【正文】 營企業(yè)、個體工商戶。二是農(nóng)村商業(yè)銀行資金運(yùn)用存在“非農(nóng)化”的趨向,縮減了農(nóng)村信貸市場的資金規(guī)模，造成三農(nóng)信貸資金緊張。成立小額貸款公司要結(jié)合浠水縣實際情況，幫助城鎮(zhèn)及周邊地區(qū)實現(xiàn)致富，改善生活，促進(jìn)社會和諧與發(fā)展。在經(jīng)營績效目標(biāo)上，避免片面追求收益率和貸款規(guī)模的現(xiàn)象，根據(jù)自身經(jīng)營能力和風(fēng)險控制能力，穩(wěn)健開展業(yè)務(wù)，避免經(jīng)營上短期行為。小額貸款公司還應(yīng)在營銷部門和風(fēng)險控制部門建立防火墻制度，加強(qiáng)貸款管理工作，加強(qiáng)貸款風(fēng)險監(jiān)測，對貸款質(zhì)量劣變及時反饋，對貸款呆賬足值計提風(fēng)險撥備，穩(wěn)健經(jīng)營。擬注冊資本伍仟萬元人民幣，經(jīng)營小額貸款以及經(jīng)省金融辦批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。股東包括XXX，XXX、XXX、XXX、XXX等5個自然人，占出資比例的80%。對可能面臨的競爭風(fēng)險，將充分利用本土市場資源優(yōu)勢，對潛在客戶進(jìn)行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。根據(jù)秦都區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展規(guī)劃，預(yù)期2010年全區(qū)生產(chǎn)總值突破200億元，增長16%；規(guī)模工業(yè)總產(chǎn)值突破300億元，%；固定資產(chǎn)投資突破300億元，增長45%；，增長22%；，增長22%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到20990元，增長20%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到6338元，增長22%。制定具體的風(fēng)險控制辦法，依法合規(guī)經(jīng)營，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供“小額、分散”的信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，同時，主動接受主管部門的監(jiān)督管理和社會監(jiān)督。（四）各項前期準(zhǔn)備工作基本就緒，具備了開業(yè)前的基本條件?！叭谫Y難”已經(jīng)成了制約中國中小企業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重“瓶頸”之一。由于認(rèn)識上的障礙及金融監(jiān)管力量的薄弱，中國非正軌金融發(fā)展的環(huán)境極為 嚴(yán)峻；金融體制“雙軌變革”產(chǎn)生的所有制歧視，使得現(xiàn)有中小企業(yè)主體——大 量的民營企業(yè)無法獲得應(yīng)有的融資支持。但目前面向中 小企業(yè)的信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展還難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要：政府出 資設(shè)立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續(xù)的補(bǔ)償 機(jī)制；民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)受所有制歧視，只能獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險，而無法與協(xié)作 銀行形成共擔(dān)機(jī)制。加之關(guān)聯(lián)交易復(fù)雜，財務(wù)制度不健全，透 明度低，資信度不高。D、河北省人民政府關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的意見（冀政發(fā) ［2009］137號）。19981999年間，國家經(jīng)貿(mào)委根據(jù)國務(wù)院的有關(guān)指示，在廣泛征求財政、銀行、保險、工商界和省市經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)以及專家學(xué)者等方面的意見，總結(jié)各 地試點(diǎn)并吸收日本、加拿大、美國等國家實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，得到一個結(jié)論，即 只有培育、發(fā)展、完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，才能有效解決中國中小企業(yè)普遍 的融資難問題。以后國家和各級政府陸續(xù)出臺了一系列扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu) 的優(yōu)惠政策，各地的擔(dān)保機(jī)構(gòu)如雨后春筍般發(fā)展，截至2009年底，全國各類型 的擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展到6000多家。小擔(dān)保機(jī)構(gòu)將近一半的擔(dān)保公 司找不到合作銀行，無法開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。第三章 公司組成方案 一 一一一、指導(dǎo)思想指導(dǎo)思想指導(dǎo)思想 指導(dǎo)思想在擔(dān)保公司組織的設(shè)計上，堅持“走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路”的指導(dǎo)思想，既體現(xiàn)商業(yè)性、盈利性和可持續(xù)性，同時又堅持“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā) 展、自擔(dān)風(fēng)險”的原則。