【導讀】管部門批準的其他業(yè)務。分析，我們對在XX市設立科技小額貸款公司的可行性進行綜合評價。制改革的決策部署，有效配置建立完善城市金融服務體系，增強金融服務功能，司作為主發(fā)起人，共同申請設立“XX科技小額貸款有限責任公司”。資本金來源為股東的實際投資，全部為貨幣資金。資服務，并從事通過監(jiān)管部門批準的其他業(yè)務。先后承辦和舉辦了全國文化用品。集團先后榮獲“湖北。“老勞模新貢獻標兵”等多項榮譽稱號。對將來小額貸款公司的運作管理和可持續(xù)發(fā)展將起到強有力的支持作用。公司計劃編制人員10人，采取董事長授權下的總經(jīng)理負責制。公司全面工作，公司設立業(yè)務部、風險控制部、法律事務部、行政部、財務部。

　　

【正文】 % 60% 82% 貸款損失準備充足率 ＞100% 261.29% 261.29% 261.29% 由上述預測指標可以看出，小額貸款公司的信用風險都控制在較低的水平內(nèi)，貸款損失準備充足率和資本充足率較高，具有較強的風險控制和風險抵補能力，符合監(jiān)管要求。 六、財務狀況評價 根據(jù)上述財務預測，該小額貸款公司經(jīng)營規(guī)模逐年穩(wěn)健擴大，經(jīng)營利潤穩(wěn)步增長，具有較強的盈利能力。資本充足率、貸款損失準備充足率等風險控制指標大大高于監(jiān)管標準的要求，經(jīng)營和財務風險可以有效控制，公司的安全性和持續(xù)發(fā)展能力較好。因此，從各項財務指標預測，成立該小額貸款公司在經(jīng)濟上具有可行性。 第五章 風險分析及應對 小額貸款公 司是提供信貸服務的特殊企業(yè)，其經(jīng)營活動具有較高的風險。成立小額貸款公司后，將遵循《商業(yè)銀行市場風險管理指引》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》相關規(guī)定，借鑒國內(nèi)外同行業(yè)先進經(jīng)驗，針對經(jīng)營可能出現(xiàn)的風險制定如下管理措施，以確保各項風險得到有效管理和控制。 一、信用風險 信用風險是小額貸款公司在經(jīng)營貸款業(yè)務時，由于客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。 針對信用風險擬采取以下措施：完善信貸管理規(guī)章制度；改革信貸運行管理體制；實行嚴格的分級授權、審貸分離和集體審批制度；建立客戶授信和信用評級制度；統(tǒng)一 和規(guī)范公司貸款業(yè)務操作規(guī)程；完善信貸業(yè)務擔保和以物抵債管理；不斷強化貸前調查、貸時審查、貸后檢查的“貸款三查”和信貸準入、運行、退出的信貸全過程管理；實行信貸資產(chǎn)風險五級分類制度并細化五級分類操作辦法；建立信貸管理信息系統(tǒng)；參照國際通行做法，遵循審慎的信貸、會計原則，合理計提各項準備。通過采取上述措施，使信貸資產(chǎn)質量在同業(yè)中處于較好水平。 在組織架構上，設立專門的信貸審批委員會，統(tǒng)一信貸管理，加強風險控制， 21 完善信貸審批工作流程；建立信貸經(jīng)營、信貸審批、信貸管理的“三分管”體系，強化信貸經(jīng)營、管理機構的相互分 離和相互制約。 在管理流程上，進一步完善信貸市場準入、運行和退出機制：建立專職審批人制度，提高審批質量和審批效率；強化資產(chǎn)保全部門的工作職能，提高資產(chǎn)保全工作的質量和效率。 在責任機制上，建立經(jīng)營主責任人和審批主責任人制度，進一步明確信貸崗位職責，強化崗位責任的約束，培養(yǎng)誠信盡責的信貸管理文化；對沒有盡職履行崗位職責的有關責任人實行崗位風險責任處罰。 在風險管理措施上，全面實施和進一步細化信貸資產(chǎn)風險分類制度，建立信用風險監(jiān)測、評估、控制、補償管理框架，提升風險管理水平；實行嚴格的信貸資產(chǎn)質量考核制度，嚴格 控制新增不良貸款，大力清收和化解存量不良資產(chǎn)。 在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批、鞏固一批、調整一批、淘汰一批”的客戶分類管理，培育和發(fā)展基本客戶群體，淘汰素質差、風險高的劣質客戶，優(yōu)化和調整信貸客戶結構。 二、營運風險 資本充足率 為保證小額貸款公司具有較高的抗風險能力，同時符合銀行業(yè)監(jiān)管要求，公司成立后擬將保持資本充足率高于 8%的要求，并采取以下措施： （ 1）建立暢通的資本補充機制，優(yōu)化和改善公司的資本結構； （ 2）強化資產(chǎn)負債比例管理，保持業(yè)務發(fā)展與資本增長相適應； （ 3）調整和優(yōu)化資產(chǎn)結構，提高 資產(chǎn)質量，降低經(jīng)營風險，提高運營效益。 流動性風險 流動性風險是當小額貸款企業(yè)不能滿足自身融資支付和合理的貸款發(fā)放而給自身業(yè)務所帶來的影響。