【正文】 第32頁(yè)amp。由此，在XX市XX區(qū)設(shè)立小額貸款公司，符合國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融改革的客觀要求，可以更加主動(dòng)地應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融改革變局所產(chǎn)生的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。治理結(jié)構(gòu)：建立股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層之間的權(quán)力制衡與利益制衡機(jī)制、科學(xué)決策機(jī)制與激勵(lì)約束機(jī)制，配合以嚴(yán)密的內(nèi)部控制制度，達(dá)到“分散風(fēng)險(xiǎn)、聚集資本和管理專(zhuān)業(yè)化”的目標(biāo)；按照現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的要求，逐步完善經(jīng)營(yíng)決策、人力資源管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部審計(jì)、信息披露和激勵(lì)約束等運(yùn)行管理體系。三、管理風(fēng)險(xiǎn)為控制因治理結(jié)構(gòu)不合理，控制制度不完善，市場(chǎng)反應(yīng)不靈敏，操作程序和標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)偏差，業(yè)務(wù)人員違反程序規(guī)定，內(nèi)控系統(tǒng)不能有效識(shí)別、提示和制止違規(guī)行為和不當(dāng)操作等導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，擬采取以下措施：授信管理：對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)和有信譽(yù)的長(zhǎng)期客戶(hù)，建立客戶(hù)統(tǒng)一授信管理體系和客戶(hù)評(píng)信系統(tǒng)；建立依據(jù)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況和公司承受風(fēng)險(xiǎn)的能力核定客戶(hù)授信額度的管理方法；貫徹審慎的信貸、會(huì)計(jì)原則，完善風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)和呆賬準(zhǔn)備金管理制度；加強(qiáng)信貸管理信息系統(tǒng)建設(shè)，提高授信風(fēng)險(xiǎn)管理的整體效能。在客戶(hù)管理上，積極推行“發(fā)展一批、鞏固一批、調(diào)整一批、淘汰一批”的客戶(hù)分類(lèi)管理，培育和發(fā)展基本客戶(hù)群體，淘汰素質(zhì)差、風(fēng)險(xiǎn)高的劣質(zhì)客戶(hù)，優(yōu)化和調(diào)整信貸客戶(hù)結(jié)構(gòu)。在組織架構(gòu)上，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的信貸審批委員會(huì)，統(tǒng)一信貸管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善信貸審批工作流程；建立信貸經(jīng)營(yíng)、信貸審批、信貸管理的“三分管”體系，強(qiáng)化信貸經(jīng)營(yíng)、管理機(jī)構(gòu)的相互分離和相互制約。成立小額貸款公司后，將遵循《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》相關(guān)規(guī)定，借鑒國(guó)內(nèi)外同行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)經(jīng)營(yíng)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)制定如下管理措施，以確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效管理和控制。六、財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià)根據(jù)上述財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)，該小額貸款公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模逐年穩(wěn)健擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)穩(wěn)步增長(zhǎng)，具有較強(qiáng)的盈利能力。（七）其它說(shuō)明前期所需的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地以租賃取得為主，第一年以安排投資240萬(wàn)元投資于公司開(kāi)辦、信息及管理系統(tǒng)建設(shè)。（六）成本和費(fèi)用預(yù)測(cè)小額貸款公司的主要成本和費(fèi)用為：融資借入資金利息支出、資產(chǎn)損失、綜合管理費(fèi)用及其他支出等。小額貸款公司成立后，服務(wù)范圍以XX區(qū)為基礎(chǔ)，將通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)，逐步增加對(duì)金融機(jī)構(gòu)的融資、增加網(wǎng)點(diǎn)、擴(kuò)大影響范圍、提升服務(wù)、穩(wěn)定客戶(hù)等措施，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，預(yù)期未來(lái)三年內(nèi)將服務(wù)范圍覆蓋到整個(gè)XX區(qū)各城鎮(zhèn)，發(fā)放貸款按注冊(cè)資本和融資借款總額的75%80%確定。