【文章內(nèi)容簡介】 組成部分2021年我國經(jīng)工商行政部門注冊的中小企業(yè)已超過 1000萬家占全國企業(yè)總數(shù)的996 中 小企業(yè)提供的出口額占 623 上繳稅收占 462 并提供了 75 以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會我國中小企業(yè)在發(fā)展進(jìn)程中遇到了前所未有的困難和問題如獲取信息的渠道問題技術(shù)問題人才問題資金問題和生產(chǎn)經(jīng)營要素資源問題其中資金問題已成為制約我國中小企業(yè)發(fā)展的突出問題融資難已引起政府和社會各界的高度關(guān)注中央及地方政府已出臺了很多政策和辦法鼓勵民間成立小額貸款公司目前太原市共有民營企業(yè)及個(gè)體工商戶 家 90 以上資金需求量大每個(gè)企業(yè)資金需求平均按 10萬元計(jì)算資金缺口總需求為 20億元左右為小額貸款公司生存和發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ) 2 小額貸款 業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢 我國《借款條例》《貸款通則》《經(jīng)濟(jì)合同法》《物權(quán)法》等法規(guī)中專門規(guī)定了貸款條件及原則及尺度因此專業(yè)的小額貸款公司在參考專業(yè)銀行的貸款管理辦法后開始成為企業(yè)快捷簡便的融資方式之一由于無論是商業(yè)信用還是銀行信用在我國都是稀缺資源專業(yè)的貸款公司能夠從事涵蓋企業(yè)及個(gè)人有關(guān)商業(yè)信用和銀行信用的業(yè)務(wù)根據(jù)中央及地方政府的政策行業(yè)準(zhǔn)入限制也比較少其發(fā)展前景受到越來越多的企業(yè)和其他融資者的關(guān)注所以小額貸款業(yè)務(wù)本身正在成為一個(gè)新的融資熱點(diǎn)貸款公司將開展中期企業(yè)技改貸款在建工程項(xiàng)目貸款中短期農(nóng)村種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款 中短期農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)貸款企業(yè)及自然人短期流動資金貸款等貸款業(yè)務(wù) 未來貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展將呈現(xiàn)以下特點(diǎn)第一貸款業(yè)務(wù)操作的商業(yè)和市場化程度越來越高第二選擇符合國家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)選擇所熟悉的產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域開展貸款業(yè)務(wù)第三向金融機(jī)構(gòu)申請?jiān)儋J款四是需要通過相關(guān)貸款和增值服務(wù)業(yè)務(wù)來建立貸款業(yè)的補(bǔ)償機(jī)制 從我國貸款業(yè)發(fā)展的總體趨勢來看目前仍處于探索階段但隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展己呈現(xiàn)出較快的發(fā)展態(tài)勢主要表現(xiàn)在以下幾方面 第一己形成以政府政策支持下的多元化資金來源體系包括明星企業(yè)出資發(fā)起民營互助股份聯(lián)合等第二資金來源多元化實(shí)收 資本及兩家銀行再貸款第三行業(yè)建設(shè)不斷進(jìn)步專門從事信用貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)專業(yè)人才隊(duì)伍和專有技術(shù)己逐步形成業(yè)務(wù)操作在向規(guī)范化發(fā)展專業(yè)分工不斷細(xì)化品種也呈多樣化發(fā)展趨勢第四相關(guān)法律環(huán)境得到完善繼《借款條例》《貸款通則》《經(jīng)濟(jì)合同法》《物權(quán)法》《擔(dān)保法》之后與之配套的司法解釋也即將出臺《小額貸款機(jī)構(gòu)管理辦法》也己上報(bào)有關(guān)部門第五建立貸款風(fēng)險(xiǎn)分散的社會化機(jī)制得到認(rèn)同按照自主經(jīng)營自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)盈虧自我發(fā)展原則信用貸款所介入的市場交易關(guān)系的利益主題都應(yīng)承擔(dān)與其利益相對的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)銀行獨(dú)霸市場的局面己有改變第六業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn) 