【正文】 人均生活消費支出 4,542 元，比上年增加 713 元，其中 ,食品消費 2,097元，增加 361 元。 20xx 年末金融機構(gòu)各項存款余額 5,643,435 萬元，比上年末增長 %，其中 , 城鄉(xiāng)居民儲蓄余額 2,424,614 萬元，比上年末增長 %。國有商業(yè)銀行仍以大中型企業(yè)為服務(wù)重點，股份制商業(yè)銀行以城市為服務(wù)重點，外資銀行以外資企業(yè)和高端客戶為主，僅有農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”為主。 （三） 有利于 豐富 當(dāng)?shù)?農(nóng)村金融 服務(wù) 體系 關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 10 頁 amp。 近年來，由于 我國商業(yè)銀行市場化改革步伐加大，“利潤最大”和“風(fēng)險最小”的經(jīng)營取向，決定了信貸資金必然向效益好、風(fēng)險小、盈利高的區(qū)域和行業(yè)流動。 （二）小額貸款公司發(fā)展環(huán)境日趨 成熟 從總體 上看，小額貸款公司的貸款用途多種多樣，符合農(nóng)戶、個體生產(chǎn)者和 微型、 小 型 企業(yè)短、急、頻的小額融資需求。 作為 XX 市的都市后花園，近年來， XX 區(qū) 大力發(fā)展具有良好經(jīng)濟效益和生態(tài)效益的花卉苗木、農(nóng)業(yè)科技、 都市生態(tài)旅游業(yè)等 與新型 優(yōu)勢 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè) 項目，這些農(nóng)業(yè)項目的啟動也帶動了當(dāng)?shù)匾淮笈r(nóng)戶、個體經(jīng)營戶的發(fā)展，為了擴大生產(chǎn)規(guī)模，農(nóng)戶急需流動周轉(zhuǎn)資金和農(nóng)業(yè)生產(chǎn) 項目 投資資金， 構(gòu)成 了 對小額貸款 需求的廣闊 市場 。共 31 頁 市知名的地產(chǎn)和酒店品牌。共 31 頁 用，取得了顯著的社會效益和經(jīng)濟效益。 XX 區(qū)是 XX 市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌 先行的示范區(qū)。 機會 （ 1） 農(nóng)業(yè) 經(jīng)濟的高速增長為小額貸款公司發(fā)展提供了較 大的 增長潛關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 16 頁 amp。經(jīng)濟作物和花卉苗木種植是 XX 區(qū)近郊農(nóng)村地區(qū)重點培育的增長點，這些農(nóng)戶和經(jīng)營戶在發(fā)展 過程中，急需要小額貸款資金擴大種植面積，提高產(chǎn)量，因此， 他們 將是公司的重要客戶對象。 我們將公司的發(fā)展規(guī)劃 分為近期、中期和長期三個階段，具體為： （一） 近期 目標(biāo)規(guī)劃 公司成立后，近期將 主要面向 XX 區(qū) 重點城鎮(zhèn)的 農(nóng)村市場， 為 農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供小額貸款服務(wù) ，適度發(fā)展微型企業(yè)小額貸款市場 。此外，進一步狀大關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 19 頁 amp。 （三）稅率 小額貸款公司涉及的主要稅種為營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。業(yè)務(wù)收入為利息收入 。 三 、預(yù)測財務(wù)報表 根據(jù)上述 條件，預(yù)測小額貸款公司近期（未來三年）財務(wù)報表如下： 表 43：預(yù)計資產(chǎn)負債表（簡表） 關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 22 頁 amp。 因此， 從 各項 財務(wù) 指標(biāo) 預(yù)測， 成立 該小額貸款 公司 在經(jīng)濟上具有可行性。 關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 27 頁 amp。