【正文】 1 頁 融供給不足、競爭不充分 等 現(xiàn) 狀 ，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會出臺了若干加快農(nóng)村金融機構發(fā)展的政策和措施。 20xx 年， 銀監(jiān)會下發(fā) 了 《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》（下稱《意見》）。《意見》提出按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，降低準入門檻，強化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業(yè)金 融服務體系，以更好地改進和加強農(nóng)村金融服務，支持社會主義新農(nóng)村建設。其后銀監(jiān)會還下發(fā)了系列配套文件，并確定內蒙古、四川、青海、甘肅、吉林、湖北 6 省區(qū)農(nóng)村地區(qū)作為首 批試點地區(qū)。 小額貸款公司由此 應運而生。 20xx 年，為全面落實科學發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng) 村經(jīng)濟發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設， 銀監(jiān)會、人民銀行下發(fā)了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，進一步明確了小額貸款公司的發(fā)展政策。 二、 XX 市和 XX 區(qū)經(jīng)濟 、 金融發(fā)展情況 （ 一 ） XX 市 經(jīng)濟 、 金融發(fā)展情況分析 直轄以來， XX 經(jīng)濟保持高速增長、經(jīng)濟活力空前增強， XX 及周邊地區(qū)企 業(yè)、居民對金融服務需求 顯著增長，有力地促進了 區(qū)域金融市場規(guī)模迅速擴大、金融市場領域進一步拓展。同時， XX 直轄后，地方政府可以更加有效的爭取 金融政策來解決金融發(fā)展中的突出問題，能夠吸引到眾多 的中外資金融機構 進入 XX。此外，經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展 和金融體系 的 不斷完善，進關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 6 頁 amp。共 31 頁 一步增強了 XX 金融市場的輻射力和集聚力，提升了 XX 金融市場的融資功能，促進了 XX 金融總量迅速擴大。 圍繞建設長江上游經(jīng)濟中心的總體要求， XX 市政府制定出臺了《關于促進 XX 金融業(yè)加快發(fā)展的若干意見》等一系列涉及金融業(yè)改革發(fā)展的優(yōu)惠政策，提出把金融業(yè)發(fā)展成為全市經(jīng)濟的重要支柱產(chǎn)業(yè)，并在改善外部發(fā)展條件、建立激勵機制、加強人才培養(yǎng)與引入等方面給予大力支持，明確了全市金融工作的發(fā)展重點和努力方向，為金融業(yè)的快速發(fā)展提供了堅實的外部 保障。一方面， 市政府采取措施，引導和支持在渝金融機構找準落腳點，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，全面落實金融業(yè)改革規(guī)劃，共同建立有序競 爭、合作互惠的具有較高資源配置效率的金融市場。另一方面， 市政府通過市場化運作，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。通過成立政策性擔保機構、發(fā)放補貼資金給 總部設立在 XX 的金融機構等市場化手段，吸引金融資源不斷投入到 XX市實體經(jīng)濟中來，推動全市經(jīng)濟擴張和結構調整，效果十分明顯。 直轄以來， XX 市通過吸引全國股份制銀行入駐和提升地方金融機構實力等手段，構建競爭性的信貸市場，提高企業(yè)間接融資的可獲性，降低企業(yè)的間接融資成本，為構建銀企合作機制奠定了堅實基礎。地方政府積極推動建立政銀企協(xié)作機制，通過處置不良貸款，提升地方國有企業(yè)集團的資信等級，擴大信貸市場的有效需求，實現(xiàn)經(jīng)濟增長和金融發(fā)展的良性互動。 同時， 通過“銀政合作，整體處置，整體買斷，分步實施”方式 處置金融機 構不良資產(chǎn)。 處置后，商業(yè)銀行的不良貸款率大幅下降，為銀行輕裝上陣，更好地為地方經(jīng)濟服務注入 了 新的活力。 近年來，在直轄優(yōu)勢之下，通過各方努力， XX 市經(jīng)濟和金融環(huán)境日漸關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 7 頁 amp。共 31 頁 完善，為小額貸款公司的成立和發(fā)展提供了有力的環(huán)境保障和政策支持。 （ 二 ） XX 區(qū) 經(jīng)濟和金融發(fā)展現(xiàn)狀 區(qū)情介紹 XX 區(qū)是 XX 市主城區(qū)之一，位于市區(qū)西南部，東接渝中區(qū)，南靠大渡口區(qū)，西鄰江津市、壁山縣，北與沙坪壩區(qū)接壤，區(qū)位優(yōu)勢十分明顯。 XX區(qū)現(xiàn)轄楊家坪街道、謝家灣街道等 7 個街道，以及九龍鎮(zhèn)、白市驛鎮(zhèn)、西彭鎮(zhèn)等 11 個鎮(zhèn)， 總計 113 個行政村、 86 個居委會， 常住人口 97 萬 。 20xx年全年地區(qū)生產(chǎn)總值完成 375 億元，增長 %，繼續(xù)位居全市區(qū)縣榜首；社會消費品零售總額 148 億元，增長 %；全社會固定資產(chǎn)投資 187 億元，增長 %；外貿進出口實現(xiàn) 億美元，其中出口 億美元，分別增長 %和 %；區(qū)級財政收入 億元，增長 %；據(jù)住戶抽樣調查資料顯示，全區(qū)城市居民人均可支配收入 13,750 元，比上年增加2,104 元，增長 %。城市居民人均消費支出 10,323 元，比上年增加 945元。農(nóng)村居民人均純收入 5,701 元，比上年增加 958 元，增長 %。農(nóng)民人均生活消費支出 4,542 元，比上年增加 713 元，其中 ,食品消費 2,097元，增加 361 元。 農(nóng)業(yè) 經(jīng)濟 發(fā)展 現(xiàn)狀 20xx 年 XX 區(qū)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值（現(xiàn)價） 88,408 萬元，比上年增長 %，其中 ,農(nóng)業(yè)產(chǎn)值 54,309 萬元，下降 %；林業(yè)產(chǎn)值 3,430 萬元，下降 %；牧業(yè)產(chǎn)值 24,261 萬元，增長 %；漁業(yè)產(chǎn)值 3,451 萬元，下降 %。農(nóng)林牧漁業(yè)服務業(yè)產(chǎn)值 2,957 萬元 ,下降 %。農(nóng)業(yè)增加值 61,651 萬元，按可比價格計算，比上年下 降 %。農(nóng)業(yè)占全區(qū)經(jīng)濟的比重由 20xx 年的關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 8 頁 amp。共 31 頁 %降為 20xx 年的 %,下降 個百分點。 從數(shù)據(jù)分析， 相對于 第二、三產(chǎn)業(yè) 的 穩(wěn)步發(fā)展 比較 ， XX 區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟 發(fā)展呈 下降趨勢 ，農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢，城鄉(xiāng)差距加大的局面有 待解決 。 XX 區(qū)金融 業(yè) 現(xiàn)狀 XX 全區(qū)銀行業(yè)現(xiàn)有 31 家支行（其中：高新區(qū) 14 家），銀行網(wǎng)點 180個（其中：高新區(qū) 49 個），從業(yè)人員 2,497 人（其中：高新區(qū) 760 人） ,郵政儲蓄網(wǎng)點 28 個。 20xx 年末金融機構各項存款余額 5,643,435 萬元，比上年末增長 %，其中 , 城鄉(xiāng)居民儲蓄余額 2,424,614 萬元，比上年末增長 %。年末金融機構各項貸款余額 4,641,398 萬元，比上年末增長%。 目前 XX 區(qū)銀行等 金融機構主要以商業(yè)銀行為主，集中在城區(qū)，而對 農(nóng)村來說，金融機構少且單一的情況十分 突出，廣大農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)戶和 小型、微型企業(yè)貸款難的問題仍然存在，從而嚴重制約了當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。 三 、設立 小額貸款公司 的必要性 發(fā)展小額貸款公司，不僅是中央 農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展政策 的 要求，更是適應農(nóng)村多元化市場主體格局的必然選擇。在 XX 區(qū)設立 小額 貸款公司 能有效彌補 當?shù)?農(nóng)村現(xiàn)行金融體系的不足， 解決當 地農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn) 貸款難的局面，對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有十分重要的意義，因而 具有廣闊 的市場前景 。 （一） 是 當?shù)?