【正文】 款質量?！　∥濉嵭匈J款管理責任制，降低信貸風險。　　實行貸款崗位責任制，把貸款管理的調查、審查、審批、檢查，各環(huán)節(jié)的責任明確到崗位、到人，對違規(guī)違章貸款按調查人、責任人追究經濟的、行政的和賠償損失責任。對違規(guī)超過預警線的不良貸款，實行在崗清收，限期內不到位的實行下崗清收，清收期間，工資拿生活費。對違法貸款造成一定經濟損失的還要追究刑事責任。存量貸款實行“新老劃段”管理，按調查人、審查人、審批人順序相應承擔清收或賠償等有關責任?！　×?、建立貸款風險預警和貸款退出機制。按季對存量貸款進行貸款五級分類，對企業(yè)存在隱患以及制約企業(yè)發(fā)展的因素及時預警，要采取積極有效措施，把貸款風險降到最低限度，同時，對有可疑因素的企業(yè)貸款應盡快退出，不得再增加貸款。信貸業(yè)務檔案管理暫行辦法第一章 總 則第一條 為進一步規(guī)范全省信貸業(yè)務檔案管理，有效地保護和利用信貸業(yè)務檔案，防范信貸風險，根據《中華人民共和國檔案法》、《貸款通則》等有關法律法規(guī)的規(guī)定，結合全省農村信用社實際，制定本辦法。第二條 本辦法所稱信貸業(yè)務檔案是指在辦理信貸業(yè)務過程中形成的用以記錄和反映信貸業(yè)務全過程及與客戶關系的重要文件、憑據和圖表、聲像以及系統(tǒng)數據等資料。主要由客戶的基本資料、信貸業(yè)務中的相關契約和信用社信貸管理資料等組成。第三條 信貸業(yè)務檔案管理遵循“明確職責、科學管理、有效利用、嚴禁損壞”的基本原則。第四條 信貸業(yè)務部門負責信貸業(yè)務檔案的收集、整理、立卷、歸檔、保管和日常維護工作，并對檔案資料的真實、完整、有效、保密等負責。第五條 各級信貸管理部門都要設置信貸業(yè)務檔案管理崗位，指定專人負責信貸業(yè)務檔案的審核、整理、保管、移交等工作，檔案管理人員可兼職。第六條 檔案管理人員、調閱人員及其他相關人員均要嚴格執(zhí)行保密制度。第七條 信貸業(yè)務檔案管理工作接受上級信貸部門、檔案管理部門的指導、監(jiān)督和檢查。第二章 信貸業(yè)務檔案管理人員職責第八條 信貸業(yè)務檔案管理人員的職責（一）嚴格執(zhí)行國家政策和法律法規(guī)，認真學習和鉆研檔案管理業(yè)務，不斷提高業(yè)務素質；（二）負責收集、整理和保管信貸業(yè)務檔案資料；（三）對已超過保管期限的檔案進行鑒定，按程序對超過保存期限和無保存價值的檔案進行銷毀；（四）辦理檔案借閱登記手續(xù)，負責檔案利用工作。第三章 信貸業(yè)務檔案的收集整理和歸檔管理第九條 分支機構信貸內勤人員負責收集信貸業(yè)務檔案資料。每筆業(yè)務終了，由信貸人員（客戶經理）向信貸內勤辦理檔案交接，同時登記“信貸檔案保管交接登記簿”。信貸內勤負責審查信貸業(yè)務檔案內容填寫是否符合有關規(guī)定，資料是否齊全完整；對于不符合規(guī)定的，退信貸人員（客戶經理）。第十條 信貸業(yè)務檔案的整理。（一）檔案資料中的企業(yè)借款合同、保證合同等要折疊成A4紙規(guī)格，其他需要保管的資料均要提供A4紙樣式，用打號機打印頁碼并固定后歸入檔案盒。（二）檔案盒中的信貸檔案資料均須打印目錄，目錄列示的內容必須與檔案盒中保管的信貸檔案資料內容相一致。（三）對破損的資料應進行托裱、修補，字跡易擴散的應復制并與原件一并保管。第十一條 對法人客戶新發(fā)生信貸業(yè)務檔案資料，實行統(tǒng)一管理、集中保管，公司各部門的信貸業(yè)務檔案，要隨發(fā)生隨移交。存量貸款資料按照屬地管理原則，暫由貸款主辦社保管；非法人客戶信貸業(yè)務檔案資料按照信貸業(yè)務審批權限，實行“誰審批，誰保管”，由最終審批部門相應的信貸業(yè)務檔案管理人員集中保管。