【正文】 權(quán)力制衡與利益制衡機制、科學決策機制與激勵約束機制，配合以嚴密的內(nèi)部控制制度，達到 “分散風險、聚集資本和管理專業(yè)化”的目標；按照現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的要求，逐步完善第 34 頁 amp。因此，設(shè)立 XX市 小額貸款公司具有必要性和可行性。申請人將下列籌建申請材料按屬地報送所在縣（市、區(qū)）、開發(fā)區(qū)小額貸款組織推 （ 一）籌建申請書。包括法人股東名稱、注冊地址、法定代表人、經(jīng)工商年檢的營業(yè)執(zhí)照復印件、經(jīng)營情況、誠信狀況、未償還金融機構(gòu)貸款本息情況及所在行 業(yè)狀況、納稅記錄等事項；擬投資入股的自有資金來源真實承諾書；董事會或股東會議關(guān)于同意出資設(shè)立小額貸款公司的決議；自然人股東身份證明、第 39 頁 amp。 （三）各縣 (市、區(qū) ) 政府、開發(fā)區(qū)管委會負責承擔本縣（市、區(qū)）、開發(fā)區(qū) 所申報設(shè)立的小額貸款公司風險處置和監(jiān)管責任，并按本辦法制定本轄區(qū)小額貸款公司監(jiān)管等有關(guān)實施細則；負責小額貸款公司日常監(jiān)督管理，定期向市領(lǐng)導組辦公室報送小額貸款公司管理運營工作總結(jié)及風險 （四）財政部門除受政府委托牽頭組織召開市領(lǐng)導組辦公室聯(lián)席會議、承擔市領(lǐng)導組辦公室職責外，還應(yīng)指導監(jiān)督小額第 42 頁 amp。共 49 頁 擔風險，其合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。此外，還應(yīng)在五個工作日內(nèi)向當?shù)毓矙C 關(guān)、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構(gòu)和中國人民銀行分支機構(gòu)報送相關(guān)資料。 小額貸款公司應(yīng)向注冊地中國人民銀行分支機構(gòu)申領(lǐng)貸款卡。有關(guān)貸款期限和貸 款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。 小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，按要求向公司股東、主管部門、向其提供融資的銀 行業(yè)金融機構(gòu)、有關(guān)捐贈機構(gòu)披露經(jīng)中介機構(gòu)審計的財務(wù)報表和年度業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時應(yīng)向社會披露。 六、小額貸款公司的終止 小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產(chǎn)兩種情況。共 49 頁 本指導意見未盡事宜，按照《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規(guī)執(zhí)行。同時，積極開展小額貸款培訓工作，有針對性的對小額貸款公司及其客戶進行相關(guān)培訓。共 49 頁 中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進 行跟蹤監(jiān)測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應(yīng)加強內(nèi)部控制，按照國家有關(guān)規(guī)定建立健全企業(yè)財務(wù)會計制度，真實記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動和財務(wù)活動。在此標準內(nèi)，可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟狀況和人均 GDP 水平，制定最高貸款額度限制。 在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的 50%。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的 10%。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與 重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。