【正文】 （3）微型企業(yè)和農(nóng)村借款客戶分布較為分散，管理成本相對較高；（4）網(wǎng)點規(guī)模較少，在一定程度上影響綜合競爭能力。同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展也蘊育著巨大的包括小額貸款在內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)需求市場。其中重要一條是要推進農(nóng)村金融制度改革，采取設(shè)立創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；?、貼息貸款等方式，積極支持和引導(dǎo)金融機構(gòu)到農(nóng)村投資，組建適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)方式的貸款公司和社區(qū)性金融合作組織，探索建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機制，充分發(fā)揮小額擔(dān)保公司的作用，加大對農(nóng)村中小企業(yè)的金融支持力度。**區(qū)是**市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌先行的示范區(qū)。作為**市的都市后花園，**以西彭、白市驛、金鳳鎮(zhèn)為核心的地區(qū)現(xiàn)代觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)觀光園、農(nóng)家樂等休閑度假業(yè)態(tài)豐富。配合新農(nóng)村建設(shè)試點，全力推進“兩城”建設(shè)，打造全市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地。二、**區(qū)小額貸款市場需求分析根據(jù)**區(qū)十一五發(fā)展規(guī)劃，十一五期間，全區(qū)將穩(wěn)步發(fā)展都市農(nóng)業(yè)，建設(shè)全市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地作為一項重心工作。小額貸款公司立足服務(wù)“三農(nóng)”，發(fā)揮了一定的農(nóng)村金融補充形式的作用，取得了顯著的社會效益和經(jīng)濟效益。小額貸款公司實行市場化利率，資金的價格由市場資金供應(yīng)量和市場需求量決定。第三章 市場前景分析一、國內(nèi)小額貸款企業(yè)現(xiàn)狀從2005年下半年以來，央行陸續(xù)在山西、四川、貴州、陜西、內(nèi)蒙古開展了由民營資本經(jīng)營的商業(yè)化小額信貸試點以來，小額貸款公司所具有的信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢和速度優(yōu)勢，找到了自身的市場定位和發(fā)展空間。金鳳鎮(zhèn)“海蘭云天”項目的發(fā)展，帶動了金鳳鎮(zhèn)海蘭村周邊一大批以農(nóng)家樂、休閑度假農(nóng)莊、特色農(nóng)作物種植等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目的發(fā)展，為**區(qū)都市后花園農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展作出了較大的貢獻。該公司系一家以房地產(chǎn)開發(fā)和酒店經(jīng)營管理為主營業(yè)務(wù)的民營企業(yè)集團。專業(yè)團隊是公司的寶貴財富、發(fā)展優(yōu)勢和核心競爭力，為公司規(guī)范經(jīng)營、持續(xù)快速發(fā)展準(zhǔn)備了人才保障和智力支持。公司的主要籌建負責(zé)人和高管人員主要來自農(nóng)業(yè)銀行、原農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機構(gòu)的管理人員，其中：總經(jīng)理、副總經(jīng)理的人員，要求從事金融工作十年以上，有信貸工作經(jīng)驗，且擔(dān)任過金融機構(gòu)支行行長及以上職務(wù)人員擔(dān)任，公司90%以上的員工都要求具有在金融機構(gòu)工作的實踐經(jīng)驗。作為**市的都市后花園，近年來，**區(qū)大力發(fā)展具有良好經(jīng)濟效益和生態(tài)效益的花卉苗木、農(nóng)業(yè)科技、都市生態(tài)旅游業(yè)等與新型優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目，這些農(nóng)業(yè)項目的啟動也帶動了當(dāng)?shù)匾淮笈r(nóng)戶、個體經(jīng)營戶的發(fā)展，為了擴大生產(chǎn)規(guī)模，農(nóng)戶急需流動周轉(zhuǎn)資金和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目投資資金，構(gòu)成了對小額貸款需求的廣闊市場。總之，經(jīng)過中央、各級政府和相關(guān)部門的努力，目前小額貸款公司發(fā)展的環(huán)境已經(jīng)日趨成熟。另外，對小額貸款公司加強貸款管理技術(shù)的引進和人才的培訓(xùn)，提高了解宏觀經(jīng)濟政策和市場行情變化的能力，引導(dǎo)小額貸款公司把資金投向科技含量高、市場前景好的項目。在小額貸款公司的發(fā)展環(huán)境建設(shè)方面，有關(guān)部門已經(jīng)在加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，加大農(nóng)戶、個體生產(chǎn)者誠實守信宣傳力度。因此，從國家和地方的政策層面來講，成立小額貸款公司已經(jīng)完全具備可行性。四、設(shè)立 小額貸款公司的可行性（一）國家和地方相關(guān)政策大力支持目前，小額貸款公司的發(fā)展得到了銀監(jiān)會、**市政府、市政府金融辦及有關(guān)部門的大力支持和推動，制定了一系列相關(guān)管理辦法，規(guī)范了小額貸款公司的組織形式、經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍以及市場準(zhǔn)入和退出機制等，在法律上給予商業(yè)性小額信貸機構(gòu)合法地位，使其成為真正意義上的民間金融組織，有利于充分發(fā)揮其對農(nóng)村金融市場發(fā)展和創(chuàng)新的作用。農(nóng)業(yè)的弱勢地位與銀行商業(yè)化經(jīng)營取向之間的矛盾，是導(dǎo)致商業(yè)銀行機構(gòu)退出、信貸資金非農(nóng)化的主要原因。