【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 式存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，由此導(dǎo)致的借貸糾紛不斷，間接影響了投資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。 而且，民間借貸游離金融監(jiān)管范圍之外，加上參與人數(shù)多，涉及范圍廣、操作方式簡(jiǎn)單，容易引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛甚至是滋生違法行為，危害金融安全和社會(huì)穩(wěn)定， 是對(duì)正規(guī)金融業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，是惡化金融生態(tài)環(huán)境的重要因素。 第三章 市場(chǎng)前景分析 一、國(guó)內(nèi)小額貸款企業(yè)現(xiàn)狀 從 2021 年下半年以來(lái)，央行陸續(xù)在山西、四川、貴州、陜西、內(nèi)蒙古開(kāi)展 11 了由民營(yíng)資本經(jīng)營(yíng)的商業(yè)化小額信貸試點(diǎn)以來(lái)，小額貸款公司所具有的信息優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)和速度優(yōu)勢(shì)，找 到了自身的市場(chǎng)定位和發(fā)展空間。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近 個(gè)體生產(chǎn)者和小 （微） 企業(yè) 的實(shí)際情況，因而能夠更好地滿(mǎn)足他們的小額融資需求，對(duì)支持科技創(chuàng)新企業(yè)的發(fā)展、引導(dǎo)民間融資以及創(chuàng)造一種適度競(jìng)爭(zhēng)的城鄉(xiāng) 金融環(huán) 境，具有深遠(yuǎn)的歷史意義和現(xiàn)實(shí)意義。 小額貸款公司實(shí)行市場(chǎng)化利率，資金的價(jià)格由市場(chǎng)資金供應(yīng)量和市場(chǎng)需求量決定。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率，不僅提高了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力，同時(shí)也對(duì)周邊地區(qū)民間借貸利率水平起到有效的平抑作用。 小額貸款公司立足服務(wù)“創(chuàng)投企業(yè)”，發(fā)揮了一定的城市 金融補(bǔ)充形式的作用，取得了顯著的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。由此可見(jiàn)，經(jīng)營(yíng)效益良好、市場(chǎng)定位準(zhǔn)確 、運(yùn)行機(jī)制靈活、貸款方式簡(jiǎn)便宜行的小額貸款公司，能深深扎根于中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)，有效緩解 “貸款難”的問(wèn)題。 二、 XX市 小額 貸款市場(chǎng)需求分析 根據(jù) XX 市十二五發(fā)展規(guī)劃，“十二五”時(shí)期， XX 經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的總體目標(biāo)是：著力打造全國(guó)重要的先進(jìn)制造業(yè)中心、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中心和綜合性國(guó)家高技術(shù)產(chǎn)業(yè)基地、全國(guó)性綜合交通樞紐基地，加快建設(shè)全國(guó)兩型社會(huì)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)和國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)，鞏固提升中部地區(qū)中心城市地位和作用，努力建設(shè)國(guó)家中心城市，全面完成小康社會(huì)建設(shè)的目標(biāo)任務(wù)，為把 XX 建成現(xiàn)代化國(guó)際性城市奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。著力履行國(guó)家戰(zhàn)略使命，積極融入國(guó)家戰(zhàn)略布局，全面推進(jìn)XX 國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)和兩型社會(huì)建設(shè)綜合配套改革試驗(yàn)，在承擔(dān)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略中重振 XX 雄風(fēng)，努力建設(shè)國(guó)家中心城市。目前，為推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展以及扶持中小（微）企業(yè)， XX 市正在推行一系列改革措施。其中重要一條是要推進(jìn)城市金融制度改革，采取設(shè)立創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金、中小（微）企業(yè)創(chuàng)業(yè)基金以及貼息貸款等方式，積極支持和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立適應(yīng)新型生產(chǎn)方式的貸款公司和社區(qū)性金融合作組織，探索建立適應(yīng)城市統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機(jī)制，充分發(fā)揮小額貸款公司的作用，加大對(duì)中小（微）企業(yè)的金融支持力度。因此，利用 XX 市城市統(tǒng)籌改革的契機(jī)，設(shè)立小額 貸款公司符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求和 XX 市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)劃。同時(shí)，城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也蘊(yùn)育著巨大的包括小額貸款在內(nèi)的金融服務(wù)需求市場(chǎng)。 12 三、市場(chǎng)前景 （一）小額貸款公司的 SWOT 模型分析 優(yōu)勢(shì) （ 1）中央和地方政府政策支持，市場(chǎng)需求潛力大； （ 2）運(yùn)作模式靈活，效率較高，資產(chǎn)質(zhì)量較好； （ 3）貸款分散，單筆金額較小，具備較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，后發(fā)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)； （ 4）引入先進(jìn)管理機(jī)制，市場(chǎng)應(yīng)對(duì)能力靈活。 劣勢(shì) （ 1）屬新興行業(yè)，經(jīng)營(yíng)和管理經(jīng)驗(yàn)不夠豐富； （ 2）行業(yè)性質(zhì)特殊，風(fēng)險(xiǎn)防范和控制經(jīng)驗(yàn)不足； （ 3）微型企業(yè)和個(gè)體 借款客戶(hù)分布較為分散，管理成本相對(duì)較高； （ 4）網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模較少，在一定程度上影響綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。 