【正文】 管理層之間的權(quán)力制衡與利益制衡 機(jī)制、科學(xué)決策機(jī)制與激勵(lì)約束機(jī) 制，配合以嚴(yán)密的內(nèi)部控制制度，達(dá)到 “分散風(fēng)險(xiǎn)、聚集資本和管理專業(yè)化”的目標(biāo)；按照現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的要求，逐步完善經(jīng)營(yíng)決策、人力資源管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部審計(jì)、信息披露和激勵(lì)約束等運(yùn)行管理體系。 關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報(bào)告 第 31 頁 amp。 中國(guó)農(nóng)村金融業(yè) 相對(duì)落后的現(xiàn)狀和尚未均衡的市場(chǎng)，為小額貸款公司行業(yè) 發(fā)展預(yù)留了較大的發(fā)展空間，也為本項(xiàng)目發(fā)展提供了新的契機(jī)。通過不斷強(qiáng)化內(nèi)部控制措施、健全內(nèi)部控制體系，使公司的管理行為得到全面規(guī)范、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，各項(xiàng)業(yè)務(wù)在依法、合規(guī)、安全、穩(wěn)健的基礎(chǔ)上迅速發(fā)展。 在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批、鞏固一批、調(diào)整一批、淘汰一批”的客戶分類管理，培育和發(fā)展基本客戶群體，淘汰素質(zhì)差、風(fēng)險(xiǎn) 高的劣質(zhì)客戶， 優(yōu)化和調(diào)整信貸客戶結(jié)構(gòu)。 一、信 用風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，由于客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。 五 、主要核心指標(biāo)分析 根據(jù) 預(yù)計(jì)未來三年 資產(chǎn)負(fù)債表，公司未來三年其他主要核心指標(biāo)如下： 表 46：未來三年其他主要核心指標(biāo)表 項(xiàng)目 標(biāo)準(zhǔn)值 20xx 年 20xx 年 20xx 年 融資借款 、 貸款比例 ≤ 75% % % % 不良貸款率 ≤ 5% % % % 資本充足率 ≥ 8% % % % 貸款損失準(zhǔn)備充足率 ＞ 100% % % % 關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報(bào)告 第 25 頁 amp。 綜合管理費(fèi)用，包括薪酬及 相關(guān)費(fèi)用、招待費(fèi)、辦公費(fèi)、日常經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用、業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)、折舊費(fèi) 、監(jiān)管及其他費(fèi)用等，參照行業(yè)平均水平 ，按利息收入的 20%計(jì)。為小額貸款公司的快速、平穩(wěn)發(fā)展提供了有力保證。 利率 小額貸款公司 將 按照市場(chǎng)化原則 經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限 放開，但不 超過同期 貸款 基準(zhǔn) 利率的四倍 ，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的 倍。重點(diǎn)培育 一批 長(zhǎng)期合作、有信 譽(yù)、有發(fā)展前景 的戰(zhàn)略型客戶。 區(qū)內(nèi)部分優(yōu)質(zhì)和具有發(fā)展?jié)摿Φ奈⑿?、小型企業(yè)。 嚴(yán)峻 的挑戰(zhàn)意味著巨大的機(jī)遇，目前我國(guó) 小額貸款市場(chǎng) 供 給遠(yuǎn)低 于 需求，特別是農(nóng)村養(yǎng)殖戶、個(gè)體工商戶及微型企業(yè)的借款需求旺盛。 因此 ，利用 XX 區(qū) 城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革的契機(jī)，設(shè)立小額貸款公司符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求和當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)統(tǒng)籌的規(guī)劃。 配合新農(nóng)村建設(shè)試點(diǎn)，全力推進(jìn)“兩城”建設(shè)，打造全市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近農(nóng)戶、個(gè)體生產(chǎn)者和小企業(yè)的實(shí)際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資需求，對(duì)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、引導(dǎo)民間融資以及創(chuàng)造一種適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融環(huán)境，具有深遠(yuǎn)的歷史意義和現(xiàn)實(shí)意義。專業(yè)團(tuán)隊(duì)是公司 的寶貴 財(cái)富 、發(fā)展優(yōu)勢(shì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力，為 公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)、持續(xù)快速發(fā)展準(zhǔn)備了人才 保障 和智力支持 。 另一方面， 通過前期的 試點(diǎn)， 結(jié)合國(guó)外相關(guān)行業(yè)公司治理經(jīng)驗(yàn)，在 對(duì)小額貸款公司的治理方面，我國(guó)已積累了一定的經(jīng)驗(yàn) ， 并培養(yǎng)了一批 專業(yè)管理人才。 