劣和為市內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的擔(dān)保政策。不斷 拓展為市內(nèi)中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)的外延與內(nèi)涵，全方位、多領(lǐng)域、深層次地“合作 無極限”。對市內(nèi)優(yōu)勢龍頭產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予 擔(dān)保綜合授信，安排其正常合理的融資擔(dān)保需求，支持優(yōu)質(zhì)客戶做大做強。在具體措施上，建立與市、縣（區(qū)）屬經(jīng)濟管理部門工作銜接機制，建立與 市內(nèi)企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系機制，緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策，以點帶面，擇優(yōu)扶 持。廣泛聯(lián)系合作銀行，全力推介融資項目，積極推動銀企對接。五 五五五、經(jīng)營 經(jīng)營經(jīng)營 經(jīng)營范圍 范圍范圍 范圍新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報告在國家政策允許范圍內(nèi)，為企業(yè)、個人提供融資擔(dān)保，履約擔(dān)保，投資風(fēng)險 擔(dān)保，民間借款擔(dān)保，工程擔(dān)保，訴訟財產(chǎn)保全擔(dān)保、房地產(chǎn)交易擔(dān)保等擔(dān)保服 務(wù)，投資，企業(yè)托管，企業(yè)策劃，委托收款，設(shè)備及廠房租賃，投資理財，投資 咨詢，資信評審，咨詢中介服務(wù)，擔(dān)保培訓(xùn)。六 六六六、人員分工及職責(zé)人員分工及職責(zé)人員分工及職責(zé) 人員分工及職責(zé)公司將依據(jù)發(fā)展情況，適時增加人員，以適應(yīng)發(fā)展的需要。在發(fā)展的起步階 段，崗位及人員設(shè)置如下：董事長1人，負(fù)責(zé)公司的內(nèi)部管理及計劃的審批工作?？偨?jīng)理1人，負(fù)責(zé)公司業(yè)務(wù)的全般管理，對董事會負(fù)責(zé)。擔(dān)保業(yè)務(wù)部2人，負(fù)責(zé)擔(dān)保項目的受理、調(diào)查、初審、簽約等管理工作。綜合財務(wù)部1人，負(fù)責(zé)公司內(nèi)部財務(wù)管理、貸款發(fā)放、文書檔案、公司其他 事物工作。風(fēng)險管理部2人，負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險的控制、法律事物的處理等工作。擔(dān)保業(yè)務(wù)評審委員會人員，由部門負(fù)責(zé)人、外聘高級專業(yè)管理人員組成，主 要對擔(dān)保項目的把關(guān)審批，防范各類風(fēng)險的發(fā)生。七 七七七、員工來源及素質(zhì)要求員工來源及素質(zhì)要求員工來源及素質(zhì)要求 員工來源及素質(zhì)要求公司員工從有一定經(jīng)驗的、從事過相應(yīng)工作崗位的下崗或退職人員中間招募，要求具有大專以上文化程度，三年以上實際工作經(jīng)驗，工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，創(chuàng)新 開拓意識強。定期不定期的開展業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)與教育。八 八八八、贏利 贏利贏利 贏利計劃 計劃計劃 計劃作為專業(yè)性的擔(dān)保機構(gòu)，除了體現(xiàn)政府的社會經(jīng)濟發(fā)展政策，以求社會效應(yīng)最大化的目標(biāo)以外，經(jīng)濟效益和擔(dān)保的效率也要放在重要的位置，從風(fēng)險方面考新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報告12慮，多元化的經(jīng)營才能保證贏利的穩(wěn)定性。所以公司在以擔(dān)保業(yè)務(wù)為主的同時，同時兼做股權(quán)投資、風(fēng)險投資、資本運作、項目評估、管理咨詢及擔(dān)保延伸服務(wù) 等業(yè)務(wù)。公司的獲利來源：（1）擔(dān)保業(yè)務(wù)收取費率不超過銀行貸款利率50%的擔(dān)保費。