【文章內(nèi)容簡介】 鎮(zhèn)化水平顯著提升，新建縣級市取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，城鎮(zhèn)化率達(dá)到75％。區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)及主體功能布局進(jìn)一步優(yōu)化，消費(fèi)市場日趨活躍，城市及工業(yè)區(qū)增長極帶動作用進(jìn)一步增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)勞動力轉(zhuǎn)移力度加大。財政收入較快增長，家庭財產(chǎn)普遍增加，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到30170元，年均增長15％；團(tuán)場農(nóng)牧工家庭人均純收入達(dá)到20000元，年均增長14％；石河子鄉(xiāng)農(nóng)民人均純收入20000元，%。加強(qiáng)和創(chuàng)新社會管理，逐步加大社區(qū)建設(shè)的投入，完善城鎮(zhèn)基本公共服務(wù)體系和居住功能，加大商品房和保障性住房建設(shè)力度， 2015年人均住房使用面積達(dá)到27平方米，居民生活質(zhì)量得到明顯改善。五、石河子市金融市場需求分析 石河子市金融機(jī)構(gòu)中工，農(nóng)，中，建，郵儲幾大銀行分別有4111和31個網(wǎng)點(diǎn)，交通銀行只和當(dāng)?shù)亓移髽I(yè)聯(lián)合開了一個交銀村鎮(zhèn)銀行，另外還有多家不同形式的金融機(jī)構(gòu)。從石河子市20082011年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報中可以看到金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)保持穩(wěn)定快速的增長（見下表），然而面對西部大開發(fā)的蓬勃形式，面對石河子市社會經(jīng)年度存款余額比上年增長貸款余額比上年增長2008﹪﹪2009﹪﹪2010﹪﹪2011﹪﹪濟(jì)的快速發(fā)展，金融業(yè)發(fā)展明顯滯后，不能滿足甚至制約著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（一）。金融機(jī)構(gòu)自身存在著一些問題。，金融體系不完善。石河子市只有幾家大的銀行如中國人民銀行、建行銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、城市信用社等比較完善的金融機(jī)構(gòu)，但金融網(wǎng)點(diǎn)布局也不盡合理，機(jī)構(gòu)分布不平衡。如只有農(nóng)業(yè)銀行兵團(tuán)分行服務(wù)于各團(tuán)場，在團(tuán)場設(shè)立了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，建設(shè)、工商銀行由于金融機(jī)構(gòu)改革，都撤出了團(tuán)場。銀行產(chǎn)品少，服務(wù)范圍窄，且資金投放少，投放過于集中。中小企業(yè)貸款機(jī)制不活，缺乏有效的金融支持。大型銀行對縣域農(nóng)村金融服務(wù)弱化。（二）目前，師市中小企業(yè)總數(shù)約有2萬家左右，占全部注冊企業(yè)總數(shù)的99%以上，其中小微企業(yè)又占到99%以上。中小企業(yè)面臨的最主要、最核心的問題就是“融資難”的問題。中小企業(yè)不僅直接融資困難，而且間接融資也受到嚴(yán)格限制，其它灰色融資渠道成本高，風(fēng)險也大。究其原因一是由于自身規(guī)模小、抗風(fēng)險能力低、融資風(fēng)險高，二是缺乏政府必要的融資政策扶持。目前政府在稅收優(yōu)惠、財政補(bǔ)貼尤其是貸款援助方面對中小企業(yè)缺乏必要的扶持機(jī)制與力度。（三）“三農(nóng)”發(fā)展嚴(yán)重缺血，甚至出現(xiàn)金融“真空”。 新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)提出新要求，新疆農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步由資金需求小，生產(chǎn)周期短的傳統(tǒng)種植業(yè)向資金需求大、生產(chǎn)周期長的設(shè)施農(nóng)業(yè)、林果種植、養(yǎng)殖及產(chǎn)業(yè)化加工業(yè)發(fā)展。從統(tǒng)計資料看，%，%。