第十二條 公司應建立健全信貸資料的立卷歸檔制度，信貸業(yè)務檔案管理人員對年度內辦理完畢的具有保存價值的檔案資料搜集齊全，分類整理，立案歸檔。第十三條 檔案管理人員根據業(yè)務特點和工作需要，對信貸業(yè)務檔案資料進行立卷分類。（一）客戶信貸業(yè)務檔案分為五類：1．權證類：采用抵押、質押擔保方式的信貸業(yè)務，能夠證明對抵押物、質物享有所有權和處置權的要件。2．要件類：辦理信貸業(yè)務過程中產生的能夠證明信貸業(yè)務的合法性、合規(guī)性的基本要件。3．管理類：客戶的基本資料。4．保全類：信貸資產風險管理的相關資料。5．綜合類：公司內部管理資料。權證類、要件類必須存放原件，其他各類檔案原則上應存放原件，如有特殊情況，無法取得原件的，在不影響公司權益的前提下，可以存放復印件。主管信貸員（客戶經理）要將復印件與原件核實，在復印件上簽署“經核對與原件一致”字樣，核對日期并簽名確認。（二）客戶信貸業(yè)務檔案的建立實行一戶一檔、一筆（項）一卷，即一個客戶除權證類以外的所有檔案存放在一起，一筆業(yè)務（一個項目）的檔案設為一卷（一個借款合同項下分次發(fā)放的視同一筆）。每個客戶檔案內再分為立卷區(qū)和歸檔區(qū)，在立卷區(qū)存放執(zhí)行中業(yè)務的要件類、管理類、保全類檔案，在歸檔區(qū)存放已經執(zhí)行終了業(yè)務的要件類、管理類、保全類檔案。權證類檔案存放區(qū)域為權證區(qū)，其中有價單據必須存放于金庫，執(zhí)行中借據由會計部門集中入庫保管，執(zhí)行終了的借據按照要求歸檔，其他權證類檔案存放于檔案庫內的保險柜中，必須雙人、雙鎖保管。綜合類檔案存放區(qū)域為綜合區(qū)。對農戶（個體工商戶）貸款，要根據貸款額度大小，對一定數額以下的農戶（個體工商戶）的信貸業(yè)務檔案資料按村（市場）或按照信貸人員（客戶經理）服務范圍建檔。（三）各類檔案的主要內容：1．權證類檔案包括：抵押物（質物）評估報告和作價依據，抵押物（質物）所有權、使用權證或證明文件，已辦理抵押（質押）登記的他項權證或有關證明文件，抵押物清單，權利質押中的各種有價單據，抵押物（質物）保險單，抵押（質押）公證書（客戶辦理的要收集）等。2．要件類檔案包括：信用等級評定報告及授信資料，客戶信貸業(yè)務申請書，信貸業(yè)務調查報告，信貸業(yè)務調查審查審批表，貸審會會議紀要，上級管理部門審批（咨詢）意見，貸款意向書，貸款承諾函，信貸業(yè)務借款合同（協議書）、借據、擔保合同（擔保協議）或擔保函，到逾期貸款本息催收通知及回執(zhí)，貸后跟蹤檢查記錄和貸款檢查報告，企業(yè)經營活動分析報告，保證金進帳證明材料，貸款五級分類認定表（季度），以及涉及貸款審查、審批、發(fā)放的其他必要資料。3．管理類檔案包括：借款人的基本資料和擔保人的基本資料。主要有《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》副本或復印件，《事業(yè)單位登記表》副本或復印件，《企業(yè)資質登記證》復印件，《特種經營許可證》復印件，《外商投資企業(yè)外匯登記證》復印件，《中華人民共和國組織機構代碼證書》復印件，貸款卡證明材料復印件以及以上資料的最新年檢證明，企業(yè)法人注冊資本驗資報告復印件或有關注冊資本來源的證明材料，法定代表人、負責人或代理人的身份證明復印件，法定代表人、負責人或代理人的簽字樣本，法人授權證明書，企業(yè)章程、聯營協議復印件，印鑒卡，企業(yè)變更登記有關文件的復印件，企業(yè)各期財務報表，企業(yè)轉制、改組等重大行為的相關資料，客戶資料數據采集表，有關審計報告，需要政府管理部門批準事項的文件復印件等。