【正文】 理費(fèi)用，包括薪酬及相關(guān)費(fèi)用、招待費(fèi)、辦公費(fèi)、日常經(jīng)營管理費(fèi)用、業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)、折舊費(fèi)、監(jiān)管及其他費(fèi)用等，參照行業(yè)平均水平，按利息收入的20%計(jì)。 （六）成本和費(fèi)用預(yù)測 小額貸款公司的主要成本和費(fèi)用為：融資借入資金利息支出、資產(chǎn)損失、綜合管理費(fèi)用及其他支出等。業(yè)務(wù)收入為利息收入。 小額貸款公司成立后，服務(wù)范圍以 XX 市中小微企業(yè) 為基礎(chǔ)，將通過競爭，逐步增加對金融機(jī)構(gòu)的融資、增加網(wǎng)點(diǎn) 、擴(kuò)大影響范圍、提升服務(wù)、穩(wěn)定客戶等措施，增強(qiáng)競爭能力，預(yù)期未來三年內(nèi)將服務(wù)范圍覆蓋到整城區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn) 鎮(zhèn)，發(fā)放貸款按注冊資本和融資借款總額的 75%80%確定。 可以預(yù)計(jì)，在未來較長一段時(shí)間內(nèi)， XX 市 國民經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長率將持續(xù)保持在 12%左右，貸款額也將保持 18%左右的增長速度。其中：營業(yè)稅稅 率為5%，企業(yè)所得稅稅率為 25%。根據(jù)前述市場定位和業(yè)務(wù)規(guī)劃，確定未來三年向金融機(jī)構(gòu)融入資金規(guī)模如下： 表 41：未來三年向金融機(jī)構(gòu)融入資金規(guī)模表 項(xiàng) 目 2021年 2021年 2021年 融資借入金額（萬元） 2021 2400 2500 注冊資本（萬元） 5000 5000 5000 占注冊資本比例 40% 48% 50% 預(yù)計(jì)資本凈額（萬元） 5 9 6 預(yù)計(jì)占資本凈額比例 36% 42% 43% 融資借款利率 15 向金融機(jī)構(gòu)借款利率按人民銀行 2021 年 7 月 1 日公布的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表為基礎(chǔ)確定，考慮融資借款一般為三至五年的中長期貸款，本次預(yù)測按借款基準(zhǔn)利率 %確定。 利率 小額貸款公司將 按照市場化原則經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不超過同期貸款基準(zhǔn)利率的四倍，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的 倍。 同時(shí)，狠抓公司的規(guī)范化和制度流程建設(shè)，建立一個(gè)具有良好金融文化，治理 結(jié)構(gòu)清晰，管理規(guī)范，經(jīng)濟(jì)效益和社會效益顯著的小額貸款公司，在全市 樹立一面小額貸款公司的旗幟。 （三）長期目標(biāo)規(guī)劃 公司成立六年后，全面進(jìn)軍 XX 市 小額貸款市場，力爭將公司的業(yè)務(wù)范圍向全市 拓展，新增聯(lián)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn) 10 個(gè)。重點(diǎn)培育一批長期合作、有信譽(yù)、有發(fā)展前景的戰(zhàn)略型客戶。 （二）中期目標(biāo)規(guī)劃 公司成立后的第三至六年，在市場方面，在繼續(xù)鞏固 城區(qū)重點(diǎn)創(chuàng)新企業(yè)市場的同時(shí)，拓展市場領(lǐng)域?qū)I(yè)務(wù)范圍覆蓋到 XX 市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的小額貸款市場。 第四章 未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 一 、 市場定位和發(fā)展目標(biāo) 在 XX 市 設(shè)立 科技 小額貸款公司，將遵循“創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營、專業(yè)規(guī)范”的基本原則，按照以完全市場化的方式經(jīng)營，公司近期的市場定位和 發(fā)展方向是： （一）近期目標(biāo)規(guī)劃 公司成立后，近期將主要面向 XX 市重點(diǎn)城區(qū) 市場， 及 涉農(nóng)企業(yè)（農(nóng)戶）、個(gè)體工商戶、科技小（微）型企業(yè) ，適度發(fā)展科技創(chuàng)新 企業(yè)小額貸款市場。 嚴(yán)峻的挑戰(zhàn) 意味著巨大的機(jī)遇，目前我國小額貸款市場供給遠(yuǎn)低于需求，特別是城郊 養(yǎng)殖戶、個(gè)體工商戶及微型企業(yè)的借款需求旺盛。 威脅 （ 1）金融行業(yè)市場競爭激烈，獲利下降； （ 2）外資銀行強(qiáng)勢介入，對城鄉(xiāng) 金融市場構(gòu)成競爭威脅； 通過 SWOT 模型分析，在 XX 市 設(shè)立小額貸款公司，符合國家政策，面臨較大的歷史機(jī)遇，如能充分發(fā)揮優(yōu)勢和機(jī)遇，避免劣勢和威脅，通過完善治理結(jié)構(gòu)，大力拓展業(yè)務(wù)市場，具有良好的發(fā)展前景。 劣勢 （ 1）屬新興行業(yè)，經(jīng)營和管理經(jīng)驗(yàn)不夠豐富； （ 2）行業(yè)性質(zhì)特殊，風(fēng)險(xiǎn)防范和控制經(jīng)驗(yàn)不足； （ 3）微型企業(yè)和個(gè)體 借款客戶分布較為分散，管理成本相對較高； （ 4）網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模較少，在一定程度上影響綜合競爭能力。同時(shí)，城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也蘊(yùn)育著巨大的包括小額貸款在內(nèi)的金融服務(wù)需求市場。