【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 、我市經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展為小額貸款公司提供了堅(jiān)實(shí)的生存第 17 頁 amp。共 49 頁 與發(fā)展基礎(chǔ) 。 改革開放以來，我市中小企業(yè)快速發(fā)展，已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。 2021年我國(guó)經(jīng)工商行政部門注冊(cè)的中小企業(yè)已超過 1000萬 家，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的 %，中小企業(yè)提供的出口額占 %，上繳 稅收占 %，并提供了 75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。我國(guó)中小企業(yè)在發(fā)展進(jìn)程中遇到了前所未有的困難和問題，如獲取信息的渠道問題、技術(shù)問題、人才問題、資金問題和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)要素資源問題。其中資金問題已成為制約我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的突出問題，“融資難”已引起政府和社會(huì)各界的高度關(guān)注，中央及地方政府已出臺(tái)了很多政策和辦法鼓勵(lì)民間成立小額貸款公司。目前， XX市共有民營(yíng)企業(yè)及個(gè)體工商戶 ， 90%以上資金需求量大，每個(gè)企業(yè)資金需求平均按 10 萬元計(jì)算，資金缺口總需求為 160億元左右，為小額貸款公司生存和發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的 基礎(chǔ)。 小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì) 我國(guó)《借款條例》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《物權(quán)法》等法規(guī)中專門規(guī)定了貸款條件及原則及尺度，因此，專業(yè)的小額貸款公司在參考專業(yè)銀行的貸款管理辦法后開始成為企業(yè)快捷、簡(jiǎn)便的融資方式之一。由于無論是商業(yè)信用還是銀行信用，在我國(guó)都是稀缺資源，專業(yè)的貸款公司能夠從事涵蓋企業(yè)及個(gè)人有關(guān)商業(yè)信用和銀行信用的業(yè)務(wù)，根據(jù)中央及地方政府的政策行業(yè)準(zhǔn)入限制也比較少，其發(fā)展前景受到越來越多的企業(yè)和其他融資者的關(guān)注，所以小額貸款業(yè)務(wù)本身正在成為一個(gè)新的融資熱點(diǎn)。貸款公司將開展中期企業(yè)技 改貸款、在建工程項(xiàng)目貸款、中（短）第 18 頁 amp。共 49 頁 期農(nóng)村種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款、中（短）期農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)貸款、企業(yè)及自然人短期流動(dòng)資金貸款等貸款業(yè)務(wù)。 未來貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展將呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：第一、貸款業(yè)務(wù)操作的商業(yè)和市場(chǎng)化程度越來越高；第二、選擇符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)選擇所熟悉的產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域開展貸款業(yè)務(wù)；第三、向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)儋J款；四是需要通過相關(guān)貸款和增值服務(wù)業(yè)務(wù)來建立貸款業(yè)的補(bǔ)償機(jī)制。 從我國(guó)貸款業(yè)發(fā)展的總體趨勢(shì)來看，目前仍處于探索階段，但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，己呈現(xiàn)出較快的發(fā)展態(tài)勢(shì)，主要表現(xiàn)在以下幾方面： 第一、己形成以 政府政策支持下的多元化資金來源體系，包括明星企業(yè)出資發(fā)起、民營(yíng)互助、股份聯(lián)合等；第二、資金來源多元化，實(shí)收資本及兩家銀行再貸款；第三行業(yè)建設(shè)不斷進(jìn)步，專門從事信用貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，專業(yè)人才隊(duì)伍和專有技術(shù)己逐步形成，業(yè)務(wù)操作在向規(guī)范化發(fā)展，專業(yè)分工不斷細(xì)化，品種也呈多樣化發(fā)展趨勢(shì)；第四、相關(guān)法律環(huán)境得到完善，繼《借款條例》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》 ,《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》之后，與之配套的司法解釋也即將出臺(tái)，《小額貸款機(jī)構(gòu)管理辦法》也己上報(bào)有關(guān)部門；第五、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)分散的社會(huì)化機(jī)制得到認(rèn)同，按照自主 經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展原則，信用貸款所介入的市場(chǎng)交易關(guān)系的利益主題都應(yīng)承擔(dān)與其利益相對(duì)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行“獨(dú)霸市場(chǎng)”的局面己有改變；第六、業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)國(guó)際化趨勢(shì)，經(jīng)濟(jì)全球化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)和我國(guó)加入世貿(mào)組織，都將為我國(guó)貸款業(yè)務(wù)拓展國(guó)際化發(fā)展空間。 