四 、設(shè)立 小額貸款公司 的可行性 （一） 國(guó)家和地方 相關(guān)政策大力支持 關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報(bào)告 第 11 頁 amp。由于為農(nóng)村服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)偏少，“壟斷”格局形成必然導(dǎo)致農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)度下降，削弱資金配置效率。 （二） 能有效緩解 當(dāng)?shù)剞r(nóng)村貸款難的 現(xiàn)狀 XX 區(qū) 農(nóng)村資金外流 的趨勢(shì)比較明顯，外流 的 主要 渠道 一是郵政儲(chǔ)蓄資金凈流出； 二是由于 轄區(qū)內(nèi)新增貸款地區(qū)結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行存貸比下降趨勢(shì)影響；三是農(nóng)村信用社為應(yīng)對(duì)市場(chǎng) 競(jìng)爭(zhēng)， 將相對(duì)富余的資金逐步 投向大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)等 項(xiàng)目，農(nóng)信社資金運(yùn)用存在“非農(nóng)化”的趨向。在 XX 區(qū)設(shè)立 小額 貸款公司 能有效彌補(bǔ) 當(dāng)?shù)?農(nóng)村現(xiàn)行金融體系的不足， 解決當(dāng) 地農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn) 貸款難的局面，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的意義，因而 具有廣闊 的市場(chǎng)前景 。農(nóng)業(yè)占全區(qū)經(jīng)濟(jì)的比重由 20xx 年的關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報(bào)告 第 8 頁 amp。 XX區(qū)現(xiàn)轄楊家坪街道、謝家灣街道等 7 個(gè)街道，以及九龍鎮(zhèn)、白市驛鎮(zhèn)、西彭鎮(zhèn)等 11 個(gè)鎮(zhèn)， 總計(jì) 113 個(gè)行政村、 86 個(gè)居委會(huì)， 常住人口 97 萬 。通過成立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、發(fā)放補(bǔ)貼資金給 總部設(shè)立在 XX 的金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)化手段，吸引金融資源不斷投入到 XX市實(shí)體經(jīng)濟(jì)中來，推動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張和結(jié)構(gòu)調(diào)整，效果十分明顯。 20xx 年，為全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)， 銀監(jiān)會(huì)、人民銀行下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，進(jìn)一步明確了小額貸款公司的發(fā)展政策。 中國(guó)農(nóng)村金融業(yè) 相對(duì)落后的現(xiàn)狀和尚 未均衡的市場(chǎng)，為小額貸款公司行業(yè)發(fā)展預(yù)留了較大的發(fā)展空間，也為本項(xiàng)目發(fā)展提供了新的契機(jī)。 二、編制范圍與依據(jù) （一）編制范圍 通過對(duì)相關(guān)背景、設(shè)立方案、市場(chǎng)分析、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)、以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的全面分析，我們對(duì)在 XX 市 XX 區(qū)設(shè)立小額貸款公司 的 可行性進(jìn)行綜合評(píng)關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報(bào)告 第 3 頁 amp。 三、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)測(cè) 表 11：主要盈利能力指標(biāo)如下： 項(xiàng) 目 20xx 年 20xx 年 20xx 年 合計(jì) 總資產(chǎn)規(guī)模（萬元） 8, 9, 9, 凈利息收入（萬元） 1, 1, 1, 3, 凈交易收入（萬元） 1, 1, 1, 3, 年利潤(rùn)總額（萬元） 2, 凈利潤(rùn)（萬元） 1, 資產(chǎn)利潤(rùn)率 (%) % % % 資本利潤(rùn)率 (%) % % % 從預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)看， 公司 收入水平逐年上升，隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大 ，其收益率保持 穩(wěn)定 上升水平。共 31 頁 融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分 等 現(xiàn) 狀 ，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了若干加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策和措施。此外，經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展 和金融體系 的 不斷完善，進(jìn)關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報(bào)告 第 6 頁 amp。 