【正文】 規(guī)模的增加，其收益率保持穩(wěn)定上升水平。（七）其它說明前期所需的經(jīng)營場地以租賃取得為主，第一年以安排投資200萬元投資于公司開辦、信息及管理系統(tǒng)建設。綜合管理費用，包括薪酬及相關費用、招待費、辦公費、日常經(jīng)營管理費用、業(yè)務宣傳費、折舊費、監(jiān)管及其他費用等，參照行業(yè)平均水平，按利息收入的20%計。（六）成本和費用預測小額貸款公司的主要成本和費用為：融資借入資金利息支出、資產(chǎn)損失、綜合管理費用及其他支出等。業(yè)務收入為利息收入。小額貸款公司成立后，服務范圍以**市中小微企業(yè)為基礎，將通過競爭，逐步增加對金融機構的融資、增加網(wǎng)點、擴大影響范圍、提升服務、穩(wěn)定客戶等措施，增強競爭能力，預期未來三年內(nèi)將服務范圍覆蓋到整城區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)，發(fā)放貸款按注冊資本和融資借款總額的75%80%確定?？梢灶A計，在未來較長一段時間內(nèi)，**市國民經(jīng)濟將繼續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，經(jīng)濟增長率將持續(xù)保持在12%左右，貸款額也將保持18%左右的增長速度。其中：營業(yè)稅稅率為5%，企業(yè)所得稅稅率為25%。根據(jù)前述市場定位和業(yè)務規(guī)劃，確定未來三年向金融機構融入資金規(guī)模如下：表41：未來三年向金融機構融入資金規(guī)模表項 目2012年2013年2014年融資借入金額（萬元）200024002500注冊資本（萬元）500050005000占注冊資本比例40%48%50%預計資本凈額（萬元） 預計占資本凈額比例36%42%43%融資借款利率向金融機構借款利率按人民銀行2011年7月1日公布的金融機構人民幣貸款基準利率調(diào)整表為基礎確定，考慮融資借款一般為三至五年的中長期貸款，%確定。利率小額貸款公司將按照市場化原則經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不超過同期貸款基準利率的四倍。同時，狠抓公司的規(guī)范化和制度流程建設，建立一個具有良好金融文化，治理結構清晰，管理規(guī)范，經(jīng)濟效益和社會效益顯著的小額貸款公司，在全市樹立一面小額貸款公司的旗幟。（三）長期目標規(guī)劃公司成立六年后，全面進軍**市小額貸款市場，力爭將公司的業(yè)務范圍向全市拓展，新增聯(lián)絡網(wǎng)點10個。重點培育一批長期合作、有信譽、有發(fā)展前景的戰(zhàn)略型客戶。（二）中期目標規(guī)劃公司成立后的第三至六年，在市場方面，在繼續(xù)鞏固城區(qū)重點創(chuàng)新企業(yè)市場的同時，拓展市場領域?qū)I(yè)務范圍覆蓋到**市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的小額貸款市場。第四章 未來業(yè)務發(fā)展規(guī)劃一、市場定位和發(fā)展目標在**市設立科技小額貸款公司，將遵循“創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營、專業(yè)規(guī)范”的基本原則，按照以完全市場化的方式經(jīng)營，公司近期的市場定位和發(fā)展方向是：（一）近期目標規(guī)劃 公司成立后，近期將主要面向**市重點城區(qū)市場，及涉農(nóng)企業(yè)（農(nóng)戶）、個體工商戶、科技?。ㄎⅲ┬推髽I(yè)，適度發(fā)展科技創(chuàng)新企業(yè)小額貸款市場。嚴峻的挑戰(zhàn)意味著巨大的機遇，目前我國小額貸款市場供給遠低于需求，特別是城郊養(yǎng)殖戶、個體工商戶及微型企業(yè)的借款需求旺盛。威脅 （1）金融行業(yè)市場競爭激烈，獲利下降；（2）外資銀行強勢介入，對城鄉(xiāng)金融市場構成競爭威脅；通過SWOT模型分析，在**市設立小額貸款公司，符合國家政策，面臨較大的歷史機遇，如能充分發(fā)揮優(yōu)勢和機遇，避免劣勢和威脅，通過完善治理結構，大力拓展業(yè)務市場，具有良好的發(fā)展前景。劣勢 （1）屬新興行業(yè)，經(jīng)營和管理經(jīng)驗不夠豐富；（2）行業(yè)性質(zhì)特殊，風險防范和控制經(jīng)驗不足；（3）微型企業(yè)和個體借款客戶分布較為分散，管理成本相對較高；（4）網(wǎng)點規(guī)模較少，在一定程度上影響綜合競爭能力。