第 19 頁 amp。共 49 頁 市場(chǎng)需求的特點(diǎn)與產(chǎn)品戰(zhàn)略發(fā)展趨勢(shì) （ 1）、融資貸款市場(chǎng)空間巨大，具有巨大的數(shù)量上的增長(zhǎng)潛力，金融機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)融資市場(chǎng)中的機(jī)遇和業(yè)務(wù)空間源于融資市場(chǎng)的市場(chǎng)化程度，但我國(guó)的融資市場(chǎng)的市場(chǎng)化程度不高、制度不完善，導(dǎo)致資 金市場(chǎng)的供需雙方之間嚴(yán)重缺乏信用橋梁 ，不能相互滿足。貸款機(jī)構(gòu)由于受制與產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等基礎(chǔ)原因，使得其在決定是否放貸和放貸條件方面，不是完全按市場(chǎng)化規(guī)劃運(yùn)作，以致很多本該獲得貸款機(jī)會(huì)并具備商業(yè)貸款條件的企業(yè)無法獲得貸款。市場(chǎng)信用的缺失和貸款機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)的落后，使得決定是否貸款的條件過分依賴于借款人能否提供足額的實(shí)物擔(dān)?；虻谌降男庞弥С?。而許多企業(yè)客觀上又沒有能力提供物的擔(dān)保，或以物為第三方擔(dān)保。資金市場(chǎng)的這些供需結(jié)構(gòu)矛盾給．小額貸款公司創(chuàng)造了非常好的市場(chǎng)機(jī)遇和條件，只要能堅(jiān)持分析了解市場(chǎng)的需求和問題所在，不斷創(chuàng)新，運(yùn)用靈活的業(yè)務(wù) 操作方法，同時(shí)擴(kuò)充自身的資本規(guī)模，就能在傳統(tǒng)的貸款融資領(lǐng)域拓展出廣闊的業(yè)務(wù)空間。 第 20 頁 amp。共 49 頁 （ 2）、金融創(chuàng)新產(chǎn)品貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，如各類債券的發(fā)行，包括企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券、次級(jí)債券、零息債券；信托創(chuàng)新品種，包括房地產(chǎn)開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等在內(nèi)的各種信托集合資金計(jì)劃；證券投資保本型基金品種：資產(chǎn)證券化品種包括房地產(chǎn)抵押貸款證券化品種（ MBS）、不良資產(chǎn)證券化等；還有各類衍生交易，如有關(guān)貨幣、利率、股票及商品的遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互挨（調(diào)期）產(chǎn)品以 及各類結(jié)構(gòu)性融資等。這些金融創(chuàng)新活動(dòng)具有廣闊的市場(chǎng)前 景，各類市場(chǎng)機(jī)構(gòu)（包括以從事傳統(tǒng)存款信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在內(nèi)）都在不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尋找新的業(yè)務(wù)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。而這些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，特別是當(dāng)涉及向市場(chǎng)推銷金融創(chuàng)新品種時(shí)，都需要經(jīng)歷一個(gè)市場(chǎng)認(rèn)同的過程。所謂的市場(chǎng)認(rèn)同，就是市場(chǎng)對(duì)這些金融產(chǎn)品的投資價(jià)值及投資保障（即獲利能力的確定性）的確認(rèn)。為了增進(jìn)市場(chǎng)的初始認(rèn)同，以及增強(qiáng)產(chǎn)品的信用度，時(shí)常需要對(duì)這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品的投資價(jià)值的可實(shí)現(xiàn)性提供資金支持。金融創(chuàng)新作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)所面臨的重大課題和急迫任務(wù)，在這項(xiàng)業(yè)務(wù)的 發(fā)展過程中，必然存在著大量的小額貸款業(yè)務(wù)空間和機(jī)會(huì)。小額貸款市場(chǎng)因此一也將隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的升級(jí)和金融化，自身涌現(xiàn)出許多新的業(yè)務(wù)品種，并使得小額貸款業(yè)務(wù)本身體現(xiàn)出“緩解金融市場(chǎng)供求矛盾”的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。 三 、市場(chǎng)前景 第 21 頁 amp。