國際化趨勢經(jīng)濟(jì)全球化網(wǎng)絡(luò)化趨勢和我國加入世貿(mào)組織都將為我國貸款業(yè)務(wù)拓展國際化發(fā)展空間 3 市場需求的特點(diǎn)與產(chǎn)品戰(zhàn)略發(fā)展趨勢 1 融資貸款市場空間巨大具有巨大的數(shù)量上的增長潛力金融機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)融資市場中的機(jī)遇和業(yè)務(wù)空間源于融資市場的市場化程度但我國的融資市場的市場化程度不高制度不完善導(dǎo)致資 金市場的供需雙方之間嚴(yán)重缺乏信用橋梁不能相互滿足貸款機(jī)構(gòu)由于受制與產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等基礎(chǔ)原因使得其在決定是否放貸和放貸條件方面不是完全按市場化規(guī)劃運(yùn)作以致很多本該獲得貸款機(jī)會并具備商業(yè)貸款條件的企業(yè)無法獲得貸款市場信 用的缺失和貸款機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評估技術(shù)的落后使得決定是否貸款的條件過分依賴于借款人能否提供足額的實(shí)物擔(dān)保或第三方的信用支持而許多企業(yè)客觀上又沒有能力提供物的擔(dān)?；蛞晕餅榈谌綋?dān)保資金市場的這些供需結(jié)構(gòu)矛盾給．小額貸款公司創(chuàng)造了非常好的市場機(jī)遇和條件只要能堅(jiān)持分析了解市場的需求和問題所在不斷創(chuàng)新運(yùn)用靈活的業(yè)務(wù)操作方法同時(shí)擴(kuò)充自身的資本規(guī)模就能在傳統(tǒng)的貸款融資領(lǐng)域拓展出廣闊的業(yè)務(wù)空間 2 金融創(chuàng)新產(chǎn)品貸款業(yè)務(wù)的市場潛力隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展金融市場規(guī)模迅速擴(kuò)大金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)如各類債券的發(fā)行包括企業(yè)債券可轉(zhuǎn)換債 券次級債券零息債券信托創(chuàng)新品種包括房地產(chǎn)開發(fā)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等在內(nèi)的各種信托集合資金計(jì)劃證券投資保本型基金品種資產(chǎn)證券化品種包括房地產(chǎn)抵押貸款證券化品種 MBS 不良資產(chǎn)證券化等還有各類衍生交易如有關(guān)貨幣利率股票及商品的遠(yuǎn)期期貨期權(quán)互挨調(diào)期產(chǎn)品以及各類結(jié)構(gòu)性融資等這些金融創(chuàng)新活動具有廣闊的市場前 景各類市場機(jī)構(gòu)包括以從事傳統(tǒng)存款信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在內(nèi)都在不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新尋找新的業(yè)務(wù)和利潤增長點(diǎn)而這些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展特別是當(dāng)涉及向市場推銷金融創(chuàng)新品種時(shí)都需要經(jīng)歷一個(gè)市場認(rèn)同的過程所謂的市場認(rèn)同就是市場對這些金融產(chǎn) 品的投資價(jià)值及投資保障即獲利能力的確定性的確認(rèn)為了增進(jìn)市場的初始認(rèn)同以及增強(qiáng)產(chǎn)品的信用度時(shí)常需要對這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品的投資價(jià)值的可實(shí)現(xiàn)性提供資金支持金融創(chuàng)新作為我國經(jīng)濟(jì)所面臨的重大課題和急迫任務(wù)在這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中必然存在著大量的小額貸款業(yè)務(wù)空間和機(jī)會小額貸款市場因此一也將隨著我國經(jīng)濟(jì)活動的升級和金融化自身涌現(xiàn)出許多新的業(yè)務(wù)品種并使得小額貸款業(yè)務(wù)本身體現(xiàn)出緩解金融市場供求矛盾的業(yè)務(wù)優(yōu)勢 