【正文】 其次，要認(rèn)真開展貸時(shí)審查，重點(diǎn)抓好風(fēng)險(xiǎn)量化預(yù)防控制管理，仔細(xì)分析、論證貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)隱患程度，決定貸款與否，選用適當(dāng)?shù)膿?dān)保方式，增強(qiáng)擔(dān)保決策的科學(xué)合理性；并嚴(yán)格執(zhí)行審查與貸款分離制度，實(shí)行貸款審批委員分工負(fù)責(zé)制，增強(qiáng)擔(dān)保審查的準(zhǔn)確性和公正性。同時(shí)，加強(qiáng)對貸款企業(yè)財(cái)務(wù)因素的分析（主要分析企業(yè)短期償還能力、長期償還能力、盈利能力、營運(yùn)能力）和對非財(cái)務(wù)因素的定性和定量分析，主要包括行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（如行業(yè)生命周期、行業(yè)的盈利性、經(jīng)濟(jì)及技術(shù)環(huán)境等）、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)（如發(fā)展階段、產(chǎn)品多樣化、時(shí) 常競爭等）、管理風(fēng)險(xiǎn)（如管理經(jīng)驗(yàn)、管理者人格魅力、董事會組成情況、以往經(jīng)營狀況等）等，實(shí)行貸款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)指標(biāo)管理，首先立足與防范于未然，且一旦企業(yè)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)警告，及時(shí)解決，有效化解風(fēng)險(xiǎn)。合理的貸款組合方案一般為：單一行業(yè)貸款余額≤資本凈額的 25%；單一客戶貸款余額≤資本凈額的 5%；貸款客戶信用等級分布 A 級以上≥ 65%， B 級≤ 35%；存續(xù)期在 1 年以上的貸款余額≤全部貸款余額的 40%。四是合理設(shè)計(jì)貸款組合。一是注重對市場的分析和研究，把握市場需求動態(tài)。這就要求公司管理層 和員工必須具有一定的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，對貸款風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營環(huán)境、社會環(huán)境有充分的認(rèn)識和判斷能力、社會關(guān)系協(xié)調(diào)能力、具有戰(zhàn)略性和全局眼光、大局意識和穩(wěn)健持重的管理風(fēng)格。因此，控制風(fēng)險(xiǎn)，首要之舉就是造就一支高素質(zhì)的職業(yè)隊(duì)伍。造成貸款風(fēng)險(xiǎn)從次級類狀態(tài)成長為關(guān)注類狀態(tài)，其原因很多，主要有：國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，對借款人已產(chǎn)生或?qū)a(chǎn)生重大的負(fù)面影響，產(chǎn)品質(zhì)量下降，產(chǎn)品銷量減少，資金周轉(zhuǎn)速度減慢：企業(yè)盈利水平明顯下降或虧損增加，企業(yè)經(jīng)營難以為繼，資金 循環(huán)基本中斷，財(cái)務(wù)虧損嚴(yán)重，資不抵債明顯等。尋找對策，預(yù)防、減少和避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。償還性審查委員負(fù)責(zé)審查款償還能力，論證貸款償還力是否充足，因該方面主觀審查失誤而造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失由該委員負(fù)責(zé)；合法合規(guī)性審查委員負(fù)責(zé)貸款的合法合規(guī)性，因這方面審查失誤而造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)損失由該委員負(fù)責(zé)；計(jì)劃財(cái)務(wù)性審查委員負(fù) 責(zé)審查貸款的效益性、資金和規(guī)模供給的可能性，因這方面審查失誤而造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)損失由該委員負(fù)責(zé)；主任委員負(fù)責(zé)審批貸款是否同意發(fā)放，因主觀原因造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失，由主任委員及相關(guān)委員負(fù)責(zé)。第二，借助外部專家力量，如探索與專業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)共同組建具有高級專業(yè)水平的企業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)，通過信用評級建立企業(yè)信用檔案，聘請注冊會計(jì)師、項(xiàng)目管理專家、投融資分析師等，對貸款項(xiàng)目進(jìn)行專家論證、科學(xué)評估，并使項(xiàng)目審批公證、透明虧努力把由于信息不對稱造成的損失減至最低程度。