因此，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展對農(nóng)業(yè)貸款“一年一貸、春放秋收”的傳統(tǒng)方式在期限和結(jié)構(gòu)上提出改進(jìn)需要；農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施改造和農(nóng)機(jī)具的升級對農(nóng)用固定資產(chǎn)信貸投入產(chǎn)生需求，農(nóng)民消費(fèi)層次的提高和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化對消費(fèi)信貸也提出需求。然而，農(nóng)業(yè)受自然因素影響大，農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險造成貸款人的風(fēng)險，同時給銀行帶來損失，這種低收益、高風(fēng)險，改變了銀行信貸資金的流向，用來減少貸款風(fēng)險。這些金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶及徽型企業(yè)的準(zhǔn)入門檻較高，解決短期急需資金時間較長。石河子墾區(qū)目前對農(nóng)戶及農(nóng)村徽型企業(yè)的金融供給以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，其他金融機(jī)構(gòu)所占份額不大。在縣域金融服務(wù)中，農(nóng)村信用社在信貸業(yè)務(wù)上幾乎處于壟斷地位。農(nóng)村信用社資金來源不足和農(nóng)民貸款難的矛盾非常突出，不利于農(nóng)村信用社的持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村信用社存貸比普遍達(dá)到75%左右，有些農(nóng)村信用社甚至達(dá)到90%。金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的小額信貸十分不足，而石河子墾區(qū)是傳統(tǒng)的農(nóng)牧大區(qū)，經(jīng)濟(jì)又以農(nóng)業(yè)為主，因此，小額貸款市場需求巨大。第三章 設(shè)立小額貸款公司的必要性及可行性一、設(shè)立小額貸款公司的必要性發(fā)展小額貸款公司，不僅是中央農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的要求，更是符合國家金融改革的客觀要求。在石河子市設(shè)立小額貸款公司能有效彌補(bǔ)當(dāng)?shù)噩F(xiàn)行金融體系的不足，緩解當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款難的困難，對促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的意義，因而具有廣闊的市場前景。（一）是適應(yīng)金融改革的需要我國金融業(yè)經(jīng)歷多年的發(fā)展與改革，形成了具有中國特色的金融服務(wù)體系。但發(fā)展失衡，供求失衡的問題未能根本解決，特別是農(nóng)村地區(qū)較為突出。多年來，黨中央和國務(wù)院高度重視小額貸款工作，高度重視中小企業(yè)、微小企業(yè)、農(nóng)村金融的發(fā)展，尤其是從2004年開始，連續(xù)7個“中央一號”文件都是圍繞“三農(nóng)”問題，提出加快金融體制的改革和創(chuàng)新，改善農(nóng)村金融服務(wù)，并鼓勵發(fā)展多種形式的小額信貸業(yè)務(wù)和小額信貸組織。中央的政策性文件指明了中國金融體制改革的方向，為有關(guān)部委和地方政府制定小額信貸發(fā)展政策、部門規(guī)章和地方性法規(guī)確立了指導(dǎo)思想，對小額信貸行業(yè)的發(fā)展起到了巨大的推動作用。在此背景下，綜合考慮和分析各種因素，在石河子市設(shè)立小額貸款公司，符合國家對農(nóng)村金融改革的客觀要求，可以更加主動地應(yīng)對農(nóng)村金融改革變局所產(chǎn)生的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。中國農(nóng)村金融業(yè)相對落后的現(xiàn)狀和尚未均衡的市場，為小額貸款公司行業(yè)發(fā)展預(yù)留了較大的發(fā)展空間，也為本項目發(fā)展提供了新的契機(jī)。因此，石河子市設(shè)立小額貸款公司是十分必要的和切實(shí)可行的（二）能有效緩解當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和農(nóng)村貸款難的現(xiàn)狀扶持發(fā)展新興金融產(chǎn)業(yè)是切實(shí)解決中小企業(yè)“融資難”問題的主要途徑，要解決石河子市農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)融資困境，就要進(jìn)行金融體制創(chuàng)新，大力發(fā)展新興金融產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)多層次的金融體系建立。