【正文】 管理層之間的權力制衡與利益制衡 機制、科學決策機制與激勵約束機 制，配合以嚴密的內部控制制度，達到 “分散風險、聚集資本和管理專業(yè)化”的目標；按照現(xiàn)代企業(yè)治理結構的要求，逐步完善經營決策、人力資源管理、風險控制、內部審計、信息披露和激勵約束等運行管理體系。 關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 31 頁 amp。 中國農村金融業(yè) 相對落后的現(xiàn)狀和尚未均衡的市場，為小額貸款公司行業(yè) 發(fā)展預留了較大的發(fā)展空間，也為本項目發(fā)展提供了新的契機。通過不斷強化內部控制措施、健全內部控制體系，使公司的管理行為得到全面規(guī)范、經營風險得到有效控制，各項業(yè)務在依法、合規(guī)、安全、穩(wěn)健的基礎上迅速發(fā)展。 在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批、鞏固一批、調整一批、淘汰一批”的客戶分類管理，培育和發(fā)展基本客戶群體，淘汰素質差、風險 高的劣質客戶， 優(yōu)化和調整信貸客戶結構。 一、信 用風險 信用風險是小額貸款公司在經營貸款業(yè)務時，由于客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。 五 、主要核心指標分析 根據(jù) 預計未來三年 資產負債表，公司未來三年其他主要核心指標如下： 表 46：未來三年其他主要核心指標表 項目 標準值 20xx 年 20xx 年 20xx 年 融資借款 、 貸款比例 ≤ 75% % % % 不良貸款率 ≤ 5% % % % 資本充足率 ≥ 8% % % % 貸款損失準備充足率 ＞ 100% % % % 關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 25 頁 amp。 綜合管理費用，包括薪酬及 相關費用、招待費、辦公費、日常經營管理費用、業(yè)務宣傳費、折舊費 、監(jiān)管及其他費用等，參照行業(yè)平均水平 ，按利息收入的 20%計。為小額貸款公司的快速、平穩(wěn)發(fā)展提供了有力保證。 利率 小額貸款公司 將 按照市場化原則 經營，貸款利率上限 放開，但不 超過同期 貸款 基準 利率的四倍 ，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的 倍。重點培育 一批 長期合作、有信 譽、有發(fā)展前景 的戰(zhàn)略型客戶。 區(qū)內部分優(yōu)質和具有發(fā)展?jié)摿Φ奈⑿?、小型企業(yè)。 嚴峻 的挑戰(zhàn)意味著巨大的機遇，目前我國 小額貸款市場 供 給遠低 于 需求，特別是農村養(yǎng)殖戶、個體工商戶及微型企業(yè)的借款需求旺盛。 因此 ，利用 XX 區(qū) 城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革的契機，設立小額貸款公司符合經濟發(fā)展要求和當?shù)爻青l(xiāng)統(tǒng)籌的規(guī)劃。 配合新農村建設試點，全力推進“兩城”建設，打造全市現(xiàn)代農業(yè)示范基地。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近農戶、個體生產者和小企業(yè)的實際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資需求，對支持農業(yè)發(fā)展、引導民間融資以及創(chuàng)造一種適度競爭的農村金融環(huán)境，具有深遠的歷史意義和現(xiàn)實意義。專業(yè)團隊是公司 的寶貴 財富 、發(fā)展優(yōu)勢和核心競爭力，為 公司規(guī)范經營、持續(xù)快速發(fā)展準備了人才 保障 和智力支持 。 另一方面， 通過前期的 試點， 結合國外相關行業(yè)公司治理經驗，在 對小額貸款公司的治理方面，我國已積累了一定的經驗 ， 并培養(yǎng)了一批 專業(yè)管理人才。 四 、設立 小額貸款公司 的可行性 （一） 國家和地方 相關政策大力支持 關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 11 頁 amp。由于為農村服務的金融機構偏少，“壟斷”格局形成必然導致農村金融競爭度下降，削弱資金配置效率。 （二） 能有效緩解 當?shù)剞r村貸款難的 現(xiàn)狀 XX 區(qū) 農村資金外流 的趨勢比較明顯，外流 的 主要 渠道 一是郵政儲蓄資金凈流出； 二是由于 轄區(qū)內新增貸款地區(qū)結構失衡，農村地區(qū)商業(yè)銀行存貸比下降趨勢影響；三是農村信用社為應對市場 競爭， 將相對富余的資金逐步 投向大型基礎設施建設、房地產等 項目，農信社資金運用存在“非農化”的趨向。在 XX 區(qū)設立 小額 貸款公司 能有效彌補 當?shù)?農村現(xiàn)行金融體系的不足， 解決當 地農戶和農業(yè)生產 貸款難的局面，對促進農村經濟發(fā)展具有十分重要的意義，因而 具有廣闊 的市場前景 。農業(yè)占全區(qū)經濟的比重由 20xx 年的關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 8 頁 amp。 XX區(qū)現(xiàn)轄楊家坪街道、謝家灣街道等 7 個街道，以及九龍鎮(zhèn)、白市驛鎮(zhèn)、西彭鎮(zhèn)等 11 個鎮(zhèn)， 總計 113 個行政村、 86 個居委會， 常住人口 97 萬 。通過成立政策性擔保機構、發(fā)放補貼資金給 總部設立在 XX 的金融機構等市場化手段，吸引金融資源不斷投入到 XX市實體經濟中來，推動全市經濟擴張和結構調整，效果十分明顯。 