【正文】 的依據(jù)A、2002年6月29日全國人大第二十八次會議審議通過的《中小企業(yè)促進 法》。B、2009年7月16日河北省人民政府辦公廳關于印發(fā)省本級依法實施行政 許可項目的通知。D、河北省人民政府關于加強中小企業(yè)信用擔保體系建設的意見（冀政發(fā) ［2009］137號）。E、河北省財政廳等《關于緩解中小企業(yè)融資困難的若干意見》（冀工信企業(yè) [2010]199號）22項目建設的背景與意義項目建設的背景與意義項目建設的背景與意義 項目建設的背景與意義改革開放伊始，以中小企業(yè)為主體的非國有經濟快速增長就已在充當經濟 增長引擎、增加就業(yè)以及優(yōu)化產業(yè)結構等方面顯示出了巨大的潛力，但由于中國 經濟長期保持較快的增長勢頭，中小企業(yè)融資問題一直沒有得到政府當局的足夠 關注，只有中國人民銀行一個部門在促進中小企業(yè)信貸發(fā)放以及發(fā)展票據(jù)融資等 問題上出臺了一些輔助性的促進政策，收效甚微。1994年，國務院批準成立了 全國第一家專業(yè)性信用擔保機構，之后，各地也在該領域進行了一些零星的探索 試驗。1995年，全國人大頒布實施《中華人民共和國擔保法》，開始規(guī)范企業(yè) 主體的擔保行為。1997年東南亞金融危機爆發(fā)。雖然危機并沒有對中國造成象 東南亞各國那樣的沖擊，但在出口以及投資心理上產生了巨大負面效應，需求不 足、通貨緊縮成為困擾中國經濟的最大難題，直接對就業(yè)帶來了巨大壓力。在這種背景下，作為市場經濟中最具活力的一個企業(yè)群體，中小企業(yè)的發(fā)展就成為事新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告7關中國經濟全局的一個焦點，從而中小企業(yè)融資難的解決也就成為中國政府當局 最為關注的經濟問題之一——原國家經濟貿易委員會中中小企業(yè)司的設立，就可 以視做當時中國政府關注中小企業(yè)發(fā)展問題的一個重要信號。我國政府相應的采 取了積極的財政政策以拉動內需，中小企業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境進一步寬松，解決“融 資難”的問題已經被進一步提到了議事日程。19981999年間，國家經貿委根據(jù)國務院的有關指示，在廣泛征求財政、銀行、保險、工商界和省市經貿委、中小企業(yè)以及專家學者等方面的意見，總結各 地試點并吸收日本、加拿大、美國等國家實踐經驗的基礎上，得到一個結論，即 只有培育、發(fā)展、完善中小企業(yè)信用擔保體系，才能有效解決中國中小企業(yè)普遍 的融資難問題。因此，中國最初促進中小企業(yè)融資的政策努力就主要體現(xiàn)在中小 企業(yè)信用擔保體系的構建上，圍繞著這一問題，中國有關部門出臺了一系列政策 措施：1999年6月14日，《關于建立中小企業(yè)信用擔保體系試點的指導意見》 發(fā)布；1999年7月12日，黨中央、國務院決定加快建立中小企業(yè)信用擔保體系； 1999年7月22日，國家經貿委召開全國中小企業(yè)信用擔保體系試點工作會議，貫徹落實中央要求并作出具體部署；1999年11月15日中央經濟工作會議提出 要求，加快建立和完善中小企業(yè)信用擔保體系；1999年12月2日，國家經貿委 召開全國中小企業(yè)融資工作座談會，貫徹中央經濟工作會議和全國經貿工作會議 精神，重點就中小企業(yè)信用再擔保、直接和間接融資等工作部署。同時，中國人 民銀行下發(fā)《關于加強和改善對小企業(yè)金融服務的指導意見》，對商業(yè)銀行配合 建立中小企業(yè)信用擔保體系提出要求等等。2000年8月24日，國務院辦公廳印發(fā)《關于鼓勵和促進中小企業(yè)發(fā)展的若 干政策意見》，對中國中小企業(yè)信用擔保體系的基本架構與實踐模式做出了具體新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告8規(guī)定，正式標志著中國中小企業(yè)信用擔保體系進入制度建設與機構和體系完善建 設階段。