【文章內容簡介】 農業(yè)的弱勢地位與銀行商業(yè)化經營取向之間的矛盾，是導致商業(yè)銀行機構退出、信貸資金非農化的主要原因。 因此， 在 XX 區(qū) 大力 發(fā)展適合農村需要的小額貸款公司， 利用其靈活快速的運作模式，將有效地 促進 當?shù)?農村 經濟 的 發(fā)展。 四 、設立 小額貸款公司 的可行性 （一） 國家和地方 相關政策大力支持 關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 11 頁 amp。共 31 頁 目前 ， 小額貸款公司的發(fā)展得到了 銀監(jiān)會、 XX 市 政府 、市政府金融辦及 有關部門的大力支持和推動，制定了一系列相關管理辦法，規(guī) 范 了 小額貸款公司 的組織形式、經營業(yè) 務范圍以及市場準入和退出機制等，在法律上給予商業(yè)性小額信貸機構 合法地位 ，使其成為真正意義上的民間金融組織 ， 有利于 充分發(fā)揮其對農村金融市場發(fā)展 和創(chuàng)新的作用。 為加強對 XX 市“三農”和中小企業(yè)的信貸支持，推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，完善多層次金融服務體系，推進長江上游地區(qū)金融中心建設 ， XX 市政府 近期 出臺了 XX 市小額貸款公司試點管 理暫行辦法 ，并 已批準了 10 家小額貸款公司先行試點。 因此，從國家和地方的政策層面來講，成立小額貸款公司已經完全具備可行性。 （二）小額貸款公司發(fā)展環(huán)境日趨 成熟 從總體 上看，小額貸款公司的貸款用途多種多樣，符合農戶、個體生產者和 微型、 小 型 企業(yè)短、急、頻的小額融資需求。 在 小額貸款公司 的發(fā)展環(huán)境建設方面 ，有關部門已經在加快農村信用體系建設，加大農戶、個體生產者誠實守信宣傳力度 。同時， 積極創(chuàng)建信用戶、信用村和信用鎮(zhèn)，進一步優(yōu)化農村信用環(huán)境。另外，對小額貸款公司加強貸款管理技術的引進和人才的培訓，提高 了解宏觀經濟政策和 市場行情變化的能力，引導小額貸款公司把資金投向 科技含量高、市場前景好的項目。 另一方面， 通過前期的 試點， 結合國外相關行業(yè)公司治理經驗，在 對小額貸款公司的治理方面，我國已積累了一定的經驗 ， 并培養(yǎng)了一批 專業(yè)管理人才。 總之 ，經過中央、 各級政府和相關部門的努力，目前小額貸款公司發(fā)展的環(huán)境已經日趨成熟 。 關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 12 頁 amp。共 31 頁 （三） XX 區(qū)小額貸款 市場需求巨大 XX 區(qū) 是 XX 市傳統(tǒng)的工業(yè)和制造業(yè)強區(qū)，也 是 XX 市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌先行的示范區(qū)。 作為 XX 市的都市后花園，近年來， XX 區(qū) 大力發(fā)展具有良好經濟效益和生態(tài)效益的花卉苗木、農業(yè)科技、 都市生態(tài)旅游業(yè)等 與新型 優(yōu)勢 農業(yè)產業(yè) 項目，這些農業(yè)項目的啟動也帶動了當?shù)匾淮笈r戶、個體經營戶的發(fā)展，為了擴大生產規(guī)模，農戶急需流動周轉資金和農業(yè)生產 項目 投資資金， 構成 了 對小額貸款 需求的廣闊 市場 。 （四） 經營團隊經驗豐富，熟悉和了解農村金融市場 擬籌建的 小額貸款公司將由一支業(yè)務能力強、經驗豐富，非常熟悉和了解農村金融市場的 優(yōu)秀 專業(yè)團隊組成。公司的主要籌建負責人和高管人員主要來自農業(yè)銀行、原農村信用聯(lián)社等金融機構 的管理人員 ， 其中：總經理、副總經理的人員 ， 要求從事金融工 作十年以上，有信貸工作經驗，且擔任過金融機構支行行長 及以上職務 人員擔任 ，公司 90%以上的員工都要求具有 在 金融 機構工作的實踐 經 驗。通過專業(yè)團隊運營，公司將建立完善的業(yè)務流程和管理制度，充分 發(fā)揮管理和制度優(yōu)勢，嚴格控制經營風險。