【正文】 營企業(yè)、個體工商戶。二是農村商業(yè)銀行資金運用存在“非農化”的趨向,縮減了農村信貸市場的資金規(guī)模，造成三農信貸資金緊張。成立小額貸款公司要結合浠水縣實際情況，幫助城鎮(zhèn)及周邊地區(qū)實現(xiàn)致富，改善生活，促進社會和諧與發(fā)展。在經營績效目標上，避免片面追求收益率和貸款規(guī)模的現(xiàn)象，根據(jù)自身經營能力和風險控制能力，穩(wěn)健開展業(yè)務，避免經營上短期行為。小額貸款公司還應在營銷部門和風險控制部門建立防火墻制度，加強貸款管理工作，加強貸款風險監(jiān)測，對貸款質量劣變及時反饋，對貸款呆賬足值計提風險撥備，穩(wěn)健經營。擬注冊資本伍仟萬元人民幣，經營小額貸款以及經省金融辦批準的其他業(yè)務。股東包括XXX，XXX、XXX、XXX、XXX等5個自然人，占出資比例的80%。對可能面臨的競爭風險，將充分利用本土市場資源優(yōu)勢，對潛在客戶進行細分，為優(yōu)質客戶提供個性化的服務，形成穩(wěn)定的客戶群。根據(jù)秦都區(qū)經濟社會發(fā)展規(guī)劃，預期2010年全區(qū)生產總值突破200億元，增長16%；規(guī)模工業(yè)總產值突破300億元，%；固定資產投資突破300億元，增長45%；，增長22%；，增長22%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達到20990元，增長20%；農民人均純收入達到6338元，增長22%。制定具體的風險控制辦法，依法合規(guī)經營，面向農戶和微型企業(yè)提供“小額、分散”的信貸服務，著力擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面，同時，主動接受主管部門的監(jiān)督管理和社會監(jiān)督。（四）各項前期準備工作基本就緒，具備了開業(yè)前的基本條件?！叭谫Y難”已經成了制約中國中小企業(yè)發(fā)展的嚴重“瓶頸”之一。由于認識上的障礙及金融監(jiān)管力量的薄弱，中國非正軌金融發(fā)展的環(huán)境極為 嚴峻；金融體制“雙軌變革”產生的所有制歧視，使得現(xiàn)有中小企業(yè)主體——大 量的民營企業(yè)無法獲得應有的融資支持。但目前面向中 小企業(yè)的信用擔保業(yè)發(fā)展還難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要：政府出 資設立的信用擔保機構通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續(xù)的補償 機制；民營擔保機構受所有制歧視，只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協(xié)作 銀行形成共擔機制。加之關聯(lián)交易復雜，財務制度不健全，透 明度低，資信度不高。D、河北省人民政府關于加強中小企業(yè)信用擔保體系建設的意見（冀政發(fā) ［2009］137號）。19981999年間，國家經貿委根據(jù)國務院的有關指示，在廣泛征求財政、銀行、保險、工商界和省市經貿委、中小企業(yè)以及專家學者等方面的意見，總結各 地試點并吸收日本、加拿大、美國等國家實踐經驗的基礎上，得到一個結論，即 只有培育、發(fā)展、完善中小企業(yè)信用擔保體系，才能有效解決中國中小企業(yè)普遍 的融資難問題。以后國家和各級政府陸續(xù)出臺了一系列扶持擔保機構 的優(yōu)惠政策，各地的擔保機構如雨后春筍般發(fā)展，截至2009年底，全國各類型 的擔保機構發(fā)展到6000多家。小擔保機構將近一半的擔保公 司找不到合作銀行，無法開展擔保業(yè)務。第三章 公司組成方案 一 一一一、指導思想指導思想指導思想 指導思想在擔保公司組織的設計上，堅持“走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路”的指導思想，既體現(xiàn)商業(yè)性、盈利性和可持續(xù)性，同時又堅持“自主經營、自我約束、自我發(fā) 展、自擔風險”的原則。