同時，城市經(jīng)濟的發(fā)展也蘊育著巨大的包括小額貸款在內(nèi)的金融服務需求市場。其中重要一條是要推進城市金融制度改革，采取設立創(chuàng)業(yè)擔保基金、中小（微）企業(yè)創(chuàng)業(yè)基金以及貼息貸款等方式，積極支持和引導金融機構建立適應新型生產(chǎn)方式的貸款公司和社區(qū)性金融合作組織，探索建立適應城市統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機制，充分發(fā)揮小額貸款公司的作用，加大對中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)的金融支持力度。著力履行國家戰(zhàn)略使命，積極融入國家戰(zhàn)略布局，全面推進**國家自主創(chuàng)新示范區(qū)建設和兩型社會建設綜合配套改革試驗，在承擔國家發(fā)展戰(zhàn)略中重振**雄風，努力建設國家中心城市。由此可見，經(jīng)營效益良好、市場定位準確、運行機制靈活、貸款方式簡便宜行的小額貸款公司，能深深扎根于中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)，有效緩解“貸款難”的問題。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率，不僅提高了小額貸款公司的風險覆蓋能力，同時也對周邊地區(qū)民間借貸利率水平起到有效的平抑作用。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近個體生產(chǎn)者和?。ㄎⅲ┢髽I(yè)的實際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資需求，對支持科技創(chuàng)新企業(yè)的發(fā)展、引導民間融資以及創(chuàng)造一種適度競爭的城鄉(xiāng)金融環(huán)境，具有深遠的歷史意義和現(xiàn)實意義。而且，民間借貸游離金融監(jiān)管范圍之外，加上參與人數(shù)多，涉及范圍廣、操作方式簡單，容易引發(fā)債權債務糾紛甚至是滋生違法行為，危害金融安全和社會穩(wěn)定，是對正規(guī)金融業(yè)務的挑戰(zhàn)，是惡化金融生態(tài)環(huán)境的重要因素。另外，民間融資的不規(guī)范對金融穩(wěn)定構成了極大的危險，據(jù)發(fā)起人市場調(diào)查并參考地方經(jīng)濟宏觀管理部門的調(diào)查結果，受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范、個體工商戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。金融健康發(fā)展離不開好的生態(tài)環(huán)境。 三是中小企業(yè)融資難仍然存在，金融服務“城區(qū)經(jīng)濟”還有差距，許多金融界的專家認為，處于對資金安全、中小企業(yè)信譽度以及銀行金融成本等因素的考慮，一些銀行為中小企業(yè)提供貸款的積極性不高，即使企業(yè)產(chǎn)品市場前景良好，企業(yè)利潤也比較樂觀，但由于缺少有效的資產(chǎn)抵押難以獲得銀行貸款，從而限制了企業(yè)快速擴張。二是從金融結構來看，目前銀行業(yè)是**市金融業(yè)的主導產(chǎn)業(yè)，而證券、保險、創(chuàng)業(yè)投資等產(chǎn)業(yè)相對滯后或發(fā)展不夠充分。三、設立科技小額貸款公司的必要性和可行性根據(jù)國家、省、市各級政府、相關職能部門等相關規(guī)定的要求，結合**市實際情況，經(jīng)過我們詳細的考察論證，在切實可行的前提下我們認為在**市設立科技小額貸款公司的條件成熟：一是金融總量相對偏小，結構不盡合理。**是長江中游的金融中心，總部在**的金融機構有漢口銀行、**農(nóng)村商業(yè)銀行、長江證券、合眾人壽、交銀國際信托、天風證券、湖北銀行七家，另有20家中資銀行和日本瑞穗實業(yè)銀行、東亞銀行、法國興業(yè)銀行、匯豐銀行、荷蘭銀行（蘇格蘭皇家銀行）、標準渣打銀行六家外資銀行在**設有營業(yè)機構或代表處，其中，中國工商銀行、中國建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行在**的營業(yè)網(wǎng)點均超過100家，**的銀行密度居中部第一。