自然人作為保證人的還應包括保證人及配偶的有效身份證件、保證人的居住證明或戶口本的索引卡、保證人財產及收入狀況證明、保證人及配偶同意提供擔保的書面文件。4．保全類檔案包括：貸款訴訟全過程相關資料，全部相關貸款檔案，以物抵貸資產清單、權屬證明、抵貸協議、法院裁定書，投資資產的投資協議書、股權證明、投資資產劃撥憑證等法律文書和其他必要資料；企業(yè)兼并、破產的有關資料及證明文件等；呆壞賬核銷的相關資料。5．綜合類檔案包括：信用社內部有關信貸業(yè)務的各類報表，授權及轉授權文件，行業(yè)分析資料，信貸分析報告，調查檢查報告，審計稽核報告等。第十四條 立卷歸檔的基本要求：（一）遵循檔案資料的形成規(guī)律和特點，保持資料之間的有機聯系，區(qū)別不同保管價值，以便于保管和利用；（二）歸檔的檔案資料種類、份數及每份文件的頁數要齊全完整；（三）在歸檔資料中，應將每份資料的正件與附件、復印件與原稿、請示與批復、轉發(fā)文與原件等立在一起，不得分開；文電應合一立卷，同時按照批復在前、請示在后，處理性決定、判決性文件在前，依據材料在后的順序要求辦理資料歸檔；（四）不同年度的檔案資料，一般不得放在一起立卷，但跨年度的請示與批復，放在復文年立卷，沒有復文的，放在請示年立卷，跨年度的規(guī)劃放在針對的第一年立卷；（五）卷內資料應按排列順序，依次編寫頁碼和卷號，統(tǒng)一在每頁正面的右上角填寫頁碼；（六）卷內資料要去掉金屬物，對破損的資料應進行托裱、修補，字跡易擴散的應復制并與原件一并立卷，案卷應使用標準的檔案封皮，采用三孔一線的方法裝訂，不能裝訂的案卷，如定期統(tǒng)一報表等，應使用標準的報表封面、封底，用細線裝訂；（七）按規(guī)定逐件填寫《卷內文件目錄》，卷內資料需要說明的事項，應逐件填寫《卷內備考表》并將其放在卷尾，案卷封皮應逐項按規(guī)定填寫清楚，案卷題名要簡明確切地反映卷內資料內容，要用毛筆或碳素墨水書寫，字跡要工整、清晰。第十五條 信貸業(yè)務檔案應按照不同的保管期限進行保管。有信貸關系的客戶的信貸業(yè)務檔案要永久保管；結清全部信貸業(yè)務的客戶的信貸業(yè)務檔案，從該客戶與公司的最后一筆信貸業(yè)務結清后次年起，保管五年。第四章 檔案的保管、調閱、交接和銷毀第十六條 信貸業(yè)務檔案必須有專用庫房和柜架保管，庫房、柜架要堅固，并有防火、防盜、防潮、防鼠、防蟲等功能。庫房內不能存放與信貸業(yè)務檔案無關的物品，要定期對檔案資料進行檢查，發(fā)現問題及時解決，確保資料安全。第十七條 建立檔案的查閱與調閱制度。信貸業(yè)務檔案一律不準外借，以防丟失和泄密。（一）內部調閱信貸業(yè)務檔案，應由調閱人出具借條，經信貸負責人或分管部門經理批準，并登記“借閱信貸業(yè)務檔案登記簿”。調閱的信貸業(yè)務檔案不得橫傳、涂改、圈劃、復制或拆散原卷冊，用后必須及時歸還。（二）公安、紀檢、司法等部門處理案件，需查閱檔案時，必須持有縣以上主管部門的正式公文介紹信，經分管部門經理批準方可查閱。查閱時，檔案管理人員必須在場陪同，不準將檔案交給查閱人放任不管，查閱人需索取有關證據和資料時，需經分管部門經理同意后方可抄錄和復制，但嚴禁將原件抽出借走。查閱檔案的介紹信要粘貼在原件后保管，并將查閱日期和有關情況在案卷封底作詳細記錄，同時登記“借閱信貸業(yè)務檔案登記簿”，由信貸負責人、分管部門經理和檔案管理人員共同簽章，以備查考。第十八條 信貸業(yè)務檔案管理人員及有關信貸人員調離時，對經管的有關檔案資料（包括年內臨時保管的文件資料），要逐件填寫交接清單，在有關領導的監(jiān)督下，辦理交接手續(xù)，以明確責任，確保信貸業(yè)務檔案資料的完整。第十九條 檔案保管期滿后應進行銷毀，具體步驟包括整理、審批和銷毀。（一）銷毀前的整理。