【正文】 優(yōu)勢(shì) （ 1） 中央和地方政府政策支持 ，市場(chǎng)需求 潛力大 ； （ 2） 運(yùn)作模式靈活，效率較高，資 產(chǎn)質(zhì)量較好； （ 3） 貸款分散，單筆金額較小，具備較強(qiáng) 的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，后發(fā)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)； （ 4） 引入先進(jìn)管理機(jī)制，市場(chǎng)應(yīng)對(duì)能力 靈活。 因此 ，利用 XX 區(qū) 城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革的契機(jī)，設(shè)立小額貸款公司符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求和當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)統(tǒng)籌的規(guī)劃。其中重要一條是要推進(jìn)農(nóng)村金融制度改革，關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報(bào)告 第 15 頁(yè) amp。 XX 區(qū)是 XX 市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌 先行的示范區(qū)。 作為 XX 市的都市后花園， XX 以西彭、白市驛、金鳳鎮(zhèn)為核心的地區(qū)現(xiàn)代觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)觀光園、農(nóng)家樂(lè)等休閑度假業(yè)態(tài)豐富。 配合新農(nóng)村建設(shè)試點(diǎn)，全力推進(jìn)“兩城”建設(shè)，打造全市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地。 二、 XX 區(qū) 小額貸款 市場(chǎng) 需求分析 根據(jù) XX 區(qū)十一五發(fā)展規(guī)劃，十一五期間，全區(qū)將穩(wěn)步發(fā)展都市農(nóng)業(yè)，建設(shè)全市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地作為一項(xiàng)重心工作。共 31 頁(yè) 用，取得了顯著的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率，不僅提高了小 額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力，同時(shí)也對(duì)周邊地區(qū)民間借貸利率水平起到有效的 平抑作用。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近農(nóng)戶、個(gè)體生產(chǎn)者和小企業(yè)的實(shí)際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資需求，對(duì)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、引導(dǎo)民間融資以及創(chuàng)造一種適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融環(huán)境，具有深遠(yuǎn)的歷史意義和現(xiàn)實(shí)意義。在項(xiàng)目開(kāi)發(fā)過(guò)程中，該公司積累了豐富的農(nóng)業(yè)旅游地產(chǎn)開(kāi)發(fā) 和新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，這些 將對(duì)擬籌建的小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作 起到重要的支持作用。共 31 頁(yè) 市知名的地產(chǎn)和酒店品牌。該公司 系一家以房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)和酒店經(jīng)營(yíng)管理為主營(yíng)業(yè)務(wù)的民營(yíng)企業(yè)集團(tuán)。專業(yè)團(tuán)隊(duì)是公司 的寶貴 財(cái)富 、發(fā)展優(yōu)勢(shì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力，為 公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)、持續(xù)快速發(fā)展準(zhǔn)備了人才 保障 和智力支持 。公司的主要籌建負(fù)責(zé)人和高管人員主要來(lái)自農(nóng)業(yè)銀行、原農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu) 的管理人員 ， 其中：總經(jīng)理、副總經(jīng)理的人員 ， 要求從事金融工 作十年以上，有信貸工作經(jīng)驗(yàn)，且擔(dān)任過(guò)金融機(jī)構(gòu)支行行長(zhǎng) 及以上職務(wù) 人員擔(dān)任 ，公司 90%以上的員工都要求具有 在 金融 機(jī)構(gòu)工作的實(shí)踐 經(jīng) 驗(yàn)。 作為 XX 市的都市后花園，近年來(lái)， XX 區(qū) 大力發(fā)展具有良好經(jīng)濟(jì)效益和生態(tài)效益的花卉苗木、農(nóng)業(yè)科技、 都市生態(tài)旅游業(yè)等 與新型 優(yōu)勢(shì) 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè) 項(xiàng)目，這些農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的啟動(dòng)也帶動(dòng)了當(dāng)?shù)匾淮笈r(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的發(fā)展，為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，農(nóng)戶急需流動(dòng)周轉(zhuǎn)資金和農(nóng)業(yè)生產(chǎn) 項(xiàng)目 投資資金， 構(gòu)成 了 對(duì)小額貸款 需求的廣闊 市場(chǎng) 。 關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報(bào)告 第 12 頁(yè) amp。 