2000年12月，經貿委發(fā)布《建立全國中小企業(yè)信用擔保體系有關問題 的通知》，就全國信用擔保體系構建的一些具體問題做出了規(guī)定。此后，通過規(guī) 范原有信用擔保機構與新建兩條途徑，中小企業(yè)信用擔保體系在中國各省、市、自治區(qū)得到了較快的發(fā)展，已形成了一個覆蓋全國的信用擔保體系。此外，為了 加強擔保機構的業(yè)務管理，防止出現(xiàn)嚴重損失，2001年3月，財政部頒發(fā)了《中 小企業(yè)融資擔保機構風險管理暫行辦法》，規(guī)范了擔保行業(yè)的發(fā)展。如果說1998年以來的上述這些政策對于中國中小企業(yè)融資難問題的緩解都 僅僅只有局部意義的話，那么，2002年6月《中小企業(yè)促進法》的頒布及其實 施則為中國中小企業(yè)確定了基本指導方向，對中小企業(yè)融資體系的完善以及中小 企業(yè)的發(fā)展具有深遠意義。以后國家和各級政府陸續(xù)出臺了一系列扶持擔保機構 的優(yōu)惠政策，各地的擔保機構如雨后春筍般發(fā)展，截至2009年底，全國各類型 的擔保機構發(fā)展到6000多家。第二章 項目建設條件 一 一一一、經濟概況經濟概況經濟概況 經濟概況近年來，新樂農業(yè)發(fā)展，農村深加工、種植和養(yǎng)殖業(yè)迅猛發(fā)展，農民年收入 逐年增加。在農業(yè)發(fā)展過程中，農村、農民、農業(yè)和個體經營戶對資金需求量逐 年增加，而各家商業(yè)銀行貸款的門檻過高，不能滿足農村、農民、農業(yè)和個體經 營戶對短期資金的需求，嚴重影響和制約了農業(yè)的發(fā)展及農民的致富渠道。因此，成立小額貸款公司可以解決農村、農民、農業(yè)和個體經營戶的迫切需要。但是，中小企業(yè)融資難特別是貸款難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展和經濟持續(xù)新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告9增長的“瓶頸”。截止2008年8月末，全市四大國有商業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行 和農村信用社，而中小企業(yè)貸款只占融資總額的45%。據(jù)對15多個行業(yè)的63家中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進行了調查分析，由于中小企業(yè)實力 較弱等原因，很難獲得銀行貸款支持，全市中小非公企業(yè)銀行貸款滿足率不足 20%。擔保機構的運行仍然面臨艱難的外部環(huán)境。小擔保機構將近一半的擔保公 司找不到合作銀行，無法開展擔保業(yè)務。非公企業(yè)自身條件欠缺，生存能力、競 爭能力和抗風險能力弱，市場和經營風險大，銀行不敢輕易對中小企業(yè)放貸。企 業(yè)信用記錄不完整，內部管理不規(guī)范，財務制度不健全，缺乏利用資本市場籌集 發(fā)展資金的基本條件。從調查反饋情況來看，中小企業(yè)對信貸資金的需求較旺。據(jù)統(tǒng)計，2008年企業(yè)資金缺口達1068億元，而全市金融機構年末貸款余額不過200多億元，銀 行信貸資金供給與經濟發(fā)展需要相比嚴重不足，有80%的企業(yè)反映流動資金嚴重 不足。尤其是一些弱勢群體如小企業(yè)、農村、個體工商戶、縣鄉(xiāng)經濟對信貸資金 的需求更為迫切?？梢哉f新樂市中小企業(yè)對信貸資金的需求是面廣、量大、額大、滿足率低。這是與日新月異發(fā)展的經濟大環(huán)境不相符合的。第三章 公司組成方案 一 一一一、指導思想指導思想指導思想 指導思想在擔保公司組織的設計上，堅持“走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路”的指導思想，既體現(xiàn)商業(yè)性、盈利性和可持續(xù)性，同時又堅持“自主經營、自我約束、自我發(fā) 展、自擔風險”的原則。