【正文】 理費用，包括薪酬及相關費用、招待費、辦公費、日常經營管理費用、業(yè)務宣傳費、折舊費、監(jiān)管及其他費用等，參照行業(yè)平均水平，按利息收入的20%計。 （六）成本和費用預測 小額貸款公司的主要成本和費用為：融資借入資金利息支出、資產損失、綜合管理費用及其他支出等。業(yè)務收入為利息收入。 小額貸款公司成立后，服務范圍以 XX 市中小微企業(yè) 為基礎，將通過競爭，逐步增加對金融機構的融資、增加網點 、擴大影響范圍、提升服務、穩(wěn)定客戶等措施，增強競爭能力，預期未來三年內將服務范圍覆蓋到整城區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn) 鎮(zhèn)，發(fā)放貸款按注冊資本和融資借款總額的 75%80%確定。 可以預計，在未來較長一段時間內， XX 市 國民經濟將繼續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，經濟增長率將持續(xù)保持在 12%左右，貸款額也將保持 18%左右的增長速度。其中：營業(yè)稅稅 率為5%，企業(yè)所得稅稅率為 25%。根據前述市場定位和業(yè)務規(guī)劃，確定未來三年向金融機構融入資金規(guī)模如下： 表 41：未來三年向金融機構融入資金規(guī)模表 項 目 2021年 2021年 2021年 融資借入金額（萬元） 2021 2400 2500 注冊資本（萬元） 5000 5000 5000 占注冊資本比例 40% 48% 50% 預計資本凈額（萬元） 5 9 6 預計占資本凈額比例 36% 42% 43% 融資借款利率 15 向金融機構借款利率按人民銀行 2021 年 7 月 1 日公布的金融機構人民幣貸款基準利率調整表為基礎確定，考慮融資借款一般為三至五年的中長期貸款，本次預測按借款基準利率 %確定。 利率 小額貸款公司將 按照市場化原則經營，貸款利率上限放開，但不超過同期貸款基準利率的四倍，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的 倍。 同時，狠抓公司的規(guī)范化和制度流程建設，建立一個具有良好金融文化，治理 結構清晰，管理規(guī)范，經濟效益和社會效益顯著的小額貸款公司，在全市 樹立一面小額貸款公司的旗幟。 （三）長期目標規(guī)劃 公司成立六年后，全面進軍 XX 市 小額貸款市場，力爭將公司的業(yè)務范圍向全市 拓展，新增聯(lián)絡網點 10 個。重點培育一批長期合作、有信譽、有發(fā)展前景的戰(zhàn)略型客戶。 （二）中期目標規(guī)劃 公司成立后的第三至六年，在市場方面，在繼續(xù)鞏固 城區(qū)重點創(chuàng)新企業(yè)市場的同時，拓展市場領域將業(yè)務范圍覆蓋到 XX 市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的小額貸款市場。 第四章 未來業(yè)務發(fā)展規(guī)劃 一 、 市場定位和發(fā)展目標 在 XX 市 設立 科技 小額貸款公司，將遵循“創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)健經營、專業(yè)規(guī)范”的基本原則，按照以完全市場化的方式經營，公司近期的市場定位和 發(fā)展方向是： （一）近期目標規(guī)劃 公司成立后，近期將主要面向 XX 市重點城區(qū) 市場， 及 涉農企業(yè)（農戶）、個體工商戶、科技?。ㄎⅲ┬推髽I(yè) ，適度發(fā)展科技創(chuàng)新 企業(yè)小額貸款市場。 嚴峻的挑戰(zhàn) 意味著巨大的機遇，目前我國小額貸款市場供給遠低于需求，特別是城郊 養(yǎng)殖戶、個體工商戶及微型企業(yè)的借款需求旺盛。 威脅 （ 1）金融行業(yè)市場競爭激烈，獲利下降； （ 2）外資銀行強勢介入，對城鄉(xiāng) 金融市場構成競爭威脅； 通過 SWOT 模型分析，在 XX 市 設立小額貸款公司，符合國家政策，面臨較大的歷史機遇，如能充分發(fā)揮優(yōu)勢和機遇，避免劣勢和威脅，通過完善治理結構，大力拓展業(yè)務市場，具有良好的發(fā)展前景。 劣勢 （ 1）屬新興行業(yè)，經營和管理經驗不夠豐富； （ 2）行業(yè)性質特殊，風險防范和控制經驗不足； （ 3）微型企業(yè)和個體 借款客戶分布較為分散，管理成本相對較高； （ 4）網點規(guī)模較少，在一定程度上影響綜合競爭能力。同時，城市經濟的發(fā)展也蘊育著巨大的包括小額貸款在內的金融服務需求市場。其中重要一條是要推進城市金融制度改革，采取設立創(chuàng)業(yè)擔?