【文章內容簡介】 鎮(zhèn)化水平顯著提升，新建縣級市取得實質性進展，城鎮(zhèn)化率達到75％。區(qū)域內產業(yè)及主體功能布局進一步優(yōu)化，消費市場日趨活躍，城市及工業(yè)區(qū)增長極帶動作用進一步增強，農業(yè)勞動力轉移力度加大。財政收入較快增長，家庭財產普遍增加，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達到30170元，年均增長15％；團場農牧工家庭人均純收入達到20000元，年均增長14％；石河子鄉(xiāng)農民人均純收入20000元，%。加強和創(chuàng)新社會管理，逐步加大社區(qū)建設的投入，完善城鎮(zhèn)基本公共服務體系和居住功能，加大商品房和保障性住房建設力度， 2015年人均住房使用面積達到27平方米，居民生活質量得到明顯改善。五、石河子市金融市場需求分析 石河子市金融機構中工，農，中，建，郵儲幾大銀行分別有4111和31個網(wǎng)點，交通銀行只和當?shù)亓移髽I(yè)聯(lián)合開了一個交銀村鎮(zhèn)銀行，另外還有多家不同形式的金融機構。從石河子市20082011年國民經濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報中可以看到金融機構業(yè)務保持穩(wěn)定快速的增長（見下表），然而面對西部大開發(fā)的蓬勃形式，面對石河子市社會經年度存款余額比上年增長貸款余額比上年增長2008﹪﹪2009﹪﹪2010﹪﹪2011﹪﹪濟的快速發(fā)展，金融業(yè)發(fā)展明顯滯后，不能滿足甚至制約著社會經濟發(fā)展。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（一）。金融機構自身存在著一些問題。，金融體系不完善。石河子市只有幾家大的銀行如中國人民銀行、建行銀行、工商銀行、農業(yè)銀行、郵儲銀行、城市信用社等比較完善的金融機構，但金融網(wǎng)點布局也不盡合理，機構分布不平衡。如只有農業(yè)銀行兵團分行服務于各團場，在團場設立了營業(yè)網(wǎng)點，建設、工商銀行由于金融機構改革，都撤出了團場。銀行產品少，服務范圍窄，且資金投放少，投放過于集中。中小企業(yè)貸款機制不活，缺乏有效的金融支持。大型銀行對縣域農村金融服務弱化。（二）目前，師市中小企業(yè)總數(shù)約有2萬家左右，占全部注冊企業(yè)總數(shù)的99%以上，其中小微企業(yè)又占到99%以上。中小企業(yè)面臨的最主要、最核心的問題就是“融資難”的問題。中小企業(yè)不僅直接融資困難，而且間接融資也受到嚴格限制，其它灰色融資渠道成本高，風險也大。究其原因一是由于自身規(guī)模小、抗風險能力低、融資風險高，二是缺乏政府必要的融資政策扶持。目前政府在稅收優(yōu)惠、財政補貼尤其是貸款援助方面對中小企業(yè)缺乏必要的扶持機制與力度。（三）“三農”發(fā)展嚴重缺血，甚至出現(xiàn)金融“真空”。 新農村建設對金融服務提出新要求，新疆農業(yè)生產逐步由資金需求小，生產周期短的傳統(tǒng)種植業(yè)向資金需求大、生產周期長的設施農業(yè)、林果種植、養(yǎng)殖及產業(yè)化加工業(yè)發(fā)展。從統(tǒng)計資料看，%，%。因此，農業(yè)生產發(fā)展對農業(yè)貸款“一年一貸、春放秋收”的傳統(tǒng)方式在期限和結構上提出改進需要；農業(yè)基礎設施改造和農機具的升級對農用固定資產信貸投入產生需求，農民消費層次的提高和消費結構的變化對消費信貸也提出需求。然而，農業(yè)受自然因素影響大，農業(yè)的自然風險造成貸款人的風險，同時給銀行帶來損失，這種低收益、高風險，改變了銀行信貸資金的流向，用來減少貸款風險。這些金融機構對農戶及徽型企業(yè)的準入門檻較高，解決短期急需資金時間較長。石河子墾區(qū)目前對農戶及農村徽型企業(yè)的金融供給以農業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行為主體，其他金融機構所占份額不大。在縣域金融服務中，農村信用社在信貸業(yè)務上幾乎處于壟斷地位。