【正文】 建國，歷任海南深海珠寶有限公司總經(jīng)理至今，大專學(xué)歷。初步了解，黃陂區(qū)目前屬于“三農(nóng)”的微型企業(yè)大約1000家，個(gè)體經(jīng)營戶約15萬戶，這是重點(diǎn)經(jīng)營對(duì)象：相關(guān)產(chǎn)業(yè)的微型企業(yè)約2000余家，個(gè)體經(jīng)營戶10萬戶。業(yè)務(wù)發(fā)展正常后，開發(fā)并擁有經(jīng)常性微型企業(yè)客戶100120家，個(gè)體經(jīng)營戶180200家，并保證其中的70%為優(yōu)質(zhì)客戶。按第一年平均貸款余額達(dá)到營運(yùn)資金的80%；第二年達(dá)到90%，并開始融入銀行資金；第三年后達(dá)到95%。由于客戶誠信意識(shí)差，貸款風(fēng)險(xiǎn)控制不到位等原因，造成呆壞帳、超過規(guī)定的不良貸款率的5%。（二）小額信貸公司金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前黃陂農(nóng)村金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持幾乎喪失，這也間接加大了農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)。但目前，黃陂農(nóng)村信用環(huán)境仍然不盡人意：一是缺少誠信意識(shí)；二是缺少守信動(dòng)力；三是缺少征信手段。一般說來，金融體系的健康運(yùn)行既要建立科學(xué)的內(nèi)部監(jiān)管體系，又要形成有效的外部約束。加強(qiáng)貸后管理，推行貸款客戶年度綜合評(píng)價(jià)是進(jìn)行有效的貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和識(shí)別的關(guān)鍵性環(huán)節(jié)和必要措施。同時(shí)，鼓勵(lì)誠實(shí)守信，對(duì)按期或提前還款的信用戶，要制定出相應(yīng)的激勵(lì)措施，促進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。第三、建立獨(dú)立的會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)。湖北省人民政府發(fā)布《湖北省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》，支持貸款行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，并且對(duì)貸款公司的經(jīng)營行為進(jìn)行詳細(xì)、全面和嚴(yán)格的規(guī)范。以公司具有豐富的金融及企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)的管理團(tuán)隊(duì)卓有成效的運(yùn)作，武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司必將產(chǎn)生良好的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益。武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司成立后，將直接為“三農(nóng)”企業(yè)及經(jīng)營戶提供貸款支持，從很大一定程度上解決緩解微型企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營戶貸款難的問題，使這些企業(yè)抓住歷史機(jī)遇，進(jìn)入發(fā)展的快車道，從而為黃陂區(qū)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)作出貢獻(xiàn)。第五、建立有效的內(nèi)部審計(jì)、稽核系統(tǒng)。第二、實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)和審批制約制度。對(duì)因失職、違規(guī)行為而產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)的信貸員及經(jīng)營者追究責(zé)任，嚴(yán)肅處理，對(duì)依法合規(guī)并創(chuàng)造良好效益的信貸員及經(jīng)營者給予獎(jiǎng)勵(lì)并優(yōu)先提拔。以經(jīng)辦信貸員為主，進(jìn)行貸款調(diào)查評(píng)估與審批發(fā)放；同時(shí)，其他相關(guān)的管理人員和有貨款審批權(quán)人員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)比例的責(zé)任，誰出問題誰負(fù)責(zé)。我國的小額貸款公司不但從總體上尚未建立起有效的資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度，而且在農(nóng)村金融的實(shí)踐活動(dòng)過程中，就對(duì)小額貸款公司目前的經(jīng)營效果有重要影響的資產(chǎn)業(yè)務(wù)來看，也存在著許多隱患。（6）農(nóng)村信用基礎(chǔ)薄弱、信用環(huán)境欠佳。（4）農(nóng)村保險(xiǎn)嚴(yán)重缺失，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制未健全。