共 49 頁 （一） 小額貸款公司的 SWOT模型分析 優(yōu)勢(shì) （ 1） 中央和地方政府政策支持 ，市場(chǎng)需求 潛力大 ； （ 2） 運(yùn)作模式靈活，效率較高，資產(chǎn)質(zhì)量較好； （ 3） 貸款分散，單筆金額較小，具備較強(qiáng) 的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，后發(fā) 優(yōu)勢(shì)強(qiáng)； （ 4） 引入先進(jìn)管理機(jī)制，市場(chǎng)應(yīng)對(duì)能力 靈活。 劣勢(shì) （ 1） 屬新興行業(yè)， 經(jīng)營(yíng)和管理經(jīng)驗(yàn)不夠豐富 ； （ 2） 行業(yè)性質(zhì)特殊， 風(fēng)險(xiǎn)防范和控制經(jīng)驗(yàn)不足 ； （ 3） 微型企業(yè)和農(nóng)村借款客戶分布較 為分散， 管理成本相對(duì)較高； （ 4） 網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模 較少， 在 一定程度上影響綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。 機(jī)會(huì) （ 1） 農(nóng)業(yè) 經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)為小額貸款公司發(fā)展提供了較 大的增長(zhǎng)潛力，市場(chǎng) 有較大的 發(fā)展空間； （ 2） 我國(guó)目前微 型企業(yè)及農(nóng)村金融市 場(chǎng)融資渠道較少、資金需求量大的局面迫切要求小額貸款公司的出現(xiàn)； （ 3） 我國(guó)金融業(yè)分工趨勢(shì)將進(jìn)一步加強(qiáng)，面對(duì)特定群體的貸款產(chǎn)品將進(jìn)一步豐富 ； （ 4） XX 市 對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保公司和小額貸款公司以 大力支持和引導(dǎo)，建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機(jī)制，給小額貸第 22 頁 amp。共 49 頁 款公司提供了歷史機(jī)遇。 威脅 （ 1） 金融行業(yè) 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，獲利下降； （ 2） 外資銀行強(qiáng)勢(shì)介入 ，對(duì) 農(nóng)村金融市場(chǎng)構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)威脅； 通過 SWOT模型分析，在 XX市 設(shè)立小額貸款公司， 符 合國(guó) 家政策 ，面臨較 大的歷史機(jī)遇，如能充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，避免劣勢(shì)和威脅，通過完善治理結(jié)構(gòu)，大力拓展業(yè)務(wù)市場(chǎng)，具有良好的發(fā)展前景。 （二）結(jié)論 通過前述的市場(chǎng)狀況分析，我國(guó)目前的金融市場(chǎng)發(fā)展不均衡，特別是廣大農(nóng)村金融和微型企業(yè)的融資渠 道單一，借款品種單一， 嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融的快速發(fā)展。 嚴(yán)峻 的挑戰(zhàn)意味著巨大的機(jī)遇，目前我國(guó) 小額貸款市場(chǎng) 供 給遠(yuǎn)低 于 需求，特別是農(nóng)村養(yǎng)殖戶、個(gè)體工商戶及微型企業(yè)的借款需求旺盛。 XX市 對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)規(guī)劃 和現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的培育也蘊(yùn)育著較大的 貸款需求 ，因此 成立小額貸款公司具有廣闊的市場(chǎng)前 景。 第 23 頁 amp。共 49 頁 第 四 章 未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 一、市場(chǎng)定位和發(fā)展目標(biāo) 在 XX市 設(shè)立小額貸款公司，將遵循“ 創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、專業(yè)規(guī)范”的基本原則，按照以完全市場(chǎng)化的方式 經(jīng)營(yíng)， 公司近期的 市場(chǎng)定位 和目標(biāo)客戶主要在以下三個(gè)方向： XX 市 內(nèi)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作物、花卉苗木的種植經(jīng)營(yíng)戶。經(jīng)濟(jì)作物和花卉苗木種植是 XX 市 近郊農(nóng)村地區(qū)重點(diǎn)培育的增長(zhǎng)點(diǎn)，這些農(nóng)戶和經(jīng)營(yíng)戶在發(fā)展 過程中，急需要小額貸款資金擴(kuò)大種植面積，提高產(chǎn)量，因此，他們 將是公司的重要客戶對(duì)象。 市 內(nèi)部分優(yōu)質(zhì)和具有發(fā)展?jié)摿Φ奈⑿汀⑿⌒推髽I(yè)。 XX 市的工業(yè)基 礎(chǔ)實(shí)力雄厚，制造業(yè)發(fā)達(dá)。 市內(nèi)有許多 知名工業(yè)企業(yè) 的配套企業(yè)，同時(shí)在高新區(qū) 、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū) 內(nèi)還有很多 處于成長(zhǎng)階段，但產(chǎn)品非常有市場(chǎng)潛力的大量的微型、小型企業(yè)，這些企業(yè)有 優(yōu)秀的人才和先進(jìn)的技術(shù)，但苦于資金短缺，如果能夠在其初創(chuàng)期和起步成長(zhǎng)階段給予資金支持，對(duì) 后期的發(fā)展壯大將起 重要 作用。 