【正文】 ，**%；%。此外，進一步狀大公司實力，將公司注冊資本金增至兩億元人民幣，貸款余額放大到三億元以上，為更多的農(nóng)戶和微型企業(yè)提供小額貸款服務，并通過提供前期的小額貸款，孵化和培育一批具有良好成長性的中小型企業(yè)。我們將公司的發(fā)展規(guī)劃分為近期、中期和長期三個階段，具體為：（一）近期目標規(guī)劃公司成立后，近期將主要面向**區(qū)重點城鎮(zhèn)的農(nóng)村市場，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供小額貸款服務，適度發(fā)展微型企業(yè)小額貸款市場。第四章 未來業(yè)務發(fā)展規(guī)劃一、市場定位和發(fā)展目標在**區(qū)設立小額貸款公司，將遵循“創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營、專業(yè)規(guī)范”的基本原則，按照以完全市場化的方式經(jīng)營，公司近期的市場定位和目標客戶主要在以下三個方向：**區(qū)內(nèi)以白市驛、西彭、金鳳鎮(zhèn)等為重點區(qū)域的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟作物、花卉苗木的種植經(jīng)營戶。同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展也蘊育著巨大的包括小額貸款在內(nèi)的農(nóng)村金融服務需求市場。配合新農(nóng)村建設試點，全力推進“兩城”建設，打造全市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地。第三章 市場前景分析一、國內(nèi)小額貸款企業(yè)現(xiàn)狀從2005年下半年以來，央行陸續(xù)在山西、四川、貴州、陜西、內(nèi)蒙古開展了由民營資本經(jīng)營的商業(yè)化小額信貸試點以來，小額貸款公司所具有的信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢和速度優(yōu)勢，找到了自身的市場定位和發(fā)展空間。公司的主要籌建負責人和高管人員主要來自農(nóng)業(yè)銀行、原農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機構的管理人員，其中：總經(jīng)理、副總經(jīng)理的人員，要求從事金融工作十年以上，有信貸工作經(jīng)驗，且擔任過金融機構支行行長及以上職務人員擔任，公司90%以上的員工都要求具有在金融機構工作的實踐經(jīng)驗。在小額貸款公司的發(fā)展環(huán)境建設方面，有關部門已經(jīng)在加快農(nóng)村信用體系建設，加大農(nóng)戶、個體生產(chǎn)者誠實守信宣傳力度。近年來，由于我國商業(yè)銀行市場化改革步伐加大，“利潤最大”和“風險最小”的經(jīng)營取向，決定了信貸資金必然向效益好、風險小、盈利高的區(qū)域和行業(yè)流動。在**區(qū)設立小額貸款公司，將改變農(nóng)村資金的流向，變目前金融機構資金的凈流出為凈流入，能有效緩解農(nóng)村融資渠道不暢的現(xiàn)狀。但發(fā)展失衡、供求失衡的問題未能根本解決，特別是農(nóng)村地區(qū)較為突出。從數(shù)據(jù)分析，相對于第二、三產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展比較，**區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展呈下降趨勢，農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢，城鄉(xiāng)差距加大的局面有待解決。2007年全年地區(qū)生產(chǎn)總值完成375億元，%，繼續(xù)位居全市區(qū)縣榜首；社會消費品零售總額148億元，%；全社會固定資產(chǎn)投資187億元，%；，%%；，%；據(jù)住戶抽樣調(diào)查資料顯示，全區(qū)城市居民人均可支配收入13,750元，比上年增加2,104元，%。直轄以來，**市通過吸引全國股份制銀行入駐和提升地方金融機構實力等手段，構建競爭性的信貸市場，提高企業(yè)間接融資的可獲性，降低企業(yè)的間接融資成本，為構建銀企合作機制奠定了堅實基礎。2008年，為全面落實科學發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設，銀監(jiān)會、人民銀行下發(fā)了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，進一步明確了小額貸款公司的發(fā)展政策。在此背景下，綜合考慮和分析各種因素，在某區(qū)設立小額貸款公司，符合國家對農(nóng)村金融改革的客觀要求，可以更加主動地應對農(nóng)村金融改革變局所產(chǎn)生的機遇與挑戰(zhàn)。二、編制范圍與依據(jù)（一）編制范圍通過對相關背景、設立方案、市場分析、財務預測、以及對風險管理的全面分析，我們對在某區(qū)設立小額貸款公司的可行性進行綜合評價。第二章 設立公司的必要性和可行性分析一、相關政策背景近年來，為落實中共中央、國務院有關農(nóng)村經(jīng)濟、金融發(fā)展的戰(zhàn)略部署，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，針對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等現(xiàn)狀，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會出臺了若干加快農(nóng)村金融機構發(fā)展的政策和措施。