農村信用社資金來源不足和農民貸款難的矛盾非常突出，不利于農村信用社的持續(xù)發(fā)展。農村信用社存貸比普遍達到75%左右，有些農村信用社甚至達到90%。金融機構對農村的小額信貸十分不足，而石河子墾區(qū)是傳統(tǒng)的農牧大區(qū)，經濟又以農業(yè)為主，因此，小額貸款市場需求巨大。第三章 設立小額貸款公司的必要性及可行性一、設立小額貸款公司的必要性發(fā)展小額貸款公司，不僅是中央農村經濟發(fā)展政策的要求，更是符合國家金融改革的客觀要求。在石河子市設立小額貸款公司能有效彌補當?shù)噩F(xiàn)行金融體系的不足，緩解當?shù)匚⑿∑髽I(yè)和農業(yè)生產貸款難的困難，對促進當?shù)亟洕l(fā)展具有十分重要的意義，因而具有廣闊的市場前景。（一）是適應金融改革的需要我國金融業(yè)經歷多年的發(fā)展與改革，形成了具有中國特色的金融服務體系。但發(fā)展失衡，供求失衡的問題未能根本解決，特別是農村地區(qū)較為突出。多年來，黨中央和國務院高度重視小額貸款工作，高度重視中小企業(yè)、微小企業(yè)、農村金融的發(fā)展，尤其是從2004年開始，連續(xù)7個“中央一號”文件都是圍繞“三農”問題，提出加快金融體制的改革和創(chuàng)新，改善農村金融服務，并鼓勵發(fā)展多種形式的小額信貸業(yè)務和小額信貸組織。中央的政策性文件指明了中國金融體制改革的方向，為有關部委和地方政府制定小額信貸發(fā)展政策、部門規(guī)章和地方性法規(guī)確立了指導思想，對小額信貸行業(yè)的發(fā)展起到了巨大的推動作用。在此背景下，綜合考慮和分析各種因素，在石河子市設立小額貸款公司，符合國家對農村金融改革的客觀要求，可以更加主動地應對農村金融改革變局所產生的機遇與挑戰(zhàn)。中國農村金融業(yè)相對落后的現(xiàn)狀和尚未均衡的市場，為小額貸款公司行業(yè)發(fā)展預留了較大的發(fā)展空間，也為本項目發(fā)展提供了新的契機。因此，石河子市設立小額貸款公司是十分必要的和切實可行的（二）能有效緩解當?shù)刂行∑髽I(yè)和農村貸款難的現(xiàn)狀扶持發(fā)展新興金融產業(yè)是切實解決中小企業(yè)“融資難”問題的主要途徑，要解決石河子市農業(yè)和中小企業(yè)融資困境，就要進行金融體制創(chuàng)新，大力發(fā)展新興金融產業(yè)，促進多層次的金融體系建立。小額貸款公司的設立，合理地將一些民間資金集中了起來，既能規(guī)范民間借貸市場，同時又能有效地解決三農、中小企業(yè)融資難的問題。（三）有望成為加快地區(qū)經濟發(fā)展的助推器近年來石河子市社會經濟發(fā)展步入了快車道，各種現(xiàn)存的金融手段不能涵蓋整個金融市場，遠遠不能滿足社會經濟發(fā)展的需要。小額貸款公司的發(fā)展可以有力地支持了地方經濟發(fā)展,成為地方金融的有效補充 。首先，小額貸款公司的發(fā)展可以有效服務小微企業(yè)，緩解中小企業(yè)經營資金貸款困難。中小企業(yè)是近幾年區(qū)域金融服務的盲區(qū),主要受正規(guī)金融機構信貸政策和中小企業(yè)自身缺陷的影響,而小額貸款公司恰恰具備了支持中小企業(yè)的優(yōu)勢和特點,是對正規(guī)金融機構信貸服務盲區(qū)的補充。其次，促進了農村地區(qū)多層次、多樣化金融體系的建立 。農村市場的廣闊性和經濟發(fā)展程度的不平衡性決定了小額貸款公司對增加農村金融供給,刺激小額信貸需求,豐富“三農”金融產品和服務,打破銀行類金融機構在農村市場的壟斷地位起到了重要作用,成為現(xiàn)代農村金融服務體系的重要力量,難促進了農村地區(qū)多層次、多樣化金融服務體系的建立。小額貸款公司與農村地區(qū)其他金融機構并存,形成不同層次上的互補和良性競爭機制,改善了農村金融環(huán)境,激活農村地區(qū)的金融服務市場,促使正規(guī)的金融機構進一步改善信貸服務、提高信貸質量。同時，小額貸款公司積極發(fā)放涉農貸款,緩解農村融資困難，增加了農戶及農村其他組織獲得貸款的機會,對提高農民收入起到一定的促進作用。 