同時，公司要 求被擔(dān)保企業(yè)或個人提供足額的反擔(dān)保資產(chǎn)，以規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險；（2）堅持擔(dān)保業(yè)務(wù)和資金營運、投資、理財?shù)葮I(yè)務(wù)共同發(fā)展的多元化經(jīng)營策略，構(gòu)建公司新型盈利模式和利潤增長點，在三年內(nèi)，市擔(dān)保公司擔(dān)保投資、資金營運收入達到全部營業(yè)收入的50%以上。（3）資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報率，是主營業(yè)務(wù)收入的重要補 充。凈資產(chǎn)利潤率10%以上，盈利能力達到省內(nèi)同行業(yè)先進水平。（4）擔(dān)保配套服務(wù)拓展了擔(dān)保業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，保證擔(dān)保項目的資信質(zhì)量，增加了擔(dān)保業(yè)務(wù)的附加價值，是對擔(dān)保業(yè)務(wù)的垂直整合；（5）擔(dān)?；鹞泄芾順I(yè)務(wù)延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需求壓力和有效降低風(fēng)險的前提下廣泛開拓?fù)?dān)保市場，提高了業(yè)務(wù)整體服務(wù)水平和 盈利能力；（6）反擔(dān)保資產(chǎn)的處置及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)是公司化解擔(dān)保風(fēng)險的重要手段，公司反擔(dān)保資產(chǎn)和銀行抵押資產(chǎn)的有效處置以及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)亦是公司今后 潛在的贏利增長點。第四章 風(fēng)險防范與控制 一 一一一、風(fēng)險的成因風(fēng)險的成因風(fēng)險的成因 風(fēng)險的成因擔(dān)保的對象一般為小企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶，這些貸款對象普遍的特點是：規(guī)新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報告13模小、可供抵押的資產(chǎn)不足、信用度不高。擔(dān)保風(fēng)險表現(xiàn)為：自然及市場風(fēng)險。小企業(yè)、個體戶、農(nóng)民是弱勢群體。受自然條件及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風(fēng)險。一旦因受災(zāi)、減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻，將直接影響其還貸能力，將直接轉(zhuǎn)化為擔(dān)保風(fēng)險。產(chǎn)品的銷售及其價格受市場影 響較大，科技含量低，在價格和質(zhì)量上缺乏競爭力，一旦受到?jīng)_擊，借款必然不 能按期歸還。此外，突發(fā)事故風(fēng)險也是他們償貸的一大難題，主要是疾病、意外 傷殘等。這些風(fēng)險具有不確定性特點，加上擔(dān)保對象點多面廣，一旦遇上，其擔(dān) 保的貸款就難以清收。道德及信用風(fēng)險。一是道德風(fēng)險。因?qū)彶椴粐?yán)、操作上的不規(guī)范搞人情擔(dān)保；二是經(jīng)營者道德風(fēng)險。虛報冒貸、挪作它用，違背了申貸請求，貸款不按 申請用途使用；三是信用變化風(fēng)險。因被保者的信譽程度有其不確定性，有的信 譽降低，有的信譽喪失，但公司對這些變化并不能隨時掌握，風(fēng)險有延續(xù)和放大 的可能。法律及制度風(fēng)險?？赡芤蚬芾磙k法及工作程序造成信用等級評定不切實 際，操作過程中憑主觀判斷，變數(shù)太多，難以把握，貸款用途過于泛濫，其風(fēng)險 度難以控制，預(yù)期回收率就更難以實現(xiàn)。操作風(fēng)險。可能會因涉及眾多、規(guī)模小的貸款企業(yè)，其調(diào)查評級工作量 大，加之人手不足可能導(dǎo)致出現(xiàn)欲速而不達的現(xiàn)象。財務(wù)風(fēng)險。一是人力成本。公司從受理、調(diào)查到承保、收回，全員出擊，耗用大量人力，客觀上加大了成本。二是費用支出。將增大財務(wù)費用，勢必造成財務(wù)風(fēng)險。新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報告14根據(jù)項目的特點，存在一定的風(fēng)險，如被保者和員工的道德風(fēng)險、自然風(fēng)險、經(jīng)濟格