內(nèi)設(shè)部門：內(nèi)設(shè)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部、綜合財務(wù)部、擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員 會等。五 五五五、經(jīng)營 經(jīng)營經(jīng)營 經(jīng)營范圍 范圍范圍 范圍新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報告在國家政策允許范圍內(nèi)，為企業(yè)、個人提供融資擔(dān)保，履約擔(dān)保，投資風(fēng)險 擔(dān)保，民間借款擔(dān)保，工程擔(dān)保，訴訟財產(chǎn)保全擔(dān)保、房地產(chǎn)交易擔(dān)保等擔(dān)保服 務(wù)，投資，企業(yè)托管，企業(yè)策劃，委托收款，設(shè)備及廠房租賃，投資理財，投資 咨詢，資信評審，咨詢中介服務(wù)，擔(dān)保培訓(xùn)。七 七七七、員工來源及素質(zhì)要求員工來源及素質(zhì)要求員工來源及素質(zhì)要求 員工來源及素質(zhì)要求公司員工從有一定經(jīng)驗的、從事過相應(yīng)工作崗位的下崗或退職人員中間招募，要求具有大專以上文化程度，三年以上實際工作經(jīng)驗，工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，創(chuàng)新 開拓意識強(qiáng)。（4）擔(dān)保配套服務(wù)拓展了擔(dān)保業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，保證擔(dān)保項目的資信質(zhì)量，增加了擔(dān)保業(yè)務(wù)的附加價值，是對擔(dān)保業(yè)務(wù)的垂直整合；（5）擔(dān)?；鹞泄芾順I(yè)務(wù)延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需求壓力和有效降低風(fēng)險的前提下廣泛開拓?fù)?dān)保市場，提高了業(yè)務(wù)整體服務(wù)水平和 盈利能力；（6）反擔(dān)保資產(chǎn)的處置及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)是公司化解擔(dān)保風(fēng)險的重要手段，公司反擔(dān)保資產(chǎn)和銀行抵押資產(chǎn)的有效處置以及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)亦是公司今后 潛在的贏利增長點(diǎn)。這些風(fēng)險具有不確定性特點(diǎn)，加上擔(dān)保對象點(diǎn)多面廣，一旦遇上，其擔(dān) 保的貸款就難以清收。操作風(fēng)險。將增大財務(wù)費(fèi)用，勢必造成財務(wù)風(fēng)險。法律及制度風(fēng)險。產(chǎn)品的銷售及其價格受市場影 響較大，科技含量低，在價格和質(zhì)量上缺乏競爭力，一旦受到?jīng)_擊，借款必然不 能按期歸還。（3）資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報率，是主營業(yè)務(wù)收入的重要補(bǔ) 充。風(fēng)險管理部2人，負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險的控制、法律事物的處理等工作。在具體措施上，建立與市、縣（區(qū)）屬經(jīng)濟(jì)管理部門工作銜接機(jī)制，建立與 市內(nèi)企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系機(jī)制，緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策，以點(diǎn)帶面，擇優(yōu)扶 持。內(nèi)設(shè)股東會、董事會、監(jiān)事會、擔(dān)保業(yè)務(wù)評審委員會。可以說新樂市中小企業(yè)對信貸資金的需求是面廣、量大、額大、滿足率低。據(jù)對15多個行業(yè)的63家中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查分析，由于中小企業(yè)實力 較弱等原因，很難獲得銀行貸款支持，全市中小非公企業(yè)銀行貸款滿足率不足 20%。此外，為了 加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理，防止出現(xiàn)嚴(yán)重?fù)p失，2001年3月，財政部頒發(fā)了《中 小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》，規(guī)范了擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。在這種背景下，作為市場經(jīng)濟(jì)中最具活力的一個企業(yè)群體，中小企業(yè)的發(fā)展就成為事新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報告7關(guān)中國經(jīng)濟(jì)全局的一個焦點(diǎn)，從而中小企業(yè)融資難的解決也就成為中國政府當(dāng)局 最為關(guān)注的經(jīng)濟(jì)問題之一——原國家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會中中小企業(yè)司的設(shè)立，就可 以視做當(dāng)時中國政府關(guān)注中小企業(yè)發(fā)展問題的一個重要信號。新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報告6第一章：概 述 1 11項目建設(shè)的依據(jù)項目建設(shè)的依據(jù)項目建設(shè)的依據(jù) 項目建設(shè)的依據(jù)A、2002年6月29日全國人大第二十八次會議審議通過的《中小企業(yè)促進(jìn) 法》。中小企業(yè)融資能力弱、信息不對稱，影響銀行的積極性。