農(nóng)村金融改革的需要 我國金融業(yè)經(jīng)歷多年的發(fā)展與改革，形成了具有中國特色的金融服務關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 9 頁 amp。共 31 頁 體系。但發(fā)展失衡、供求失衡的問題未能根 本解決，特別是農(nóng)村地區(qū)較 為突出。國有商業(yè)銀行仍以大中型企業(yè)為服務重點，股份制商業(yè)銀行以城市為服務重點，外資銀行以外資企業(yè)和高端客戶為主，僅有農(nóng)村信用社以服務“三農(nóng)”為主。 但寵大的農(nóng)村市場僅靠 農(nóng)村信用社巳經(jīng)不能適應 支持農(nóng)村發(fā)展、實現(xiàn)新農(nóng)村建設目標 的客觀要求。 目前， XX 區(qū)區(qū)內貸款 在 地區(qū) 間的 結構失衡，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行存貸比下降，其中 主城區(qū)貸款占比過大， 而周邊農(nóng)村的 貸款滿足程度過低， 不利于 農(nóng)村地區(qū) 經(jīng)濟 協(xié)調發(fā)展。面對金融服務體系的失衡現(xiàn)狀，為推動 當?shù)?農(nóng)村金融改革，迫切需要 在 XX 區(qū) 大力發(fā)展面向農(nóng)村、 農(nóng)民和 微型 、小型 企業(yè)的專業(yè)性小額貸款公司。 （二） 能有效緩解 當?shù)剞r(nóng)村貸款難的 現(xiàn)狀 XX 區(qū) 農(nóng)村資金外流 的趨勢比較明顯，外流 的 主要 渠道 一是郵政儲蓄資金凈流出； 二是由于 轄區(qū)內新增貸款地區(qū)結構失衡，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行存貸比下降趨勢影響；三是農(nóng)村信用社為應對市場 競爭， 將相對富余的資金逐步 投向大型基礎設施建設、房地產(chǎn)等 項目，農(nóng)信社資金運用存在“非農(nóng)化”的趨向。農(nóng)村地區(qū)資金外流，一方面，縮減了農(nóng)村信貸市場的資金規(guī)模，造成信貸資金緊張，融資成本上升。另一方面，形成農(nóng)村資金 “ 投入→ 流出 → 再投入 → 再流出 ” 的惡性循環(huán)，抑制了農(nóng)村資本積累 ，從 根本上造成了農(nóng) 村貸款難的現(xiàn)狀 。 在 XX 區(qū) 設立小額貸款公司， 將 改變 農(nóng)村資金的流向，變 目前金融機構資金的凈流出 為凈流入 ， 能 有效 緩 解農(nóng)村 融資渠道不暢的現(xiàn)狀。 （三） 有利于 豐富 當?shù)?農(nóng)村金融 服務 體系 關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 10 頁 amp。共 31 頁 從農(nóng)村金融機構狀況看，目前 XX 區(qū) 有效 的 金融競爭機制尚未形成。隨著國有銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，農(nóng)村信用社實力不斷增 強，重要性日益突出。在部分 地方 ，農(nóng)村信用社貸款市場份額達 80%以上。由于為農(nóng)村服務的金融機構偏少，“壟斷”格局形成必然導致農(nóng)村金融競爭度下降，削弱資金配置效率。 從金融服務品種上看， XX 區(qū) 金融機構普遍存在重負債輕資產(chǎn)，業(yè)務單邊發(fā)展 的 現(xiàn)象，而資產(chǎn)業(yè)務又主要集中于傳統(tǒng)信貸業(yè)務，與“三農(nóng)”發(fā)展相適應的金融產(chǎn)品不多，不能適應 當?shù)?農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。因此，面對如此單一的農(nóng)村金融市場， 在 XX 區(qū) 大力發(fā)展小額貸款公司有利于 當?shù)剞r(nóng)村金融市場競爭 局面的形成 ，豐富農(nóng)村金融體系 。 （四） 有望成為 加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的助推器 目前， XX 區(qū) 農(nóng)村地區(qū) 的 經(jīng)濟發(fā)展相對 城區(qū) 經(jīng)濟來說比較緩慢。 近年來，由于 我國商業(yè)銀行市場化改革步伐加大，“利潤最大”和“風險最小”的經(jīng)營取向，決定了信貸資金必然向效益好、風險小、盈利高的區(qū)域和行業(yè)流動。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟中 的 弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展具有周期長、風險大、回報低、抗自然災害能力差等特點。