按月向所在縣 (市、區(qū) )、開發(fā)區(qū)小額貸款組織推廣工作領(lǐng)導 組辦公室、山西銀監(jiān)局和人民銀行 XX中心支行報送每月業(yè)務(wù)狀況表，按季報送資產(chǎn)負債表、業(yè)務(wù)情況分析報告，并向按季向人民銀行 XX中心支行信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息資料；按季、半年、全年向所在縣 (市、區(qū) )、開發(fā)區(qū) 第 41 頁 amp。出資人關(guān)于出資設(shè)立小額貸款公司的 （五）承諾書。原則上，有限責任公司注冊資本不得低于 5000萬元；股份有限公司注冊資本不得低于 10000萬元，單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份不得超過小額貸款公司注冊資本總額的 10% （四）小額貸款公司資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金、不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金；小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金余額不得超過資本凈額的 50%。由此， 在 原市 設(shè)立小額貸款公司，符合國家對金融改革的客觀 要求，可以更加主動地應(yīng)對金融改革變局所產(chǎn)生的機遇與挑戰(zhàn)。通過不斷強化內(nèi)部控制措施、健全內(nèi)部控制體系，使公司的管理行為得到全面規(guī)范、經(jīng)營風險得到有效控制，各項業(yè)務(wù)在依法、合規(guī)、安全、穩(wěn)健的基礎(chǔ)上迅速發(fā)展。 在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批、鞏固一批、調(diào)整 一批、淘汰一批”的客戶分類管理，培育和發(fā)展基本客戶群體，淘汰素質(zhì)差、風險 高的劣質(zhì)客戶， 優(yōu)化和調(diào)整信貸客戶結(jié)構(gòu)。 一、信用風險 信用風險是小額貸款公司在經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)時，由于客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。充分說明該項目具有叫好的盈利能力和抗風險能力，項目可行 三 、主要核 心指標分析 根據(jù) 預計 ，公司未來三年其他主要核心指標如下： 表 46：未來三年其他主要核心指標表 項目 標準值 2021 年 2021 年 2021 年 融資借款 、 貸款比例 ≤ 75% % % % 不良貸款率 ≤ 5% % % % 資本充足率 ≥ 8% % % % 貸款損失準備充足率 ＞ 100% % % % 由上述預測指標可以看出，小額貸款 公司 的信用風險都控制在較低的水平內(nèi)， 貸款損失準 備充足率和 資本充足率 較高 ，具有較強的風險控制和風險抵補能力，符合監(jiān)管要求。公司開展貸款業(yè)務(wù)將確保資金安全運營，控制風險，減少損失，將當年損失類貸款總額控制在注冊資本的 3％以內(nèi)，超過控制界限，及時采取有效措施。 （四）經(jīng)營規(guī)模 經(jīng)分析，近年來社會存貸款總額基本與國民經(jīng)濟發(fā)展保持同向增長趨勢，存貸款增長率高于 GDP發(fā)展速度 。 第 25 頁 amp。共 49 頁 為 在 XX市小額貸款 行業(yè) 具有較大影響力 的企業(yè) 。 第 23 頁 amp。共 49 頁 （一） 小額貸款公司的 SWOT模型分析 優(yōu)勢 （ 1） 中央和地方政府政策支持 ，市場需求 潛力大 ； （ 2） 運作模式靈活，效率較高，資產(chǎn)質(zhì)量較好； （ 3） 貸款分散，單筆金額較小，具備較強 的抗風險能力，后發(fā) 優(yōu)勢強； （ 4） 引入先進管理機制，市場應(yīng)對能力 靈活。隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融市場規(guī)模迅速擴大，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，如各類債券的發(fā)行，包括企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券、次級債券、零息債券；信托創(chuàng)新品種，包括房地產(chǎn)開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等在內(nèi)的各種信托集合資金計劃；證券投資保本型基金品種：資產(chǎn)證券化品種包括房地產(chǎn)抵押貸款證券化品種（ MBS）、不良資產(chǎn)證券化等；還有各類衍生交易，如有關(guān)貨幣、利率、股票及商品的遠期、期貨、期權(quán)、互挨（調(diào)期）產(chǎn)品以 及各類結(jié)構(gòu)性融資等。 