小額貸款公司的設(shè)立，合理地將一些民間資金集中了起來，既能規(guī)范民間借貸市場，同時又能有效地解決三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問題。（三）有望成為加快地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器近年來石河子市社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入了快車道，各種現(xiàn)存的金融手段不能涵蓋整個金融市場，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。小額貸款公司的發(fā)展可以有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,成為地方金融的有效補(bǔ)充 。首先，小額貸款公司的發(fā)展可以有效服務(wù)小微企業(yè)，緩解中小企業(yè)經(jīng)營資金貸款困難。中小企業(yè)是近幾年區(qū)域金融服務(wù)的盲區(qū),主要受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸政策和中小企業(yè)自身缺陷的影響,而小額貸款公司恰恰具備了支持中小企業(yè)的優(yōu)勢和特點(diǎn),是對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)盲區(qū)的補(bǔ)充。其次，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)多層次、多樣化金融體系的建立 。農(nóng)村市場的廣闊性和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的不平衡性決定了小額貸款公司對增加農(nóng)村金融供給,刺激小額信貸需求,豐富“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù),打破銀行類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場的壟斷地位起到了重要作用,成為現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要力量,難促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)多層次、多樣化金融服務(wù)體系的建立。小額貸款公司與農(nóng)村地區(qū)其他金融機(jī)構(gòu)并存,形成不同層次上的互補(bǔ)和良性競爭機(jī)制,改善了農(nóng)村金融環(huán)境,激活農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)市場,促使正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步改善信貸服務(wù)、提高信貸質(zhì)量。同時，小額貸款公司積極發(fā)放涉農(nóng)貸款,緩解農(nóng)村融資困難，增加了農(nóng)戶及農(nóng)村其他組織獲得貸款的機(jī)會,對提高農(nóng)民收入起到一定的促進(jìn)作用。 二、 設(shè)立小額貸款公司的可行性（一）國家和地方相關(guān)政策大力支持目前，小額貸款公司的發(fā)展得到了銀監(jiān)會、自治區(qū)政府、市政府金融辦及有關(guān)部門的大力支持和推動，制定了一系列相關(guān)管理辦法，規(guī)范了小額貸款公司的組織形式，經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍以及市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制等，在法律上給予商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)合法地位，使其成為真正意義上的民間金融組織，有利于充分發(fā)揮其對農(nóng)村金融市場發(fā)展和創(chuàng)新的作用。 （二）小額貸款公司發(fā)展環(huán)境日漸成熟從總體上看，小額貸款公司的貸款用途多種多樣，符合農(nóng)戶，個體生產(chǎn)者和微型，小型企業(yè)短，急，頻的小額融資需求。在小額貸款公司的發(fā)展環(huán)境建設(shè)方面，有關(guān)部門已經(jīng)在加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，加大農(nóng)戶，個個體生產(chǎn)者誠實(shí)守信宣傳力度。同時，積極創(chuàng)建新用戶，信用村和信用鎮(zhèn)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。