近年來，由于我國商業(yè)銀行市場化改革步伐加大，“利潤最大”和“風(fēng)險最小”的經(jīng)營取向，決定了信貸資金必然向效益好、風(fēng)險小、盈利高的區(qū)域和行業(yè)流動。因此，面對如此單一的農(nóng)村金融市場，在**區(qū)大力發(fā)展小額貸款公司有利于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場競爭局面的形成，豐富農(nóng)村金融體系。由于為農(nóng)村服務(wù)的金融機構(gòu)偏少，“壟斷”格局形成必然導(dǎo)致農(nóng)村金融競爭度下降，削弱資金配置效率。隨著國有銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，農(nóng)村信用社實力不斷增強，重要性日益突出。在**區(qū)設(shè)立小額貸款公司，將改變農(nóng)村資金的流向，變目前金融機構(gòu)資金的凈流出為凈流入，能有效緩解農(nóng)村融資渠道不暢的現(xiàn)狀。農(nóng)村地區(qū)資金外流，一方面，縮減了農(nóng)村信貸市場的資金規(guī)模，造成信貸資金緊張，融資成本上升。面對金融服務(wù)體系的失衡現(xiàn)狀，為推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融改革，迫切需要在**區(qū)大力發(fā)展面向農(nóng)村、農(nóng)民和微型、小型企業(yè)的專業(yè)性小額貸款公司。但寵大的農(nóng)村市場僅靠農(nóng)村信用社巳經(jīng)不能適應(yīng)支持農(nóng)村發(fā)展、實現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的客觀要求。但發(fā)展失衡、供求失衡的問題未能根本解決，特別是農(nóng)村地區(qū)較為突出。在**區(qū)設(shè)立小額貸款公司能有效彌補當(dāng)?shù)剞r(nóng)村現(xiàn)行金融體系的不足，解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款難的局面，對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有十分重要的意義，因而具有廣闊的市場前景。目前**區(qū)銀行等金融機構(gòu)主要以商業(yè)銀行為主，集中在城區(qū)，而對農(nóng)村來說，金融機構(gòu)少且單一的情況十分突出，廣大農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)戶和小型、微型企業(yè)貸款難的問題仍然存在，從而嚴重制約了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。2007年末金融機構(gòu)各項存款余額5,643,435萬元，%，其中, 城鄉(xiāng)居民儲蓄余額2,424,614萬元，%。從數(shù)據(jù)分析，相對于第二、三產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展比較，**區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展呈下降趨勢，農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢，城鄉(xiāng)差距加大的局面有待解決。農(nóng)業(yè)增加值61,651萬元，按可比價格計算，%。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀2007年**區(qū)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值（現(xiàn)價）88,408萬元，%，其中,農(nóng)業(yè)產(chǎn)值54,309萬元， %；林業(yè)產(chǎn)值3,430萬元，%；牧業(yè)產(chǎn)值24,261萬元，%；漁業(yè)產(chǎn)值3,451萬元，%。農(nóng)村居民人均純收入5,701元，比上年增加958元， %。2007年全年地區(qū)生產(chǎn)總值完成375億元，%，繼續(xù)位居全市區(qū)縣榜首；社會消費品零售總額148億元，%；全社會固定資產(chǎn)投資187億元，%；，%%；，%；據(jù)住戶抽樣調(diào)查資料顯示，全區(qū)城市居民人均可支配收入13,750元，比上年增加2,104元，%。（二）**區(qū)經(jīng)濟和金融發(fā)展現(xiàn)狀區(qū)情介紹**區(qū)是**市主城區(qū)之一，位于市區(qū)西南部，東接渝中區(qū)，南靠大渡口區(qū)，西鄰江津市、壁山縣，北與沙坪壩區(qū)接壤，區(qū)位優(yōu)勢十分明顯。同時，通過“銀政合作，整體處置，整體買斷，分步實施”方式處置金融機構(gòu)不良資產(chǎn)。直轄以來，**市通過吸引全國股份制銀行入駐和提升地方金融機構(gòu)實力等手段，構(gòu)建競爭性的信貸市場，提高企業(yè)間接融資的可獲性，降低企業(yè)的間接融資成本，為構(gòu)建銀企合作機制奠定了堅實基礎(chǔ)。另一方面，市政府通過市場化運作，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。 圍繞建設(shè)長江上游經(jīng)濟中心的總體要求，**市政府制定出臺了《關(guān)于促進**金融業(yè)加快發(fā)展的若干意見》等一系列涉及金融業(yè)改革發(fā)展的優(yōu)惠政策，提出把金融業(yè)發(fā)展成為全市經(jīng)濟的重要支柱產(chǎn)業(yè)，并在改善外部發(fā)展條件、建立激勵機制、加強人才培養(yǎng)與引入等方面給予大力支持，明確了全市金融工作的發(fā)展重點和努力方向，為金融業(yè)的快速發(fā)展提供了堅實的外部保障。同時，**直轄后，地方政府可以更加有效的爭取金融政策來解決金融發(fā)展中的突出問題，能夠吸引到眾多的中外資金融機構(gòu)進入**。2008年，為全面落實科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，銀監(jiān)會、人民銀行下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，進一步明確了小額貸款公司的發(fā)展政策。其后銀監(jiān)會還下發(fā)了系列配套文件，并確定內(nèi)蒙古、四川、青海、甘肅、吉林、湖北6省區(qū)農(nóng)村地區(qū)作為首批試點地區(qū)。2006年，銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社