為降低流動性風險，擬采取以下措施： （ 1）通過制定和完善流動性管理機制和流動性風險量化管理目標，切實提高資產(chǎn)負債管理比例的綜合管理水平； （ 2）建立科學的流動性風險指標監(jiān)控體系，監(jiān)控存貸比、備付金率，按月監(jiān)控貸款比例、資金流動比例等流動性管理指標，通過信貸收支監(jiān)控，隨時掌握和預測公司的資金頭寸狀況； （ 3）加強資產(chǎn)業(yè)務管理，提高資產(chǎn)業(yè)務質量，保證信貸資金的按期收 回； 22 加強對信貸資金需求和貸款協(xié)議執(zhí)行情況的預測，確保信貸投放與回收計劃得到落實； （ 4）優(yōu)化和改善負債結構，提高負債業(yè)務的經(jīng)營管理水平； （ 5）積極參與貨幣市場運作，建立通暢的資金融通渠道。 三、管理風險 為控制因治理結構不合理，控制制度不完善，市場反應不靈敏，操作程序和標準出現(xiàn)偏差，業(yè)務人員違反程序規(guī)定，內(nèi)控系統(tǒng)不能有效識別、提示和制止違規(guī)行為和不當操作等導致的操作風險，擬采取以下措施： 授信管理：對重點客戶和有信譽的長期客戶，建立客戶統(tǒng)一授信管理體系和客戶評信系統(tǒng)；建立依據(jù)客戶的經(jīng)營與財務狀況和公司 承受風險的能力核定客戶授信額度的管理方法；貫徹審慎的信貸、會計原則，完善風險分類和呆賬準備金管理制度；加強信貸管理信息系統(tǒng)建設，提高授信風險管理的整體效能。 內(nèi)部控制：形成有效的內(nèi)部控制體系組織與機構控制、公司員工管理、授信業(yè)務控制、資金業(yè)務控制、流動性風險的控制、貸款業(yè)務控制、會計業(yè)務控制、稽核與監(jiān)察控制等。通過不斷強化內(nèi)部控制措施、健全內(nèi)部控制體系，使公司的管理行為得到全面規(guī)范、經(jīng)營風險得到有效控制，各項業(yè)務在依法、合規(guī)、安全、穩(wěn)健的基礎上迅速發(fā)展。 崗位職責與業(yè)務流程：不斷對崗位職責和管理流程 進行完善和補充，強調主要業(yè)務流程的統(tǒng)一性；對會計、信貸、資金、結算等實施統(tǒng)一操作規(guī)范，確保公司業(yè)務操作的一致性，形成覆蓋所有業(yè)務和服務內(nèi)容的業(yè)務操作規(guī)程，適應業(yè)務發(fā)展需要。 治理結構：建立股東會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層之間的權力制衡與利益制衡機制、科學決策機制與激勵約束機制，配合以嚴密的內(nèi)部控制制度，達到“分散風險、聚集資本和管理專業(yè)化”的目標；按照現(xiàn)代企業(yè)治理結構的要求，逐步完善經(jīng)營決策、人力資源管理、風險控制、內(nèi)部審計、信息披露和激勵約束等運行管理體系。 四、競爭風險 針對與市 內(nèi)同行和銀行等金融 機構之間的市場競爭風險，擬通過實施優(yōu)質客戶戰(zhàn)略，建立優(yōu)質客戶群體，通過完善客戶經(jīng)理制和整體營銷體制，提高市場份額；通過實施重點區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化資源配置；通過加強流程制度建設，不斷 23 提高綜合管理水平。 五、法律風險 為應對在經(jīng)營管理過程中面臨的法律風險，擬采取以下措施： 堅持依法合規(guī)經(jīng)營為經(jīng)營宗旨，制定系統(tǒng)的管理辦法和管理程序，在公司發(fā)展到一定階段后，成立法律事務部專門承擔所有法律事務和訴訟案件處理的 職責，并定期對規(guī)章制度進行檢查評估，保證其與相關法律法規(guī)相適應；風險控制部門和各個業(yè)務部門按照各自職責，承擔對 各項業(yè)務的合法合規(guī)性的檢查監(jiān)督，以保證小額貸款公司在法律范圍內(nèi)正常經(jīng)營、享有相應權利并承擔相應義務。 第六章 結論 通過對相關背景、設立方案、市場前景分析、財 務預測、以及對風險管理和內(nèi)部控制的全面分析，我們對 設立小額貸款公司可行性得出如下結論： XX 地區(qū)經(jīng)濟尚處于后高速發(fā)展期，相對落后的第三方 金融業(yè)將在政策的大力支持下迎來新的 歷史發(fā)展機遇，而其競爭和混沌狀態(tài)的市場將為行業(yè)帶來新的變局，城鄉(xiāng) 金融市場中新興金 融組織形式必將大量涌現(xiàn)，小額貸款公司正是其中之一。由此，在 XX 市 設立 科技小額貸款公司，符合國家對城市 金融改革的客觀要求，可以更加主動地應對城市 金融改革變局所產(chǎn)生的機遇與挑戰(zhàn)。 XX 市 金融業(yè) 第三方業(yè)務 相對落后的現(xiàn)狀和尚未均衡的市場，為小額貸款公司行業(yè)發(fā)展預留了較大的發(fā)展空間，也為本項目發(fā)展提供了新的契機。因此，設立 XX 市科技 小額貸款公司具有必要性和可行性。