【正文】 長 %；外貿(mào)進出口實現(xiàn) 億美元，其中出口 億美元，分別增長 %和 %；區(qū)級財政收入 億元，增長 %；據(jù)住戶抽樣調(diào)查資料顯示，全區(qū)城市居民人均可支配收入 13,750 元，比上年增加2,104 元，增長 %。 農(nóng)業(yè) 經(jīng)濟 發(fā)展 現(xiàn)狀 20xx 年 XX 區(qū)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值（現(xiàn)價） 88,408 萬元，比上年增長 %，其中 ,農(nóng)業(yè)產(chǎn)值 54,309 萬元，下降 %；林業(yè)產(chǎn)值 3,430 萬元，下降 %；牧業(yè)產(chǎn)值 24,261 萬元，增長 %；漁業(yè)產(chǎn)值 3,451 萬元，下降 %。共 31 頁 %降為 20xx 年的 %,下降 個百分點。年末金融機構(gòu)各項貸款余額 4,641,398 萬元，比上年末增長%。 （一） 是 當?shù)?農(nóng)村金融改革的需要 我國金融業(yè)經(jīng)歷多年的發(fā)展與改革，形成了具有中國特色的金融服務(wù)關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 9 頁 amp。 但寵大的農(nóng)村市場僅靠 農(nóng)村信用社巳經(jīng)不能適應(yīng) 支持農(nóng)村發(fā)展、實現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標 的客觀要求。農(nóng)村地區(qū)資金外流，一方面，縮減了農(nóng)村信貸市場的資金規(guī)模，造成信貸資金緊張，融資成本上升。共 31 頁 從農(nóng)村金融機構(gòu)狀況看，目前 XX 區(qū) 有效 的 金融競爭機制尚未形成。 從金融服務(wù)品種上看， XX 區(qū) 金融機構(gòu)普遍存在重負債輕資產(chǎn)，業(yè)務(wù)單邊發(fā)展 的 現(xiàn)象，而資產(chǎn)業(yè)務(wù)又主要集中于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，與“三農(nóng)”發(fā)展相適應(yīng)的金融產(chǎn)品不多，不能適應(yīng) 當?shù)?農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟中 的 弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展具有周期長、風(fēng)險大、回報低、抗自然災(zāi)害能力差等特點。共 31 頁 目前 ， 小額貸款公司的發(fā)展得到了 銀監(jiān)會、 XX 市 政府 、市政府金融辦及 有關(guān)部門的大力支持和推動，制定了一系列相關(guān)管理辦法，規(guī) 范 了 小額貸款公司 的組織形式、經(jīng)營業(yè) 務(wù)范圍以及市場準入和退出機制等，在法律上給予商業(yè)性小額信貸機構(gòu) 合法地位 ，使其成為真正意義上的民間金融組織 ， 有利于 充分發(fā)揮其對農(nóng)村金融市場發(fā)展 和創(chuàng)新的作用。 在 小額貸款公司 的發(fā)展環(huán)境建設(shè)方面 ，有關(guān)部門已經(jīng)在加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，加大農(nóng)戶、個體生產(chǎn)者誠實守信宣傳力度 。 總之 ，經(jīng)過中央、 各級政府和相關(guān)部門的努力，目前小額貸款公司發(fā)展的環(huán)境已經(jīng)日趨成熟 。 （四） 經(jīng)營團隊經(jīng)驗豐富，熟悉和了解農(nóng)村金融市場 擬籌建的 小額貸款公司將由一支業(yè)務(wù)能力強、經(jīng)驗豐富，非常熟悉和了解農(nóng)村金融市場的 優(yōu)秀 專業(yè)團隊組成。 （五）公司主要投資人具有較強的實力和新農(nóng)村建設(shè)的 實踐 經(jīng)驗 本次擬籌建的 小額貸款公司由 XX 力揚實業(yè)（集團）有限公司牽頭組建。 金鳳鎮(zhèn)“海蘭云天”項目 的發(fā)展， 帶動了金鳳鎮(zhèn)海蘭村周邊一大批以農(nóng)家樂、休閑度假農(nóng)莊、特色農(nóng)作物種植等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目的發(fā)展，為 XX 區(qū)都市后花園農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展作出了較大的貢獻。 小額 貸款公司實行市場化利率，資金的價格 由市場資金供應(yīng)量和市場需求量 決定。 