【正文】 抗拒的客觀因素致使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或損失相關(guān)貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人及時(shí)采取了積極補(bǔ)救措施仍無可挽回 的相關(guān)責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人免責(zé)。(二)貸款調(diào)查人提供虛假、偽造調(diào)查資料誤導(dǎo)審查(批)判斷的致使貸款 形成風(fēng)險(xiǎn)或損失的貸款審查(批)人免責(zé)。(三)貸款調(diào)(審)查人調(diào)(審)查后書面提出明確反對(duì)意見但貸款有權(quán)審批 人未采納致使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或損失的貸款調(diào)(審)查人免責(zé)。(四)貸款有權(quán)審批人逆向操作強(qiáng)行要求貸款調(diào)(審)查人辦理信貸業(yè)務(wù)致使貸款風(fēng)險(xiǎn)形成或損失貸款調(diào)(審)查人在其分析報(bào)告中全面、客觀、真實(shí)反映 情況并提出明確反對(duì)意見的免責(zé)。(五)參與貸款集體調(diào)查、集體審查、集體審批的個(gè)人書面提出明確反對(duì)意 見的免責(zé)。(六)貸款管理責(zé)任人全面履行貸后管理職責(zé)的免責(zé)。第八章 貸款管理責(zé)任的移交第四十條 貸款管理責(zé)任的移交是指貸款管理責(zé)任人日常管理工作職責(zé)的移 交。貸款發(fā)放責(zé)任人的責(zé)任不隨工作崗位、工作單位的變動(dòng)而改變。第四十一條 貸款管理責(zé)任人工作崗位、工作單位發(fā)生變動(dòng)的應(yīng)進(jìn)行貸款 管理責(zé)任的移交。(一)實(shí)行審貸分離的貸款管理責(zé)任的移交由公司總經(jīng)理和稽核部門負(fù)責(zé)人 主持并監(jiān)交。(二)單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種的移交由所在公司總經(jīng)理主持并監(jiān)交。(三)實(shí)行審貸分離的貸款和單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種之外的貸款管理責(zé)任的移交 由公司稽核部門主持并監(jiān)交。(四)公司主要負(fù)責(zé)人工作崗位、工作單位發(fā)生變動(dòng)的由公司稽核部門負(fù)責(zé) 人主持并監(jiān)交。第四十二條 貸款管理責(zé)任的移交經(jīng)交接雙方與監(jiān)交人三方在貸款管理責(zé) 任移交登記簿上簽字后方為有效。第九章 貸款總結(jié)評(píng)價(jià)第四十三條 總結(jié)評(píng)價(jià)內(nèi)容包括:客戶基本評(píng)價(jià)、貸款基本情況評(píng)價(jià)、貸款發(fā) 放責(zé)任人評(píng)價(jià)、貸款管理責(zé)任人評(píng)價(jià)、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)總結(jié)等。第四十四條 貸款總結(jié)評(píng)價(jià)由公司總經(jīng)理組織實(shí)施進(jìn)行貸款總結(jié)評(píng)價(jià)后將 結(jié)果董事長(zhǎng)。貸款本息全部收回的貸款管理責(zé)任人應(yīng)在貸款收回后一個(gè)月內(nèi)進(jìn)行貸款 總結(jié)評(píng)價(jià)并作為客戶長(zhǎng)期信用記錄和該客戶今后評(píng)級(jí)授信重要參考依據(jù)入檔保 管。貸款形成不良的公司應(yīng)對(duì)該戶貸款進(jìn)行貸款總結(jié)評(píng)價(jià)通過分析信貸風(fēng)險(xiǎn) 成因提出重要警示和清收處置措施。第十章 附則第四十五條 本制度由董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修改。第四十七條 本制度自董事會(huì)審議通過之日起實(shí)施。第五篇：小額貸款公司信貸管理制度貸款管理制度第一章 總則第一條根據(jù)《公司法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《貸款通則》、《省政府辦公廳關(guān)于開展農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作意見（試行）》等國(guó)家有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合本公司實(shí)際，特制定本制度。第二條本制度是本公司建立信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部管理相互制約機(jī)制、實(shí)行對(duì)公司業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作及程序化管理的基本管理制度。第三條本公司實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)的過程中，將調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營(yíng)層次和不同部門承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互監(jiān)督和制約。第四條本公司信貸人員應(yīng)嚴(yán)格遵守本制度，做到講究道德，廉潔奉公、鉆研業(yè)務(wù)、愛崗敬業(yè)。第二章貸款對(duì)象及條件第五條貸款對(duì)象應(yīng)當(dāng)是本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)公司行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶或本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。第六條貸款條件另行確定。第三章貸款業(yè)務(wù)種類第七條貸款按有無擔(dān)保分為信用貸款和擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。第八條信用貸款是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。第九條保證貸款是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。