內設部門：內設擔保業(yè)務部、風險管理部、綜合財務部、擔保業(yè)務審查委員 會等。五 五五五、經營 經營經營 經營范圍 范圍范圍 范圍新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告在國家政策允許范圍內，為企業(yè)、個人提供融資擔保，履約擔保，投資風險 擔保，民間借款擔保，工程擔保，訴訟財產保全擔保、房地產交易擔保等擔保服 務，投資，企業(yè)托管，企業(yè)策劃，委托收款，設備及廠房租賃，投資理財，投資 咨詢，資信評審，咨詢中介服務，擔保培訓。七 七七七、員工來源及素質要求員工來源及素質要求員工來源及素質要求 員工來源及素質要求公司員工從有一定經驗的、從事過相應工作崗位的下崗或退職人員中間招募，要求具有大專以上文化程度，三年以上實際工作經驗，工作認真負責，創(chuàng)新 開拓意識強。（4）擔保配套服務拓展了擔保業(yè)務的服務范圍，保證擔保項目的資信質量，增加了擔保業(yè)務的附加價值，是對擔保業(yè)務的垂直整合；（5）擔?；鹞泄芾順I(yè)務延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需求壓力和有效降低風險的前提下廣泛開拓擔保市場，提高了業(yè)務整體服務水平和 盈利能力；（6）反擔保資產的處置及資產證券化業(yè)務是公司化解擔保風險的重要手段，公司反擔保資產和銀行抵押資產的有效處置以及資產證券化業(yè)務亦是公司今后 潛在的贏利增長點。這些風險具有不確定性特點，加上擔保對象點多面廣，一旦遇上，其擔 保的貸款就難以清收。操作風險。將增大財務費用，勢必造成財務風險。法律及制度風險。產品的銷售及其價格受市場影 響較大，科技含量低，在價格和質量上缺乏競爭力，一旦受到沖擊，借款必然不 能按期歸還。（3）資產管理可有效提高公司凈資產的回報率，是主營業(yè)務收入的重要補 充。風險管理部2人，負責貸款風險的控制、法律事物的處理等工作。在具體措施上，建立與市、縣（區(qū)）屬經濟管理部門工作銜接機制，建立與 市內企業(yè)的業(yè)務聯(lián)系機制，緊緊圍繞區(qū)域經濟發(fā)展產業(yè)政策，以點帶面，擇優(yōu)扶 持。內設股東會、董事會、監(jiān)事會、擔保業(yè)務評審委員會?？梢哉f新樂市中小企業(yè)對信貸資金的需求是面廣、量大、額大、滿足率低。據(jù)對15多個行業(yè)的63家中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進行了調查分析，由于中小企業(yè)實力 較弱等原因，很難獲得銀行貸款支持，全市中小非公企業(yè)銀行貸款滿足率不足 20%。此外，為了 加強擔保機構的業(yè)務管理，防止出現(xiàn)嚴重損失，2001年3月，財政部頒發(fā)了《中 小企業(yè)融資擔保機構風險管理暫行辦法》，規(guī)范了擔保行業(yè)的發(fā)展。在這種背景下，作為市場經濟中最具活力的一個企業(yè)群體，中小企業(yè)的發(fā)展就成為事新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告7關中國經濟全局的一個焦點，從而中小企業(yè)融資難的解決也就成為中國政府當局 最為關注的經濟問題之一——原國家經濟貿易委員會中中小企業(yè)司的設立，就可 以視做當時中國政府關注中小企業(yè)發(fā)展問題的一個重要信號。新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告6第一章：概 述 1 11項目建設的依據(jù)項目建設的依據(jù)項目建設的依據(jù) 項目建設的依據(jù)A、2002年6月29日全國人大第二十八次會議審議通過的《中小企業(yè)促進 法》。中小企業(yè)融資能力弱、信息不對稱，影響銀行的積極性。擔保規(guī)模小、風險分散與補償制度缺乏，與企業(yè)信用能力提升的需求不適應。票據(jù)市場、應 收帳款融資、保理以及融資租賃等主要面向中小企業(yè)客戶的融資工具及其市場極 為落后?？梢娖湓谏?會經濟中的作用舉足輕重。