此外，經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和金融體系的不斷完善，進一步增強了**金融市場的輻射力和集聚力，提升了**金融市場的融資功能，促進了**金融總量迅速擴大。處置后，商業(yè)銀行的不良貸款率大幅下降，為銀行輕裝上陣，更好地為地方經(jīng)濟服務注入了新的活力。農(nóng)民人均生活消費支出4,542元，比上年增加713元，其中,食品消費2,097元，增加361元。年末金融機構各項貸款余額4,641,398萬元，%。目前，**區(qū)區(qū)內(nèi)貸款在地區(qū)間的結構失衡，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行存貸比下降，其中主城區(qū)貸款占比過大，而周邊農(nóng)村的貸款滿足程度過低，不利于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。在部分地方，農(nóng)村信用社貸款市場份額達80%以上。因此，在**區(qū)大力發(fā)展適合農(nóng)村需要的小額貸款公司，利用其靈活快速的運作模式，將有效地促進當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。另一方面，通過前期的試點，結合國外相關行業(yè)公司治理經(jīng)驗，在對小額貸款公司的治理方面，我國已積累了一定的經(jīng)驗，并培養(yǎng)了一批專業(yè)管理人才。（五）公司主要投資人具有較強的實力和新農(nóng)村建設的實踐經(jīng)驗本次擬籌建的 小額貸款公司由**力揚實業(yè)（集團）有限公司牽頭組建。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率，不僅提高了小額貸款公司的風險覆蓋能力，同時也對周邊地區(qū)民間借貸利率水平起到有效的平抑作用。同時由于具有臨近主城區(qū)的地理區(qū)位優(yōu)勢，**區(qū)以白市驛片區(qū)為核心的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟作物、花卉苗木種植業(yè)務逢勃發(fā)展，對當?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展構成了強有力的支撐。機會 （1）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高速增長為小額貸款公司發(fā)展提供了較大的增長潛力，市場有較大的發(fā)展空間； （2）我國目前微型企業(yè)及農(nóng)村金融市場融資渠道較少、資金需求量大的局面迫切要求小額貸款公司的出現(xiàn)；（3）我國金融業(yè)分工趨勢將進一步加強，面對特定群體的貸款產(chǎn)品將進一步豐富；（4）某區(qū)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革對中小企業(yè)信用擔保公司和小額貸款公司以大力支持和引導，建立適應城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機制，給小額貸款公司提供了歷史機遇。**區(qū)屬**主城區(qū)，但其大量的村鎮(zhèn)處于近郊的農(nóng)村，隨著國家對傳統(tǒng)假日的調(diào)整，周末和三天的小長假將會形成大量的近郊旅游市場需求，**區(qū)農(nóng)村“離塵不離城”的得天獨厚的地理位置將吸引大量的主城區(qū)休閑度假游客。在自農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供貸款的同時，加大對高成長或具有較大潛力的微型企業(yè)的小額貸款支持力度。利率小額貸款公司將按照市場化原則經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不超過同期貸款基準利率的四倍。小額貸款公司成立后，服務范圍以**區(qū)為基礎，將通過競爭，逐步增加對金融機構的融資、增加網(wǎng)點、擴大影響范圍、提升服務、穩(wěn)定客戶等措施，增強競爭能力，預期未來三年內(nèi)將服務范圍覆蓋到整個**區(qū)各城鎮(zhèn)，發(fā)放貸款按注冊資本和融資借款總額的75%80%確定。（七）其它說明前期所需的經(jīng)營場地以租賃取得為主，第一年以安排投資240萬元投資于公司開辦、信息及管理系統(tǒng)建設。成立小額貸款公司后，將遵循《商業(yè)銀行市場風險管理指引》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》相關規(guī)定，借鑒國內(nèi)外同行業(yè)先進經(jīng)驗，針對經(jīng)營可能出現(xiàn)的風險制定如下管理措施，以確保各項風險得到有效管理和控制。在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批、鞏固一批、調(diào)整一批、淘汰一批”的客戶分類管理，培育和發(fā)展基本客戶群體，淘汰素質差、風險高的劣質客戶，優(yōu)化和調(diào)整信貸客戶結構。治理結構：建立股東會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層之間的權力制衡與利益制衡機制、科學決策機制與激勵約束機制，配合以嚴密的內(nèi)部控制制度，達到“分散風險、聚集資本和管理專業(yè)化”的目標；按照現(xiàn)代企業(yè)治理結構的要求，逐步完善經(jīng)營決策、人力資源管理、風險控制、內(nèi)部審計、信息披露和激勵約束等運行管理體系。