二 二二二、發(fā)起人設立與資金來源發(fā)起人設立與資金來源發(fā)起人設立與資金來源 發(fā)起人設立與資金來源由新樂市文生門業(yè)裝飾有限公司發(fā)起，成立“新樂市中小企業(yè)信用擔保有限新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告10公司”。資本規(guī)模：資本金5000萬元以。公司注冊資金來源為股東的實際投資，以貨幣資金為主。三 三三三、治理結構治理結構治理結構 治理結構擔保公司組織是按照《中華人民共和國公司法》設立的有限責任公司，由股東共同制定公司章程，公司的內部組織機構嚴格按照《公司法》的有關規(guī)定設置。內設股東會、董事會、監(jiān)事會、擔保業(yè)務評審委員會。公司實行嚴格的法人治理 結構，自主經營、自負盈虧；實行董事會領導下的總經理負責制。內設部門：內設擔保業(yè)務部、風險管理部、綜合財務部、擔保業(yè)務審查委員 會等。四 四四四、業(yè)務運作業(yè)務運作業(yè)務運作 業(yè)務運作在服務方向上，堅持以工業(yè)企業(yè)、農業(yè)產業(yè)化龍頭企為重點，積極拓寬市內 擔?？蛻羰袌觥Ψ蠐l件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先安排擔保計劃，優(yōu)先 向合作銀行推薦；對銀行推薦的符合擔保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔 保。在政策支持上，堅持扶優(yōu)限劣和為市內中小企業(yè)發(fā)展服務的擔保政策。不斷 拓展為市內中小企業(yè)擔保服務的外延與內涵，全方位、多領域、深層次地“合作 無極限”。對市內優(yōu)勢龍頭產業(yè)和新興產業(yè)企業(yè)以及高新技術產業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予 擔保綜合授信，安排其正常合理的融資擔保需求，支持優(yōu)質客戶做大做強。在具體措施上，建立與市、縣（區(qū)）屬經濟管理部門工作銜接機制，建立與 市內企業(yè)的業(yè)務聯(lián)系機制，緊緊圍繞區(qū)域經濟發(fā)展產業(yè)政策，以點帶面，擇優(yōu)扶 持。廣泛聯(lián)系合作銀行，全力推介融資項目，積極推動銀企對接。五 五五五、經營 經營經營 經營范圍 范圍范圍 范圍新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告在國家政策允許范圍內，為企業(yè)、個人提供融資擔保，履約擔保，投資風險 擔保，民間借款擔保，工程擔保，訴訟財產保全擔保、房地產交易擔保等擔保服 務，投資，企業(yè)托管，企業(yè)策劃，委托收款，設備及廠房租賃，投資理財，投資 咨詢，資信評審，咨詢中介服務，擔保培訓。六 六六六、人員分工及職責人員分工及職責人員分工及職責 人員分工及職責公司將依據(jù)發(fā)展情況，適時增加人員，以適應發(fā)展的需要。在發(fā)展的起步階 段，崗位及人員設置如下：董事長1人，負責公司的內部管理及計劃的審批工作?？偨浝?人，負責公司業(yè)務的全般管理，對董事會負責。擔保業(yè)務部2人，負責擔保項目的受理、調查、初審、簽約等管理工作。綜合財務部1人，負責公司內部財務管理、貸款發(fā)放、文書檔案、公司其他 事物工作。風險管理部2人，負責貸款風險的控制、法律事物的處理等工作。擔保業(yè)務評審委員會人員，由部門負責人、外聘高級專業(yè)管理人員組成，主 要對擔保項目的把關審批，防范各類風險的發(fā)生。七 七七七、員工來源及素質要求員工來源及素質要求員工來源及素質要求 員工來源及素質要求公司員工從有一定經驗的、從事過相應工作崗位的下崗或退職人員中間招募，要求具有大專以上文化程度，三年以上實際工作經驗，工作認真負責，創(chuàng)新 開拓意識強。