為降低流動性風(fēng)險，擬采取以下措施： （ 1）通過制定和完善流動性管理機制 和流動性風(fēng)險量化管理目標(biāo)，切實提 高資產(chǎn)負債管理比例的綜合管理水平； （ 2）建立科學(xué)的流動性風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)控體系，監(jiān)控存貸比、備付金率，按月 監(jiān)控貸款比例、資金流動比例等流動性管理指標(biāo)，通過信貸收支監(jiān)控 ，隨時 掌握和預(yù)測 公司 的資金頭寸狀況 ； （ 3）加強資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理，提高資產(chǎn)業(yè)務(wù) 質(zhì)量，保證信貸資金的按期收回；加強對信貸資金需求和貸款協(xié)議執(zhí)行情況的預(yù)測，確保信貸投放與回收計劃得到落實； （ 4）優(yōu)化和改善負債結(jié)構(gòu)，提高負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平； （ 5）積極參與貨幣市場運作，建立通暢的資金融通渠道。 關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 30 頁 amp。 。 第 六 章 結(jié)論 通過對相關(guān)背景、設(shè)立方案、市場 前景 分析、財務(wù)預(yù)測、以及對風(fēng)險管理和內(nèi)部控制的全面分析，我們對在 XX 市 XX 區(qū)設(shè)立小額貸款公司可行性得出如 下結(jié)論： 國內(nèi)經(jīng)濟特別是西部經(jīng)濟尚處于后高速發(fā)展期，相對落后的國內(nèi)農(nóng)村金融業(yè)將在政策的大力支持下迎來新的歷史發(fā)展機遇，而其競爭和混沌狀態(tài)的市場將為行業(yè)帶來新的變局，農(nóng)村金融市場 中 新 興金融組織形式必將大量涌現(xiàn)，小額貸款公司正是其中之一。共 31 頁 風(fēng)險管理的整體效能。 在責(zé)任機制上，建立經(jīng)營主責(zé)任人和審批主責(zé)任人制度，進一步明確信貸崗位職責(zé)，強化 崗位責(zé)任的約束，培養(yǎng)誠信盡責(zé)的信貸管理文化；對沒有盡職履行崗位職責(zé)的有關(guān)責(zé)任人實行崗位風(fēng)險責(zé)任處罰。共 31 頁 第五 章 風(fēng)險分析及應(yīng)對 小額貸款公司是 提供 信貸 服務(wù)的特殊企業(yè)，其經(jīng)營活動具有 較 高 的風(fēng)險 。共 31 頁 資本公積 盈余公積 一般準(zhǔn)備及法定儲備金 未分配利潤 股東權(quán)益合計 負債和股東權(quán)益總計 表 44：預(yù)計利潤表（簡表） 單位：萬元 年 度 20xx 年 20xx 年 20xx 年 利息收入 利息支出 凈利息收入 手續(xù)費及傭金收支凈額 凈交易收入 投資 (損失 )/收益 其它業(yè)務(wù)收支凈額 營業(yè)費用及其他支出 折舊 營業(yè)稅金及附加 營業(yè)利潤 營業(yè)外收支凈額 扣除資產(chǎn)減值損失前利潤總額 資產(chǎn)減值準(zhǔn)備 利潤總額 所得稅 凈利潤 加：年初未分配利潤 減：提取一般準(zhǔn)備 提取資本公積公積 提取盈余公積 分配股利 未分配利潤 關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 24 頁 amp。 （六）成本和費用預(yù)測 小額貸款公司的主要成本和費用為：融資借入資金利息支出、資產(chǎn)損失、綜合管理費用及其他支出等。 （四）經(jīng)營規(guī)模 經(jīng)分析，近年來社會存貸款總額基本與國民經(jīng)濟發(fā)展保持同向增長趨勢，存貸款增長率高于 GDP 發(fā)展速度： 20xx－ 20xx 年， XX 市國民生產(chǎn)總值年均增長率為 %；貸款年增長率為 %。 同時，狠抓公司的規(guī)范化和制度流程建設(shè)，建立一個具有 良好金融文化 ， 治理結(jié)構(gòu) 清晰，管理規(guī)范，經(jīng)濟效益和社會 效益顯著的小額貸款公司，在全國樹立一面小額貸款公司的旗幟。 （二） 中期 目標(biāo)規(guī)劃 公司成立后的第三至六 年， 在市場方面， 在 繼續(xù) 鞏固 XX 區(qū)重點城鎮(zhèn)農(nóng)村市場的同時，拓展市場領(lǐng)域，將業(yè)務(wù)范圍覆蓋到 區(qū) 內(nèi)所有城鎮(zhèn)的農(nóng)村小額貸款市場。 XX 區(qū)屬 XX 主城區(qū)，但其大量的村鎮(zhèn)處于近郊的農(nóng)村，隨著國家對傳統(tǒng)假日的調(diào)整，周末和三天的小長假將會形成大量的近郊旅游市場需求， XX 區(qū)農(nóng)村“離塵不離城”的得天獨厚的地理位置將吸引大量的主城區(qū)休閑度假游客。 