【正文】 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè) 項(xiàng)目，這些農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的啟動(dòng)也帶動(dòng)了當(dāng)?shù)匾淮笈r(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營戶的發(fā)展，為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，農(nóng)戶急需流動(dòng)周轉(zhuǎn)資金和農(nóng)業(yè)生產(chǎn) 項(xiàng)目 投資資金， 構(gòu)成 了 對(duì)小額貸款 需求的廣闊 市場(chǎng) 。 近年來，由于 我國商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革步伐加大，“利潤最大”和“風(fēng)險(xiǎn)最小”的經(jīng)營取向，決定了信貸資金必然向效益好、風(fēng)險(xiǎn)小、盈利高的區(qū)域和行業(yè)流動(dòng)。國有商業(yè)銀行仍以大中型企業(yè)為服務(wù)重點(diǎn)，股份制商業(yè)銀行以城市為服務(wù)重點(diǎn)，外資銀行以外資企業(yè)和高端客戶為主，僅有農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”為主。農(nóng)民人均生活消費(fèi)支出 4,542 元，比上年增加 713 元，其中 ,食品消費(fèi) 2,097元，增加 361 元。共 31 頁 一步增強(qiáng)了 XX 金融市場(chǎng)的輻射力和集聚力，提升了 XX 金融市場(chǎng)的融資功能，促進(jìn)了 XX 金融總量迅速擴(kuò)大。 表 12：其他主要核心指標(biāo)如下： 項(xiàng)目 標(biāo)準(zhǔn)值 20xx 年 20xx 年 20xx 年 融資借款 /貸款比例 ≤ 75% % % % 關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報(bào)告 第 4 頁 amp。在此背景 下，綜合考慮和分析 各種因素 ， 在 XX 市 XX 區(qū)設(shè) 立小額貸款公司，符合國家對(duì)農(nóng)村金融改革的客觀 要求，可以更加主動(dòng)地應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融改革變局所產(chǎn)生的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。另一方面， 市政府通過市場(chǎng)化運(yùn)作，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。農(nóng)業(yè)增加值 61,651 萬元，按可比價(jià)格計(jì)算，比上年下 降 %。面對(duì)金融服務(wù)體系的失衡現(xiàn)狀，為推動(dòng) 當(dāng)?shù)?農(nóng)村金融改革，迫切需要 在 XX 區(qū) 大力發(fā)展面向農(nóng)村、 農(nóng)民和 微型 、小型 企業(yè)的專業(yè)性小額貸款公司。 因此， 在 XX 區(qū) 大力 發(fā)展適合農(nóng)村需要的小額貸款公司， 利用其靈活快速的運(yùn)作模式，將有效地 促進(jìn) 當(dāng)?shù)?農(nóng)村 經(jīng)濟(jì) 的 發(fā)展。通過專業(yè)團(tuán)隊(duì)運(yùn)營，公司將建立完善的業(yè)務(wù)流程和管理制度，充分 發(fā)揮管理和制度優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。以促進(jìn) 農(nóng)民持續(xù)增收為根本，加快鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，鼓勵(lì)各鎮(zhèn)結(jié)合本地區(qū)條件，突出自身特色，依托城區(qū)市場(chǎng)需求和西部新城建設(shè)，大力發(fā)展具有良好經(jīng)濟(jì)效益和生態(tài)效益的花卉苗木、農(nóng)業(yè)科技、會(huì)展服務(wù)業(yè) 、 都市生態(tài)農(nóng)業(yè)、都市體育休閑度假 業(yè)、觀賞林 業(yè)、都市生態(tài)旅游業(yè)等 優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。 （二）結(jié)論 通過前述的市場(chǎng)狀況分析，我國目前的金融市場(chǎng)發(fā)展不均衡，特別是廣大農(nóng)村金融和微型企業(yè)的融資渠 道單一，借款品種單一， 嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融的快速發(fā)展。在自 農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供貸款的同時(shí)，加大對(duì)高成長或具有較大潛力的微型企業(yè)的小額貸款支持力度。 可以預(yù)計(jì)，在未來較長一段時(shí)間內(nèi)， XX 市國 民經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長率將持續(xù)保持在 10%左右，貸款額也將保持 18%左右的增長速度。共 31 頁 四 、盈利能力分析 根據(jù)上表預(yù)測(cè) ，公司（未來三年）盈利能力指標(biāo)如下： 表 45：未來三年盈利能力指標(biāo)表 項(xiàng) 目 20xx 年 20xx 年 20xx 年 合 計(jì) 總資產(chǎn)規(guī)模（萬元） 8, 9, 9, 凈利息收入（萬元） 1, 1, 1, 3, 凈交易收入（萬元） 1, 1, 1, 3, 年利潤總額（萬元） 2, 凈利潤（萬元） 1, 資產(chǎn)利潤率 (%) % % % 資本利潤率 (%) % % % 從預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)看， 公司 收入水平逐年上升，隨著經(jīng)營規(guī)模的增加，其收益率保持 穩(wěn)定 上升水平。 