二、 設立小額貸款公司的可行性（一）國家和地方相關政策大力支持目前，小額貸款公司的發(fā)展得到了銀監(jiān)會、自治區(qū)政府、市政府金融辦及有關部門的大力支持和推動，制定了一系列相關管理辦法，規(guī)范了小額貸款公司的組織形式，經營業(yè)務范圍以及市場準入和退出機制等，在法律上給予商業(yè)性小額信貸機構合法地位，使其成為真正意義上的民間金融組織，有利于充分發(fā)揮其對農村金融市場發(fā)展和創(chuàng)新的作用。 （二）小額貸款公司發(fā)展環(huán)境日漸成熟從總體上看，小額貸款公司的貸款用途多種多樣，符合農戶，個體生產者和微型，小型企業(yè)短，急，頻的小額融資需求。在小額貸款公司的發(fā)展環(huán)境建設方面，有關部門已經在加快農村信用體系建設，加大農戶，個個體生產者誠實守信宣傳力度。同時，積極創(chuàng)建新用戶，信用村和信用鎮(zhèn)，進一步優(yōu)化農村信用環(huán)境。另外，對小額貸款公司加強貸款管理技術的引進和人才的培訓，提高了解宏觀經濟政策和市場行情變化的能力，引導小額貸款公司吧資金投向科技含量高，市場前景好的項目，另一方面，通過前期的試點，結合國外相關行業(yè)公司治理經驗，在對小額貸款公司的治理方面，我國已積累了一定的經驗，并培養(yǎng)了一批專業(yè)管理人才。 總之，經過中央，各級政府和相關部門的努力，目前小額貸款公司發(fā)展的環(huán)境已經日趨成熟。（三）石河子市小額貸款市場需求巨大 石河子是新疆生產建設兵團直轄的縣級市，也是農八師實行師市合一管理體制的新興城市。石河子市是以農場為依托、以工業(yè)為主導、工農結合、城鄉(xiāng)結合、農工商一體化的軍墾新城，以“戈壁明珠”的美譽著稱于世?！笆晃濉币詠?，石河子社會經濟快速發(fā)展，城市城市規(guī)模不斷擴大，“十二五”規(guī)劃中石河子市要建成宜居、宜業(yè)、宜游的天山北坡經濟區(qū)區(qū)域性中心。石河子墾區(qū)是傳統(tǒng)的農牧大區(qū)，農業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?。工農業(yè)和城市的發(fā)展構成了對小額貸款需求的廣闊市場。（四）經營團隊經驗豐富，熟悉和了解金融市場 擬籌建的石河子信元小額貸款有限責任公司將由一支業(yè)務能力強，經驗豐富，非常熟悉和了解金融市場的優(yōu)秀專業(yè)團隊組成，公司的主要籌建負責人和高管人員主要來自企業(yè)、銀行原農村信用聯(lián)社等金融機構的管理人員，公司90%以上的員工都要求具有在金融機構工作的實踐經驗。通過專業(yè)團隊運營，公司將建立完善的業(yè)務流程和管理制度，充分發(fā)揮管理和制度優(yōu)勢，嚴格控制經營風險。專業(yè)團隊是公司的寶貴財富，發(fā)展優(yōu)勢和核心競爭力，為公司規(guī)模經營，持續(xù)快速發(fā)展準備了人才保障和智力支持。第四章 發(fā)展前景預測設立小額貸款公司，引導部分民間資本由“體外循環(huán)”納入“體內循環(huán)”，有效增加信貸供給，替代部分民間借貸活動，降低民間借貸利率，促進民間借貸規(guī)范化運作，維護經濟金融安全與穩(wěn)定。小額貸款公司只貸不存，是不吸收存款的放貸類機構。從世界范圍看，這種非吸收存款類的放貸機構不僅普遍存在，而且實力雄厚、發(fā)展較好，已成為金融體系的重要組成部分。在美國，2006年底非吸收公眾存款的放貸機構有10000多家，資產總計18886億美元。這類機構由各州部門負責監(jiān)管，發(fā)放牌照，不采取審慎性監(jiān)管原則；放貸利率一般有監(jiān)管上限，可以通過貸款、票據(jù)、債券、股票、資產證券化等方式獲得融資。這類機構與我國當前試點的小額貸款公司，在經營范圍、利率指導、監(jiān)管模式等方面有很多相似之處。這說明，既使在金融業(yè)高度發(fā)達、銀行眾多、競爭充分的國家，只貸不存的機構依然有很強的競爭力和生命力，發(fā)展前景廣闊。 國外大量的實證研究發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)中存在一種基于規(guī)模的專業(yè)化分工，即大銀行主要向大企業(yè)提供貸款，而小銀行主要給中小企業(yè)貸款。近年，我國學者也用大量的實證分析驗證了這一點。