【正文】 農業(yè)產業(yè) 項目，這些農業(yè)項目的啟動也帶動了當地一大批農戶、個體經營戶的發(fā)展，為了擴大生產規(guī)模，農戶急需流動周轉資金和農業(yè)生產 項目 投資資金， 構成 了 對小額貸款 需求的廣闊 市場 。 近年來，由于 我國商業(yè)銀行市場化改革步伐加大，“利潤最大”和“風險最小”的經營取向，決定了信貸資金必然向效益好、風險小、盈利高的區(qū)域和行業(yè)流動。國有商業(yè)銀行仍以大中型企業(yè)為服務重點，股份制商業(yè)銀行以城市為服務重點，外資銀行以外資企業(yè)和高端客戶為主，僅有農村信用社以服務“三農”為主。農民人均生活消費支出 4,542 元，比上年增加 713 元，其中 ,食品消費 2,097元，增加 361 元。共 31 頁 一步增強了 XX 金融市場的輻射力和集聚力，提升了 XX 金融市場的融資功能，促進了 XX 金融總量迅速擴大。 表 12：其他主要核心指標如下： 項目 標準值 20xx 年 20xx 年 20xx 年 融資借款 /貸款比例 ≤ 75% % % % 關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 4 頁 amp。在此背景 下，綜合考慮和分析 各種因素 ， 在 XX 市 XX 區(qū)設 立小額貸款公司，符合國家對農村金融改革的客觀 要求，可以更加主動地應對農村金融改革變局所產生的機遇與挑戰(zhàn)。另一方面， 市政府通過市場化運作，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。農業(yè)增加值 61,651 萬元，按可比價格計算，比上年下 降 %。面對金融服務體系的失衡現狀，為推動 當地 農村金融改革，迫切需要 在 XX 區(qū) 大力發(fā)展面向農村、 農民和 微型 、小型 企業(yè)的專業(yè)性小額貸款公司。 因此， 在 XX 區(qū) 大力 發(fā)展適合農村需要的小額貸款公司， 利用其靈活快速的運作模式，將有效地 促進 當地 農村 經濟 的 發(fā)展。通過專業(yè)團隊運營，公司將建立完善的業(yè)務流程和管理制度，充分 發(fā)揮管理和制度優(yōu)勢，嚴格控制經營風險。以促進 農民持續(xù)增收為根本，加快鎮(zhèn)域經濟發(fā)展，鼓勵各鎮(zhèn)結合本地區(qū)條件，突出自身特色，依托城區(qū)市場需求和西部新城建設，大力發(fā)展具有良好經濟效益和生態(tài)效益的花卉苗木、農業(yè)科技、會展服務業(yè) 、 都市生態(tài)農業(yè)、都市體育休閑度假 業(yè)、觀賞林 業(yè)、都市生態(tài)旅游業(yè)等 優(yōu)勢產業(yè)。 （二）結論 通過前述的市場狀況分析，我國目前的金融市場發(fā)展不均衡，特別是廣大農村金融和微型企業(yè)的融資渠 道單一，借款品種單一， 嚴重制約了農村經濟、金融的快速發(fā)展。在自 農戶和農業(yè)生產者提供貸款的同時，加大對高成長或具有較大潛力的微型企業(yè)的小額貸款支持力度。 可以預計，在未來較長一段時間內， XX 市國 民經濟將繼續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，經濟增長率將持續(xù)保持在 10%左右，貸款額也將保持 18%左右的增長速度。共 31 頁 四 、盈利能力分析 根據上表預測 ，公司（未來三年）盈利能力指標如下： 表 45：未來三年盈利能力指標表 項 目 20xx 年 20xx 年 20xx 年 合 計 總資產規(guī)模（萬元） 8, 9, 9, 凈利息收入（萬元） 1, 1, 1, 3, 凈交易收入（萬元） 1, 1, 1, 3, 年利潤總額（萬元） 2, 凈利潤（萬元） 1, 資產利潤率 (%) % % % 資本利潤率 (%) % % % 從預測數據看， 公司 收入水平逐年上升，隨著經營規(guī)模的增加，其收益率保持 穩(wěn)定 上升水平。 在風險管理措施 上，全面實施和進一步細化信貸資產風險分類制度，建立信用風險監(jiān)測、評估、控制、補償管理框架，提升風險管理水平；實行嚴格的信貸資產質量考核制度，嚴格控制新增不良貸款，大力清收和化解存量不良資產。由此， 在 XX 市 XX 區(qū)設立小額貸款公司，符合國家對農村金融改革的客觀 要求，可以更加主動地應對農村金融改革變局所產生的機遇與挑戰(zhàn)。 四、競爭風險 針對 與 國內同行 和外資銀行等金融機構 之間的 市場競爭風險 ， 擬通過實施優(yōu)質客戶戰(zhàn)略，建立優(yōu)質客戶群體，通過完善客戶經理制和整體營銷體制，提高市場份額；通過實施重點區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化資源配置； 通過加強流程制度建設 ，不斷提高綜合管理水平。 在組織架構上，設立專門的信貸審批委員會，統(tǒng)一信貸管理，加強風險控制，完善信貸審批工作流程；建立信貸經營、信貸審批、信貸管理的“三分管”體系，強化信貸經營、管理機構的相互分離和相互制約。同時，按網點設立進度，每個網點預計投入 50 萬元用于經營場地裝修及相關設施購置。共 31 頁 注冊資本（萬元） 6000 6000 6000 占注冊資本比例 33% 42% 50% 預計資本凈額（萬元） 預計占資本凈額比例 30% 37% 44% 融資借款利率 向金融機構借款利率按人民銀 行 20xx年 12月 21日公布的金融機構人民幣貸款基準利率調整 表為基礎確定，考慮融資借款一般為三至五年的中長期貸款，本次預測按 借款 基準 利率 %確定 。