在風(fēng)險(xiǎn)管理措施 上，全面實(shí)施和進(jìn)一步細(xì)化信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類制度，建立信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估、控制、補(bǔ)償管理框架，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平；實(shí)行嚴(yán)格的信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核制度，嚴(yán)格控制新增不良貸款，大力清收和化解存量不良資產(chǎn)。由此， 在 XX 市 XX 區(qū)設(shè)立小額貸款公司，符合國家對(duì)農(nóng)村金融改革的客觀 要求，可以更加主動(dòng)地應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融改革變局所產(chǎn)生的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。 四、競爭風(fēng)險(xiǎn) 針對(duì) 與 國內(nèi)同行 和外資銀行等金融機(jī)構(gòu) 之間的 市場(chǎng)競爭風(fēng)險(xiǎn) ， 擬通過實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，建立優(yōu)質(zhì)客戶群體，通過完善客戶經(jīng)理制和整體營銷體制，提高市場(chǎng)份額；通過實(shí)施重點(diǎn)區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化資源配置； 通過加強(qiáng)流程制度建設(shè) ，不斷提高綜合管理水平。 在組織架構(gòu)上，設(shè)立專門的信貸審批委員會(huì)，統(tǒng)一信貸管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善信貸審批工作流程；建立信貸經(jīng)營、信貸審批、信貸管理的“三分管”體系，強(qiáng)化信貸經(jīng)營、管理機(jī)構(gòu)的相互分離和相互制約。同時(shí)，按網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立進(jìn)度，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)預(yù)計(jì)投入 50 萬元用于經(jīng)營場(chǎng)地裝修及相關(guān)設(shè)施購置。共 31 頁 注冊(cè)資本（萬元） 6000 6000 6000 占注冊(cè)資本比例 33% 42% 50% 預(yù)計(jì)資本凈額（萬元） 預(yù)計(jì)占資本凈額比例 30% 37% 44% 融資借款利率 向金融機(jī)構(gòu)借款利率按人民銀 行 20xx年 12月 21日公布的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整 表為基礎(chǔ)確定，考慮融資借款一般為三至五年的中長期貸款，本次預(yù)測(cè)按 借款 基準(zhǔn) 利率 %確定 。共 31 頁 進(jìn)的技術(shù)，但苦于資金短缺，如果能夠在其初創(chuàng)期和起步成長階段給予資金支持，對(duì)對(duì) 后期的發(fā)展壯大將起 重要 作用。 劣勢(shì) （ 1） 屬新興行業(yè)， 經(jīng)營和管理經(jīng)驗(yàn)不夠豐富 ； （ 2） 行業(yè)性質(zhì)特殊， 風(fēng)險(xiǎn)防范和控制經(jīng)驗(yàn)不足 ； （ 3） 微型企業(yè)和農(nóng)村借款客戶分布較 為分散， 管理成本相對(duì)較高； （ 4） 網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模 較少， 在 一定程度上影響綜合競爭能力。 小額貸款公司立足服務(wù)“三農(nóng)”，發(fā)揮了一定的農(nóng)村金融補(bǔ)充形式的作關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報(bào)告 第 14 頁 amp。共 31 頁 （三） XX 區(qū)小額貸款 市場(chǎng)需求巨大 XX 區(qū) 是 XX 市傳統(tǒng)的工業(yè)和制造業(yè)強(qiáng)區(qū)，也 是 XX 市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌先行的示范區(qū)。 （四） 有望成為 加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器 目前， XX 區(qū) 農(nóng)村地區(qū) 的 經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì) 城區(qū) 經(jīng)濟(jì)來說比較緩慢。但發(fā)展失衡、供求失衡的問題未能根 本解決，特別是農(nóng)村地區(qū)較 為突出。農(nóng)村居民人均純收入 5,701 元，比上年增加 958 元，增長 %。此外，經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展 和金融體系 的 不斷完善，進(jìn)關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報(bào)告 第 6 頁 amp。 