20xx 年，為全面落實科學發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導資金流向農村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農村地區(qū)金融服務，促進農業(yè)、農民和農 村經濟發(fā)展，支持社會主義新農村建設， 銀監(jiān)會、人民銀行下發(fā)了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，進一步明確了小額貸款公司的發(fā)展政策。 中國農村金融業(yè) 相對落后的現(xiàn)狀和尚 未均衡的市場，為小額貸款公司行業(yè)發(fā)展預留了較大的發(fā)展空間，也為本項目發(fā)展提供了新的契機。 二、編制范圍與依據(jù) （一）編制范圍 通過對相關背景、設立方案、市場分析、財務預測、以及對風險管理的全面分析，我們對在 XX 市 XX 區(qū)設立小額貸款公司 的 可行性進行綜合評關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 3 頁 amp。 三、主要財務指標預測 表 11：主要盈利能力指標如下： 項 目 20xx 年 20xx 年 20xx 年 合計 總資產規(guī)模（萬元） 8, 9, 9, 凈利息收入（萬元） 1, 1, 1, 3, 凈交易收入（萬元） 1, 1, 1, 3, 年利潤總額（萬元） 2, 凈利潤（萬元） 1, 資產利潤率 (%) % % % 資本利潤率 (%) % % % 從預測數(shù)據(jù)看， 公司 收入水平逐年上升，隨著經營規(guī)模的擴大 ，其收益率保持 穩(wěn)定 上升水平。共 31 頁 融供給不足、競爭不充分 等 現(xiàn) 狀 ，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會出臺了若干加快農村金融機構發(fā)展的政策和措施。此外，經濟的持續(xù)發(fā)展 和金融體系 的 不斷完善，進關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 6 頁 amp。 同時， 通過“銀政合作，整體處置，整體買斷，分步實施”方式 處置金融機 構不良資產。農村居民人均純收入 5,701 元，比上年增加 958 元，增長 %。 XX 區(qū)金融 業(yè) 現(xiàn)狀 XX 全區(qū)銀行業(yè)現(xiàn)有 31 家支行（其中：高新區(qū) 14 家），銀行網點 180個（其中：高新區(qū) 49 個），從業(yè)人員 2,497 人（其中：高新區(qū) 760 人） ,郵政儲蓄網點 28 個。但發(fā)展失衡、供求失衡的問題未能根 本解決，特別是農村地區(qū)較 為突出。 在 XX 區(qū) 設立小額貸款公司， 將 改變 農村資金的流向，變 目前金融機構資金的凈流出 為凈流入 ， 能 有效 緩 解農村 融資渠道不暢的現(xiàn)狀。 （四） 有望成為 加快農村經濟發(fā)展的助推器 目前， XX 區(qū) 農村地區(qū) 的 經濟發(fā)展相對 城區(qū) 經濟來說比較緩慢。 因此，從國家和地方的政策層面來講，成立小額貸款公司已經完全具備可行性。共 31 頁 （三） XX 區(qū)小額貸款 市場需求巨大 XX 區(qū) 是 XX 市傳統(tǒng)的工業(yè)和制造業(yè)強區(qū)，也 是 XX 市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌先行的示范區(qū)。 近年來， 該 公司秉承穩(wěn)健務實的企業(yè)經營理念， 在 XX 市 XX 區(qū)金鳳鎮(zhèn)著力打造“海蘭云天”旅游地產項目，將“海蘭云天”品牌打造成了 XX關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 13 頁 amp。 小額貸款公司立足服務“三農”，發(fā)揮了一定的農村金融補充形式的作關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 14 頁 amp。同時由于具有 臨近主城區(qū)的地理區(qū)位 優(yōu)勢， XX 區(qū)以白市驛片區(qū)為核心的農村地區(qū) 經濟作物、花卉苗木種植業(yè)務逢勃發(fā)展，對當?shù)剞r業(yè)經濟發(fā)展構成了強有力的支撐。 劣勢 （ 1） 屬新興行業(yè)， 經營和管理經驗不夠豐富 ； （ 2） 行業(yè)性質特殊， 風險防范和控制經驗不足 ； （ 3） 微型企業(yè)和農村借款客戶分布較 為分散， 管理成本相對較高； （ 4） 網點規(guī)模 較少， 在 一定程度上影響綜合競爭能力。共 31 頁 第 四 章 未來業(yè)務發(fā)展規(guī)劃 一、市場定位和發(fā)展目標 在 XX 區(qū)設立小額貸款公司，將遵循“ 創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)健經營、專業(yè)規(guī)范”的基本原則，按照以完全市場化的方式 經營， 公司近期的 市場定位 和目標客戶主要在以下三個方向： XX 區(qū)內以白市驛、西彭、金鳳鎮(zhèn)等為重點區(qū)域的現(xiàn)代農業(yè)經濟作物、花卉苗木的種植經營戶。共 31 頁 進的技術，但苦于資金短缺，如果能夠在其初創(chuàng)期和起步成長階段給予資金支持，對對 后期的發(fā)展壯大將起 重要 作用。 （三） 長 期 目標 規(guī)劃 公司成立六 年后， 全面進軍 XX 市小額貸款市場， 力爭將公司的業(yè)務范圍向 XX 市各區(qū)縣農村市場拓展， 新增聯(lián)絡網點 20 個 。共 31 頁 注冊資本（萬元） 6000 6000 6000 占注冊資本比例 33% 42% 50% 預計資本凈額（萬元） 預計占資本凈額比例 30% 37% 44% 融資借款利率 向金融機構借款利率按人民銀 行 20xx年 12月 21日公布的金融機構人民幣貸款基準利率調整 表為基礎確定，考慮融資借款一般為三至五年的中長期貸款，本次預測按 借款 基準 利率 %確定 。共 31 頁 表 42：小額貸款公司未來三年經營規(guī)模表 項 目 20xx 年 20xx 年 20xx 年 對外貸款金額（萬元） 6000 6375 6750 對外融資金額（萬 元） 20xx 2500 3000