【正文】 。全區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提速增效，綜合實(shí)力顯著躍升近五年，深入實(shí)施“項(xiàng)目建設(shè)年”活動，先后引進(jìn)了兵器集團(tuán)天威新能源、寶濤控股LCOS、雨潤花都等重大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，劉店綜合改造、武漢城市軌道交通進(jìn)黃陂等重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目深入推進(jìn)。主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)在全市新城區(qū)名列前茅。：：，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步優(yōu)化。固定資產(chǎn)投資（不含房地產(chǎn)），%，%。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)現(xiàn)新進(jìn)步 （1）工業(yè)生產(chǎn)、建筑業(yè)保持較快增長。其中，%；，%。工業(yè)園區(qū)建設(shè)總投入約58億元，有力地提速了工業(yè)“倍增計(jì)劃”。2013年實(shí)現(xiàn)規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值528億元，%；規(guī)模以上工業(yè)增加值141億元，%?？茖W(xué)引導(dǎo)種植業(yè)向基地集中、養(yǎng)殖業(yè)向小區(qū)集中、加工業(yè)向園區(qū)集中，蘆筍、小龍蝦、茶葉、種子種苗等優(yōu)勢農(nóng)業(yè)板塊基地面積達(dá)到26萬畝。國航、東航、南航、海航集聚天河機(jī)場，20多家航空公司開通航班，擁有駐場飛機(jī)52架，航空及相關(guān)企業(yè)總額達(dá)72家。（4）季美農(nóng)貿(mào)城獲批全國農(nóng)產(chǎn)品定點(diǎn)批發(fā)市場；四是旅游業(yè)持續(xù)發(fā)展。加快前川前城建設(shè)，實(shí)施小區(qū)城建設(shè)“六個一”工作，城鎮(zhèn)功能和體系進(jìn)一步完善。民生保障工作邁上了新臺階深入實(shí)施“科教興區(qū)”，加快創(chuàng)新型黃陂建設(shè)，獲得市級以上科技成果35項(xiàng)、國家專利600多項(xiàng)。推進(jìn)全區(qū)創(chuàng)業(yè)，新增個體工商戶3000戶、私營企業(yè)521戶。這樣優(yōu)越的交通和區(qū)位，不僅在武漢市獨(dú)一無二，即使在全國省會城市中也很少見；二是具有廣闊的置業(yè)空間。一是殷商盤龍文化。三是北宋理學(xué)文化。（2） 黃陂區(qū)金融發(fā)展情況黃陂區(qū)為繼續(xù)完善和優(yōu)化的金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，從而更好的為黃陂區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展保駕護(hù)航，黃陂區(qū)結(jié)合自身實(shí)際，采取多項(xiàng)措施，加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。目前湖北銀行進(jìn)駐黃陂設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，建設(shè)銀行、平安銀行、興業(yè)銀行等多家機(jī)構(gòu)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。黃陂再次獲得“全省金融信用區(qū)”、“全省保險先進(jìn)區(qū)”稱號。目前轄內(nèi)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)18個，實(shí)現(xiàn)了信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋；信用村308個，%；信用農(nóng)戶154378戶，達(dá)到已建檔農(nóng)戶總數(shù)的88%，信用農(nóng)戶將可獲得金融方面更多的優(yōu)惠政策和便利服務(wù)。其中，%。隨著國有企業(yè)的逐步改制，國家鼓勵個人創(chuàng)業(yè)，對農(nóng)業(yè)大力度扶持等政策的實(shí)施，將有更多農(nóng)戶及微型企業(yè)加入到市場經(jīng)濟(jì)大潮中，為小額貸款業(yè)務(wù)提供了廣闊的舞臺和發(fā)展空間。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化黃陂是農(nóng)業(yè)大區(qū)，圍繞發(fā)展蘆筍、小龍蝦、茶葉、鄉(xiāng)村休閑農(nóng)業(yè)四大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，形成5萬畝蘆筍、5萬畝茶葉、5萬畝小龍蝦等特色板塊基地，現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)初具雛形。黃陂區(qū)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀為小額貸款試點(diǎn)提供了有利的環(huán)境基礎(chǔ)。