【文章內(nèi)容簡介】 式存在較大的風(fēng)險，由此導(dǎo)致的借貸糾紛不斷，間接影響了投資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。 而且，民間借貸游離金融監(jiān)管范圍之外，加上參與人數(shù)多，涉及范圍廣、操作方式簡單，容易引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛甚至是滋生違法行為，危害金融安全和社會穩(wěn)定， 是對正規(guī)金融業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，是惡化金融生態(tài)環(huán)境的重要因素。 第三章 市場前景分析 一、國內(nèi)小額貸款企業(yè)現(xiàn)狀 從 2021 年下半年以來，央行陸續(xù)在山西、四川、貴州、陜西、內(nèi)蒙古開展 11 了由民營資本經(jīng)營的商業(yè)化小額信貸試點(diǎn)以來，小額貸款公司所具有的信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢和速度優(yōu)勢，找 到了自身的市場定位和發(fā)展空間。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近 個體生產(chǎn)者和小 （微） 企業(yè) 的實(shí)際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資需求，對支持科技創(chuàng)新企業(yè)的發(fā)展、引導(dǎo)民間融資以及創(chuàng)造一種適度競爭的城鄉(xiāng) 金融環(huán) 境，具有深遠(yuǎn)的歷史意義和現(xiàn)實(shí)意義。 小額貸款公司實(shí)行市場化利率，資金的價格由市場資金供應(yīng)量和市場需求量決定。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率，不僅提高了小額貸款公司的風(fēng)險覆蓋能力，同時也對周邊地區(qū)民間借貸利率水平起到有效的平抑作用。 小額貸款公司立足服務(wù)“創(chuàng)投企業(yè)”，發(fā)揮了一定的城市 金融補(bǔ)充形式的作用，取得了顯著的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。由此可見，經(jīng)營效益良好、市場定位準(zhǔn)確 、運(yùn)行機(jī)制靈活、貸款方式簡便宜行的小額貸款公司，能深深扎根于中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)，有效緩解 “貸款難”的問題。 二、 XX市 小額 貸款市場需求分析 根據(jù) XX 市十二五發(fā)展規(guī)劃，“十二五”時期， XX 經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的總體目標(biāo)是：著力打造全國重要的先進(jìn)制造業(yè)中心、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中心和綜合性國家高技術(shù)產(chǎn)業(yè)基地、全國性綜合交通樞紐基地，加快建設(shè)全國兩型社會綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)和國家自主創(chuàng)新示范區(qū)，鞏固提升中部地區(qū)中心城市地位和作用，努力建設(shè)國家中心城市，全面完成小康社會建設(shè)的目標(biāo)任務(wù)，為把 XX 建成現(xiàn)代化國際性城市奠定堅實(shí)基礎(chǔ)。著力履行國家戰(zhàn)略使命，積極融入國家戰(zhàn)略布局，全面推進(jìn)XX 國家自主創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)和兩型社會建設(shè)綜合配套改革試驗(yàn)，在承擔(dān)國家發(fā)展戰(zhàn)略中重振 XX 雄風(fēng)，努力建設(shè)國家中心城市。目前，為推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展以及扶持中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)， XX 市正在推行一系列改革措施。其中重要一條是要推進(jìn)城市金融制度改革，采取設(shè)立創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；?、中小（微）企業(yè)創(chuàng)業(yè)基金以及貼息貸款等方式，積極支持和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立適應(yīng)新型生產(chǎn)方式的貸款公司和社區(qū)性金融合作組織，探索建立適應(yīng)城市統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機(jī)制，充分發(fā)揮小額貸款公司的作用，加大對中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)的金融支持力度。因此，利用 XX 市城市統(tǒng)籌改革的契機(jī)，設(shè)立小額 貸款公司符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求和 XX 市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)劃。同時，城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也蘊(yùn)育著巨大的包括小額貸款在內(nèi)的金融服務(wù)需求市場。 12 三、市場前景 （一）小額貸款公司的 SWOT 模型分析 優(yōu)勢 （ 1）中央和地方政府政策支持，市場需求潛力大； （ 2）運(yùn)作模式靈活，效率較高，資產(chǎn)質(zhì)量較好； （ 3）貸款分散，單筆金額較小，具備較強(qiáng)的抗風(fēng)險能力，后發(fā)優(yōu)勢強(qiáng)； （ 4）引入先進(jìn)管理機(jī)制，市場應(yīng)對能力靈活。 