由此可見， 經(jīng)營效益良好、 市場定位準確、運行機制靈活、貸款方式簡便宜行 的小額貸款公司 ， 能深深扎根于農(nóng)村， 有效緩解廣大農(nóng)村“貸款難”的 問題 。充分發(fā)揮 XX 市農(nóng)業(yè)科技城的帶動作用，積極推進農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，加強農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)，實施一批重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目，提升農(nóng)業(yè)科技水平和支撐能力。目前，為推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，XX 區(qū)推行了一系列 改革措施。 同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展也蘊育著巨大的包括小額貸款在內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)需求市場。共 31 頁 力，市場 有較大的 發(fā)展空間； （ 2） 我國目前微 型企業(yè)及農(nóng)村金融市場融資渠道較少、資金需求量大的局面迫切要求小額貸款公司的出現(xiàn)； （ 3） 我國金融業(yè)分工趨勢將進一步加強，面對特定群體的貸款產(chǎn)品將進一步豐富 ； （ 4） XX 市 XX 區(qū)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革 對中小企業(yè)信用擔保公司和小額貸款公司以 大力支持和引導(dǎo)，建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機制，給小額貸款公司提供了歷史機遇。 XX 對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目標規(guī)劃 和現(xiàn)代都市農(nóng) 業(yè)經(jīng)濟的培育也蘊育著較大的貸款需求 ，因此 成立小額貸款公司具有廣闊的市場前景。 區(qū)內(nèi)有特色的休閑度假農(nóng)家樂或農(nóng)莊經(jīng)營者。 XX 區(qū)的工業(yè)基礎(chǔ)實力雄厚，制造業(yè)發(fā)達。 一 年后在區(qū) 內(nèi) 農(nóng)村 小額貸款 市場擁有 絕對優(yōu)勢地位 ， 兩 至三 年內(nèi)成為 在 XX 市小額貸款 行業(yè) 具有 較大影響力 的企業(yè) 。 在資金實力 方面，公司通過投資人追加投入和自身積累，進一步增強資金實力，計劃 將 注冊資本金 增加到 一億元人民幣 ， 同 時通過向金融機構(gòu)融借 資金，將公司的貸款余額擴大到 一 億 伍仟萬元 以上，為近千家農(nóng)戶 和近百家微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù) 。共 31 頁 公司實力，將 公司注冊資本金 增至 兩億元人民幣， 貸款余額 放 大到 三 億元以上，為更多的農(nóng)戶和微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)，并通過提供前期的小額貸款，孵化和培育一批具有良好成長性的中小型企業(yè)。 （二）融資借款 融資借款規(guī)模 根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀 行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金，從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金 的余額，不 超過資本凈額的 50%。其中： 營業(yè)稅稅率 為 5%，企業(yè)所得稅稅率為 25%。 小額貸款公司成立后，服務(wù)范圍以 XX 區(qū)為基礎(chǔ)，將通過競爭 ，逐步增加對金融機構(gòu) 的 融資、增加網(wǎng)點 、 擴大影響范圍、提升服務(wù) 、穩(wěn)定客戶等措施，增強競爭能力，預(yù)期未來三年內(nèi)將 服務(wù)范圍 覆蓋 到 整個 XX 區(qū) 各城鎮(zhèn) ，發(fā)放貸款按注冊資本和融資借款總額的 75%80%確定。利息收入 平均 按 同期貸款基準利率的三倍 計算確定。 資產(chǎn)損失根據(jù)謹慎性原則，對各項資產(chǎn)預(yù)計可能發(fā)生的損失合理計提。