因?yàn)楸O(jiān)管牽制制度不嚴(yán)，員工個(gè)人素質(zhì)參差不齊等原因，造成個(gè)別員工貪污、受賄、不按規(guī)程辦理業(yè)務(wù)等，以致給公司經(jīng)營造成重大損失且難以挽回。（一）小額信貸公司金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析（1）政策風(fēng)險(xiǎn)目前，國家對(duì)小額貸款公司的發(fā)展十分關(guān)注，全國各省、自治區(qū)、直轄市均開展了試點(diǎn)工作，但對(duì)小額貸款公司經(jīng)營的扶持政策尚未出臺(tái)，對(duì)這個(gè)新生物的相關(guān)政策還有待進(jìn)一步的試點(diǎn)結(jié)果。在此基礎(chǔ)上，在獲得相關(guān)政府部門批準(zhǔn)的前提下，進(jìn)行增資擴(kuò)股，2016年將注冊資本擴(kuò)充為4億元人民幣，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加客戶群，以獲得更大的發(fā)展。這些客戶的需求，為武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司的業(yè)務(wù)提供了極大的發(fā)展空間。武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司成立后，初步設(shè)定的組織構(gòu)架如下：董事會(huì)、執(zhí)行監(jiān)事、董事長辦公室、總經(jīng)理、綜合管理部、信貸管理部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、貸后管理部、財(cái)務(wù)管理部、市場管理部。五、公司管理團(tuán)隊(duì)（一）董事會(huì)、執(zhí)行監(jiān)事、高管的組成武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司集合了公司股東的資源，充分發(fā)揮股東的優(yōu)勢。作為“兩型社會(huì)”綜合改革試驗(yàn)區(qū)的武漢城市圈城員，黃陂區(qū)有必要拿出改革魄力，運(yùn)用集體智慧，利用政策優(yōu)勢，為整頓和規(guī)范民間信貸、引導(dǎo)市場由無序走向有序、促進(jìn)和諧社會(huì)的建設(shè)起到積極的作用。在不能真正了解地方中小經(jīng)濟(jì)經(jīng)營狀況，銀行與客戶信息不對(duì)稱的情況由于小額貸款公司典型的區(qū)域性特征，為了區(qū)域內(nèi)大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會(huì)實(shí)施自我監(jiān)督，一定程度上有利于中小企業(yè)建立良好的信用習(xí)慣，推動(dòng)黃陂區(qū)社會(huì)信用環(huán)境的改善。較低的貸款門檻，快速簡便的貸款程序，個(gè)性化的服務(wù)，使小額貸款公司試點(diǎn)能夠?yàn)橹行】蛻籼峁?shí)際的資金支持，促進(jìn)區(qū)域內(nèi)城鄉(xiāng)居民就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，推動(dòng)區(qū)域中小企業(yè)健康發(fā)展。通過開辦小額貸款公司試點(diǎn)，能在一定程度上為中小企業(yè)及個(gè)體工商戶等發(fā)展提供急需的信貸支持，對(duì)改善我區(qū)金融資源的有效配置發(fā)揮重要作用。（二）優(yōu)化區(qū)域內(nèi)資金配置，推動(dòng)全區(qū)“兩型社會(huì)”建設(shè)我國中部地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后于東南沿海的一個(gè)主要原因是中小企業(yè)活力不足。近五年天河機(jī)場旅客總量4773萬人次，年均分別增長10%和15%。工業(yè)園區(qū)從無到有、從小到大，；2013年完成工業(yè)投資239億元，增長50%。黃陂工業(yè)化已進(jìn)入高級(jí)階段近五年，年均增長26%，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)達(dá)201家，其中產(chǎn)值過億的企業(yè)25家，省市名牌企業(yè)21家。金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額122億元，%。自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款發(fā)放1860萬元，農(nóng)村土地、林地、水域經(jīng)營權(quán)“三權(quán)”抵押貸款達(dá)8008萬元。這些賦予黃陂以深厚的文化底蘊(yùn)和濃郁的人文色彩。黃陂境內(nèi)三大知名文化源頭匯集。完成鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院和村衛(wèi)生室標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，成功創(chuàng)建“全國計(jì)劃生育優(yōu)質(zhì)服務(wù)先進(jìn)單位”。