三、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)測(cè) 表 11：主要盈利能力指標(biāo)如下： 項(xiàng) 目 20xx 年 20xx 年 20xx 年 合計(jì) 總資產(chǎn)規(guī)模（萬元） 8, 9, 9, 凈利息收入（萬元） 1, 1, 1, 3, 凈交易收入（萬元） 1, 1, 1, 3, 年利潤總額（萬元） 2, 凈利潤（萬元） 1, 資產(chǎn)利潤率 (%) % % % 資本利潤率 (%) % % % 從預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)看， 公司 收入水平逐年上升，隨著經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大 ，其收益率保持 穩(wěn)定 上升水平。 中國農(nóng)村金融業(yè) 相對(duì)落后的現(xiàn)狀和尚 未均衡的市場(chǎng)，為小額貸款公司行業(yè)發(fā)展預(yù)留了較大的發(fā)展空間，也為本項(xiàng)目發(fā)展提供了新的契機(jī)。通過成立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、發(fā)放補(bǔ)貼資金給 總部設(shè)立在 XX 的金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)化手段，吸引金融資源不斷投入到 XX市實(shí)體經(jīng)濟(jì)中來，推動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張和結(jié)構(gòu)調(diào)整，效果十分明顯。農(nóng)業(yè)占全區(qū)經(jīng)濟(jì)的比重由 20xx 年的關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報(bào)告 第 8 頁 amp。 （二） 能有效緩解 當(dāng)?shù)剞r(nóng)村貸款難的 現(xiàn)狀 XX 區(qū) 農(nóng)村資金外流 的趨勢(shì)比較明顯，外流 的 主要 渠道 一是郵政儲(chǔ)蓄資金凈流出； 二是由于 轄區(qū)內(nèi)新增貸款地區(qū)結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行存貸比下降趨勢(shì)影響；三是農(nóng)村信用社為應(yīng)對(duì)市場(chǎng) 競爭， 將相對(duì)富余的資金逐步 投向大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)等 項(xiàng)目，農(nóng)信社資金運(yùn)用存在“非農(nóng)化”的趨向。 四 、設(shè)立 小額貸款公司 的可行性 （一） 國家和地方 相關(guān)政策大力支持 關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報(bào)告 第 11 頁 amp。專業(yè)團(tuán)隊(duì)是公司 的寶貴 財(cái)富 、發(fā)展優(yōu)勢(shì)和核心競爭力，為 公司規(guī)范經(jīng)營、持續(xù)快速發(fā)展準(zhǔn)備了人才 保障 和智力支持 。 配合新農(nóng)村建設(shè)試點(diǎn)，全力推進(jìn)“兩城”建設(shè)，打造全市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地。 嚴(yán)峻 的挑戰(zhàn)意味著巨大的機(jī)遇，目前我國 小額貸款市場(chǎng) 供 給遠(yuǎn)低 于 需求，特別是農(nóng)村養(yǎng)殖戶、個(gè)體工商戶及微型企業(yè)的借款需求旺盛。重點(diǎn)培育 一批 長期合作、有信 譽(yù)、有發(fā)展前景 的戰(zhàn)略型客戶。為小額貸款公司的快速、平穩(wěn)發(fā)展提供了有力保證。 五 、主要核心指標(biāo)分析 根據(jù) 預(yù)計(jì)未來三年 資產(chǎn)負(fù)債表，公司未來三年其他主要核心指標(biāo)如下： 表 46：未來三年其他主要核心指標(biāo)表 項(xiàng)目 標(biāo)準(zhǔn)值 20xx 年 20xx 年 20xx 年 融資借款 、 貸款比例 ≤ 75% % % % 不良貸款率 ≤ 5% % % % 資本充足率 ≥ 8% % % % 貸款損失準(zhǔn)備充足率 ＞ 100% % % % 關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報(bào)告 第 25 頁 amp。 在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批、鞏固一批、調(diào)整一批、淘汰一批”的客戶分類管理，培育和發(fā)展基本客戶群體，淘汰素質(zhì)差、風(fēng)險(xiǎn) 高的劣質(zhì)客戶， 優(yōu)化和調(diào)整信貸客戶結(jié)構(gòu)。 中國農(nóng)村金融業(yè) 相對(duì)落后的現(xiàn)狀和尚未均衡的市場(chǎng)，為小額貸款公司行業(yè) 發(fā)展預(yù)留了較大的發(fā)展空間，也為本項(xiàng)目發(fā)展提供了新的契機(jī)。 治理結(jié)構(gòu)：建立股東 會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層之間的權(quán)力制衡與利益制衡 機(jī)制、科學(xué)決策機(jī)制與激勵(lì)約束機(jī) 制，配合以嚴(yán)密的內(nèi)部控制制度，達(dá)到 “分散風(fēng)險(xiǎn)、聚集資本和管理專業(yè)化”的目標(biāo)；按照現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的要求，逐步完善經(jīng)營決策、人力資源管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部審計(jì)、信息披露和激勵(lì)約束等運(yùn)行管理體系。通過采取上述措施，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量在同業(yè)中處于較好水平。 （七）其它說