規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)達(dá)到264家，新增37家。臨空經(jīng)濟(jì)區(qū)被列為全市重點(diǎn)建設(shè)的高端產(chǎn)業(yè)功能區(qū)。建成華中地區(qū)最大的城市生態(tài)景區(qū)群——“木蘭八景”，創(chuàng)建國家4A級和3A級旅游景區(qū)各4家，發(fā)展特色休閑集鎮(zhèn)5個，建成一批旅游專業(yè)村、休閑山莊和“農(nóng)家樂”，舉辦木蘭旅游文化節(jié)、木蘭山登山節(jié)和武漢杜鵑節(jié)，木蘭鄉(xiāng)、大余灣分別被命名為全省旅游名鎮(zhèn)和名村，旅游業(yè)帶動5萬農(nóng)民增收致富，預(yù)計(jì)今年全區(qū)接待游客500萬人次，創(chuàng)旅游綜合收入10億元。相對其他商業(yè)性貸款而言，小額貸款開辦成本高、收益低，經(jīng)辦銀行無利可圖，甚至虧損，這必然影響了銀行辦理此業(yè)務(wù)的積極性。從黃陂區(qū)中小企業(yè)的增量與發(fā)展?fàn)顩r來看，制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸這一就是融資渠道不暢通，民間融資不發(fā)達(dá)導(dǎo)致區(qū)域內(nèi)的居民、個體創(chuàng)業(yè)者、工商戶和微小企業(yè)融資艱難。因此，通過設(shè)立小額貸款公司來拓展區(qū)域內(nèi)這些中小企業(yè)和個體經(jīng)濟(jì)的融資渠道，將有利于優(yōu)化區(qū)域內(nèi)資金的合理配置，增強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)活力。（三）拓展城鄉(xiāng)中小經(jīng)濟(jì)體的融資渠道，服務(wù)“全民創(chuàng)業(yè)”事業(yè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與活躍很大程度上來自于中小經(jīng)濟(jì)體的成長拉動，“全民創(chuàng)業(yè)”的事業(yè)更離不開融資服務(wù)的幫助。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在這些實(shí)體中，有融資需求的占總數(shù)的80%，需求強(qiáng)烈的約占50%，但融資饑渴得到滿足的不足10%，究其原因，依然是因?yàn)殂y行貸款門檻過高，渠道不暢，對于中小經(jīng)濟(jì)體存在較嚴(yán)重的信貸失衡。（四）有力補(bǔ)充區(qū)域內(nèi)現(xiàn)有金融體系，填補(bǔ)業(yè)務(wù)空白因?yàn)樾畔鬟f、交易成本、風(fēng)險控制等方面的原因，各商業(yè)銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)和方式存在的趨同性——偏好對大行業(yè)中大企業(yè)進(jìn)行大額貸款，而對中小經(jīng)濟(jì)體的資金需求重視不足。由此可見，黃陂區(qū)目前以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的小額貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)不能適應(yīng)市場的巨大需求，同時在現(xiàn)有的金融體制下，銀行對經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)并不具備強(qiáng)烈欲望和投資優(yōu)勢。另外，小額貸款公司強(qiáng)調(diào)對區(qū)域文化的融合，而信用是文化融合的一個重要基礎(chǔ)。然而，由于民間借貸的自發(fā)性和盲目性，其過于活躍和較大規(guī)模的流動將對本地金融秩序產(chǎn)生不良影響；分流銀行部分存款，挪用專用存款，沖擊信貸資產(chǎn)質(zhì)量，影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及其制度變遷。四、武漢市黃陂瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司組建方案（一）組建方案：武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司由湖北省榮邦達(dá)合金有限公司作為發(fā)起人，另外吸收了8位自然人股東投資入股。公司生產(chǎn)的低碳金屬錳、金屬錳、微碳錳鐵、鋁鐵、鋁錳鐵等供應(yīng)武鋼、冶鋼、湘鋼、南鋼、鞍鋼等企業(yè)。公司董事會、執(zhí)行監(jiān)事具有較強(qiáng)的專業(yè)能力，公司高級管理人員也都具備豐富的金融及管理工作經(jīng)驗(yàn)，足以勝任小額貸款公司的決策、監(jiān)督及管理工作。 執(zhí)行監(jiān)事現(xiàn)任職及主要經(jīng)歷如下： 許軍平，歷任應(yīng)城市天潤產(chǎn)業(yè)用布有限責(zé)任公司部門經(jīng)理至今，有較強(qiáng)的管理能力。