【正文】 共 31 頁 以上報告，如無不當， 請 市政府金融辦批準 。由此， 在 XX 市 XX 區(qū)設立小額貸款公司，符合國家對農(nóng)村金融改革的客觀 要求，可以更加主動地應對農(nóng)村金融改革變局所產(chǎn)生的機遇與挑戰(zhàn)。 四、競爭風險 針對 與 國內(nèi)同行 和外資銀行等金融機構(gòu) 之間的 市場競爭風險 ， 擬通過實施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，建立優(yōu)質(zhì)客戶群體，通過完善客戶經(jīng)理制和整體營銷體制，提高市場份額；通過實施重點區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化資源配置； 通過加強流程制度建設 ，不斷提高綜合管理水平。 內(nèi)部控制：形成有效的內(nèi)部控制體系組織與機構(gòu)控制、公司員工管理、授信業(yè)務控制、資金業(yè)務控制 、流動性風險的控制、貸款業(yè)務控制、會計業(yè)務控制、稽核與監(jiān)察控制等。共 31 頁 流動性風險 流動性風險是當小額貸款企業(yè)不能滿足自身融資支付和合理的貸款發(fā)放而給自身業(yè)務所帶來的影響。 在風險管理措施 上，全面實施和進一步細化信貸資產(chǎn)風險分類制度，建立信用風險監(jiān)測、評估、控制、補償管理框架，提升風險管理水平；實行嚴格的信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核制度，嚴格控制新增不良貸款，大力清收和化解存量不良資產(chǎn)。 在組織架構(gòu)上，設立專門的信貸審批委員會，統(tǒng)一信貸管理，加強風險控制，完善信貸審批工作流程；建立信貸經(jīng)營、信貸審批、信貸管理的“三分管”體系，強化信貸經(jīng)營、管理機構(gòu)的相互分離和相互制約。成立小額貸款公司后 ， 將遵循 《商業(yè)銀行市場風險管理指引》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》相關(guān)規(guī)定， 借鑒 國內(nèi)外同行 業(yè) 先進經(jīng)驗 ，針對 經(jīng)營可能出現(xiàn)的風險制定如下管理措施，以確保各項風險得到有效管理和控制。 資本充足率、貸款損失準備充足率等風險控制指標大大高于監(jiān)管標準的要求， 經(jīng)營和財務風險可以有效 控制，公司的安全性和 持續(xù)發(fā)展能力 較好。共 31 頁 四 、盈利能力分析 根據(jù)上表預測 ，公司（未來三年）盈利能力指標如下： 表 45：未來三年盈利能力指標表 項 目 20xx 年 20xx 年 20xx 年 合 計 總資產(chǎn)規(guī)模（萬元） 8, 9, 9, 凈利息收入（萬元） 1, 1, 1, 3, 凈交易收入（萬元） 1, 1, 1, 3, 年利潤總額（萬元） 2, 凈利潤（萬元） 1, 資產(chǎn)利潤率 (%) % % % 資本利潤率 (%) % % % 從預測數(shù)據(jù)看， 公司 收入水平逐年上升，隨著經(jīng)營規(guī)模的增加，其收益率保持 穩(wěn)定 上升水平。同時，按網(wǎng)點設立進度，每個網(wǎng)點預計投入 50 萬元用于經(jīng)營場地裝修及相關(guān)設施購置。 利息支出按前述適用的利率計算確定。共 31 頁 表 42：小額貸款公司未來三年經(jīng)營規(guī)模表 項 目 20xx 年 20xx 年 20xx 年 對外貸款金額（萬元） 6000 6375 6750 對外融資金額（萬 元） 20xx 2500 3000 （五）收入預測 小額貸款公司主要業(yè)務為對外發(fā)放小額貸款。 可以預計，在未來較長一段時間內(nèi)， XX 市國 民經(jīng)濟將繼續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，經(jīng)濟增長率將持續(xù)保持在 10%左右，貸款額也將保持 18%左右的增長速度。共 31 頁 注冊資本（萬元） 6000 6000 6000 占注冊資本比例 33% 42% 50% 預計資本凈額（萬元） 預計占資本凈額比例 30% 37% 44% 融資借款利率 向金融機構(gòu)借款利率按人民銀 行 20xx年 12月 21日公布的金融機構(gòu)人民幣貸款基準利率調(diào)整 表為基礎(chǔ)確定，考慮融資借款一般為三至五年的中長期貸款，本次預測按 借款 基準 利率 %確定 。 二 、 財務 預測說明 （一）貸款業(yè)務 業(yè)務結(jié)構(gòu) 小額貸款公司主要 為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務， 業(yè)務 范圍主要為 農(nóng)戶和微型企業(yè) 發(fā)放小額貸款。 （三） 長 期 目標 規(guī)劃 公司成立六 年后， 全面進軍 XX 市小額貸款市場， 力爭將公司的業(yè)務范圍向 XX 市各區(qū)縣農(nóng)村市場拓展， 新增聯(lián)絡網(wǎng)點 20 個 。在自 農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供貸款的同時，加大對高成長或具有較大潛力的微型企業(yè)的小額貸款支持力度。共 31 頁 進的技術(shù)，但苦于資金短缺，如果能夠在其初創(chuàng)期和起步成長階段給予資金支持，對對 后期的發(fā)展壯大將起 重要 作用。因此，該區(qū)內(nèi)有特色的農(nóng)家樂或 農(nóng)莊經(jīng)營者將獲得很大的發(fā)展機會，在發(fā)展過程中，他們對資金的需求十分迫切 。共 31 頁 第 四 章 未來業(yè)務發(fā)展規(guī)劃 一、市場定位和發(fā)展目標 在 XX 區(qū)設立小額貸款公司，將遵循“ 創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營、專業(yè)規(guī)范”的基本原則，按照以完全市場化的方式 經(jīng)營， 公司近期的 市場定位 和目標客戶主要在以下三個方向： XX 區(qū)內(nèi)以白市驛、西彭、金鳳鎮(zhèn)等為重點區(qū)域的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟作物、花卉苗木的種植經(jīng)營戶。 （二）結(jié)論 通過前述的市場狀況分析，我國目前的金融市場發(fā)展不均衡，特別是廣大農(nóng)村金融和微型企業(yè)的融資渠 道單一，借款品種單一， 嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟、金融的快速發(fā)展。 劣勢 （ 1） 屬新興行業(yè)， 經(jīng)營和管理經(jīng)驗不夠豐富 ； （ 2） 行業(yè)性質(zhì)特殊， 風險防范和控制經(jīng)驗不足 ； （ 3） 微型企業(yè)和農(nóng)村借款客戶分布較 為分散， 管理成本相對較高； （ 4） 網(wǎng)點規(guī)模 較少， 在 一定程度上影響綜合競爭能力。共 31 頁 采取設立創(chuàng)業(yè)擔保基金、貼息貸款等方式，積極支持和引導金融機構(gòu)到農(nóng)村投資，組建適應農(nóng)村生產(chǎn)方式的貸款公司和社區(qū)性金融合作組織 ，探索建立適應城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機制，充分發(fā)揮小額擔保公司 的 作用，加大對農(nóng)村中小企業(yè)的金融支持力度。同時由于具有 臨近主城區(qū)的地理區(qū)位 優(yōu)勢， XX 區(qū)以白市驛片區(qū)為核心的農(nóng)村地區(qū) 經(jīng)濟作物、花卉苗木種植業(yè)務逢勃發(fā)展，對當?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展構(gòu)成了強有力的支撐。以促進 農(nóng)民持續(xù)增收為根本，加快鎮(zhèn)域經(jīng)濟發(fā)展，鼓勵各鎮(zhèn)結(jié)合本地區(qū)條件，突出自身特色，依托城區(qū)市場需求和西部新城建設，大力發(fā)展具有良好經(jīng)濟效益和生態(tài)效益的花卉苗木、農(nóng)業(yè)科技、會展服務業(yè) 、 都市生態(tài)農(nóng)業(yè)、都市體育休閑度假 業(yè)、觀賞林 業(yè)、都市生態(tài)旅游業(yè)等 優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。 小額貸款公司立足服務“三農(nóng)”，發(fā)揮了一定的農(nóng)村金融補充形式的作關(guān)于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 14 頁 amp。 第三章 市場前景分析 一 、國內(nèi)小額貸款企業(yè) 現(xiàn) 狀 從 20xx 年下半年以來，央行陸續(xù)在山西、四川、貴州、陜西、內(nèi)蒙古開展了由民營資本經(jīng)營的商業(yè)化小額信貸試點以 來，小額貸款公司所具有的信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢和速度優(yōu)勢， 找到了自身的市場定位和發(fā)展空間。 