其中重要一條是要推進(jìn)城市金融制度改革，采取設(shè)立創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；?、中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)創(chuàng)業(yè)基金以及貼息貸款等方式，積極支持和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立適應(yīng)新型生產(chǎn)方式的貸款公司和社區(qū)性金融合作組織，探索建立適應(yīng)城市統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機(jī)制，充分發(fā)揮小額貸款公司的作用，加大對中小（微）企業(yè)的金融支持力度。著力履行國家戰(zhàn)略使命，積極融入國家戰(zhàn)略布局，全面推進(jìn)XX 國家自主創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)和兩型社會建設(shè)綜合配套改革試驗(yàn)，在承擔(dān)國家發(fā)展戰(zhàn)略中重振 XX 雄風(fēng)，努力建設(shè)國家中心城市。由此可見，經(jīng)營效益良好、市場定位準(zhǔn)確 、運(yùn)行機(jī)制靈活、貸款方式簡便宜行的小額貸款公司，能深深扎根于中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)，有效緩解 “貸款難”的問題。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率，不僅提高了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力，同時(shí)也對周邊地區(qū)民間借貸利率水平起到有效的平抑作用。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近 個(gè)體生產(chǎn)者和小 （微） 企業(yè) 的實(shí)際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資需求，對支持科技創(chuàng)新企業(yè)的發(fā)展、引導(dǎo)民間融資以及創(chuàng)造一種適度競爭的城鄉(xiāng) 金融環(huán) 境，具有深遠(yuǎn)的歷史意義和現(xiàn)實(shí)意義。 而且，民間借貸游離金融監(jiān)管范圍之外，加上參與人數(shù)多，涉及范圍廣、操作方式簡單，容易引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛甚至是滋生違法行為，危害金融安全和社會穩(wěn)定， 是對正規(guī)金融業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，是惡化金融生態(tài)環(huán)境的重要因素。 另外，民間融資的不規(guī)范對金融穩(wěn)定構(gòu)成了 極 大的危險(xiǎn)， 據(jù)發(fā)起人市場調(diào)查并參考 地方經(jīng)濟(jì)宏觀管理部門的調(diào)查結(jié)果，受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范、個(gè)體工商 戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。金融健康發(fā)展離不開好的生態(tài)環(huán)境。 三是 中小企業(yè)融資難仍然存在，金融服務(wù)“城區(qū)經(jīng)濟(jì) ”還有差距，許多金融界的專家認(rèn)為，處于對資金安全、中小企業(yè)信譽(yù)度以及銀行金融成本等因素的考慮，一些銀行為中小企業(yè)提供貸款的積極性不高，即使 企業(yè)產(chǎn)品市場前景良好，企業(yè)利潤也比較樂觀，但由于缺少有效的資產(chǎn)抵押難以獲得銀行貸款，從而限制了企業(yè)快速擴(kuò)張。 二是 從金融結(jié)構(gòu)來看，目前銀行業(yè)是 XX 市 金融業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，而證券、保險(xiǎn)、創(chuàng)業(yè)投資等產(chǎn)業(yè)相對滯后或發(fā)展不夠充分。 三 、 設(shè)立 科技 小額貸款公司 的必要性 和 可行性 根據(jù)國 家、省、市各級政府、相關(guān)職能部門等相關(guān)規(guī)定的要求，結(jié)合 XX 市實(shí)際情況 ，經(jīng)過我們詳細(xì)的考察論證，在切實(shí)可行的前提下我們認(rèn)為在 XX 市 設(shè)立 科技 小額貸款公司的條件成熟： 一是 金融總量相對偏小，結(jié)構(gòu)不盡合理。 XX是長江中游的 金融 中心，總部在 XX的金融機(jī)構(gòu)有 漢口銀行 、 XX農(nóng)村商業(yè)銀行 、 長江證券 、 合眾人壽 、交銀國際信托、 天風(fēng)證券 、 湖北銀行 七家，另有 20 家中資銀行和 日本瑞穗實(shí)業(yè)銀行 、 東亞銀行 、 法國興業(yè)銀行 、 匯豐銀行 、 荷蘭銀行 （ 蘇格蘭皇家銀行 ）、 標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行 六家外資銀行在 XX設(shè)有營業(yè)機(jī)構(gòu)或代表處，其中， 中國工商銀行 、 中國建設(shè)銀行 、 中國農(nóng)業(yè)銀行 、中國銀行 在 XX 的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均超過 100 家， XX的銀行密 度居中部第一。根據(jù)“菜單”， 2021 年，我市將繼續(xù)創(chuàng)造條件，發(fā)揮 投資 的引領(lǐng)作用，在結(jié)構(gòu)調(diào)整上實(shí)現(xiàn)突破：全社會固定資產(chǎn)投資力爭達(dá)到 4500 億元以上；提 高工業(yè)投資強(qiáng)度，力爭工業(yè)投資增幅高于全市平均水平 5 個(gè)百分點(diǎn)，工業(yè)投資規(guī)模突破 1100 億元，為實(shí)施工業(yè)倍增計(jì)劃打好基礎(chǔ)；推動服務(wù)業(yè)集聚發(fā)展，沿兩江四岸