（二）小額貸款公司面向農戶、面向個體經營戶、面向微型企業(yè)提供信貸服務，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農戶、個體經營戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。同時，不斷完善用人機制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對員工的培訓力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)。據(jù)保守估計，僅秦都區(qū)民間融資的規(guī)模至少在20億元以上，主要通過投資者以個人名義籌資、企業(yè)與個人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。在嚴密的內部控制和風險管理條件下，風險資產撥備覆蓋率達到100%，不良貸款率嚴格控制在5%以內，實現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經營。依法辦理了工商注冊登記手續(xù)，法人代表XXX具有企業(yè)法定代表人資格，個人無任何犯罪記錄，企業(yè)亦無任何的不良記錄，財務狀況良好，資金實力較強，市場前景樂觀，投資愿望強烈。湖北卓越小額貸款有限公司年月日第三篇：關于設立小額貸款公司的可行性研究報告咸陽市XX實業(yè)有限責任公司文件XX發(fā)〔2010〕14號關于小額貸款公司的可行性報告秦都區(qū)人民政府：中國銀監(jiān)會和中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》和陜西省小額貸款公司試點政策陸續(xù)出臺后，我公司高度重視并積極響應政府號召，在對小額貸款公司可行性研究與論證的基礎上，擬作為主出資人發(fā)起成立一家小額貸款公司。小額貸款公司不能吸收公眾存款，貸款資金來源主要為公司凈資產及股東投入，貸款總體規(guī)模相對較小。卓越小額貸款公司是為中小企業(yè)和農村地區(qū)融資開啟新的渠道，在經營策略的把握上，公司將目標客戶群體定位為小企業(yè)和農村地區(qū)市場上。從目前金融機構對貸款對象的要求來看，農民依靠自身基本無法向金融機構提供有效擔保，但農村金融中介服務機構較少，功能單一，還沒有專門為農戶和農村中小企業(yè)提供擔保的機構。農村資金外流的主要渠道有：一是郵政儲蓄資金凈流出。設立湖北卓越小額貸款有限公司可以對浠水縣社會經濟拾遺補缺，緩解或解決一部分資金短缺的農民、農業(yè)、農村經濟和中小企業(yè)、個體經營業(yè)方或工薪階層對臨時資金的需求，對浠水縣經濟發(fā)展起到積極推動作用。隨著浠水縣域經濟發(fā)展的深入，農村產業(yè)結構必將出現(xiàn)新的變化，農村產業(yè)化和新型工業(yè)化升級，民營和中小企業(yè)經濟日趨活躍,公民創(chuàng)業(yè)意識日益增強，對貸款資金需求旺盛，且呈現(xiàn)多樣化、個性化、綜合化的特點，要求金融機構創(chuàng)新適應其發(fā)展的業(yè)務品種和服務方式。：國有商業(yè)銀行受到國家宏觀政策調控，導致一些地方小型企業(yè)，與國家大的宏觀政 策不對路，但經濟效益好、對地方貢獻大，卻難以貸款；受信貸規(guī)?？刂?，信貸規(guī)模實行按年、按季、按月監(jiān)控，時常出現(xiàn)貸款審批后，無信貸規(guī)模而導致貸款發(fā) 放滯后；縣級銀行的信貸經營權上收，基層行只能是營銷、推薦客戶，對客戶定位難以決策，對業(yè)務操作流程限制太多，操作繁雜；商業(yè)銀行對企業(yè)發(fā)放的流動資金貸款大多控制在一年以內。由于缺乏人力資源、資金及知識等，小額信貸在我國發(fā)展一直比較緩慢。小額貸款服務與競爭情況：，特別是對農業(yè)、第三產業(yè)的高速發(fā)展勢頭而言，光靠銀行資金供給遠遠不能滿足日益強勁的發(fā)展需求。由于國有金融機構從農村地區(qū)退出力度加大及資金上存、郵政儲蓄分流、農村信用社資金運用“非農化”及四大國有商業(yè)銀行客戶定位于大中型企業(yè)，而面向小型私營企業(yè)、個人工商戶、農戶的小額信貸在中國仍然處于嘗試階段等原因，浠水縣農村資金嚴重外流、小企業(yè)和“三農”經濟融資難問題突出。