共 31 頁 進的技術，但苦于資金短缺，如果能夠在其初創(chuàng)期和起步成長階段給予資金支持，對對 后期的發(fā)展壯大將起 重要 作用。 劣勢 （ 1） 屬新興行業(yè)， 經營和管理經驗不夠豐富 ； （ 2） 行業(yè)性質特殊， 風險防范和控制經驗不足 ； （ 3） 微型企業(yè)和農村借款客戶分布較 為分散， 管理成本相對較高； （ 4） 網點規(guī)模 較少， 在 一定程度上影響綜合競爭能力。 小額貸款公司立足服務“三農”，發(fā)揮了一定的農村金融補充形式的作關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 14 頁 amp。共 31 頁 （三） XX 區(qū)小額貸款 市場需求巨大 XX 區(qū) 是 XX 市傳統(tǒng)的工業(yè)和制造業(yè)強區(qū)，也 是 XX 市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌先行的示范區(qū)。 （四） 有望成為 加快農村經濟發(fā)展的助推器 目前， XX 區(qū) 農村地區(qū) 的 經濟發(fā)展相對 城區(qū) 經濟來說比較緩慢。但發(fā)展失衡、供求失衡的問題未能根 本解決，特別是農村地區(qū)較 為突出。農村居民人均純收入 5,701 元，比上年增加 958 元，增長 %。此外，經濟的持續(xù)發(fā)展 和金融體系 的 不斷完善，進關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 6 頁 amp。 三、主要財務指標預測 表 11：主要盈利能力指標如下： 項 目 20xx 年 20xx 年 20xx 年 合計 總資產規(guī)模（萬元） 8, 9, 9, 凈利息收入（萬元） 1, 1, 1, 3, 凈交易收入（萬元） 1, 1, 1, 3, 年利潤總額（萬元） 2, 凈利潤（萬元） 1, 資產利潤率 (%) % % % 資本利潤率 (%) % % % 從預測數據看， 公司 收入水平逐年上升，隨著經營規(guī)模的擴大 ，其收益率保持 穩(wěn)定 上升水平。 中國農村金融業(yè) 相對落后的現狀和尚 未均衡的市場，為小額貸款公司行業(yè)發(fā)展預留了較大的發(fā)展空間，也為本項目發(fā)展提供了新的契機。通過成立政策性擔保機構、發(fā)放補貼資金給 總部設立在 XX 的金融機構等市場化手段，吸引金融資源不斷投入到 XX市實體經濟中來，推動全市經濟擴張和結構調整，效果十分明顯。農業(yè)占全區(qū)經濟的比重由 20xx 年的關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 8 頁 amp。 （二） 能有效緩解 當地農村貸款難的 現狀 XX 區(qū) 農村資金外流 的趨勢比較明顯，外流 的 主要 渠道 一是郵政儲蓄資金凈流出； 二是由于 轄區(qū)內新增貸款地區(qū)結構失衡，農村地區(qū)商業(yè)銀行存貸比下降趨勢影響；三是農村信用社為應對市場 競爭， 將相對富余的資金逐步 投向大型基礎設施建設、房地產等 項目，農信社資金運用存在“非農化”的趨向。 四 、設立 小額貸款公司 的可行性 （一） 國家和地方 相關政策大力支持 關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 11 頁 amp。專業(yè)團隊是公司 的寶貴 財富 、發(fā)展優(yōu)勢和核心競爭力，為 公司規(guī)范經營、持續(xù)快速發(fā)展準備了人才 保障 和智力支持 。 配合新農村建設試點，全力推進“兩城”建設，打造全市現代農業(yè)示范基地。 嚴峻 的挑戰(zhàn)意味著巨大的機遇，目前我國 小額貸款市場 供 給遠低 于 需求，特別是農村養(yǎng)殖戶、個體工商戶及微型企業(yè)的借款需求旺盛。重點培育 一批 長期合作、有信 譽、有發(fā)展前景 的戰(zhàn)略型客戶。為小額貸款公司的快速、平穩(wěn)發(fā)展提供了有力保證。 五 、主要核心指標分析 根據 預計未來三年 資產負債表，公司未來三年其他主要核心指標如下： 表 46：未來三年其他主要核心指標表 項目 標準值 20xx 年 20xx 年 20xx 年 融資借款 、 貸款比例 ≤ 75% % % % 不良貸款率 ≤ 5% % % % 資本充足率 ≥ 8% % % % 貸款損失準備充足率 ＞ 100% % % % 關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 25 頁 amp。 在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批、鞏固一批、調整一批、淘汰一批”的客戶分類管理，培育和發(fā)展基本客戶群體，淘汰素質差、風險 高的劣質客戶， 優(yōu)化和調整信貸客戶結構。 中國農村金融業(yè) 相對落后的現狀和尚未均衡的市場，為小額貸款公司行業(yè) 發(fā)展預留了較大的發(fā)展空間，也為本項目發(fā)展提供了新的契機。 治理結構：建立股東 會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層之間的權力制衡與利益制衡 機制、科學決策機制與激勵約束機 制，配合以嚴密的內部控制制度，達到 “分散風險、聚集資本和管理專業(yè)化”的目標；按照現代企業(yè)治理結構的要求，逐步完善經營決策、人力資源管理、風險控制、內部審計、信息披露和激勵約束等運行管理體系。通過采取上述措施，使信貸資產質量在同業(yè)中處于較好水平。 （七）其它說