劣勢 （ 1）屬新興行業(yè)，經(jīng)營和管理經(jīng)驗(yàn)不夠豐富； （ 2）行業(yè)性質(zhì)特殊，風(fēng)險防范和控制經(jīng)驗(yàn)不足； （ 3）微型企業(yè)和個體 借款客戶分布較為分散，管理成本相對較高； （ 4）網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模較少，在一定程度上影響綜合競爭能力。 機(jī)會 （ 1） XX 市 經(jīng)濟(jì)的高速增長為小額貸款公司發(fā)展提供了較大的增長潛力，市場有較大的發(fā)展空間； （ 2）我國目前 中小型企業(yè)特別是微 小創(chuàng)新企業(yè) 金融市場融資渠道較少、資金需求量大的局面迫切要求小額貸款公司的出現(xiàn)； （ 3）我國金融業(yè)分工趨勢將進(jìn)一步加強(qiáng)，面對特定群體的貸款產(chǎn)品將進(jìn)一步 豐富； （ 4） XX 市城鄉(xiāng) 統(tǒng)籌改革對中小企業(yè)信用擔(dān)保公司和小額貸款公司以大力支持和引導(dǎo)，建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機(jī)制，給小額貸款公司提供了歷史機(jī)遇。 威脅 （ 1）金融行業(yè)市場競爭激烈，獲利下降； （ 2）外資銀行強(qiáng)勢介入，對城鄉(xiāng) 金融市場構(gòu)成競爭威脅； 通過 SWOT 模型分析，在 XX 市 設(shè)立小額貸款公司，符合國家政策，面臨較大的歷史機(jī)遇，如能充分發(fā)揮優(yōu)勢和機(jī)遇，避免劣勢和威脅，通過完善治理結(jié)構(gòu)，大力拓展業(yè)務(wù)市場，具有良好的發(fā)展前景。 （二）結(jié)論 通過 前述的 市場狀況分析，我國目前的金融市場發(fā)展不均衡，特別是城市金 13 融和微型企業(yè)的融資渠道單一，借款品種單一，嚴(yán)重制約了 XX 市及其城區(qū) 經(jīng)濟(jì)、金融的快速發(fā)展。 嚴(yán)峻的挑戰(zhàn) 意味著巨大的機(jī)遇，目前我國小額貸款市場供給遠(yuǎn)低于需求，特別是城郊 養(yǎng)殖戶、個體工商戶及微型企業(yè)的借款需求旺盛。 XX 市 對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)規(guī)劃和現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的培育也蘊(yùn)育著較大的貸款需求，因此成立小額貸款公司具有廣闊 的市場前景。 第四章 未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 一 、 市場定位和發(fā)展目標(biāo) 在 XX 市 設(shè)立 科技 小額貸款公司，將遵循“創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營、專業(yè)規(guī)范”的基本原則，按照以完全市場化的方式經(jīng)營，公司近期的市場定位和 發(fā)展方向是： （一）近期目標(biāo)規(guī)劃 公司成立后，近期將主要面向 XX 市重點(diǎn)城區(qū) 市場， 及 涉農(nóng)企業(yè)（農(nóng)戶）、個體工商戶、科技?。ㄎⅲ┬推髽I(yè) ，適度發(fā)展科技創(chuàng)新 企業(yè)小額貸款市場。一年后在 XX 市 小額貸款市場擁有絕對優(yōu)勢地位，兩至三年內(nèi)成為在 XX 市 小額貸款行業(yè)具有較大影響力的企業(yè)。 （二）中期目標(biāo)規(guī)劃 公司成立后的第三至六年，在市場方面，在繼續(xù)鞏固 城區(qū)重點(diǎn)創(chuàng)新企業(yè)市場的同時，拓展市場領(lǐng)域?qū)I(yè)務(wù)范圍覆蓋到 XX 市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的小額貸款市場。在給農(nóng)戶和個體工商戶 提供貸 款的同時，加大對高成長或具有較大潛力的 小（ 微 ）型企業(yè)的小額貸款支持力度。重點(diǎn)培育一批長期合作、有信譽(yù)、有發(fā)展前景的戰(zhàn)略型客戶。 在資金實(shí)力方面，公司通過投 資人追加投入和自身積累，進(jìn)一步增強(qiáng)資金實(shí)力，計劃將注冊資本金從五仟萬增加 到一億 二仟萬 元人民幣，同時通過 向金融機(jī)構(gòu)融借資金，將公司的貸款余額擴(kuò)大到一億伍仟萬元以上， 將公司發(fā)展成為 XX市 小額貸款行業(yè)中的龍頭企業(yè)。 （三）長期目標(biāo)規(guī)劃 公司成立六年后，全面進(jìn)軍 XX 市 小額貸款市場，力爭將公司的業(yè)務(wù)范圍向全市 拓展，新增聯(lián)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn) 10 個。此外，進(jìn)一步壯大公司實(shí)力，將公司 注冊資本 14 金增至兩億元人民幣，貸款余額放大到三億元以上，為更多的農(nóng)戶 、個體工商戶和微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)，并通過提供前期的小額貸款，孵化和培育一批具有良好成長性的中小型企業(yè)。 同時，狠抓公司的規(guī)范化和制度流程建設(shè)，建立一個具有良好金融文化，治理 結(jié)構(gòu)清晰，管理規(guī)范，經(jīng)濟(jì)效益和社會效益顯著的小額貸款公司，在全市 樹立一面小額貸款公司的旗幟。 二、財務(wù)預(yù)測說明 （一）貸款業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu) 科技小額貸款公司主要為 XX 市城區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍主要為個體工商 戶和 ?。?微 ） 型企業(yè)發(fā)放小額貸款。 利率 小額貸款公司將 按照市場化原則經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不超過同期