三市場前景 一小額貸款公司的 SWOT 模型分析 1 優(yōu)勢 1 中央和地方政府政策支持市場需求潛力 大 2 運(yùn)作模式靈活效率較高資產(chǎn)質(zhì)量較好 3 貸款分散單筆金額較小具備較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力后發(fā)優(yōu)勢強(qiáng) 4 引入先進(jìn)管理機(jī)制市場應(yīng)對能力靈活 2 劣勢 1 屬新興行業(yè)經(jīng)營和管理經(jīng)驗(yàn)不夠豐富 2 行業(yè)性質(zhì)特殊風(fēng)險(xiǎn)防范和控制經(jīng)驗(yàn)不足 3 微型企業(yè)和農(nóng)村借款客戶分布較為分散管理成本相對較高 4 網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模較少在一定程度上影響綜合競爭能力 3 機(jī)會 1 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高速增長為小額貸款公司發(fā)展提供了較大的增長潛力市場有較大的發(fā)展空間 2 我國目前微型企業(yè)及農(nóng)村金融市場融資渠道較少資金需求量大的局面迫切要求小額貸款公司的出現(xiàn) 3 我國金融業(yè)分工趨勢將進(jìn)一步加強(qiáng)面對特定群體的貸款產(chǎn)品將進(jìn)一步豐富 4 太原市對中小企業(yè)信用擔(dān)保公司和小額貸款公司以大力支持和引導(dǎo)建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機(jī)制給小額貸款公司提供了歷史機(jī)遇 4 威脅 1 金融行業(yè)市場競爭激烈獲利下降 2 外資銀行強(qiáng)勢介入對農(nóng)村金融市場構(gòu)成競爭威脅 通過 SWOT 模型分析在九龍區(qū)設(shè)立小額貸款公司符合國家政策面臨較大的歷史機(jī)遇如能充分發(fā)揮優(yōu)勢和 機(jī)遇避免劣勢和威脅通過完善治理結(jié)構(gòu)大力拓展業(yè)務(wù)市場具有良好的發(fā)展前景 二結(jié)論 通過前述的市場狀況分析我國目前的金融市場發(fā)展不均衡特別是廣大農(nóng)村金融和微型企業(yè)的融資渠道單一借款品種單一嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的快速發(fā)展 嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)意味著巨大的機(jī)遇目前我國小額貸款市場供給遠(yuǎn)低于需求特別是農(nóng)村養(yǎng)殖戶個(gè)體工商戶及微型企業(yè)的借款需求旺盛九龍坡對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)規(guī)劃和現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的培育也蘊(yùn)育著較大的貸款需求因此成立小額貸款公司具有廣闊的市場前景 第四章 未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 一市場定位和發(fā)展目標(biāo) 在太原市設(shè)立小 額貸款公司將遵循創(chuàng)新發(fā)展穩(wěn)健經(jīng)營專業(yè)規(guī)范的基本原則按照以完全市場化的方式經(jīng)營公司近期的市場定位和目標(biāo)客戶主要在以下三個(gè)方向 1 太原市內(nèi)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作物花卉苗木的種植經(jīng)營戶經(jīng)濟(jì)作物和花卉苗木種植是太原市近郊農(nóng)村地區(qū)重點(diǎn)培育的增長點(diǎn)這些農(nóng)戶和經(jīng)營戶在發(fā)展過程中急需要小額貸款資金擴(kuò)大種植面積提高產(chǎn)量因此他們將是公司的重要客戶對象 2 市內(nèi)部分優(yōu)質(zhì)和具有發(fā)展?jié)摿Φ奈⑿托⌒推髽I(yè)太原市的工業(yè)基礎(chǔ)實(shí)力雄厚制造業(yè)發(fā)達(dá)市內(nèi)有許多知名工業(yè)企業(yè)的配套企業(yè)同時(shí)在高新區(qū)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)內(nèi)還有很多處于成長階段但產(chǎn)品非常有市場潛力的大量的微型 