專業(yè)團隊是公司 的寶貴 財富 、發(fā)展優(yōu)勢和核心競爭力，為 公司規(guī)范經營、持續(xù)快速發(fā)展準備了人才 保障 和智力支持 。 （五）公司主要投資人具有較強的實力和新農村建設的 實踐 經驗 本次擬籌建的 小額貸款公司由 XX 力揚實業(yè)（集團）有限公司牽頭組建。該公司 系一家以房地產開發(fā)和酒店經營管理為主營業(yè)務的民營企業(yè)集團。 近年來， 該 公司秉承穩(wěn)健務實的企業(yè)經營理念， 在 XX 市 XX 區(qū)金鳳鎮(zhèn)著力打造“海蘭云天”旅游地產項目，將“海蘭云天”品牌打造成了 XX關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 13 頁 amp。共 31 頁 市知名的地產和酒店品牌。 金鳳鎮(zhèn)“海蘭云天”項目 的發(fā)展， 帶動了金鳳鎮(zhèn)海蘭村周邊一大批以農家樂、休閑度假農莊、特色農作物種植等農業(yè)產業(yè)項目的發(fā)展，為 XX 區(qū)都市后花園農業(yè)經濟的發(fā)展作出了較大的貢獻。在項目開發(fā)過程中，該公司積累了豐富的農業(yè)旅游地產開發(fā) 和新農村建設的實踐經驗，這些 將對擬籌建的小額貸款公司的經營運作 起到重要的支持作用。 第三章 市場前景分析 一 、國內小額貸款企業(yè) 現(xiàn) 狀 從 20xx 年下半年以來，央行陸續(xù)在山西、四川、貴州、陜西、內蒙古開展了由民營資本經營的商業(yè)化小額信貸試點以 來，小額貸款公司所具有的信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢和速度優(yōu)勢， 找到了自身的市場定位和發(fā)展空間。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近農戶、個體生產者和小企業(yè)的實際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資需求，對支持農業(yè)發(fā)展、引導民間融資以及創(chuàng)造一種適度競爭的農村金融環(huán)境，具有深遠的歷史意義和現(xiàn)實意義。 小額 貸款公司實行市場化利率，資金的價格 由市場資金供應量和市場需求量 決定。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率，不僅提高了小 額貸款公司的風險覆蓋能力，同時也對周邊地區(qū)民間借貸利率水平起到有效的 平抑作用。 小額貸款公司立足服務“三農”，發(fā)揮了一定的農村金融補充形式的作關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 14 頁 amp。共 31 頁 用，取得了顯著的社會效益和經濟效益。 由此可見， 經營效益良好、 市場定位準確、運行機制靈活、貸款方式簡便宜行 的小額貸款公司 ， 能深深扎根于農村， 有效緩解廣大農村“貸款難”的 問題 。 二、 XX 區(qū) 小額貸款 市場 需求分析 根據(jù) XX 區(qū)十一五發(fā)展規(guī)劃，十一五期間，全區(qū)將穩(wěn)步發(fā)展都市農業(yè)，建設全市現(xiàn)代農業(yè)示范基地作為一項重心工作。以促進 農民持續(xù)增收為根本，加快鎮(zhèn)域經濟發(fā)展，鼓勵各鎮(zhèn)結合本地區(qū)條件，突出自身特色，依托城區(qū)市場需求和西部新城建設，大力發(fā)展具有良好經濟效益和生態(tài)效益的花卉苗木、農業(yè)科技、會展服務業(yè) 、 都市生態(tài)農業(yè)、都市體育休閑度假 業(yè)、觀賞林 業(yè)、都市生態(tài)旅游業(yè)等 優(yōu)勢產業(yè)。 配合新農村建設試點，全力推進“兩城”建設，打造全市現(xiàn)代農業(yè)示范基地。充分發(fā)揮 XX 市農業(yè)科技城的帶動作用，積極推進農業(yè)綜合開發(fā)，加強農業(yè)設施建設，實施一批重點農業(yè)產業(yè)化項目，提升農業(yè)科技水平和支撐能力。 