另一方面， 通過(guò)前期的 試點(diǎn)， 結(jié)合國(guó)外相關(guān)行業(yè)公司治理經(jīng)驗(yàn)，在 對(duì)小額貸款公司的治理方面，我國(guó)已積累了一定的經(jīng)驗(yàn) ， 并培養(yǎng)了一批 專業(yè)管理人才。同時(shí)， 積極創(chuàng)建信用戶、信用村和信用鎮(zhèn)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。 （二）小額貸款公司發(fā)展環(huán)境日趨 成熟 從總體 上看，小額貸款公司的貸款用途多種多樣，符合農(nóng)戶、個(gè)體生產(chǎn)者和 微型、 小 型 企業(yè)短、急、頻的小額融資需求。 為加強(qiáng)對(duì) XX 市“三農(nóng)”和中小企業(yè)的信貸支持，推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，完善多層次金融服務(wù)體系，推進(jìn)長(zhǎng)江上游地區(qū)金融中心建設(shè) ， XX 市政府 近期 出臺(tái)了 XX 市小額貸款公司試點(diǎn)管 理暫行辦法 ，并 已批準(zhǔn)了 10 家小額貸款公司先行試點(diǎn)。 四 、設(shè)立 小額貸款公司 的可行性 （一） 國(guó)家和地方 相關(guān)政策大力支持 關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報(bào)告 第 11 頁(yè) amp。農(nóng)業(yè)的弱勢(shì)地位與銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)取向之間的矛盾，是導(dǎo)致商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)退出、信貸資金非農(nóng)化的主要原因。 近年來(lái)，由于 我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革步伐加大，“利潤(rùn)最大”和“風(fēng)險(xiǎn)最小”的經(jīng)營(yíng)取向，決定了信貸資金必然向效益好、風(fēng)險(xiǎn)小、盈利高的區(qū)域和行業(yè)流動(dòng)。因此，面對(duì)如此單一的農(nóng)村金融市場(chǎng)， 在 XX 區(qū) 大力發(fā)展小額貸款公司有利于 當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 局面的形成 ，豐富農(nóng)村金融體系 。由于為農(nóng)村服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)偏少，“壟斷”格局形成必然導(dǎo)致農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)度下降，削弱資金配置效率。隨著國(guó)有銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，農(nóng)村信用社實(shí)力不斷增 強(qiáng)，重要性日益突出。 （三） 有利于 豐富 當(dāng)?shù)?農(nóng)村金融 服務(wù) 體系 關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報(bào)告 第 10 頁(yè) amp。另一方面，形成農(nóng)村資金 “ 投入→ 流出 → 再投入 → 再流出 ” 的惡性循環(huán)，抑制了農(nóng)村資本積累 ，從 根本上造成了農(nóng) 村貸款難的現(xiàn)狀 。 （二） 能有效緩解 當(dāng)?shù)剞r(nóng)村貸款難的 現(xiàn)狀 XX 區(qū) 農(nóng)村資金外流 的趨勢(shì)比較明顯，外流 的 主要 渠道 一是郵政儲(chǔ)蓄資金凈流出； 二是由于 轄區(qū)內(nèi)新增貸款地區(qū)結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行存貸比下降趨勢(shì)影響；三是農(nóng)村信用社為應(yīng)對(duì)市場(chǎng) 競(jìng)爭(zhēng)， 將相對(duì)富余的資金逐步 投向大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)等 項(xiàng)目，農(nóng)信社資金運(yùn)用存在“非農(nóng)化”的趨向。 目前， XX 區(qū)區(qū)內(nèi)貸款 在 地區(qū) 間的 結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行存貸比下降，其中 主城區(qū)貸款占比過(guò)大， 而周邊農(nóng)村的 貸款滿足程度過(guò)低， 不利于 農(nóng)村地區(qū) 經(jīng)濟(jì) 協(xié)調(diào)發(fā)展。國(guó)有商業(yè)銀行仍以大中型企業(yè)為服務(wù)重點(diǎn)，股份制商業(yè)銀行以城市為服務(wù)重點(diǎn)，外資銀行以外資企業(yè)和高端客戶為主，僅有農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”為主。共 31 頁(yè) 體系。在 XX 區(qū)設(shè)立 小額 貸款公司 能有效彌補(bǔ) 當(dāng)?shù)?農(nóng)村現(xiàn)行金融體系的不足， 解決當(dāng) 地農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn) 貸款難的局面，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的意義，因而 具有廣闊 的市場(chǎng)前景 。 目前 XX 區(qū)銀行等 金融機(jī)構(gòu)主要以商業(yè)銀行為主，集中在城區(qū)，而對(duì) 農(nóng)村來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)少且單一的情況十分 突出，廣大農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)戶和 小型、微型企業(yè)貸款難的問(wèn)題仍然存在，從而嚴(yán)重制約了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 20xx 年末金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額 5,643,435 萬(wàn)元，比上年末增長(zhǎng) %，其中 , 城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄余額 2,424,614 萬(wàn)元，比上年末增長(zhǎng) %。 