擔(dān)保規(guī)模小、風(fēng)險分散與補(bǔ)償制度缺乏，與企業(yè)信用能力提升的需求不適應(yīng)。票據(jù)市場、應(yīng) 收帳款融資、保理以及融資租賃等主要面向中小企業(yè)客戶的融資工具及其市場極 為落后?？梢娖湓谏?會經(jīng)濟(jì)中的作用舉足輕重。（二）小額貸款公司面向農(nóng)戶、面向個體經(jīng)營戶、面向微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。同時，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對員工的培訓(xùn)力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)。據(jù)保守估計，僅秦都區(qū)民間融資的規(guī)模至少在20億元以上，主要通過投資者以個人名義籌資、企業(yè)與個人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險管理條件下，風(fēng)險資產(chǎn)撥備覆蓋率達(dá)到100%，不良貸款率嚴(yán)格控制在5%以內(nèi)，實現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營。依法辦理了工商注冊登記手續(xù)，法人代表XXX具有企業(yè)法定代表人資格，個人無任何犯罪記錄，企業(yè)亦無任何的不良記錄，財務(wù)狀況良好，資金實力較強(qiáng)，市場前景樂觀，投資愿望強(qiáng)烈。湖北卓越小額貸款有限公司年月日第三篇：關(guān)于設(shè)立小額貸款公司的可行性研究報告咸陽市XX實業(yè)有限責(zé)任公司文件XX發(fā)〔2010〕14號關(guān)于小額貸款公司的可行性報告秦都區(qū)人民政府：中國銀監(jiān)會和中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》和陜西省小額貸款公司試點(diǎn)政策陸續(xù)出臺后，我公司高度重視并積極響應(yīng)政府號召，在對小額貸款公司可行性研究與論證的基礎(chǔ)上，擬作為主出資人發(fā)起成立一家小額貸款公司。小額貸款公司不能吸收公眾存款，貸款資金來源主要為公司凈資產(chǎn)及股東投入，貸款總體規(guī)模相對較小。卓越小額貸款公司是為中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)融資開啟新的渠道，在經(jīng)營策略的把握上，公司將目標(biāo)客戶群體定位為小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)市場上。從目前金融機(jī)構(gòu)對貸款對象的要求來看，農(nóng)民依靠自身基本無法向金融機(jī)構(gòu)提供有效擔(dān)保，但農(nóng)村金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)較少，功能單一，還沒有專門為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金外流的主要渠道有：一是郵政儲蓄資金凈流出。設(shè)立湖北卓越小額貸款有限公司可以對浠水縣社會經(jīng)濟(jì)拾遺補(bǔ)缺，緩解或解決一部分資金短缺的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)、個體經(jīng)營業(yè)方或工薪階層對臨時資金的需求，對浠水縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極推動作用。隨著浠水縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深入，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)必將出現(xiàn)新的變化，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和新型工業(yè)化升級，民營和中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)日趨活躍,公民創(chuàng)業(yè)意識日益增強(qiáng)，對貸款資金需求旺盛，且呈現(xiàn)多樣化、個性化、綜合化的特點(diǎn)，要求金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新適應(yīng)其發(fā)展的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)方式。：國有商業(yè)銀行受到國家宏觀政策調(diào)控，導(dǎo)致一些地方小型企業(yè)，與國家大的宏觀政 策不對路，但經(jīng)濟(jì)效益好、對地方貢獻(xiàn)大，卻難以貸款；受信貸規(guī)模控制，信貸規(guī)模實行按年、按季、按月監(jiān)控，時常出現(xiàn)貸款審批后，無信貸規(guī)模而導(dǎo)致貸款發(fā) 放滯后；縣級銀行的信貸經(jīng)營權(quán)上收，基層行只能是營銷、推薦客戶，對客戶定位難以決策，對業(yè)務(wù)操作流程限制太多，操作繁雜；商業(yè)銀行對企業(yè)發(fā)放的流動資金貸款大多控制在一年以內(nèi)。由于缺乏人力資源、資金及知識等，小額信貸在我國發(fā)展一直比較緩慢。小額貸款服務(wù)與競爭情況：，特別是對農(nóng)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展勢頭而言，光靠銀行資金供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益強(qiáng)勁的發(fā)展需求。由于國有金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)退出力度加大及資金上存、郵政儲蓄分流、農(nóng)村信用社資金運(yùn)用“非農(nóng)化”及四大國有商業(yè)銀行客戶定位于大中型企業(yè)，而面向小型私營企業(yè)、個人工商戶、農(nóng)戶的小額信貸在中國仍然處于嘗試階段等原因，浠水縣農(nóng)村資金嚴(yán)重外流、小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資難問題突出。