另外，對小額貸款公司加強(qiáng)貸款管理技術(shù)的引進(jìn)和人才的培訓(xùn)，提高了解宏觀經(jīng)濟(jì)政策和市場行情變化的能力，引導(dǎo)小額貸款公司吧資金投向科技含量高，市場前景好的項目，另一方面，通過前期的試點(diǎn)，結(jié)合國外相關(guān)行業(yè)公司治理經(jīng)驗(yàn)，在對小額貸款公司的治理方面，我國已積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，并培養(yǎng)了一批專業(yè)管理人才。 總之，經(jīng)過中央，各級政府和相關(guān)部門的努力，目前小額貸款公司發(fā)展的環(huán)境已經(jīng)日趨成熟。（三）石河子市小額貸款市場需求巨大 石河子是新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)直轄的縣級市，也是農(nóng)八師實(shí)行師市合一管理體制的新興城市。石河子市是以農(nóng)場為依托、以工業(yè)為主導(dǎo)、工農(nóng)結(jié)合、城鄉(xiāng)結(jié)合、農(nóng)工商一體化的軍墾新城，以“戈壁明珠”的美譽(yù)著稱于世?！笆晃濉币詠恚幼由鐣?jīng)濟(jì)快速發(fā)展，城市城市規(guī)模不斷擴(kuò)大，“十二五”規(guī)劃中石河子市要建成宜居、宜業(yè)、宜游的天山北坡經(jīng)濟(jì)區(qū)區(qū)域性中心。石河子墾區(qū)是傳統(tǒng)的農(nóng)牧大區(qū)，農(nóng)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?。工農(nóng)業(yè)和城市的發(fā)展構(gòu)成了對小額貸款需求的廣闊市場。（四）經(jīng)營團(tuán)隊經(jīng)驗(yàn)豐富，熟悉和了解金融市場 擬籌建的石河子信元小額貸款有限責(zé)任公司將由一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，經(jīng)驗(yàn)豐富，非常熟悉和了解金融市場的優(yōu)秀專業(yè)團(tuán)隊組成，公司的主要籌建負(fù)責(zé)人和高管人員主要來自企業(yè)、銀行原農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)的管理人員，公司90%以上的員工都要求具有在金融機(jī)構(gòu)工作的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。通過專業(yè)團(tuán)隊運(yùn)營，公司將建立完善的業(yè)務(wù)流程和管理制度，充分發(fā)揮管理和制度優(yōu)勢，嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險。專業(yè)團(tuán)隊是公司的寶貴財富，發(fā)展優(yōu)勢和核心競爭力，為公司規(guī)模經(jīng)營，持續(xù)快速發(fā)展準(zhǔn)備了人才保障和智力支持。第四章 發(fā)展前景預(yù)測設(shè)立小額貸款公司，引導(dǎo)部分民間資本由“體外循環(huán)”納入“體內(nèi)循環(huán)”，有效增加信貸供給，替代部分民間借貸活動，降低民間借貸利率，促進(jìn)民間借貸規(guī)范化運(yùn)作，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融安全與穩(wěn)定。小額貸款公司只貸不存，是不吸收存款的放貸類機(jī)構(gòu)。從世界范圍看，這種非吸收存款類的放貸機(jī)構(gòu)不僅普遍存在，而且實(shí)力雄厚、發(fā)展較好，已成為金融體系的重要組成部分。在美國，2006年底非吸收公眾存款的放貸機(jī)構(gòu)有10000多家，資產(chǎn)總計18886億美元。這類機(jī)構(gòu)由各州部門負(fù)責(zé)監(jiān)管，發(fā)放牌照，不采取審慎性監(jiān)管原則；放貸利率一般有監(jiān)管上限，可以通過貸款、票據(jù)、債券、股票、資產(chǎn)證券化等方式獲得融資。這類機(jī)構(gòu)與我國當(dāng)前試點(diǎn)的小額貸款公司，在經(jīng)營范圍、利率指導(dǎo)、監(jiān)管模式等方面有很多相似之處。這說明，既使在金融業(yè)高度發(fā)達(dá)、銀行眾多、競爭充分的國家，只貸不存的機(jī)構(gòu)依然有很強(qiáng)的競爭力和生命力，發(fā)展前景廣闊。 國外大量的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)中存在一種基于規(guī)模的專業(yè)化分工，即大銀行主要向大企業(yè)提供貸款，而小銀行主要給中小企業(yè)貸款。近年，我國學(xué)者也用大量的實(shí)證分析驗(yàn)證了這一點(diǎn)。中小企業(yè)常常缺乏完整的、經(jīng)過審計的財務(wù)報表，信用記錄不完備，缺乏可抵押的資產(chǎn)，銀行對其貸款決策較多地依賴于其企業(yè)家的經(jīng)營能力、個人品質(zhì)、產(chǎn)品市場情況等軟信息，而這些信息只能通過與借款者密切接觸、長期和廣泛合作才能得到。