本公司發(fā)放的保證貸款都為連帶責(zé)任保證貸款。第十條辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信情況及其還款記錄進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。第十一條保證人是指具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民。下列單位不能作為保證人：國(guó)家機(jī)關(guān)，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門，但企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。第十二條10萬元（含）以上的保證貸款原則上實(shí)行一戶多保；所以自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供保證。第十三條公司制企業(yè)作為第三人為借款人提供保證的，須提供董事會(huì)同意擔(dān)保決議書；合伙制企業(yè)作為第三人為借款人提供保證的，需提供全體合伙人簽字同意的保證意見書。第十四條抵押貸款是指《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。第十五條個(gè)人住房及集鎮(zhèn)臨街營(yíng)業(yè)用房抵押，辦理該項(xiàng)抵押貸款時(shí)，信貸人員首先必須實(shí)地查看，掌握商品房的變現(xiàn)能力，查實(shí)是否有糾紛，已出租的，查看租憑合同，并書面告知承租人，然后由商品房抵押財(cái)產(chǎn)共有人（如夫妻雙方，父母子女等）到場(chǎng)簽章，填寫房屋抵押貸款申請(qǐng)書，辦理貸款手續(xù)。第十六條企業(yè)房地產(chǎn)抵押價(jià)格在資質(zhì)的評(píng)估單位評(píng)估基礎(chǔ)上，對(duì)照內(nèi)部參考價(jià)格，如評(píng)估價(jià)高于參考價(jià)按參考價(jià)執(zhí)行，如評(píng)估價(jià)低于參考價(jià)按評(píng)估價(jià)執(zhí)行。有房產(chǎn)證、土地證且土地證注明使用權(quán)屬出讓的，房屋抵押率掌握在80%以內(nèi)。有房產(chǎn)證、土地證但土地證注明是行政劃撥或集體土地使用權(quán)的，房屋抵押率掌握在40%以內(nèi)。只有土地證，土地證注明使用權(quán)屬出讓的，土地使用權(quán)證抵押率掌握在土地評(píng)估價(jià)的70%以內(nèi)。尚未辦妥房產(chǎn)證、土地證的廠方不得抵押。第十七條以共同共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)用全體共有人同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。第十八條以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經(jīng)村民大會(huì)或村民代表大會(huì)審議通過的載明同意以該集體土地使用權(quán)抵押、同意在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國(guó)有土地使用權(quán)等內(nèi)容的書面文件。第十九條以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該公司董事會(huì)或者股東大會(huì)依公司章程作出的同意抵押的書面決議。第二十條以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國(guó)有土地使用權(quán)證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。第二十一條以在建工程抵押的，還應(yīng)有國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證、開工許可證、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明以繳納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款項(xiàng)、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程等事項(xiàng)的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。第二十二條質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)的貸款。第二十三條質(zhì)押率的確定國(guó)家政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行出具的銀行承兌匯票的質(zhì)押率不得超過面額的80%。倉(cāng)單、提單的質(zhì)押率不得超過倉(cāng)單、提單項(xiàng)下貨物總金額的60%。個(gè)人存單的質(zhì)押率不得超過存單面值的90%，貸款到期日不得超過存單到期日。信貸人員核實(shí)好借款人和出質(zhì)人（包括預(yù)留印鑒或密碼）后填制并辦妥有價(jià)證劵質(zhì)押貸款質(zhì)物登記凍結(jié)止付通知書，然后與開立存單的金融機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議止付協(xié)議書，辦理質(zhì)押貸款手續(xù)，存單由主辦會(huì)計(jì)納入表外科目管理，并由出納保管，信貸檔案中保留復(fù)印件。第二十四條單位定期存款的質(zhì)押率不得超過存單面值的90%，單位定期存款證實(shí)書不能直接辦理質(zhì)押貸款。需要辦理質(zhì)押貸款的首先開具單位定期存單，然后按照《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》辦理。第四章貸款期限和利率第二十五條信貸人員根據(jù)客戶貸款用途、生產(chǎn)周期、還款能力，合理確定每筆貸款的期限，最長(zhǎng)期限不能超過一年，以短期、流動(dòng)為主。自然人及個(gè)體工商戶貸款實(shí)行按季（月）結(jié)息、利隨本清，企業(yè)貸款實(shí)行按季（月）結(jié)息。第二十六條為真實(shí)反應(yīng)資產(chǎn)形態(tài)，一般不辦理貸款延期手續(xù)。