城鄉(xiāng)面貌發(fā)生新變化按照建設(shè)中等規(guī)模以上城市的目標(biāo)要求，實(shí)現(xiàn)全區(qū)各街鄉(xiāng)鎮(zhèn)場土規(guī)、城規(guī)的合一。（3）商貿(mào)物流業(yè)突破發(fā)展。規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)達(dá)到264家，新增37家。，增長44%。，%，%。增長18%。十件實(shí)事全面完成。地鐵機(jī)場線提速開建，軌道交通進(jìn)前川前期工作有序啟動(dòng)。用電量增幅居全省第一。同比增長27%。全區(qū)總面積2261平方公里，約占全市的1/4，林地面積104萬畝，人口113萬，約占全市的1/8，其中鄉(xiāng)村人口89萬，農(nóng)村勞力45萬人。隨著改革開放不斷深化和社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體系逐步完善，我國國民經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出持久、快速、健康的發(fā)展態(tài)勢。國家為規(guī)范金融市場，完善獨(dú)具特色的多層次的社會(huì)主義金融市場體系，國家有關(guān)部門陸續(xù)推出了多項(xiàng)金融及改革措施。按照打造“百億園區(qū)”的要求，黃陂區(qū)加強(qiáng)以盤龍城開發(fā)區(qū)為龍頭的園區(qū)建設(shè)，長虹、海爾、熊貓電子、海信等知名企業(yè)的華中總部入駐盤龍城開發(fā)區(qū)，總部經(jīng)濟(jì)成為南部經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)特色。武湖街、前川街、灄口街、橫店街、天河街、祁家灣街進(jìn)入全省“百強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”行列，其中武湖街、前川街進(jìn)入“十強(qiáng)”。卓爾與美方聯(lián)合投資300億元的通用航空項(xiàng)目正式簽約黃陂，翰宇藥業(yè)、菜鳥中國智能骨干網(wǎng)等一批重大項(xiàng)目相繼落戶。出口創(chuàng)匯7850萬美元，實(shí)際利用外資1億美元，％。 道德和生態(tài)文明魅力彰顯。2012年，按可比價(jià)計(jì)算，比上年增長14%。，%，%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從8062元增加到14616元，%?！靶∵M(jìn)規(guī)”已完成32戶，完成全年目標(biāo)（32戶）。%。規(guī)劃17000畝的大型商貿(mào)綜合體——漢口北商貿(mào)物流樞紐強(qiáng)力推進(jìn)，建成面積520萬平方米，開業(yè)面積360萬平方米，累計(jì)實(shí)現(xiàn)收入近400億元，帶動(dòng)2萬余人就業(yè)。水庫除險(xiǎn)加固、泵站更新改造、灌區(qū)節(jié)水改造等工程深入推進(jìn)。得天獨(dú)厚的區(qū)位優(yōu)勢黃陂具備得天獨(dú)厚的競爭優(yōu)勢：一是具有優(yōu)越的交通區(qū)位。二是唐木蘭文化。％％。各銀行機(jī)構(gòu)為50余戶中小企業(yè)授信26億元，為中小企業(yè)的發(fā)展壯大提供了強(qiáng)有力的資金支持；組織相關(guān)職能部門、各銀行機(jī)構(gòu)以及50余戶小企業(yè)召開了“小企業(yè)信用評(píng)級(jí)試點(diǎn)工作推介會(huì)”，讓持有“身份證”的小企業(yè)得到更快更健康的發(fā)展；組織20余家微型企業(yè)召開“黃陂區(qū)金融支持微型企業(yè)發(fā)展洽談會(huì)”，為“十佳微型企業(yè)”帶去信貸資金4500萬元。隨著近年武漢市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以及中部城市圈“1+8”綜合配套改革的實(shí)施，地處武漢近郊的黃陂面臨極好的發(fā)展機(jī)遇，經(jīng)濟(jì)提速明顯加快，資金需求進(jìn)一步加大，目前的金融體系難以適應(yīng)廣大微型企業(yè)及農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。三、在黃陂區(qū)設(shè)立小額貸款公司的可行性與必要性（一）區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)小額貸款的強(qiáng)烈需求統(tǒng)計(jì)顯示，黃陂區(qū)近年經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)繼續(xù)調(diào)整。加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，舉辦“漢交會(huì)”、國際商品交易中心等9個(gè)專業(yè)市場先后開工建設(shè)或開業(yè)運(yùn)營，建成面積520萬平方米，開業(yè)面積360萬平方米，安置就業(yè)2萬余人，實(shí)現(xiàn)商貿(mào)物流總收入400億元。目前在黃陂區(qū)除了國有商業(yè)銀行和地方銀行、股份制銀行外，全區(qū)小額貸款公司只有6家，這種以國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的信貸體系，已經(jīng)無法適應(yīng)中小經(jīng)濟(jì)體的資金