威脅 （ 1） 金融行業(yè) 市場競爭激烈，獲利下降； （ 2） 外資銀行強勢介入 ，對 農(nóng)村金融市場構(gòu)成競爭威 脅； 通過 SWOT 模型分析，在九龍區(qū)設(shè)立小額貸款公司， 符 合國 家政策 ，面臨較 大的歷史機遇，如能充分發(fā)揮優(yōu)勢和機遇，避免劣勢和威脅，通過完善治理結(jié)構(gòu)，大力拓展業(yè)務(wù)市場，具有良好的發(fā)展前景。其中重要一條是要推進農(nóng)村金融制度改革，關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 15 頁 amp。 二、 XX 區(qū) 小額貸款 市場 需求分析 根據(jù) XX 區(qū)十一五發(fā)展規(guī)劃，十一五期間，全區(qū)將穩(wěn)步發(fā)展都市農(nóng)業(yè)，建設(shè)全市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地作為一項重心工作。在項目開發(fā)過程中，該公司積累了豐富的農(nóng)業(yè)旅游地產(chǎn)開發(fā) 和新農(nóng)村建設(shè)的實踐經(jīng)驗，這些 將對擬籌建的小額貸款公司的經(jīng)營運作 起到重要的支持作用。公司的主要籌建負責(zé)人和高管人員主要來自農(nóng)業(yè)銀行、原農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機構(gòu) 的管理人員 ， 其中：總經(jīng)理、副總經(jīng)理的人員 ， 要求從事金融工 作十年以上，有信貸工作經(jīng)驗，且擔(dān)任過金融機構(gòu)支行行長 及以上職務(wù) 人員擔(dān)任 ，公司 90%以上的員工都要求具有 在 金融 機構(gòu)工作的實踐 經(jīng) 驗。同時， 積極創(chuàng)建信用戶、信用村和信用鎮(zhèn)，進一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。農(nóng)業(yè)的弱勢地位與銀行商業(yè)化經(jīng)營取向之間的矛盾，是導(dǎo)致商業(yè)銀行機構(gòu)退出、信貸資金非農(nóng)化的主要原因。隨著國有銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，農(nóng)村信用社實力不斷增 強，重要性日益突出。 目前， XX 區(qū)區(qū)內(nèi)貸款 在 地區(qū) 間的 結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行存貸比下降，其中 主城區(qū)貸款占比過大， 而周邊農(nóng)村的 貸款滿足程度過低， 不利于 農(nóng)村地區(qū) 經(jīng)濟 協(xié)調(diào)發(fā)展。 目前 XX 區(qū)銀行等 金融機構(gòu)主要以商業(yè)銀行為主，集中在城區(qū)，而對 農(nóng)村來說，金融機構(gòu)少且單一的情況十分 突出，廣大農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)戶和 小型、微型企業(yè)貸款難的問題仍然存在，從而嚴重制約了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)林牧漁業(yè)服務(wù)業(yè)產(chǎn)值 2,957 萬元 ,下降 %。共 31 頁 完善，為小額貸款公司的成立和發(fā)展提供了有力的環(huán)境保障和政策支持。一方面， 市政府采取措施，引導(dǎo)和支持在渝金融機構(gòu)找準(zhǔn)落腳點，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，全面落實金融業(yè)改革規(guī)劃，共同建立有序競 爭、合作互惠的具有較高資源配置效率的金融市場。其后銀監(jiān)會還下發(fā)了系列配套文件，并確定內(nèi)蒙古、四川、青海、甘肅、吉林、湖北 6 省區(qū)農(nóng)村地區(qū)作為首 批試點地區(qū)。 四、結(jié)論 國內(nèi)經(jīng)濟特別是西部經(jīng)濟正 處于高速發(fā)展期，相對落后的國內(nèi)農(nóng)村金融業(yè)將在政策的大力支持下迎來新的歷史發(fā)展機遇，而其競爭和混沌狀態(tài)的市場將為行業(yè)帶來新的變局，農(nóng)村金融市場新興金融組 織形式必將大 量涌現(xiàn)，小額貸款公司正是其中之一。 關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 區(qū) 小額貸款有限公司 （