如個(gè)別貸戶貸款到期歸還確有困難，且有正當(dāng)理由的，必須在貸款到期日起按申請(qǐng)要求辦理展期，一筆貸款展期只準(zhǔn)辦理一次，短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限，辦理展期貸款手續(xù)需經(jīng)保證人或抵押物產(chǎn)權(quán)共有人、出質(zhì)人書面同意，并到場(chǎng)簽名蓋章，否則一律不得辦理，貸款展期的審批權(quán)限與原貸款審批權(quán)限相同。第二十七條逾期貸款和擠占挪用貸款應(yīng)按規(guī)定計(jì)收罰息。第二十八條貼息貸款，應(yīng)根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。除國(guó)家法律法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。第二十九條按照“成本效益、擇優(yōu)限劣、風(fēng)險(xiǎn)覆蓋、有力競(jìng)爭(zhēng)”的貸款利率定為原則，綜合考慮資金成本和供求狀況，及借款人的信用等級(jí)、擔(dān)保方式、信貸投向和合作滿意度等因素確定貸款利率，實(shí)行浮動(dòng)利率。第五章信貸業(yè)務(wù)操作流程第三十條為確保貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。第三十一條 借款申請(qǐng)和受理：凡向本公司申請(qǐng)借款，應(yīng)有借款人提出書面申請(qǐng)。并在申請(qǐng)書中填明借款金額、幣種、期限、用途、貸款方式、還款來源等基本情況。借款人應(yīng)向貸款行提供以下資料：借款人（自然人）貸款，憑有效身份證辦理，驗(yàn)證后身份證復(fù)印件存檔。并提供家庭成員情況，家庭成員有效身份證明、詳細(xì)居住地址、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容（項(xiàng)目），家庭年經(jīng)濟(jì)收入情況、借款用途、經(jīng)濟(jì)效益情況、擔(dān)保落實(shí)情況及擔(dān)保人（單位）的擔(dān)保能力情況、人行個(gè)人征息系統(tǒng)查詢授權(quán)書、其他資料。借款人（企業(yè)）的基本情況。包括借款人有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證、稅務(wù)登記證、法人代表（負(fù)責(zé)人）身份證和復(fù)印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權(quán)委托及復(fù)印件、公司章程，經(jīng)信貸員核對(duì)、驗(yàn)證。復(fù)印件留貸款行存檔。如擔(dān)保貸款還需提供保證人的有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照、身份證和復(fù)印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權(quán)委托及復(fù)印件，經(jīng)信貸員核對(duì)、驗(yàn)證，復(fù)印件存檔。與借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相匹配的證明材料。自然人貸款用于私營(yíng)企業(yè)的，屬業(yè)主貸款的，需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照，非業(yè)主但是事實(shí)股東貸款的，必須提供股東合伙協(xié)議。第三十二條貸前調(diào)查：貸前調(diào)查是整個(gè)貸款運(yùn)作過程的基礎(chǔ)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，將直接影響信貸資產(chǎn)的質(zhì)量?？蛻艚?jīng)理對(duì)材料齊全的申請(qǐng)受理后，要對(duì)借款人的主體資格、資信等級(jí)、償債能力、經(jīng)營(yíng)效益以及貸款的安全性、流動(dòng)性、效益性等情況進(jìn)行分析，核實(shí)擔(dān)保情況，并在此基礎(chǔ)上預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成申請(qǐng)材料的調(diào)查審核工作，最后形成調(diào)查報(bào)告并填制客戶調(diào)查表。第三十三條貸時(shí)審查（核）：信貸人員調(diào)查完成后將所有規(guī)定資料提交本公司到款審核人員按規(guī)定程序進(jìn)行審查（核）。第三十四條貸款審批：應(yīng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款審批管理制度。第三十五條貸款發(fā)放：本公司財(cái)務(wù)部根據(jù)經(jīng)董事長(zhǎng)簽字的同意發(fā)放貸款的審批書發(fā)放貸款。借款雙方應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定簽訂借款合同。合同簽訂有董事長(zhǎng)或授權(quán)人簽字生效，借款合同生效后，按借款合同生效時(shí)間辦理貸款發(fā)放手續(xù)。發(fā)放的貸款必須通過轉(zhuǎn)賬或銀行卡等結(jié)算渠道全額轉(zhuǎn)入借款人的賬戶內(nèi)。不得發(fā)放未經(jīng)審查（核）、審批的貸款，未經(jīng)審查（核）、審批而發(fā)放的貸款以違規(guī)貸款處理，并追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。第三十六條本公司按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，借款合同與擔(dān)保合同要正確使用。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。主合同從合同、貸款金額及大寫金額、還款時(shí)間、借款用途等必須一致。借款合同要素不得涂改。第三十七條貸后管理：之信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后對(duì)貸款的管理。貸后管理的內(nèi)容另行確定。第三十八條貸款收回：貸款要按照借貸雙方約定的貸款期限收回，貸款到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)發(fā)出貸款到期通知書，通知借款人和擔(dān)保還貸，借款人償還貸款應(yīng)打印還貸憑證。第三十九條經(jīng)公司同意，客戶可以提前歸還貸款。第四十條借款人到期未還，又未辦理展期手續(xù)的，客戶經(jīng)理要發(fā)出貸款催收通知書，并且將借款人和保證人收到通知書簽字后的回執(zhí)收回并妥善保管，每隔6個(gè)月內(nèi)簽發(fā)一次貸款催收通知書，以保障擔(dān)保時(shí)效和訴訟時(shí)效。