其中：營(yíng)業(yè)稅稅率為5%，企業(yè)所得稅稅率為25%。利率小額貸款公司將按照市場(chǎng)化原則經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開(kāi)，但不超過(guò)同期貸款基準(zhǔn)利率的四倍。（三）長(zhǎng)期目標(biāo)規(guī)劃公司成立六年后，全面進(jìn)軍XX市小額貸款市場(chǎng)，力爭(zhēng)將公司的業(yè)務(wù)范圍向XX市各區(qū)縣農(nóng)村市場(chǎng)拓展，新增聯(lián)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn)20個(gè)。在自農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供貸款的同時(shí)，加大對(duì)高成長(zhǎng)或具有較大潛力的微型企業(yè)的小額貸款支持力度。區(qū)內(nèi)有包括建設(shè)、隆鑫、ABB、志成等知名工業(yè)企業(yè)的配套企業(yè)，同時(shí)在高新區(qū)九龍園區(qū)內(nèi)還有很多處于成長(zhǎng)階段，但產(chǎn)品非常有市場(chǎng)潛力的大量的微型、小型企業(yè)，這些企業(yè)有優(yōu)秀的人才和先進(jìn)的技術(shù)，但苦于資金短缺，如果能夠在其初創(chuàng)期和起步成長(zhǎng)階段給予資金支持，對(duì)對(duì)后期的發(fā)展壯大將起重要作用。XX區(qū)屬XX主城區(qū)，但其大量的村鎮(zhèn)處于近郊的農(nóng)村，隨著國(guó)家對(duì)傳統(tǒng)假日的調(diào)整，周末和三天的小長(zhǎng)假將會(huì)形成大量的近郊旅游市場(chǎng)需求，XX區(qū)農(nóng)村“離塵不離城”的得天獨(dú)厚的地理位置將吸引大量的主城區(qū)休閑度假游客。XX對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)規(guī)劃和現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的培育也蘊(yùn)育著較大的貸款需求，因此成立小額貸款公司具有廣闊的市場(chǎng)前景。機(jī)會(huì) （1）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)為小額貸款公司發(fā)展提供了較大的增長(zhǎng)潛力，市場(chǎng)有較大的發(fā)展空間； （2）我國(guó)目前微型企業(yè)及農(nóng)村金融市場(chǎng)融資渠道較少、資金需求量大的局面迫切要求小額貸款公司的出現(xiàn)；（3）我國(guó)金融業(yè)分工趨勢(shì)將進(jìn)一步加強(qiáng)，面對(duì)特定群體的貸款產(chǎn)品將進(jìn)一步豐富；（4）XX市XX區(qū)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保公司和小額貸款公司以大力支持和引導(dǎo)，建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機(jī)制，給小額貸款公司提供了歷史機(jī)遇。因此，利用XX區(qū)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革的契機(jī)，設(shè)立小額貸款公司符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求和當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)統(tǒng)籌的規(guī)劃。同時(shí)由于具有臨近主城區(qū)的地理區(qū)位優(yōu)勢(shì)，XX區(qū)以白市驛片區(qū)為核心的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)作物、花卉苗木種植業(yè)務(wù)逢勃發(fā)展，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展構(gòu)成了強(qiáng)有力的支撐。以促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收為根本，加快鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，鼓勵(lì)各鎮(zhèn)結(jié)合本地區(qū)條件，突出自身特色，依托城區(qū)市場(chǎng)需求和西部新城建設(shè)，大力發(fā)展具有良好經(jīng)濟(jì)效益和生態(tài)效益的花卉苗木、農(nóng)業(yè)科技、會(huì)展服務(wù)業(yè)、都市生態(tài)農(nóng)業(yè)、都市體育休閑度假業(yè)、觀賞林業(yè)、都市生態(tài)旅游業(yè)等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率，不僅提高了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力，同時(shí)也對(duì)周邊地區(qū)民間借貸利率水平起到有效的平抑作用。在項(xiàng)目開(kāi)發(fā)過(guò)程中，該公司積累了豐富的農(nóng)業(yè)旅游地產(chǎn)開(kāi)發(fā)和新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，這些將對(duì)擬籌建的小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作起到重要的支持作用。