我們將公司的發(fā)展規(guī)劃 分為近期、中期和長(zhǎng)期三個(gè)階段，具體為： （一） 近期 目標(biāo)規(guī)劃 公司成立后，近期將 主要面向 XX 市中小企業(yè)和個(gè)體 生產(chǎn)者提供小額貸款服務(wù) ，適度發(fā)展 農(nóng)業(yè) 小額貸款市場(chǎng) 。 兩 至三 年內(nèi)成第 24 頁 amp。共 49 頁 為 在 XX市小額貸款 行業(yè) 具有較大影響力 的企業(yè) 。 （二） 中期 目標(biāo)規(guī)劃 公司成立后的第三至六 年， 在市場(chǎng)方面， 在 繼續(xù) 鞏固 XX 市市場(chǎng)的同時(shí)，拓展市場(chǎng)領(lǐng)域，將業(yè)務(wù)范圍覆蓋到 郊縣及 所有城鎮(zhèn)的農(nóng)村小額貸款市場(chǎng) ，加大對(duì)高成長(zhǎng)或具有較大潛力的微型企業(yè)的小額貸款支持力度。重點(diǎn)培育 一批 長(zhǎng)期合作、有信 譽(yù)、有發(fā)展前景 的戰(zhàn)略型客戶。 在資金實(shí)力 方面，公司通過投資人追加投入和自身積累，進(jìn)一步增強(qiáng)資金實(shí)力，計(jì)劃 將 注冊(cè)資本金 增加到 一億元人民幣 ， 同時(shí)通過向金融機(jī)構(gòu)融借 資金，將公司的貸款余額擴(kuò)大到 一 億 伍仟萬元 以上，為 近百家微型企業(yè) 和 近千家農(nóng)戶 提供小額貸款服務(wù) 。將公司發(fā)展成為 XX市小額貸款 行業(yè) 中的龍頭企業(yè) 。 （三） 長(zhǎng) 期 目標(biāo) 規(guī)劃 公司成立六 年后， 全面進(jìn)軍 XX 市小額貸款市場(chǎng)， 力爭(zhēng)將公司的業(yè)務(wù)范圍向 XX市各區(qū)縣農(nóng)村市場(chǎng)拓展， 新增聯(lián)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn) 20個(gè) 。此外，進(jìn)一步狀大公司實(shí)力，將 公司注冊(cè)資本金 增至 兩億元人民幣， 貸款余額 放 大到 三 億元以上，為更多的農(nóng)戶和 中小型、 微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)，并通過提供前期的小額貸款，孵化和培育一批具有良好成長(zhǎng)性的中小型企業(yè)。 同時(shí)，狠抓公司的規(guī)范化和制度流程建設(shè)，建立一個(gè)具有 良好金融文化 ， 治理結(jié)構(gòu) 清晰，管理規(guī)范，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益顯著的小額貸款公司，在全國(guó)樹立一面小額貸款公司的旗幟。 第 25 頁 amp。共 49 頁 二 、 財(cái)務(wù) 預(yù)測(cè)說明 （一）貸款業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu) 小額貸款公司主要 為 中小型企業(yè)、微型企業(yè)、 農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)， 業(yè)務(wù) 范圍主要 為 微型企業(yè)和 農(nóng)戶 發(fā)放小額貸款。 利率 小額貸款公司 將 按照市場(chǎng)化原則 經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限 放開，但不 超過 同期 貸款 基準(zhǔn) 利率的四倍 ，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的 倍。 （二）融資借款 融資借款規(guī)模 根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀 行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不 超過資本凈額的 50%。 融資借款利率 向金融機(jī)構(gòu)借款利率按人民銀行 2021年 7 月 7 日公布的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整 表為基礎(chǔ)確定，考慮融資借款一般為三至五年的中長(zhǎng)期貸款，本次預(yù)測(cè)按 借款 基準(zhǔn) 利率 %確定 。 （三）稅率 小額貸款公司涉及的主要稅種為營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅。其第 26 頁 amp。共 49 頁 中： 營(yíng)業(yè)稅稅率 為 5%，企業(yè)所得稅稅率為 25%。 （四）經(jīng)營(yíng)規(guī)模 經(jīng)分析，近年來社會(huì)存貸款總額基本與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持同向增長(zhǎng)趨勢(shì)，存貸款增長(zhǎng)率高于 GDP發(fā)展速度 。 可以預(yù)計(jì)，在未來較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)， XX市國(guó)民經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率將持續(xù)保持在 10%左右，貸款額 也將保持 18%左右的增長(zhǎng)速度。為小額貸款公司的快速、平穩(wěn)發(fā)展提供了有力保證。 根據(jù)以上情況 預(yù)測(cè)小額貸款公司未來三年經(jīng)營(yíng)規(guī)模如下： 總投資：資本金 5000萬元，假設(shè)第一年貸款 3000萬元，第二年貸款 4000萬元，第三年貸款 5000萬元。費(fèi)用：人工成本 10人 X6萬 =60 萬元； 經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地租金、固定資產(chǎn)折舊費(fèi)、辦公費(fèi)等 15萬元； 稅金：營(yíng)業(yè)稅 5%，城市建設(shè)稅 7%，教育附加稅 3%，所得稅25%； 公司貸款執(zhí)行利率按照基準(zhǔn)利率加 13 倍上浮，按年利率13%測(cè)算。 第 27 頁 amp。共 49 頁