2008年。湖北卓越融資擔保有限公司投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%投資額500（萬元）投資比例5%投資額500（萬元）投資比例5%投資額500（萬元）投資比例5%投資額500（萬元）投資比例5%按照湖北省關于小額貸款公司的有關規(guī)定，公司資本金來源均為公司股東的實際貨幣投入。首先，要全面做好貸前調查，對借款人有關資料進行收集、整理、歸納、分析和判斷，通過各種方法驗證借款人有關信息資料的真實性，重點抓貸款信息資料真實性管理。貸款品種設計、貸款客戶分配、貸款資金散布、地域分布、貸款的期限要求、貸款對象的行業(yè)結構等等都要合理、優(yōu)化。建立健全內部規(guī)范的管理秩序 首先，合理設置內部機構，內部組織機構之間要建立分權制衡機制，同時具有良好的外部約束和相互牽制機制；健全科學決策機制與程序，建立健全集體決策與個人分工負責、責任落實到人的風險預防機制，保證決策的透明度和信息傳遞的及時性，加強信息反饋系統(tǒng)的建設，注意控制貸款決策中可能出現(xiàn)的潛在風險：規(guī)范業(yè)務操作程序，在項目選擇上杜絕“行政貸款”和“人情貸款”，在選擇擔保對象上要體現(xiàn)“扶優(yōu)扶強”原則，不搞扶貧濟困；要重點防范道德風險，要建立監(jiān)督機構和內部審計機構并保持其權限的獨立性，加強內部審計與監(jiān)督；其歡，強化經營管理，增強自控能力。但是，經營、管理、防范和控制都靠人去執(zhí)行。在貸款進入次級類節(jié)點時，要系統(tǒng)分析原因。首先，依靠自身擁有的專業(yè)人才、技術與經驗，提高自身的信用調查和分析能力，加強對擔保風險的有效識別與控制能力。在主觀方面，主要有：缺乏對風險進行專業(yè)經營管理的人才隊伍、機構內部審批制度不健全不完善內設機構缺乏制衡機制、存在人情貸款現(xiàn)象、存在貸款人的道德風險等等。主要是從金融的角度為企業(yè)制定發(fā)展戰(zhàn)略當好參謀；從經營的角度對企業(yè)的經營活動，特別是財務狀況進行診斷、分析、當好良醫(yī)；從合理配置人力資源的角度為企業(yè)提高融資技能當好教練；從提升核心競爭力的角度使企業(yè)在金融資本的競爭力方面能夠迅速提升當好策劃師。經營理念公司堅持貸款“安全性”、“流動性”、“效益性”三性原則，建立貸前調查、貸時審查、貸后檢查的“審、貸、查”三分離制度奉行“穩(wěn)健發(fā)展、誠信經營、高效服務”的經營理念，XX市中小企業(yè)及“三農”經濟為服務對象。（三）組建小額貸款公司的必要性分析大力發(fā)展中小企業(yè)經濟，已成為區(qū)域經濟發(fā)展的重要舉措，那里解決了中小企業(yè)融資難的矛盾，那里的民營經濟就插上了騰飛的翅膀。而為數(shù)眾多的中小企業(yè)又是經濟發(fā)展的主力軍，在創(chuàng)造國內生產總值、稅收和創(chuàng)造城鎮(zhèn)就業(yè)崗位等方面，做出了積極貢獻。中小企業(yè)難以通過資本市場來公開籌集資金，主要依靠自己的原始積累和民間借貸來解決資金短缺問題。但長期以來，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經濟和社會發(fā)展中的地位疏不相稱，嚴重制約了中小企業(yè)的發(fā)展壯大。公司注冊資本為貳仟萬元人民幣，股東為一個企業(yè)、八個自然人股東組成。收益率有望達到5%。所謂的市場認同，就是市場對這些金融產品的投資價值及投資保障（即獲利能力的確定性）的確認。貸款機構由于受制與產權結構和內部治理結構等基礎原因，使得其在決定是否放貸和放貸條件方面，不是完全按市場化規(guī)劃運作，以致很多本該獲得貸款機會并具備商業(yè)貸款條件的企業(yè)無法獲得貸款。目前，XX市共有民營企業(yè)及個體工商戶17800家，90%以上資金需求量大，每個企業(yè)資金需求平均按10萬元計算，資金缺口總需求為20億元左右，為小額貸款公司生存和發(fā)展提供了堅實的基礎。其中資金問題已成為制約我國中小企業(yè)發(fā)展的突出問題，“