防范小額貸 款風(fēng)險(xiǎn)，核心環(huán)節(jié)關(guān)鍵在于最大限度地排除或減少外部因素和內(nèi)部因素對小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的綜合作用、助長作用，使小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的“生長”產(chǎn)生“斷路”。貸款公司風(fēng)險(xiǎn)生長的外部因素，主要包括經(jīng)濟(jì)體制、宏觀政策、市場供求、借款人經(jīng)營管理狀況及社會信用狀況等因素。貸款風(fēng)險(xiǎn)主要是由貸款機(jī)構(gòu)自身、借款企業(yè)和信用擔(dān)保方面因素綜合作用而產(chǎn)生和成長的。 經(jīng)省工業(yè)和信息化廳核準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 （ 3） 貸款種類：主要解決中小企業(yè)等所需的中、短期項(xiàng)目及流資貸款。在充分了解企業(yè)經(jīng)營管理的基礎(chǔ)上，為核定范圍內(nèi)一些符合國家產(chǎn)業(yè)政策、科技含量較高、市場前景好、管理水平高的中小企業(yè)及“三農(nóng)”項(xiàng)目提供貸款支持。 貸款時(shí)信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任結(jié)合在一起的金融行為，其最基本和最重要的屬性就是具有經(jīng)濟(jì)杠桿的屬性。由于中小企業(yè)自身在財(cái)務(wù)、管理、信譽(yù)等方面存在先天不足，資信等級測定困難，銀行的貸款門檻高，加之專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)單一（現(xiàn)房抵押），使銀行的信貸與中小企業(yè)巨大的資金需求難以架起合作的橋梁。有 10%的企業(yè)根本無法獲取貸款。但很多中小企業(yè)都面臨融資的困難，而不能正常發(fā)展。民間金融信用企業(yè)數(shù)量大，銀行貸款很難取得，信用社擔(dān)保貸款的放大倍數(shù)不高，利息上浮后中小企業(yè)的貸款成本高；擔(dān)保公司業(yè)務(wù)范圍有限，不能滿足企業(yè)的需求；缺少資信評 級機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資信得不到確認(rèn)和公正；擔(dān)保確認(rèn)過程繁瑣、時(shí)間長、時(shí)效差等諸多問題，致使中小企業(yè)貸款難，信用擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，增加了商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險(xiǎn)，影響了中小企業(yè)社會信用度的提升和金融資本的匯集，對引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、支持和推動地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了諸多不利因素。大力發(fā)展中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)，已成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措，那里解決了中小企業(yè)融資難的矛盾，那里的民營經(jīng)濟(jì)就插上了騰飛的翅膀。 XX 人均年收入達(dá) 9800 多元，消費(fèi)水平較高，商業(yè)發(fā)達(dá)，國內(nèi)外知名品牌深受消費(fèi)者的青睞，是國內(nèi)外知名廠家拓展市場的理想城市。 我市屬于暖溫帶大陸性季風(fēng)氣候，四季分明，氣候溫和，雨量充沛，無霜期長，事宜多種農(nóng)作物和動植物的生長。 二、 成立依據(jù) 根據(jù)《中華人民共和國公司法》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2020]23 號）和《河南省人 民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的意見》（豫政辦 [2020]100 號），結(jié)合本地實(shí)際，籌建小額貸款公司。其中： XX 地產(chǎn)開發(fā)有限公司出資 400 萬元，占投資比例 20%；自然人 XX、 XX、 XX、 XX、 XX、 XX、 XX、XX 各出資 200 萬元，各占 投資比例 10%。 五、 公司組織結(jié)構(gòu)： 公司組織結(jié)構(gòu)如下圖 股東會 董事會 監(jiān)事會 決策委員會 總經(jīng)理 貸審委員會 副總經(jīng)理 信貸業(yè)務(wù)部 法律風(fēng)險(xiǎn)部 財(cái)務(wù)部 辦公室 綜上所述，建立 X 市 XX 小額貸款有限公司是可行的，只要公司始終牢固樹立為中小企業(yè)服務(wù)的宗旨，以解決中小企業(yè)融資難、貸款難為己任，充分發(fā)揮信貸的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)作用，以市場化經(jīng)營為原則，努力維護(hù)股東利益，以