【正文】 治理結(jié)構(gòu)：建立股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層之間的權(quán)力制衡與利益制衡機(jī)制、科學(xué)決策機(jī)制與激勵(lì)約束機(jī)制，配合以嚴(yán)密的內(nèi)部控制制度，達(dá)到“分散風(fēng)險(xiǎn)、聚集資本和管理專業(yè)化”的目標(biāo)；按照現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的要求，逐步完善經(jīng)營(yíng)決策、人力資源管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部審計(jì)、信息披露和激勵(lì)約束等運(yùn)行管理體系。成立小額貸款公司后，將遵循《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》相關(guān)規(guī)定，借鑒國(guó)內(nèi)外同行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)經(jīng)營(yíng)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)制定如下管理措施，以確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效管理和控制。小額貸款公司成立后，服務(wù)范圍以**區(qū)為基礎(chǔ)，將通過競(jìng)爭(zhēng)，逐步增加對(duì)金融機(jī)構(gòu)的融資、增加網(wǎng)點(diǎn)、擴(kuò)大影響范圍、提升服務(wù)、穩(wěn)定客戶等措施，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，預(yù)期未來三年內(nèi)將服務(wù)范圍覆蓋到整個(gè)**區(qū)各城鎮(zhèn)，發(fā)放貸款按注冊(cè)資本和融資借款總額的75%80%確定。在自農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供貸款的同時(shí)，加大對(duì)高成長(zhǎng)或具有較大潛力的微型企業(yè)的小額貸款支持力度。機(jī)會(huì) （1）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)為小額貸款公司發(fā)展提供了較大的增長(zhǎng)潛力，市場(chǎng)有較大的發(fā)展空間； （2）我國(guó)目前微型企業(yè)及農(nóng)村金融市場(chǎng)融資渠道較少、資金需求量大的局面迫切要求小額貸款公司的出現(xiàn)；（3）我國(guó)金融業(yè)分工趨勢(shì)將進(jìn)一步加強(qiáng)，面對(duì)特定群體的貸款產(chǎn)品將進(jìn)一步豐富；（4）某區(qū)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保公司和小額貸款公司以大力支持和引導(dǎo)，建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機(jī)制，給小額貸款公司提供了歷史機(jī)遇。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率，不僅提高了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力，同時(shí)也對(duì)周邊地區(qū)民間借貸利率水平起到有效的平抑作用。另一方面，通過前期的試點(diǎn)，結(jié)合國(guó)外相關(guān)行業(yè)公司治理經(jīng)驗(yàn)，在對(duì)小額貸款公司的治理方面，我國(guó)已積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，并培養(yǎng)了一批專業(yè)管理人才。在部分地方，農(nóng)村信用社貸款市場(chǎng)份額達(dá)80%以上。年末金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額4,641,398萬元，%。處置后，商業(yè)銀行的不良貸款率大幅下降，為銀行輕裝上陣，更好地為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)注入了新的活力。第二章 設(shè)立公司的必要性和可行性分析一、相關(guān)政策背景近年來，為落實(shí)中共中央、國(guó)務(wù)院有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的戰(zhàn)略部署，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等現(xiàn)狀，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了若干加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策和措施。在此背景下，綜合考慮和分析各種因素，在某區(qū)設(shè)立小額貸款公司，符合國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融改革的客觀要求，可以更加主動(dòng)地應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融改革變局所產(chǎn)生的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。直轄以來，**市通過吸引全國(guó)股份制銀行入駐和提升地方金融機(jī)構(gòu)實(shí)力等手段，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的信貸市場(chǎng)，提高企業(yè)間接融資的可獲性，降低企業(yè)的間接融資成本，為構(gòu)建銀企合作機(jī)制奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。從數(shù)據(jù)分析，相對(duì)于第二、三產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展比較，**區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈下降趨勢(shì)，農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢，城鄉(xiāng)差距加大的局面有待解決。在**區(qū)設(shè)立小額貸款公司，將改變農(nóng)村資金的流向，變目前金融機(jī)構(gòu)資金的凈流出為凈流入，能有效緩解農(nóng)村融資渠道不暢的現(xiàn)狀。在小額貸款公司的發(fā)展環(huán)境建設(shè)方面，有關(guān)部門已經(jīng)在加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，加大農(nóng)戶、個(gè)體生產(chǎn)者誠(chéng)實(shí)守信宣傳力度。第三章 市場(chǎng)前景分析一、國(guó)內(nèi)小額貸款企業(yè)現(xiàn)狀從2005年下半年以來，央行陸續(xù)在山西、四川、貴州、陜西、內(nèi)蒙古開展了由民營(yíng)資本經(jīng)營(yíng)的商業(yè)化小額信貸試點(diǎn)以來，小額貸款公司所具有的信息優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)和速度優(yōu)勢(shì)，找到了自身的市場(chǎng)定位和發(fā)展空間。同時(shí)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也蘊(yùn)育著巨大的包括小額貸款在內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)需求市場(chǎng)。我們將公司的發(fā)展規(guī)劃分為近期、中期和長(zhǎng)期三個(gè)階段，具體為：（一）近期目標(biāo)規(guī)劃公司成立后，近期將主要面向**區(qū)重點(diǎn)城鎮(zhèn)的農(nóng)村市場(chǎng)，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供小額貸款服務(wù)，適度發(fā)展微型企業(yè)小額貸款市場(chǎng)。