；?、中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)創(chuàng)業(yè)基金以及貼息貸款等方式，積極支持和引導金融機構建立適應新型生產方式的貸款公司和社區(qū)性金融合作組織，探索建立適應城市統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機制，充分發(fā)揮小額貸款公司的作用，加大對中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)的金融支持力度。著力履行國家戰(zhàn)略使命，積極融入國家戰(zhàn)略布局，全面推進XX 國家自主創(chuàng)新示范區(qū)建設和兩型社會建設綜合配套改革試驗，在承擔國家發(fā)展戰(zhàn)略中重振 XX 雄風，努力建設國家中心城市。由此可見，經營效益良好、市場定位準確 、運行機制靈活、貸款方式簡便宜行的小額貸款公司，能深深扎根于中小（微）企業(yè)，有效緩解 “貸款難”的問題。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率，不僅提高了小額貸款公司的風險覆蓋能力，同時也對周邊地區(qū)民間借貸利率水平起到有效的平抑作用。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近 個體生產者和小 （微） 企業(yè) 的實際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資需求，對支持科技創(chuàng)新企業(yè)的發(fā)展、引導民間融資以及創(chuàng)造一種適度競爭的城鄉(xiāng) 金融環(huán) 境，具有深遠的歷史意義和現(xiàn)實意義。 而且，民間借貸游離金融監(jiān)管范圍之外，加上參與人數(shù)多，涉及范圍廣、操作方式簡單，容易引發(fā)債權債務糾紛甚至是滋生違法行為，危害金融安全和社會穩(wěn)定， 是對正規(guī)金融業(yè)務的挑戰(zhàn)，是惡化金融生態(tài)環(huán)境的重要因素。 另外，民間融資的不規(guī)范對金融穩(wěn)定構成了 極 大的危險， 據發(fā)起人市場調查并參考 地方經濟宏觀管理部門的調查結果，受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范、個體工商 戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。金融健康發(fā)展離不開好的生態(tài)環(huán)境。 三是 中小企業(yè)融資難仍然存在，金融服務“城區(qū)經濟 ”還有差距，許多金融界的專家認為，處于對資金安全、中小企業(yè)信譽度以及銀行金融成本等因素的考慮，一些銀行為中小企業(yè)提供貸款的積極性不高，即使 企業(yè)產品市場前景良好，企業(yè)利潤也比較樂觀，但由于缺少有效的資產抵押難以獲得銀行貸款，從而限制了企業(yè)快速擴張。 二是 從金融結構來看，目前銀行業(yè)是 XX 市 金融業(yè)的主導產業(yè)，而證券、保險、創(chuàng)業(yè)投資等產業(yè)相對滯后或發(fā)展不夠充分。 三 、 設立 科技 小額貸款公司 的必要性 和 可行性 根據國 家、省、市各級政府、相關職能部門等相關規(guī)定的要求，結合 XX 市實際情況 ，經過我們詳細的考察論證，在切實可行的前提下我們認為在 XX 市 設立 科技 小額貸款公司的條件成熟： 一是 金融總量相對偏小，結構不盡合理。 XX是長江中游的 金融 中心，總部在 XX的金融機構有 漢口銀行 、 XX農村商業(yè)銀行 、 長江證券 、 合眾人壽 、交銀國際信托、 天風證券 、 湖北銀行 七家，另有 20 家中資銀行和 日本瑞穗實業(yè)銀行 、 東亞銀行 、 法國興業(yè)銀行 、 匯豐銀行 、 荷蘭銀行 （ 蘇格蘭皇家銀行 ）、 標準渣打銀行 六家外資銀行在 XX設有營業(yè)機構或代表處，其中， 中國工商銀行 、 中國建設銀行 、 中國農業(yè)銀行 、中國銀行 在 XX 的營業(yè)網點均超過 100 家， XX的銀行密 度居中部第一。根據“菜單”， 2021 年，我市將繼續(xù)創(chuàng)造條件，發(fā)揮 投資 的引領作用，在結構調整上實現(xiàn)突破：全社會固定資產投資力爭達到 4500 億元以上；提 高工業(yè)投資強度，力爭工業(yè)投資增幅高于全市平均水平 5 個百分點，工業(yè)投資規(guī)模突破 1100 億元，為實施工業(yè)倍增計劃打好基礎；推動服務業(yè)集聚發(fā)展，沿兩江四岸