六、目標(biāo)市場定位與市場需求分析（一）目標(biāo)市場定位按相關(guān)規(guī)定，武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司將嚴(yán)格限制經(jīng)營區(qū)域，專心致志為黃陂區(qū)涉及“三農(nóng)”的微型企業(yè)及個體經(jīng)營戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并在力所能及的情況下兼顧區(qū)內(nèi)其它相關(guān)產(chǎn)業(yè)的客戶。但因現(xiàn)有的中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)政策所限，他們大多很難獲得正常渠道的貸款支持，極大的制約了經(jīng)營規(guī)模。公司成立后，將借助自身的優(yōu)勢盡快渡過創(chuàng)業(yè)期，建立起緊密的客戶網(wǎng)絡(luò)體系。公司注冊資本20000萬元，可以為80100家微型企業(yè)及100200家個體經(jīng)營戶提供貸款支持。八、經(jīng)濟(jì)效益測算 （一）經(jīng)濟(jì)效益分析武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司注冊資本20000萬元，公司開業(yè)前裝修、購置設(shè)備、支付部分房租，約需支出開辦費(fèi)用100萬元，余下的19900萬元作為營運(yùn)資金。初步估算，公司服務(wù)客戶匯總的工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值，以2012年80家企業(yè)、100家個體經(jīng)營戶推算，可達(dá)4億元以上；到2016年以150家企業(yè)、300家個體經(jīng)營戶計(jì)，可達(dá)10億元以上。（2）經(jīng)營風(fēng)險①資產(chǎn)質(zhì)量惡化。③充足率不足。（3）市場風(fēng)險假設(shè)下一步，國家宏觀調(diào)控有所松，各銀行機(jī)構(gòu)在國家適度寬松的貨幣政策和取消信貸投放計(jì)劃限制等因素影響下，對優(yōu)質(zhì)貸款客戶的競爭十分激烈，小額貸款公司的業(yè)務(wù)開展又主要面向“三農(nóng)”和小、微企業(yè)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足，信貸模式有待建立，產(chǎn)品定價較高，這些因素一定程度影響了業(yè)務(wù)的發(fā)展。（2）農(nóng)村民間金融失控：民間金融在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)發(fā)展的同時，也給社會帶來一定的危害。隨著中國人民保險公司向商業(yè)性保險公司轉(zhuǎn)化，加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式的變化，全國的農(nóng)業(yè)保險開始大面積萎縮，這與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多元化發(fā)展背道而馳。其次，金融基礎(chǔ)設(shè)施落后。近年來，在部分黃陂農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展了評定信用村、信用戶、信用企業(yè)和創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動，進(jìn)行了農(nóng)戶、專業(yè)戶、個體工商戶信用等級評定，為改善農(nóng)村信用環(huán)境奠定了基礎(chǔ)。小額貸款公司一般資本金較小，具有天生的非系統(tǒng)風(fēng)險。（3）缺乏科學(xué)的監(jiān)管體系和內(nèi)控制度金融風(fēng)險的防范和化解的必要條件之一就是要建立科學(xué)的監(jiān)管體系和內(nèi)控制度。（1）堅(jiān)持實(shí)行審貸分離制度。（3）建立貸后管理制度。為確保貸款風(fēng)險，必須建立起完善的抵押、擔(dān)保、互保措施，并積極引入保險機(jī)制，確保貸款的風(fēng)險損失保持在可控范圍內(nèi)。完善信用評級制度，建立農(nóng)戶信用記錄，最大限度地防范信用戶評估失實(shí)的風(fēng)險。建設(shè)與農(nóng)村金融業(yè)信息化狀況相適應(yīng)的預(yù)警信息系統(tǒng)農(nóng)村金融風(fēng)險宏觀調(diào)控的主要依據(jù)是數(shù)據(jù)信息，因而必須建立靈敏的預(yù)警信息系統(tǒng)。對小額貸款公司各業(yè)務(wù)部門的業(yè)務(wù)活動必須有嚴(yán)格的審批、授權(quán)制度，對越權(quán)違規(guī)行為要進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，對造成的損失也要追究當(dāng)事人的責(zé)任。第四、科學(xué)有效地收集和分析管理信息。通過內(nèi)部的審計(jì)、稽核以及時了解金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)行情況，發(fā)現(xiàn)是否存在違規(guī)、違法的操作，是確保金融組織安全、穩(wěn)健運(yùn)行的必要手段。因此，政策明朗，在行業(yè)發(fā)展上只要不違規(guī)經(jīng)營是沒有風(fēng)險的。按國家及湖北省、武漢市相關(guān)部門對小額貸款公司的有關(guān)規(guī)定，武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司將具有較大的經(jīng)營