從數(shù)據(jù)分析， 相對(duì)于 第二、三產(chǎn)業(yè) 的 穩(wěn)步發(fā)展 比較 ， XX 區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì) 發(fā)展呈 下降趨勢(shì) ，農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢，城鄉(xiāng)差距加大的局面有 待解決 。農(nóng)業(yè)占全區(qū)經(jīng)濟(jì)的比重由 20xx 年的關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報(bào)告 第 8 頁(yè) amp。農(nóng)林牧漁業(yè)服務(wù)業(yè)產(chǎn)值 2,957 萬(wàn)元 ,下降 %。農(nóng)民人均生活消費(fèi)支出 4,542 元，比上年增加 713 元，其中 ,食品消費(fèi) 2,097元，增加 361 元。城市居民人均消費(fèi)支出 10,323 元，比上年增加 945元。 XX區(qū)現(xiàn)轄楊家坪街道、謝家灣街道等 7 個(gè)街道，以及九龍鎮(zhèn)、白市驛鎮(zhèn)、西彭鎮(zhèn)等 11 個(gè)鎮(zhèn)， 總計(jì) 113 個(gè)行政村、 86 個(gè)居委會(huì)， 常住人口 97 萬(wàn) 。共 31 頁(yè) 完善，為小額貸款公司的成立和發(fā)展提供了有力的環(huán)境保障和政策支持。 處置后，商業(yè)銀行的不良貸款率大幅下降，為銀行輕裝上陣，更好地為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)注入 了 新的活力。地方政府積極推動(dòng)建立政銀企協(xié)作機(jī)制，通過(guò)處置不良貸款，提升地方國(guó)有企業(yè)集團(tuán)的資信等級(jí)，擴(kuò)大信貸市場(chǎng)的有效需求，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和金融發(fā)展的良性互動(dòng)。通過(guò)成立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、發(fā)放補(bǔ)貼資金給 總部設(shè)立在 XX 的金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)化手段，吸引金融資源不斷投入到 XX市實(shí)體經(jīng)濟(jì)中來(lái)，推動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張和結(jié)構(gòu)調(diào)整，效果十分明顯。一方面， 市政府采取措施，引導(dǎo)和支持在渝金融機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)落腳點(diǎn)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，全面落實(shí)金融業(yè)改革規(guī)劃，共同建立有序競(jìng) 爭(zhēng)、合作互惠的具有較高資源配置效率的金融市場(chǎng)。共 31 頁(yè) 一步增強(qiáng)了 XX 金融市場(chǎng)的輻射力和集聚力，提升了 XX 金融市場(chǎng)的融資功能，促進(jìn)了 XX 金融總量迅速擴(kuò)大。同時(shí)， XX 直轄后，地方政府可以更加有效的爭(zhēng)取 金融政策來(lái)解決金融發(fā)展中的突出問(wèn)題，能夠吸引到眾多 的中外資金融機(jī)構(gòu) 進(jìn)入 XX。 20xx 年，為全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)， 銀監(jiān)會(huì)、人民銀行下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，進(jìn)一步明確了小額貸款公司的發(fā)展政策。其后銀監(jiān)會(huì)還下發(fā)了系列配套文件，并確定內(nèi)蒙古、四川、青海、甘肅、吉林、湖北 6 省區(qū)農(nóng)村地區(qū)作為首 批試點(diǎn)地區(qū)。 20xx 年， 銀監(jiān)會(huì)下發(fā) 了 《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（下稱《意見(jiàn)》）。 第二章 設(shè)立公司的 必要性和可行性 分析 一、相關(guān) 政策 背景 近年 來(lái)，為 落實(shí)中共中央 、 國(guó)務(wù)院 有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的戰(zhàn)略部署，支持農(nóng)村 經(jīng)濟(jì)發(fā)展，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報(bào)告 第 5 頁(yè) amp。 中國(guó)農(nóng)村金融業(yè) 相對(duì)落后的現(xiàn)狀和尚 未均衡的市場(chǎng)，為小額貸款公司行業(yè)發(fā)展預(yù)留了較大的發(fā)展空間，也為本項(xiàng)目發(fā)展提供了新的契機(jī)。 四、結(jié)論 國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)特別是西部經(jīng)濟(jì)正 處于高速發(fā)展期，相對(duì)落后的國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融業(yè)將在政策的大力支持下迎來(lái)新的歷史發(fā)展機(jī)遇，而其競(jìng)爭(zhēng)和混沌狀態(tài)的市場(chǎng)將為行業(yè)帶來(lái)新的變局，農(nóng)村金融市場(chǎng)新興金融組 織形式必將大 量涌現(xiàn)，小額貸款公司正是其中之一。 表 12：其他主要核心指標(biāo)如下： 項(xiàng)目 標(biāo)準(zhǔn)值 20xx 年 20xx 年 20xx 年 融資借款 /貸款比例 ≤ 75% % % % 關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報(bào)告 第 4 頁(yè) amp。 （二）編制依據(jù) 《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔 20xx〕 23 號(hào)）； 《 XX 市小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法 》 （渝辦發(fā) [20xx]239 號(hào)） ； 《 XX 市國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展