2008年。湖北卓越融資擔(dān)保有限公司投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%投資額500（萬元）投資比例5%投資額500（萬元）投資比例5%投資額500（萬元）投資比例5%投資額500（萬元）投資比例5%按照湖北省關(guān)于小額貸款公司的有關(guān)規(guī)定，公司資本金來源均為公司股東的實際貨幣投入。首先，要全面做好貸前調(diào)查，對借款人有關(guān)資料進(jìn)行收集、整理、歸納、分析和判斷，通過各種方法驗證借款人有關(guān)信息資料的真實性，重點(diǎn)抓貸款信息資料真實性管理。貸款品種設(shè)計、貸款客戶分配、貸款資金散布、地域分布、貸款的期限要求、貸款對象的行業(yè)結(jié)構(gòu)等等都要合理、優(yōu)化。建立健全內(nèi)部規(guī)范的管理秩序 首先，合理設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)之間要建立分權(quán)制衡機(jī)制，同時具有良好的外部約束和相互牽制機(jī)制；健全科學(xué)決策機(jī)制與程序，建立健全集體決策與個人分工負(fù)責(zé)、責(zé)任落實到人的風(fēng)險預(yù)防機(jī)制，保證決策的透明度和信息傳遞的及時性，加強(qiáng)信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)，注意控制貸款決策中可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險：規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序，在項目選擇上杜絕“行政貸款”和“人情貸款”，在選擇擔(dān)保對象上要體現(xiàn)“扶優(yōu)扶強(qiáng)”原則，不搞扶貧濟(jì)困；要重點(diǎn)防范道德風(fēng)險，要建立監(jiān)督機(jī)構(gòu)和內(nèi)部審計機(jī)構(gòu)并保持其權(quán)限的獨(dú)立性，加強(qiáng)內(nèi)部審計與監(jiān)督；其歡，強(qiáng)化經(jīng)營管理，增強(qiáng)自控能力。但是，經(jīng)營、管理、防范和控制都靠人去執(zhí)行。在貸款進(jìn)入次級類節(jié)點(diǎn)時，要系統(tǒng)分析原因。首先，依靠自身擁有的專業(yè)人才、技術(shù)與經(jīng)驗，提高自身的信用調(diào)查和分析能力，加強(qiáng)對擔(dān)保風(fēng)險的有效識別與控制能力。在主觀方面，主要有：缺乏對風(fēng)險進(jìn)行專業(yè)經(jīng)營管理的人才隊伍、機(jī)構(gòu)內(nèi)部審批制度不健全不完善內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)缺乏制衡機(jī)制、存在人情貸款現(xiàn)象、存在貸款人的道德風(fēng)險等等。主要是從金融的角度為企業(yè)制定發(fā)展戰(zhàn)略當(dāng)好參謀；從經(jīng)營的角度對企業(yè)的經(jīng)營活動，特別是財務(wù)狀況進(jìn)行診斷、分析、當(dāng)好良醫(yī)；從合理配置人力資源的角度為企業(yè)提高融資技能當(dāng)好教練；從提升核心競爭力的角度使企業(yè)在金融資本的競爭力方面能夠迅速提升當(dāng)好策劃師。經(jīng)營理念公司堅持貸款“安全性”、“流動性”、“效益性”三性原則，建立貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的“審、貸、查”三分離制度奉行“穩(wěn)健發(fā)展、誠信經(jīng)營、高效服務(wù)”的經(jīng)營理念，XX市中小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)為服務(wù)對象。（三）組建小額貸款公司的必要性分析大力發(fā)展中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)，已成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措，那里解決了中小企業(yè)融資難的矛盾，那里的民營經(jīng)濟(jì)就插上了騰飛的翅膀。而為數(shù)眾多的中小企業(yè)又是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，在創(chuàng)造國內(nèi)生產(chǎn)總值、稅收和創(chuàng)造城鎮(zhèn)就業(yè)崗位等方面，做出了積極貢獻(xiàn)。中小企業(yè)難以通過資本市場來公開籌集資金，主要依靠自己的原始積累和民間借貸來解決資金短缺問題。但長期以來，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的地位疏不相稱，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展壯大。公司注冊資本為貳仟萬元人民幣，股東為一個企業(yè)、八個自然人股東組成。收益率有望達(dá)到5%。所謂的市場認(rèn)同，就是市場對這些金融產(chǎn)品的投資價值及投資保障（即獲利能力的確定性）的確認(rèn)。貸款機(jī)構(gòu)由于受制與產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等基礎(chǔ)原因，使得其在決定是否放貸和放貸條件方面，不是完全按市場化規(guī)劃運(yùn)作，以致很多本該獲得貸款機(jī)會并具備商業(yè)貸款條件的企業(yè)無法獲得貸款。目前，XX市共有民營企業(yè)及個體工商戶17800家，90%以上資金需求量大，每個企業(yè)資金需求平均按10萬元計算，資金缺口總需求為20億元左右，為小額貸款公司生存和發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)。其中資金問題已成為制約我國中小企業(yè)發(fā)展的突出問題，“