同時(shí)， 通過“銀政合作，整體處置，整體買斷，分步實(shí)施”方式 處置金融機(jī) 構(gòu)不良資產(chǎn)。農(nóng)村居民人均純收入 5,701 元，比上年增加 958 元，增長(zhǎng) %。 XX 區(qū)金融 業(yè) 現(xiàn)狀 XX 全區(qū)銀行業(yè)現(xiàn)有 31 家支行（其中：高新區(qū) 14 家），銀行網(wǎng)點(diǎn) 180個(gè)（其中：高新區(qū) 49 個(gè)），從業(yè)人員 2,497 人（其中：高新區(qū) 760 人） ,郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn) 28 個(gè)。但發(fā)展失衡、供求失衡的問題未能根 本解決，特別是農(nóng)村地區(qū)較 為突出。 在 XX 區(qū) 設(shè)立小額貸款公司， 將 改變 農(nóng)村資金的流向，變 目前金融機(jī)構(gòu)資金的凈流出 為凈流入 ， 能 有效 緩 解農(nóng)村 融資渠道不暢的現(xiàn)狀。 （四） 有望成為 加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器 目前， XX 區(qū) 農(nóng)村地區(qū) 的 經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì) 城區(qū) 經(jīng)濟(jì)來說比較緩慢。 因此，從國(guó)家和地方的政策層面來講，成立小額貸款公司已經(jīng)完全具備可行性。共 31 頁 （三） XX 區(qū)小額貸款 市場(chǎng)需求巨大 XX 區(qū) 是 XX 市傳統(tǒng)的工業(yè)和制造業(yè)強(qiáng)區(qū)，也 是 XX 市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌先行的示范區(qū)。 近年來， 該 公司秉承穩(wěn)健務(wù)實(shí)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念， 在 XX 市 XX 區(qū)金鳳鎮(zhèn)著力打造“海蘭云天”旅游地產(chǎn)項(xiàng)目，將“海蘭云天”品牌打造成了 XX關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報(bào)告 第 13 頁 amp。 小額貸款公司立足服務(wù)“三農(nóng)”，發(fā)揮了一定的農(nóng)村金融補(bǔ)充形式的作關(guān)于設(shè)立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報(bào)告 第 14 頁 amp。同時(shí)由于具有 臨近主城區(qū)的地理區(qū)位 優(yōu)勢(shì)， XX 區(qū)以白市驛片區(qū)為核心的農(nóng)村地區(qū) 經(jīng)濟(jì)作物、花卉苗木種植業(yè)務(wù)逢勃發(fā)展，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展構(gòu)成了強(qiáng)有力的支撐。 劣勢(shì) （ 1） 屬新興行業(yè)， 經(jīng)營(yíng)和管理經(jīng)驗(yàn)不夠豐富 ； （ 2） 行業(yè)性質(zhì)特殊， 風(fēng)險(xiǎn)防范和控制經(jīng)驗(yàn)不足 ； （ 3） 微型企業(yè)和農(nóng)村借款客戶分布較 為分散， 管理成本相對(duì)較高； （ 4） 網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模 較少， 在 一定程度上影響綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。共 31 頁 第 四 章 未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 一、市場(chǎng)定位和發(fā)展目標(biāo) 在 XX 區(qū)設(shè)立小額貸款公司，將遵循“ 創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、專業(yè)規(guī)范”的基本原則，按照以完全市場(chǎng)化的方式 經(jīng)營(yíng)， 公司近期的 市場(chǎng)定位 和目標(biāo)客戶主要在以下三個(gè)方向： XX 區(qū)內(nèi)以白市驛、西彭、金鳳鎮(zhèn)等為重點(diǎn)區(qū)域的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作物、花卉苗木的種植經(jīng)營(yíng)戶。共 31 頁 進(jìn)的技術(shù)，但苦于資金短缺，如果能夠在其初創(chuàng)期和起步成長(zhǎng)階段給予資金支持，對(duì)對(duì) 后期的發(fā)展壯大將起 重要 作用。 （三） 長(zhǎng) 期 目標(biāo) 規(guī)劃 公司成立六 年后， 全面進(jìn)軍 XX 市小額貸款市場(chǎng)， 力爭(zhēng)將公司的業(yè)務(wù)范圍向 XX 市各區(qū)縣農(nóng)村市場(chǎng)拓展， 新增聯(lián)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn) 20 個(gè) 。共 31 頁 注冊(cè)資本（萬元） 6000 6000 6000 占注冊(cè)資本比例 33% 42% 50% 預(yù)計(jì)資本凈額（萬元） 預(yù)計(jì)占資本凈額比例 30% 37% 44% 融資借款利率 向金融機(jī)構(gòu)借款利率按人民銀 行 20xx年 12月 21日公布的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整 表為基礎(chǔ)確定，考慮融資借款一般為三至五年的中長(zhǎng)期貸款，本次預(yù)測(cè)按 借款 基準(zhǔn) 利率 %確定 。共 31 頁 表 42：小額貸款公司未來三年經(jīng)營(yíng)規(guī)模表 項(xiàng) 目 20xx 年 20xx 年 20xx 年 對(duì)外貸款金額（萬元） 6000 6375 6750 對(duì)外融資金額（萬 元） 20xx 2500 3000