小型企業(yè)這些企業(yè)有優(yōu)秀的人才和先進(jìn)的技術(shù)但苦于資金短缺如果能夠在其初創(chuàng)期和起步成長階段給予資金支持對后期的發(fā)展壯大將起重要作用 我們將公司的發(fā)展規(guī)劃分為近期中期和長期三個(gè)階段具體為 一近期目標(biāo)規(guī)劃 公司成立后近期將主要面向太原市中小企業(yè)和個(gè)體生產(chǎn)者提供小額貸款服務(wù)適度發(fā)展農(nóng)業(yè)小額貸款市場兩至三年內(nèi)成為在太原市小額貸款行業(yè)具有較大影響力的企業(yè) 二中期目標(biāo)規(guī)劃 公司成立后的第三至六年在市場方面在繼續(xù)鞏固太原市市場的同時(shí)拓展市場領(lǐng)域?qū)I(yè)務(wù)范圍覆蓋到郊縣及所有城鎮(zhèn)的農(nóng)村小額貸款市場加大對高成長或具有較大潛力的微型企 業(yè)的小額貸款支持力度重點(diǎn)培育一批長期合作有信譽(yù)有發(fā)展前景的戰(zhàn)略型客戶 在資金實(shí)力方面公司通過投資人追加投入和自身積累進(jìn)一步增強(qiáng)資金實(shí)力計(jì)劃將注冊資本金增加到一億元人民幣同時(shí)通過向金融機(jī)構(gòu)融借資金將公司的貸款余額擴(kuò)大到一億伍仟萬元以上為近百家微型企業(yè)和近千家農(nóng)戶提供小額貸款服務(wù)將公司發(fā)展成為太原市小額貸款行業(yè)中的龍頭企業(yè) 三長期目標(biāo)規(guī)劃 公司成立六年后全面進(jìn)軍太原市小額貸款市場力爭將公司的業(yè)務(wù)范圍向太原市各區(qū)縣農(nóng)村市場拓展新增聯(lián)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn) 20 個(gè)此外進(jìn)一步狀大公司實(shí)力將公司注冊資本金增至兩億元人民幣貸款余額放大到三 億元以上為更多的農(nóng)戶和中小型微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)并通過提供前期的小額貸款孵化和培育一批具有良好成長性的中小型企業(yè) 同時(shí)狠抓公司的規(guī)范化和制度流程建設(shè)建立一個(gè)具有良好金融文化治理結(jié)構(gòu)清晰管理規(guī)范經(jīng)濟(jì)效益和社會效益顯著的小額貸款公司在全國樹立一面小額貸款公司的旗幟 二財(cái)務(wù)預(yù)測說明 一貸款業(yè)務(wù) 1 業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu) 小額貸款公司主要為中小型企業(yè)微型企業(yè)農(nóng)民農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)業(yè)務(wù)范圍主要為微型企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放小額貸款 2 利率 小額貸款公司將按照市場化原則經(jīng)營貸款利率上限放開但不超過同期貸款基準(zhǔn)利率的四倍下限為人民銀行公 布的貸款基準(zhǔn)利率的 09 倍 二融資借款 1 融資借款規(guī)模 根據(jù)規(guī)定小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金捐贈資金以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額不超過資本凈額的 50 根據(jù)前述市場定位和業(yè)務(wù)規(guī)劃確定未來三年向金融機(jī)構(gòu)融入資金規(guī)模如下 表 41 未來三年向金融機(jī)構(gòu)融入資金規(guī)模表 項(xiàng) 目 2021 年 2021 年 2021 年 融資借入金額萬元 2021 2500 3000 注冊資本萬元 6000 6000 6000 占 注 冊資 本比 例 33 42 50 預(yù)計(jì)資本凈 額萬元 660259 675375 683034 預(yù)計(jì)占資本凈額比例 30 37 44 2 融資借款利率 向金融機(jī)構(gòu)借款利率按人民銀行 2021 年 7 月 7 日公布的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表為基礎(chǔ)確定考慮融資借款一般為三至五年的中長期貸款本次預(yù)測按借款基準(zhǔn)利率 69 確定 三稅率 小額貸款公司涉及的主要稅種