共 31 頁 金額 單位：萬元 項 目 20xx 年 20xx 年 20xx 年 資產(chǎn) 現(xiàn)金 銀行存款 存放中央銀行 債券投資 貸款 其中：正常貸款 后四類貸款 其中：關(guān)注 次級 可疑 損失 減：貸款損失準備 股權(quán)投資 固定資產(chǎn)原值 減：累計折舊 固定資產(chǎn)凈值 其他資產(chǎn) 資產(chǎn)總計 負債 融資借款 其中：短期融資借款 長期融資借款 同業(yè)存入 其它負債 負債合計 實收資本 關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 23 頁 amp。共 31 頁 由上述預(yù)測指標可以看出，小額貸款 公司 的信用風(fēng)險都控制在較低的水平內(nèi)， 貸款損失準備充足率和 資本充足率 較高 ，具有較強的風(fēng)險控制和風(fēng)險抵補能力，符合監(jiān)管要求。 關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 26 頁 amp。 針對信用風(fēng)險擬采取以下措施：完善信貸管理規(guī)章制度；改革信貸運行管理體制；實行嚴格的分級授權(quán)、審貸分離和集 體審批制度；建立客戶授信和信用評級制度；統(tǒng)一和規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù) 操作規(guī)程；完善信貸業(yè)務(wù)擔保和以物抵債管理；不斷強化貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的“貸款三查”和信貸準入、運行、退出的信貸全過程管理；實行信貸資產(chǎn)風(fēng)險五級分類制度并細化五級分類操作辦法；建立信貸管理信息系統(tǒng)；參照國際通行做法，遵循審慎 的 信貸、 會計原則，合理計提各項準備。共 31 頁 在管理流程上，進一步完善信貸市場準入、運行和退出 機制：建立專職審批人制度，提高審批質(zhì)量和審批效率；強化資產(chǎn)保全部門 的 工作職能，提高資產(chǎn)保全工作的 質(zhì)量和 效率。 二、營運風(fēng)險 資本充足率 為保證小額貸 款公司具有較高的抗風(fēng)險能力，同時符合銀行業(yè)監(jiān)管要求，公司成立后擬將保持資本充足率高于 8%的要求，并采取以下措施： （ 1）建立暢通的資本補充機制，優(yōu)化和改善公司的資本結(jié)構(gòu)； （ 2）強化資產(chǎn)負債比例管理，保持業(yè)務(wù)發(fā)展與資本增長相適應(yīng)； （ 3）調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營風(fēng)險，提高運營效益。 三、 管理 風(fēng)險 為控制因治理結(jié)構(gòu)不合理，控制制度不完善，市場 反應(yīng)不靈敏，操作程序和標準出現(xiàn)偏差，業(yè)務(wù)人員違反程序規(guī)定，內(nèi)控系統(tǒng)不能有效識別、提示和制止違規(guī)行為和不當操作等導(dǎo)致的操作風(fēng)險，擬采取以下措施： 授信管理： 對重點客戶和有信譽的長期客戶， 建立客戶統(tǒng)一授信管理體系和客戶評信系統(tǒng)；建立 依據(jù)客戶的經(jīng)營與財務(wù)狀況和公司承受風(fēng)險的能力核定客戶授信額度的管理方法；貫徹審慎 的信貸、 會計 原則，完善風(fēng)險分類和呆賬準備金管理制度；加強信貸管理信息系統(tǒng)建設(shè)，提高 授信關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 29 頁 amp。 崗位職責(zé)與業(yè)務(wù)流程：不斷對崗位職責(zé)和管理流程進行完善和補充，強調(diào)主要業(yè)務(wù)流程的統(tǒng)一性；對會計、信貸 、資金、結(jié)算等實施統(tǒng)一操作規(guī)范，確保公司業(yè)務(wù)操作的一致性，形成 覆蓋所有業(yè)務(wù)和服務(wù)內(nèi)容的業(yè)務(wù)操作規(guī) 程，適應(yīng) 業(yè)務(wù)發(fā)展需要。共 31 頁 五、法律風(fēng)險 為應(yīng)對在經(jīng)營管理過程中面臨的法律 風(fēng)險，擬采取以下措施： 堅持依法合規(guī)經(jīng)營為經(jīng)營 宗旨，制定系統(tǒng)的管理辦法和管理程序， 在公司發(fā)展到一定階段后， 成立法律事務(wù)部專門承擔所有法律事務(wù)和訴訟案件處理的職責(zé)，并定期對規(guī)章制度進行檢查評估，保證其與相關(guān)法律法規(guī)相適應(yīng)，稽核部門和各個業(yè)務(wù)部門按照各自職責(zé)，承擔對各項業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性的檢查監(jiān)督，以保證小額貸款公司在法律范圍內(nèi)正常經(jīng)營、享有相應(yīng)權(quán)利并承擔相應(yīng)義務(wù)。因此，設(shè)立 XX 市 XX 區(qū) 小 額貸款公司具有必要性和可