信貸業(yè)務檔案保管期滿需要銷毀時，應由公司主管部門會同檔案管理人員共同鑒定。銷毀前必須嚴格進行整理和審閱，對其中未了結的債權債務合同及有關資料，應單獨抽出，另行立卷保管到債權債務結清為止。（二）檔案銷毀的審批。對需要銷毀的信貸業(yè)務檔案，信貸業(yè)務檔案管理人員應編制“信貸業(yè)務檔案銷毀清單”，一式三份報公司檔案管理部門審查，審查同意后，核發(fā)“信貸業(yè)務檔案銷毀核準單”，通知相關分支機構。（三）檔案銷毀。信貸業(yè)務檔案銷毀工作由公司上級部門統(tǒng)一辦理，各部門檔案管理人員根據“信貸業(yè)務檔案銷毀核準單”，將已核準銷毀的檔案資料報送上級管理部門，公司指定專人（兩人以上）負責監(jiān)銷，監(jiān)銷人應認真進行檢查核對，并在銷毀清單上簽字，將檔案清單入檔保管。銷毀檔案應在指定地點進行，銷毀時應注意安全和保密，嚴防散失。所有確定銷毀的信貸業(yè)務檔案，不得作廢紙出售。第五章 罰 則第二十條 公司有關工作人員在信貸業(yè)務檔案收集、整理、保管、交接、調閱和銷毀等過程中有違反本辦法行為的，按照有關規(guī)定，對責任人進行處理；觸犯刑律的，移交司法機關處理。第六章 附 則第二十一條 本辦法由xx小額貸款公司制定、解釋和修改。第二十二條 本辦法自發(fā)行之日起施行。內 部 控 制 制 度為了提高投資的質量、防范和降低投資的管理風險，切實保障投資者的利益，我公司建立了一套完整的風險控制機制以及風險管理制度。 1．公司一般設有風險控制委員會，負責從整體上控制基金運作中的風險。 2．制定內部風險控制制度。主要包括：嚴格按照法律法規(guī)和基金合同規(guī)定的投資比例進行投資，不從事禁止投資的業(yè)務；堅持獨立原則，公司管理的基金與公司的自有資產相互獨立，分賬管理，公司會計和基金會計嚴格分開，實行集中交易制度，每筆交易都須有書面記錄并加蓋時間章；加強內部信息控制，實行空間隔離和門禁制度，嚴防重要內部信息泄露；前臺和后臺部門應獨立運作等。　　具體風險控制方面，我公司將根據自己所管理的資金規(guī)模、對投資標的的把握程度來決定投資的數量和配比?？可钊氲难芯?、對趨勢變動的預見和流動性的保持，來防范個股風險；靠利潤的不斷兌現和分紅及適度的倉位控制和指數對沖來防范大盤風險?！　?．內部控制原則　　(1)有效性原則。通過科學的內控手段和方法建立合理的內控程序，維護內控制度的有效執(zhí)行?！　?1)獨立性原則。公司各機構、部門和崗位職責應當保持相對獨立，基金、自有以及其他資產的運作分離。　　(3)相互制約原則。公司內部部門和崗位的設置權責分明、相互制衡。 2．內部風險控制架　　內部風險控制架構是公司為實現風險控制的目標，建立的涵蓋公司經營管理各個環(huán)節(jié)，順序遞進、權責明確、嚴密有效的三道監(jiān)控防線?！　〉谝坏辣O(jiān)控防線：由各部門經理負責，部門全員參與，根據公司經營計劃、業(yè)務規(guī)則及自身具體情況制定本部門的作業(yè)流程及風險控制措施，同時分別在自己的授權范圍內對關聯部門及崗位進行監(jiān)督并承擔相應職責。各部門指定專人作為本部門的兼職風險控制管理員，配合部門經理和公司監(jiān)察稽核部開展本部門的內控和監(jiān)察工作。直接參與交易、資金、電腦系統(tǒng)、財務會計等業(yè)務的重要崗位，要盡可能設置雙崗，屬于單人單崗處理的業(yè)務，要強化后續(xù)的監(jiān)督機制。在關鍵部門和重要業(yè)務之間要有書面憑據的傳遞制度，相關人員要在書面憑據上簽字。實行雙人負責的制度，出現問題，部門經理和具體經辦人均要承擔責任。 第二道監(jiān)控防線：公司總經理負責，由公司投資決策委員會和公司總經理及副總經理、投資總監(jiān)組成的經營管理層，對公司各部門、各項業(yè)務的風險狀況進