定期不定期的開展業(yè)務方面的培訓與教育。八 八八八、贏利 贏利贏利 贏利計劃 計劃計劃 計劃作為專業(yè)性的擔保機構，除了體現(xiàn)政府的社會經濟發(fā)展政策，以求社會效應最大化的目標以外，經濟效益和擔保的效率也要放在重要的位置，從風險方面考新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告12慮，多元化的經營才能保證贏利的穩(wěn)定性。所以公司在以擔保業(yè)務為主的同時，同時兼做股權投資、風險投資、資本運作、項目評估、管理咨詢及擔保延伸服務 等業(yè)務。公司的獲利來源：（1）擔保業(yè)務收取費率不超過銀行貸款利率50%的擔保費。同時，公司要 求被擔保企業(yè)或個人提供足額的反擔保資產，以規(guī)避擔保風險；（2）堅持擔保業(yè)務和資金營運、投資、理財?shù)葮I(yè)務共同發(fā)展的多元化經營策略，構建公司新型盈利模式和利潤增長點，在三年內，市擔保公司擔保投資、資金營運收入達到全部營業(yè)收入的50%以上。（3）資產管理可有效提高公司凈資產的回報率，是主營業(yè)務收入的重要補 充。凈資產利潤率10%以上，盈利能力達到省內同行業(yè)先進水平。（4）擔保配套服務拓展了擔保業(yè)務的服務范圍，保證擔保項目的資信質量，增加了擔保業(yè)務的附加價值，是對擔保業(yè)務的垂直整合；（5）擔?；鹞泄芾順I(yè)務延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需求壓力和有效降低風險的前提下廣泛開拓擔保市場，提高了業(yè)務整體服務水平和 盈利能力；（6）反擔保資產的處置及資產證券化業(yè)務是公司化解擔保風險的重要手段，公司反擔保資產和銀行抵押資產的有效處置以及資產證券化業(yè)務亦是公司今后 潛在的贏利增長點。第四章 風險防范與控制 一 一一一、風險的成因風險的成因風險的成因 風險的成因擔保的對象一般為小企業(yè)、個體戶、農戶，這些貸款對象普遍的特點是：規(guī)新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告13模小、可供抵押的資產不足、信用度不高。擔保風險表現(xiàn)為：自然及市場風險。小企業(yè)、個體戶、農民是弱勢群體。受自然條件及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦因受災、減產，產品銷售受阻，將直接影響其還貸能力，將直接轉化為擔保風險。產品的銷售及其價格受市場影 響較大，科技含量低，在價格和質量上缺乏競爭力，一旦受到沖擊，借款必然不 能按期歸還。此外，突發(fā)事故風險也是他們償貸的一大難題，主要是疾病、意外 傷殘等。這些風險具有不確定性特點，加上擔保對象點多面廣，一旦遇上，其擔 保的貸款就難以清收。道德及信用風險。一是道德風險。因審查不嚴、操作上的不規(guī)范搞人情擔保；二是經營者道德風險。虛報冒貸、挪作它用，違背了申貸請求，貸款不按 申請用途使用；三是信用變化風險。因被保者的信譽程度有其不確定性，有的信 譽降低，有的信譽喪失，但公司對這些變化并不能隨時掌握，風險有延續(xù)和放大 的可能。法律及制度風險?？赡芤蚬芾磙k法及工作程序造成信用等級評定不切實 際，操作過程中憑主觀判斷，變數(shù)太多，難以把握，貸款用途過于泛濫，其風險 度難以控制，預期回收率就更難以實現(xiàn)。操作風險?？赡軙蛏婕氨姸?、規(guī)模小的貸款企業(yè)，其調查評級工作量 大，加之人手不足可能導致出現(xiàn)欲速而不達的現(xiàn)象。財務風險。一是人力成本。公司從受理、調查到承保、收回，全員出擊，耗用大量人力，客觀上加大了成本。二是費用支出。將增大財務費用，勢必造成財務風險。新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告14根據(jù)項目的特點，存在一定的風險，如被保者和員工的道德風險、自然風險、經濟格