近年來， 該 公司秉承穩(wěn)健務實的企業(yè)經(jīng)營理念， 在 XX 市 XX 區(qū)金鳳鎮(zhèn)著力打造“海蘭云天”旅游地產(chǎn)項目，將“海蘭云天”品牌打造成了 XX關(guān)于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 13 頁 amp。通過專業(yè)團隊運營，公司將建立完善的業(yè)務流程和管理制度，充分 發(fā)揮管理和制度優(yōu)勢，嚴格控制經(jīng)營風險。共 31 頁 （三） XX 區(qū)小額貸款 市場需求巨大 XX 區(qū) 是 XX 市傳統(tǒng)的工業(yè)和制造業(yè)強區(qū)，也 是 XX 市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌先行的示范區(qū)。另外，對小額貸款公司加強貸款管理技術(shù)的引進和人才的培訓，提高 了解宏觀經(jīng)濟政策和 市場行情變化的能力，引導小額貸款公司把資金投向 科技含量高、市場前景好的項目。 因此，從國家和地方的政策層面來講，成立小額貸款公司已經(jīng)完全具備可行性。 因此， 在 XX 區(qū) 大力 發(fā)展適合農(nóng)村需要的小額貸款公司， 利用其靈活快速的運作模式，將有效地 促進 當?shù)?農(nóng)村 經(jīng)濟 的 發(fā)展。 （四） 有望成為 加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的助推器 目前， XX 區(qū) 農(nóng)村地區(qū) 的 經(jīng)濟發(fā)展相對 城區(qū) 經(jīng)濟來說比較緩慢。在部分 地方 ，農(nóng)村信用社貸款市場份額達 80%以上。 在 XX 區(qū) 設立小額貸款公司， 將 改變 農(nóng)村資金的流向，變 目前金融機構(gòu)資金的凈流出 為凈流入 ， 能 有效 緩 解農(nóng)村 融資渠道不暢的現(xiàn)狀。面對金融服務體系的失衡現(xiàn)狀，為推動 當?shù)?農(nóng)村金融改革，迫切需要 在 XX 區(qū) 大力發(fā)展面向農(nóng)村、 農(nóng)民和 微型 、小型 企業(yè)的專業(yè)性小額貸款公司。但發(fā)展失衡、供求失衡的問題未能根 本解決，特別是農(nóng)村地區(qū)較 為突出。 三 、設立 小額貸款公司 的必要性 發(fā)展小額貸款公司，不僅是中央 農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展政策 的 要求，更是適應農(nóng)村多元化市場主體格局的必然選擇。 XX 區(qū)金融 業(yè) 現(xiàn)狀 XX 全區(qū)銀行業(yè)現(xiàn)有 31 家支行（其中：高新區(qū) 14 家），銀行網(wǎng)點 180個（其中：高新區(qū) 49 個），從業(yè)人員 2,497 人（其中：高新區(qū) 760 人） ,郵政儲蓄網(wǎng)點 28 個。農(nóng)業(yè)增加值 61,651 萬元，按可比價格計算，比上年下 降 %。農(nóng)村居民人均純收入 5,701 元，比上年增加 958 元，增長 %。 （ 二 ） XX 區(qū) 經(jīng)濟和金融發(fā)展現(xiàn)狀 區(qū)情介紹 XX 區(qū)是 XX 市主城區(qū)之一，位于市區(qū)西南部，東接渝中區(qū)，南靠大渡口區(qū)，西鄰江津市、壁山縣，北與沙坪壩區(qū)接壤，區(qū)位優(yōu)勢十分明顯。 同時， 通過“銀政合作，整體處置，整體買斷，分步實施”方式 處置金融機 構(gòu)不良資產(chǎn)。另一方面， 市政府通過市場化運作，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。此外，經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展 和金融體系 的 不斷完善，進關(guān)于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 6 頁 amp。 小額貸款公司由此 應運而生。共 31 頁 融供給不足、競爭不充分 等 現(xiàn) 狀 ，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會出臺了若干加快農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的政策和措施。在此背景 下，綜合考慮和分析 各種因素 ， 在 XX 市 XX 區(qū)設 立小額貸款公司，符合國家對農(nóng)村金融改革的客觀 要求，可以更加主動地應對農(nóng)村金融改革變局所產(chǎn)生的機遇與挑戰(zhàn)。 三、主要財務指標預測 表 11：主要盈利能力指標如下： 項 目