中小企業(yè)常常缺乏完整的、經過審計的財務報表，信用記錄不完備，缺乏可抵押的資產，銀行對其貸款決策較多地依賴于其企業(yè)家的經營能力、個人品質、產品市場情況等軟信息，而這些信息只能通過與借款者密切接觸、長期和廣泛合作才能得到。小銀行一般是區(qū)域性的，易于與同區(qū)域的中小企業(yè)建立長期的銀企關系，因此，在高度依賴軟信息的中小企業(yè)融資中，較小的銀行具有比較優(yōu)勢。石河子市2萬多戶企業(yè)，90%以上是小微企業(yè)，許多難以達到銀行的信貸要求。對它們的資金需求，單純依靠銀行系統(tǒng)難以滿足，應該也必須有立足基層、與企業(yè)建立緊密聯(lián)系的機構提供放貸服務。在這方面，小額貸款公司公司具有獨特的優(yōu)勢，有能力填補這一空白，具有廣闊的發(fā)展空間。作為我國金融組織體系的一個重大創(chuàng)新，小額貸款公司試點取得了初步的成效。作為一個富有活力的行業(yè)，小額貸款方興未艾。二．財務預測說明 （一）貸款業(yè)務業(yè)務結構 小額貸款公司主要為農民，農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務，業(yè)務范圍主要為農戶和微型企業(yè)發(fā)放小額貸款。 小額貸款公司將按照市場化原則經營，貸款利率上限開放，但不超過同期貸款基準利率的四倍。（二） 融資借款 1. 融資借款規(guī)模根據(jù)規(guī)定，小額墊款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金，捐贈資金，以及來自不超過二個銀行業(yè)金融機構的融入資金，從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金的余額，不超過資本凈額的50%。根據(jù)前述市場定位和業(yè)務規(guī)劃，確定未來三年向金融機構融入資金規(guī)模如下： 表4—1未來三年向金融機構融入資金規(guī)模表項目2012年2013年2014年融資介入金額（萬元）200025003000注冊資本（萬元）600060006000占注冊資本比例33%42%50%預計資本凈額（萬元）預計占資本凈額比例30%37%44%向金融機構借款利率按人民銀行2010年12月21日公布的金融機構人民幣貸款基準利率調整表為基礎確定，考慮融資借款一般為三至五年的中長期貸款，%確定。（三） 稅率小額貸款公司涉及的主要稅種為營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。其中：營業(yè)稅稅率為5%,企業(yè)所得稅水里為25%。 (四) 經營規(guī)模經分析，近年來社會存貸款總額基本與國民經濟發(fā)展保持同向增長趨勢，存貨款增長率高于GDP發(fā)展速度：20012010年，%；%。 可以預計，在未來較長一段時間內，石河子市國民經濟將繼續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，經濟增長率將持續(xù)保持在10%左右，貸款額也將保持18%左右的增長速度，為小額貸款公司的快速，平穩(wěn)發(fā)展提供了有力保證。 小額貸款公司成立后，服務范圍以和政縣三農為基礎，將通過競爭，追步增加對金融機構的融資，增加網(wǎng)點，擴大影響范圍，提升服務，穩(wěn)定客戶等措施，增強競爭能力，預期未來三年內將服務范圍覆蓋到整個和政縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，發(fā)放貨款按注冊資本和融資借款總額的75%80%確定。預測小額貸款公司未來三年經營規(guī)模如下： 表42：小額貸款公司未來三年經營規(guī)模表項目2012年2013年2014年對外貸款金額（萬元）600063756750對外融資金額（萬元）200025003000收入預測 小額貸款公司主要業(yè)務為對外發(fā)放小額貸款。業(yè)務收入為利息收入。利息收入平均按同期貸款基準利率的三倍計算確定。成本和費用預測 小額貸款公司的主要成本和費用為：融資借入資金利息支出，資產損失，綜合管理費用及其他支出等。 利息支出按前述適用的利率計算確定。綜合管理費用，包括薪酬及相關費用，招待費，辦公費，日常經營管理費，業(yè)務宣傳費，折舊費