小銀行一般是區(qū)域性的，易于與同區(qū)域的中小企業(yè)建立長期的銀企關(guān)系，因此，在高度依賴軟信息的中小企業(yè)融資中，較小的銀行具有比較優(yōu)勢。石河子市2萬多戶企業(yè)，90%以上是小微企業(yè)，許多難以達(dá)到銀行的信貸要求。對它們的資金需求，單純依靠銀行系統(tǒng)難以滿足，應(yīng)該也必須有立足基層、與企業(yè)建立緊密聯(lián)系的機(jī)構(gòu)提供放貸服務(wù)。在這方面，小額貸款公司公司具有獨(dú)特的優(yōu)勢，有能力填補(bǔ)這一空白，具有廣闊的發(fā)展空間。作為我國金融組織體系的一個重大創(chuàng)新，小額貸款公司試點(diǎn)取得了初步的成效。作為一個富有活力的行業(yè)，小額貸款方興未艾。二．財務(wù)預(yù)測說明 （一）貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu) 小額貸款公司主要為農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍主要為農(nóng)戶和微型企業(yè)發(fā)放小額貸款。 小額貸款公司將按照市場化原則經(jīng)營，貸款利率上限開放，但不超過同期貸款基準(zhǔn)利率的四倍。（二） 融資借款 1. 融資借款規(guī)模根據(jù)規(guī)定，小額墊款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金，捐贈資金，以及來自不超過二個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不超過資本凈額的50%。根據(jù)前述市場定位和業(yè)務(wù)規(guī)劃，確定未來三年向金融機(jī)構(gòu)融入資金規(guī)模如下： 表4—1未來三年向金融機(jī)構(gòu)融入資金規(guī)模表項目2012年2013年2014年融資介入金額（萬元）200025003000注冊資本（萬元）600060006000占注冊資本比例33%42%50%預(yù)計資本凈額（萬元）預(yù)計占資本凈額比例30%37%44%向金融機(jī)構(gòu)借款利率按人民銀行2010年12月21日公布的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表為基礎(chǔ)確定，考慮融資借款一般為三至五年的中長期貸款，%確定。（三） 稅率小額貸款公司涉及的主要稅種為營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。其中：營業(yè)稅稅率為5%,企業(yè)所得稅水里為25%。 (四) 經(jīng)營規(guī)模經(jīng)分析，近年來社會存貸款總額基本與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持同向增長趨勢，存貨款增長率高于GDP發(fā)展速度：20012010年，%；%。 可以預(yù)計，在未來較長一段時間內(nèi)，石河子市國民經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長率將持續(xù)保持在10%左右，貸款額也將保持18%左右的增長速度，為小額貸款公司的快速，平穩(wěn)發(fā)展提供了有力保證。 小額貸款公司成立后，服務(wù)范圍以和政縣三農(nóng)為基礎(chǔ)，將通過競爭，追步增加對金融機(jī)構(gòu)的融資，增加網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大影響范圍，提升服務(wù)，穩(wěn)定客戶等措施，增強(qiáng)競爭能力，預(yù)期未來三年內(nèi)將服務(wù)范圍覆蓋到整個和政縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，發(fā)放貨款按注冊資本和融資借款總額的75%80%確定。預(yù)測小額貸款公司未來三年經(jīng)營規(guī)模如下： 表42：小額貸款公司未來三年經(jīng)營規(guī)模表項目2012年2013年2014年對外貸款金額（萬元）600063756750對外融資金額（萬元）200025003000收入預(yù)測 小額貸款公司主要業(yè)務(wù)為對外發(fā)放小額貸款。業(yè)務(wù)收入為利息收入。利息收入平均按同期貸款基準(zhǔn)利率的三倍計算確定。成本和費(fèi)用預(yù)測 小額貸款公司的主要成本和費(fèi)用為：融資借入資金利息支出，資產(chǎn)損失，綜合管理費(fèi)用及其他支出等。 利息支出按前述適用的利率計算確定。綜合管理費(fèi)用，包括薪酬及相關(guān)費(fèi)用，招待費(fèi)，辦公費(fèi)，日常經(jīng)營管理費(fèi)，業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)，折舊費(fèi)