（五）公司主要投資人具有較強(qiáng)的實(shí)力和新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)本次擬籌建的 小額貸款公司由XX力揚(yáng)實(shí)業(yè)（集團(tuán)）有限公司牽頭組建。（四）經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)豐富，熟悉和了解農(nóng)村金融市場(chǎng)擬籌建的 小額貸款公司將由一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)豐富，非常熟悉和了解農(nóng)村金融市場(chǎng)的優(yōu)秀專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)組成。另一方面，通過(guò)前期的試點(diǎn)，結(jié)合國(guó)外相關(guān)行業(yè)公司治理經(jīng)驗(yàn)，在對(duì)小額貸款公司的治理方面，我國(guó)已積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，并培養(yǎng)了一批專(zhuān)業(yè)管理人才。（二）小額貸款公司發(fā)展環(huán)境日趨成熟從總體上看，小額貸款公司的貸款用途多種多樣，符合農(nóng)戶(hù)、個(gè)體生產(chǎn)者和微型、小型企業(yè)短、急、頻的小額融資需求。因此，在XX區(qū)大力發(fā)展適合農(nóng)村需要的小額貸款公司，利用其靈活快速的運(yùn)作模式，將有效地促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（四）有望成為加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器目前，XX區(qū)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)城區(qū)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)比較緩慢。在部分地方，農(nóng)村信用社貸款市場(chǎng)份額達(dá)80%以上。另一方面，形成農(nóng)村資金“投入→流出→再投入→再流出”的惡性循環(huán)，抑制了農(nóng)村資本積累，從根本上造成了農(nóng)村貸款難的現(xiàn)狀。目前，XX區(qū)區(qū)內(nèi)貸款在地區(qū)間的結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行存貸比下降，其中主城區(qū)貸款占比過(guò)大，而周邊農(nóng)村的貸款滿足程度過(guò)低，不利于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。（一）是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融改革的需要我國(guó)金融業(yè)經(jīng)歷多年的發(fā)展與改革，形成了具有中國(guó)特色的金融服務(wù)體系。年末金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額4,641,398萬(wàn)元，%。%%,。農(nóng)民人均生活消費(fèi)支出4,542元，比上年增加713元，其中,食品消費(fèi)2,097元，增加361元。XX區(qū)現(xiàn)轄楊家坪街道、謝家灣街道等7個(gè)街道，以及九龍鎮(zhèn)、白市驛鎮(zhèn)、西彭鎮(zhèn)等11個(gè)鎮(zhèn)， 總計(jì)113個(gè)行政村、86個(gè)居委會(huì)，常住人口97萬(wàn)。處置后，商業(yè)銀行的不良貸款率大幅下降，為銀行輕裝上陣，更好地為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)注入了新的活力。通過(guò)成立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、發(fā)放補(bǔ)貼資金給總部設(shè)立在XX的金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)化手段，吸引金融資源不斷投入到XX市實(shí)體經(jīng)濟(jì)中來(lái)，推動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張和結(jié)構(gòu)調(diào)整，效果十分明顯。此外，經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和金融體系的不斷完善，進(jìn)一步增強(qiáng)了XX金融市場(chǎng)的輻射力和集聚力，提升了XX金融市場(chǎng)的融資功能，促進(jìn)了XX金融總量迅速擴(kuò)大。小額貸款公司由此應(yīng)運(yùn)而生。第二章 設(shè)立公司的必要性和可行性分析一、相關(guān)政策背景近年來(lái)，為落實(shí)中共中央、國(guó)務(wù)院有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的戰(zhàn)略部署，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等現(xiàn)狀，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了若干加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策