機(jī)會(huì) （ 1） XX 市 經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)為小額貸款公司發(fā)展提供了較大的增長(zhǎng)潛力，市場(chǎng)有較大的發(fā)展空間； （ 2）我國(guó)目前 中小型企業(yè)特別是微 小創(chuàng)新企業(yè) 金融市場(chǎng)融資渠道較少、資金需求量大的局面迫切要求小額貸款公司的出現(xiàn)； （ 3）我國(guó)金融業(yè)分工趨勢(shì)將進(jìn)一步加強(qiáng)，面對(duì)特定群體的貸款產(chǎn)品將進(jìn)一步 豐富； （ 4） XX 市城鄉(xiāng) 統(tǒng)籌改革對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保公司和小額貸款公司以大力支持和引導(dǎo)，建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機(jī)制，給小額貸款公司提供了歷史機(jī)遇。 威脅 （ 1）金融行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，獲利下降； （ 2）外資銀行強(qiáng)勢(shì)介入，對(duì)城鄉(xiāng) 金融市場(chǎng)構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)威脅； 通過(guò) SWOT 模型分析，在 XX 市 設(shè)立小額貸款公司，符合國(guó)家政策，面臨較大的歷史機(jī)遇，如能充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，避免劣勢(shì)和威脅，通過(guò)完善治理結(jié)構(gòu)，大力拓展業(yè)務(wù)市場(chǎng)，具有良好的發(fā)展前景。 （二）結(jié)論 通過(guò) 前述的 市場(chǎng)狀況分析，我國(guó)目前的金融市場(chǎng)發(fā)展不均衡，特別是城市金 13 融和微型企業(yè)的融資渠道單一，借款品種單一，嚴(yán)重制約了 XX 市及其城區(qū) 經(jīng)濟(jì)、金融的快速發(fā)展。 嚴(yán)峻的挑戰(zhàn) 意味著巨大的機(jī)遇，目前我國(guó)小額貸款市場(chǎng)供給遠(yuǎn)低于需求，特別是城郊 養(yǎng)殖戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)及微型企業(yè)的借款需求旺盛。 XX 市 對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)規(guī)劃和現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的培育也蘊(yùn)育著較大的貸款需求，因此成立小額貸款公司具有廣闊 的市場(chǎng)前景。 第四章 未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 一 、 市場(chǎng)定位和發(fā)展目標(biāo) 在 XX 市 設(shè)立 科技 小額貸款公司，將遵循“創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、專(zhuān)業(yè)規(guī)范”的基本原則，按照以完全市場(chǎng)化的方式經(jīng)營(yíng)，公司近期的市場(chǎng)定位和 發(fā)展方向是： （一）近期目標(biāo)規(guī)劃 公司成立后，近期將主要面向 XX 市重點(diǎn)城區(qū) 市場(chǎng)， 及 涉農(nóng)企業(yè)（農(nóng)戶(hù)）、個(gè)體工商戶(hù)、科技小（微）型企業(yè) ，適度發(fā)展科技創(chuàng)新 企業(yè)小額貸款市場(chǎng)。一年后在 XX 市 小額貸款市場(chǎng)擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，兩至三年內(nèi)成為在 XX 市 小額貸款行業(yè)具有較大影響力的企業(yè)。 （二）中期目標(biāo)規(guī)劃 公司成立后的第三至六年，在市場(chǎng)方面，在繼續(xù)鞏固 城區(qū)重點(diǎn)創(chuàng)新企業(yè)市場(chǎng)的同時(shí)，拓展市場(chǎng)領(lǐng)域?qū)I(yè)務(wù)范圍覆蓋到 XX 市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的小額貸款市場(chǎng)。在給農(nóng)戶(hù)和個(gè)體工商戶(hù) 提供貸 款的同時(shí)，加大對(duì)高成長(zhǎng)或具有較大潛力的 ?。?微 ）型企業(yè)的小額貸款支持力度。重點(diǎn)培育一批長(zhǎng)期合作、有信譽(yù)、有發(fā)展前景的戰(zhàn)略型客戶(hù)。 在資金實(shí)力方面，公司通過(guò)投 資人追加投入和自身積累，進(jìn)一步增強(qiáng)資金實(shí)力，計(jì)劃將注冊(cè)資本金從五仟萬(wàn)增加 到一億 二仟萬(wàn) 元人民幣，同時(shí)通過(guò) 向金融機(jī)構(gòu)融借資金，將公司的貸款余額擴(kuò)大到一億伍仟萬(wàn)元以上， 將公司發(fā)展成為 XX市 小額貸款行業(yè)中的龍頭企業(yè)。 （三）長(zhǎng)期目標(biāo)規(guī)劃 公司成立六年后，全面進(jìn)軍 XX 市 小額貸款市場(chǎng)，力爭(zhēng)將公司的業(yè)務(wù)范圍向全市 拓展，新增聯(lián)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn) 10 個(gè)。此外，進(jìn)一步壯大公司實(shí)力，將公司 注冊(cè)資本 14 金增至兩億元人民幣，貸款余額放大到三億元以上，為更多的農(nóng)戶(hù) 、個(gè)體工商戶(hù)和微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)，并通過(guò)提供前期的小額貸款，孵化和培育一批具有良好成長(zhǎng)性的中小型企業(yè)。 同時(shí)，狠抓公司的規(guī)范化和制度流程建設(shè)，建立一個(gè)具有良好金融文化，治理 結(jié)構(gòu)清晰，管理規(guī)范，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益顯著的小額貸款公司，在全市 樹(shù)立一面小額貸款公司的旗幟。 二、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)說(shuō)明 （一）貸款業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu) 科技小額貸款公司主要為 XX 市城區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍主要為個(gè)體工商 戶(hù)和 ?。?微 ） 型企業(yè)發(fā)放小額貸款。 利率 小額貸款公司將 按照市場(chǎng)化原則經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開(kāi)，但不超過(guò)同期