第 19 頁 amp。目前， XX市共有民營企業(yè)及個體工商戶 ， 90%以上資金需求量大，每個企業(yè)資金需求平均按 10 萬元計算，資金缺口總需求為 160億元左右，為小額貸款公司生存和發(fā)展提供了堅實的 基礎(chǔ)。 小額貸款公司立足服務(wù) “三農(nóng)”，發(fā)揮了一定的農(nóng)村金融補充形式的作用，取得了顯著的社會效益和經(jīng)濟效益。其次，要認真開展貸時審查，重點抓好風險量化預防控制管理，仔細分析、論證貸款發(fā)放的風險隱患程度，決定貸款與否，選用適當?shù)膿７绞?，增強擔保決策的科學合理性；并嚴格執(zhí)行審查與貸款分離制度，實行貸款審批委員分工負責制，增強擔保審查的準確性和公正性。在貸款進入次級類節(jié)點時，要系統(tǒng)分析原因。共 49 頁 案，聘請注冊會計師、項目管理專家、投融資分析師等，對貸款項目進行專家論證、科學評估，并使項目審批公證、透明虧努力把由于信息不對稱造成的損失減至最低程度。貸款公司風險生長內(nèi)部因素，主要包括貸款政策、貸款方式、貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查、激勵與約束機制等因素。信用貸款行業(yè)主要存在下列風險：一是信用風險，或稱呆賬風險，這是 信用貸款機構(gòu)所面臨的最重要的，也是最直接的風險；二是抵押物和質(zhì)押物風險以及第三方信用風險，即企業(yè)在提供信用擔保、抵押物、質(zhì)押物時，設(shè)置不合理，或者第三方擔保人選擇不當，在債務(wù)方不能履行債務(wù)、通過法律程序執(zhí)行抵押物、質(zhì)押物或要求擔保人履行擔保義務(wù)時，不能足額、補償代償額所造成損失的風險；三是流動性風險，是指信用貸款機構(gòu)發(fā)生不良貸款時，因沒有足夠的流動資金來滿足造成的信用支付風－險；四是可持續(xù)發(fā)展風險，我國信用貸款主要業(yè)務(wù)品種還是風險程度最大的信用擔保形式貸款，小額貸款機構(gòu)面對的是很多制度不健全的中小企業(yè)處于不 利局面，業(yè)務(wù)拓展極其困難，只靠有限的信貸資金利息收入很難彌補可能發(fā)生的不良及呆賬資產(chǎn)，就更談不上養(yǎng)人和發(fā)展了。 經(jīng)營范圍 （ 1）小額貸款對象：主要為符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷對路，技術(shù)含量高、低風險、高效益、有發(fā) 展前景、有利于拉動全市經(jīng)濟發(fā)展的各類中小企業(yè)、商業(yè)企業(yè)、“三農(nóng)”項目、個體工商戶及具有完全民事行為能力的自然人等。目前在我國南方等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)小額貸款公司根據(jù)政策已經(jīng)成立，眾多上市公司都投入巨資加盟貸款行業(yè)，民營經(jīng)濟迅猛發(fā)展，貸款業(yè)務(wù)市場需求巨大，為公司帶來了廣闊的 發(fā)展空間。另一方面，從企業(yè)資金的主要來源看，銀行貸款 是 企業(yè)取得外部資金的重要渠道，存量貸款企業(yè)中外部資金 %靠銀行貸款取得； %靠其他典當取得； %靠其他渠道來取得。民間金融信用企業(yè)數(shù)量大，銀行貸款很難取得，信用社擔保貸款的放大倍數(shù)不高，利息上浮后中小企業(yè)的貸款成本高；擔保公司業(yè)務(wù)范圍有限，不能滿足企業(yè)的需求；缺少資信評級機構(gòu)，擔保機構(gòu)的資信得不到確認和公正；擔保確認過程繁瑣、時間長、時效差等諸多問題，致使中小企業(yè)貸款難，信用擔保業(yè)務(wù)發(fā)展滯后， 增加了商業(yè)性金融機構(gòu)的放貸風險，影響了中小企業(yè)社會信用度的提升和金融資本的匯集，對引導產(chǎn)業(yè)發(fā)展、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、支持和推動地方經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了諸多不利因素。