（四）經(jīng)營(yíng)規(guī)模經(jīng)分析，近年來社會(huì)存貸款總額基本與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持同向增長(zhǎng)趨勢(shì)，存貸款增長(zhǎng)率高于GDP發(fā)展速度：2001－2007年，**%；%。資本充足率、貸款損失準(zhǔn)備充足率等風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)大大高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求，經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可以有效控制，公司的安全性和持續(xù)發(fā)展能力較好。內(nèi)部控制：形成有效的內(nèi)部控制體系組織與機(jī)構(gòu)控制、公司員工管理、授信業(yè)務(wù)控制、資金業(yè)務(wù)控制、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的控制、貸款業(yè)務(wù)控制、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)控制、稽核與監(jiān)察控制等。第六章 結(jié)論通過對(duì)相關(guān)背景、設(shè)立方案、市場(chǎng)前景分析、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)、以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的全面分析，我們對(duì)在某區(qū)設(shè)立小額貸款公司可行性得出如下結(jié)論：國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)特別是西部經(jīng)濟(jì)尚處于后高速發(fā)展期，相對(duì)落后的國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融業(yè)將在政策的大力支持下迎來新的歷史發(fā)展機(jī)遇，而其競(jìng)爭(zhēng)和混沌狀態(tài)的市場(chǎng)將為行業(yè)帶來新的變局，農(nóng)村金融市場(chǎng)中新興金融組織形式必將大量涌現(xiàn)，小額貸款公司正是其中之一。通過采取上述措施，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量在同業(yè)中處于較好水平。利息收入平均按同期貸款基準(zhǔn)利率的三倍計(jì)算確定。將公司發(fā)展成為**市小額貸款行業(yè)中的龍頭企業(yè)。嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)意味著巨大的機(jī)遇，目前我國(guó)小額貸款市場(chǎng)供給遠(yuǎn)低于需求，特別是農(nóng)村養(yǎng)殖戶、個(gè)體工商戶及微型企業(yè)的借款需求旺盛。二、**區(qū)小額貸款市場(chǎng)需求分析根據(jù)**區(qū)十一五發(fā)展規(guī)劃，十一五期間，全區(qū)將穩(wěn)步發(fā)展都市農(nóng)業(yè)，建設(shè)全市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地作為一項(xiàng)重心工作。作為**市的都市后花園，近年來，**區(qū)大力發(fā)展具有良好經(jīng)濟(jì)效益和生態(tài)效益的花卉苗木、農(nóng)業(yè)科技、都市生態(tài)旅游業(yè)等與新型優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，這些農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的啟動(dòng)也帶動(dòng)了當(dāng)?shù)匾淮笈r(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的發(fā)展，為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，農(nóng)戶急需流動(dòng)周轉(zhuǎn)資金和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目投資資金，構(gòu)成了對(duì)小額貸款需求的廣闊市場(chǎng)。因此，面對(duì)如此單一的農(nóng)村金融市場(chǎng)，在**區(qū)大力發(fā)展小額貸款公司有利于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)局面的形成，豐富農(nóng)村金融體系。在**區(qū)設(shè)立小額貸款公司能有效彌補(bǔ)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村現(xiàn)行金融體系的不足，解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款難的局面，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的意義，因而具有廣闊的市場(chǎng)前景。（二）**區(qū)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展現(xiàn)狀區(qū)情介紹**區(qū)是**市主城區(qū)之一，位于市區(qū)西南部，東接渝中區(qū)，南靠大渡口區(qū)，西鄰江津市、壁山縣，北與沙坪壩區(qū)接壤，區(qū)位優(yōu)勢(shì)十分明顯。其后銀監(jiān)會(huì)還下發(fā)了系列配套文件，并確定內(nèi)蒙古、四川、青海、甘肅、吉林、湖北6省區(qū)農(nóng)村地區(qū)作為首批試點(diǎn)地區(qū)。三、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)測(cè)表11：主要盈利能力指標(biāo)如下：項(xiàng) 目2010年2011年2012年合計(jì) 總資產(chǎn)規(guī)模（萬元） 8, 9, 9, 凈利息收入（萬元） 1, 1, 1, 3, 凈交易收入（萬元） 1, 1, 1, 3, 年利潤(rùn)總額（萬元） 2, 凈利潤(rùn)（萬元） 1, 資產(chǎn)利潤(rùn)率(%) %%% 資本利潤(rùn)率(%) %%%從預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)看，公司收入水平逐年上升，隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，其收益率保持穩(wěn)定上升水平。一方面，市政府采取措施，引導(dǎo)和支持在渝金融機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)落腳點(diǎn)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，全面落實(shí)金融業(yè)改革規(guī)劃，共同建立有序競(jìng)爭(zhēng)、合作互惠的具有較高資源配置效率的金融市場(chǎng)。農(nóng)林牧漁業(yè)服務(wù)業(yè)產(chǎn)值2,957萬元,%。（二）能有效緩解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村貸款難的現(xiàn)狀**區(qū)農(nóng)村資金外流的趨勢(shì)比較明顯，外流的主要渠道一是郵政儲(chǔ)蓄資金凈流出；二是由于轄區(qū)內(nèi)新增貸款地區(qū)結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行存貸比下降趨勢(shì)影響；三是農(nóng)村信用社為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，將相對(duì)富余的資金逐步投向大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)等項(xiàng)目，農(nóng)信社資金運(yùn)用存在“非農(nóng)化”的趨向。為加強(qiáng)對(duì)*