作為 XX 市的都市后花園， XX 以西彭、白市驛、金鳳鎮(zhèn)為核心的地區(qū)現(xiàn)代觀光農業(yè)發(fā)展迅速，農業(yè)觀光園、農家樂等休閑度假業(yè)態(tài)豐富。同時由于具有 臨近主城區(qū)的地理區(qū)位 優(yōu)勢， XX 區(qū)以白市驛片區(qū)為核心的農村地區(qū) 經濟作物、花卉苗木種植業(yè)務逢勃發(fā)展，對當?shù)剞r業(yè)經濟發(fā)展構成了強有力的支撐。 XX 區(qū)是 XX 市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌 先行的示范區(qū)。目前，為推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，XX 區(qū)推行了一系列 改革措施。其中重要一條是要推進農村金融制度改革，關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 15 頁 amp。共 31 頁 采取設立創(chuàng)業(yè)擔?；?、貼息貸款等方式，積極支持和引導金融機構到農村投資，組建適應農村生產方式的貸款公司和社區(qū)性金融合作組織 ，探索建立適應城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機制，充分發(fā)揮小額擔保公司 的 作用，加大對農村中小企業(yè)的金融支持力度。 因此 ，利用 XX 區(qū) 城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革的契機，設立小額貸款公司符合經濟發(fā)展要求和當?shù)爻青l(xiāng)統(tǒng)籌的規(guī)劃。 同時，農業(yè)經濟的發(fā)展也蘊育著巨大的包括小額貸款在內的農村金融服務需求市場。 三 、市場前景 （一） 小額貸款公司的 SWOT 模型分析 優(yōu)勢 （ 1） 中央和地方政府政策支持 ，市場需求 潛力大 ； （ 2） 運作模式靈活，效率較高，資 產質量較好； （ 3） 貸款分散，單筆金額較小，具備較強 的抗風險能力，后發(fā)優(yōu)勢強； （ 4） 引入先進管理機制，市場應對能力 靈活。 劣勢 （ 1） 屬新興行業(yè)， 經營和管理經驗不夠豐富 ； （ 2） 行業(yè)性質特殊， 風險防范和控制經驗不足 ； （ 3） 微型企業(yè)和農村借款客戶分布較 為分散， 管理成本相對較高； （ 4） 網點規(guī)模 較少， 在 一定程度上影響綜合競爭能力。 機會 （ 1） 農業(yè) 經濟的高速增長為小額貸款公司發(fā)展提供了較 大的 增長潛關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 16 頁 amp。共 31 頁 力，市場 有較大的 發(fā)展空間； （ 2） 我國目前微 型企業(yè)及農村金融市場融資渠道較少、資金需求量大的局面迫切要求小額貸款公司的出現(xiàn)； （ 3） 我國金融業(yè)分工趨勢將進一步加強，面對特定群體的貸款產品將進一步豐富 ； （ 4） XX 市 XX 區(qū)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革 對中小企業(yè)信用擔保公司和小額貸款公司以 大力支持和引導，建立適應城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機制，給小額貸款公司提供了歷史機遇。 威脅 （ 1） 金融行業(yè) 市場競爭激烈，獲利下降； （ 2） 外資銀行強勢介入 ，對 農村金融市場構成競爭威 脅； 通過 SWOT 模型分析，在九龍區(qū)設立小額貸款公司， 符 合國 家政策 ，面臨較 大的歷史機遇，如能充分發(fā)揮優(yōu)勢和機遇，避免劣勢和威脅，通過完善治理結構，大力拓展業(yè)務市場，具有良好的發(fā)展前景。 （二）結論 通過前述的市場狀況分析，我國目前的金融市場發(fā)展不均衡，特別是廣大農村金融和微型企業(yè)的融資渠 道單一，借款品種單一， 嚴重制約了農村經濟、金融的快速發(fā)展。 嚴峻 的挑戰(zhàn)意味著巨大的機遇，目前我國 小額貸款市場 供 給遠低 于 需求，特別是農村養(yǎng)殖戶、個體工商戶及微型企業(yè)