視察報告指出了融資難“難”在哪兒。共 49 頁 雖然融資渠道 多元化已初步形成，但融資難仍是制約中小企業(yè)發(fā)展的最大難題。 小額貸款公司由此 應(yīng)運而生。共 49 頁 第一章 總 論 一、項目提要 （一）擬設(shè)立公司名稱： XX 市 XXXX 小額貸款有限公司 （二） 注冊資本： 5000 萬元 （擬） （三）公司住所： （四） 經(jīng)營范圍： 辦理各項貸款、 辦理 票據(jù)貼現(xiàn)、 辦理 資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓 及經(jīng) 批準 的其他業(yè)務(wù) 。 第 4 頁 amp。 二、 XX 市 經(jīng)濟 、 金融發(fā)展情況 2021 年， XX 市私營企業(yè)繼續(xù)保持平穩(wěn)快速發(fā)展。 截止到 2021年底， XX市民營企業(yè)總戶數(shù)達到 萬戶（其中：私營企業(yè) 4． 16萬戶，個體工商戶 13． 65萬戶），比“十五”期末凈增 。民營擔保機構(gòu)至今得不到政府擔保第 7 頁 amp。共 49 頁 市、大企業(yè)、大項目”的戰(zhàn)略前提下，審批貸款手續(xù)嚴格，貸款條件更加規(guī)范；二是不少中小企業(yè)財務(wù)制度不健全，測定風險指標困難，無法取得貸款；三是因無法落實擔保機構(gòu)而被拒貸（比例高達 60%）；四是多層次，多元化融資市場尚未形成；五是部分中小企業(yè)貸款不良率 相對較高，而銀行信貸政策嚴、信貸門檻較高。 而 大力發(fā)展中小企業(yè)經(jīng)濟，已成為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措， 哪 里解決了中小企業(yè)融資難的矛盾， 哪 里的民營經(jīng)濟就插上了騰飛的翅膀。因而它正在成為國家實現(xiàn)一定的政策目的的有效服務(wù)手段。包括中小企業(yè)貸款中、短期項目及流資貸款，商業(yè)企業(yè)流資貸款，農(nóng)業(yè)種植業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款，農(nóng) 副產(chǎn)品加工業(yè)貸款，個體工商戶、自然人貸款等。在貸款公司方面，有客觀原因，也有主觀原因。防范小額貸款風險，核心環(huán)節(jié)關(guān)鍵在于最大限度地排除或減少外部因素和內(nèi)部因素對小額貸款風險的 綜合作用、助長作用，使小額貸款風險的“生長”產(chǎn)生“斷路”。貸款審批實行連環(huán)式審批制度，實行分工審批負責制；擬建信貸審批委員會，設(shè)立主任委員、償還性審查委員、合法合規(guī)性審查委員、計劃財務(wù)性審查委員。主要防范手段應(yīng)該是加強對貸款企業(yè)的貸后信貸管理，幫助貸款企業(yè)恢復和加強 經(jīng)營管理，隨時掌握企業(yè)財務(wù)動態(tài)，加強財務(wù)監(jiān)控。 第 16 頁 amp。共 49 頁 與發(fā)展基礎(chǔ) 。貸款公司將開展中期企業(yè)技 改貸款、在建工程項目貸款、中（短）第 18 頁 amp。市場信用的缺失和貸款機構(gòu)風險評估技術(shù)的落后，使得決定是否貸款的條件過分依賴于借款人能否提供足額的實物擔保或第三方的信用支持。所謂的市場認同，就是市場對這些金融產(chǎn)品的投資價值及投資保障（即獲利能力的確定性）的確認。共 49 頁 款公司提供了歷史機遇。 市 內(nèi)部分優(yōu)質(zhì)和具有發(fā)展?jié)摿Φ奈⑿?、小型企業(yè)。 在資金實力 方面，公司通過投資人追加投入和自身積累，進一步增強資金實力，計劃 將 注冊資本金 增加到 一億元人民幣 ， 同時通過向金融機構(gòu)融借 資金，將公司的貸款余額擴大到 一 億 伍仟萬元 以上，為 近百家微型企業(yè) 和 近千家農(nóng)戶 提供小額貸款服務(wù) 。 （二）融資借款 融資借款規(guī)模 根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀 行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金，從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不 超過資本凈額的 50%。 根據(jù)以上情況 預測小額貸款公司未來三年經(jīng)營規(guī)模如下： 總投資：資本金 5000萬元，假設(shè)第一年貸款 3000萬元，第二年貸款 400